金融科技打通保险业“补血”新通道，京东金融将棋落何处？
金融科技拥抱传统金融，正在从理论变成现实。2月24日，京东金融CEO陈生强受邀参加中国保险行业协会主理的第133期中国保险大讲堂，并做主题演讲。陈生强以《金融科技与未来保险》为题，具体叙述了金融科技与保险行业连合的未来趋势以及五大互助方向，被业界以为是中国Fintech公司与保险行业的第一次“密切打仗”，两大行业的融合或将全面提速。下面是陈生强在保险大讲堂的演讲实录：
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非常有幸能在这里跟保险界的各位大佬、各位精英一同探究金融科技与未来保险。
先和各人分享一个视频，是我们京东对未来12年电商全财产链与科技连合的一个假想。
那现在的京东是什么样子？我们看一组数据。2016年，京东在《财产》天下500强排名中位列第366名，是国内首家且唯一入选的互联网公司。京东的GMV在12年间增速凌驾9万倍，年复合增长率凌驾150%。
为什么京东可以或许在已往做到如许的古迹？着实很简单，就是对峙正操行货，更多选择，和对峙用户体验、用户长处为先。京东自营每一件商品对峙颠末筛查和品控才气上线卖给斲丧者，假冒伪劣的产物没有大概上线。就如许，京东赢得斲丧者的信托，连续12年保持超高速的增长。这个代价观已经变成整个京东的基因，可以或许传承下去。
随着生存程度进步和财产增值，老百姓的斲丧观念开始变化，对金融服务的需求也越来越高，以是就给了我们去做金融服务的时机。而金融行业由于其特别性，更是要求相干企业要有底线，有本心。京东金融由于承接了京东“正操行货”的代价观，以是从建立伊始，我们便将风控作为第一要务，不管是信贷业务还是理财业务，每一个产物都要颠末层层筛选和把关才气上线。我们渴望能将用户的投资风险降至最低。这不是外部情况要求我们这么做，也不是用户要求这么做，而是我们自己就有如许一个基因。
回顾中国商品零售的汗青，在上世纪七八十年代，其时间还是国营经济为主，市场刚刚放开一些，温州皮鞋就异军突起脱销天下，由于很自制，性价比很高。但效果呢，遇见下雨天，许多质量差的鞋就烂掉了。这是中国商品市场开放早期的一个特别阶段，厥后随着斲丧者的意识改变以及市场规范，这种征象就越来越少了。
反观现在，我们所面对的市场状态现实上与八九十年代的商品市场很相似，也是刚刚放开，就整个行业而言，市场存在着许多的勾引，有许多企业坑害百姓的变乱发生。但京东金融由于继承了京东服从底线的代价观，以是有损用户长处的变乱，我们从不去做，未来更不会去做。
数据技能是金融科技的核心
3年多来，我们搭建了九大业务板块，包罗供应链金融、斲丧金融、财产管理、付出、众筹、证券、保险、农村金融和金融科技。金融科技奇迹部是我们2016年新建立的，农村金融原来是我们的二级部分，本年1月份也升级为一级奇迹部。
京东金融现在已经是一个万亿生意业务规模的金融科技公司，拥有凌驾1亿的用户、20万企业用户，3年生意业务规模增长8倍多。
说到这，大概有人会问，你们是靠什么本事支持起如许的业务规模？换句话说，你们的竞争壁垒是什么？这块我跟各人再稍微表明一下，由于这块也是我们谈未来保险时间的一个底子。
第一个本事是数据本事。我们拿斲丧金融的业务来说，京东积累了十年的用户数据和生意业务数据是我们做这个的底子。但仅靠京东的数据想做到很好的风险定价是不富足的，我们通过购买、互助以及投资几个方式来增补我们在数据上的不敷。保险公司这么多年积累的数据，也是一个大宝藏。
第二个本事，数据处理惩罚的技能。在数据的底子上，我们应用了呆板学习、人工智能、图像辨认、区块链等技能。这些技能可以资助我们向更广阔的场景伸张。
第三个本事，就是我们的数据应用本事。以数据为底子，以技能为本事，我们积累了大量的数据应用本事。好比，我们开辟了风险量化模子、精准营销模子、智能投顾模子、用户洞察模子等。
金融科技本质是技能革命
上面所说的是京东金融现在在底层核心本事创建上所形成的一些壁垒。下面，我再来谈一下京东金融的定位。
就像我前面讲的，我们之前所做的金融科技以外的八大业务板块现实上是以数据为底子，以技能为本事，借力京东的场景和用户资源来做金融业务，这是自营金融业务，也就是1.0版的京东金融。
但是我以为，这个天下不缺技能本事强、能赢利的金融机构。缺的是，既可以或许给金融机构低落资本、提拔服从，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。如果我们去做这个变乱，那才是对金融这个行业贡献的真正代价。
由此，诞生了2.0版本的京东金融，也就是从单维度的业务模式转向服务金融机构的平台模式。其核心要义是：服从金融本质，以数据为底子，以技能为本事，为金融行业服务，从而资助金融行业提拔服从、低落资本、增长收入。这个定位就是金融科技。
大概有人会问，你说的金融科技与互联网金融有什么差别？你们与其他的金融体系提供商又有什么差别？
第一，互联网金融，我以为只是一次场景革命，互联网更多的是饰演渠道脚色；而金融科技，本质上是一次技能革命，可以或许通过技能进步从根本上改进金融服务资本服从布局。
第二，与传统的体系服务商相比，金融科技公司不但能提供简单的IT服务，还可以或许为金融机构提供包罗数据、技能、产物、资金、资产在内的多个办理方案。
接下来，我再简单向各人先容一下，我们都有什么。为什么我们可以做好一家金融科技公司，当好金融机构的服务商？
一是我们用三年多时间打造了完备的金融产物体系，包罗企业金融和斲丧者金融，许多产物已经得到市场承认。
二是许多产物我们具备核心的风险定价本事，白条、金条、京保贝，都能根据差别的客户订定差别的定价。我们通过三年的积极，也积累了很强的用户运营本事。
三是我们拥有京东这个独有的斲丧场景，外部也在拓展各种互助机构，涉及到旅游、家装、汽车、教诲、医美、人力资源服务等等。这些场景让我们拥有海量的个人客户和企业客户，以及这些客户形成的借贷资产。
四是我们的财产管理平台也是一个融资的渠道，大量的客户已经养成了将工资大概固定收入放在京东金融平台的风俗。
五是我们有开放共赢的代价观，我们不想把自己做成一个封闭的生态。我们渴望创建的是一个开放的生态，一个与传统金融机构和处于差别发展阶段中的企业互惠共赢的生态。
“保险+互联网”的精确打开方式
说完了京东金融现在做的变乱，我们再看一下，保险行业当前互联网化的现状以及未来的趋势。
起首我们看下保险业的团体情况。数据表现，不管是从保险总规模上看，还是保险深度上看，中国保险行业尚有很大的增量空间。而互联网化、数据化的精致运营恰恰是保险行业发掘用户需求的最有效的方式之一。
比年来，互联网经济发展敏捷，给保险业带来了巨大的时机。互联网化成为保险业的一定选择，越来越多的人开始真正体系地关注保险+互联网的发展现状以及思索这个发展过程中存在的标题，并相应的提出办理方案。
从行业数据也可以看出，2012年到2015年，互联网渠道下的保险保费规模增长是快速且迅猛的，但是产物布局比力单一，重要以车险、简单的寿险和理财类保险为主，其他险种的比例很小，尤其是在契合互联网用户斲丧需求和风俗的个性化产物方面，更为缺少。
这可以看出，在保险互联网化的初期，各人更多是把互联网当做一个新的营销渠道，而非真正想要改变保险核心本事的工具。以是到2016年，互联网渠道的保险规模增长开始出现拐点。我们以为，在金融科技不停成为新金融重要模式的配景下，保险加上数据、科技以及新的风险定价技能才应该成为接下来重回快速增长通道的核心。通过技能去实现服从的提拔，资本的低落，收入的进步，才应该是保险+互联网精确的打开方式。
下面，是我们对传统保险行业代价链的一个洞察。从产物开辟、营销到核保、承保、客服和理赔，中心贯穿着费差、利差和死差三大收入泉源。费差，取决于公司的精益运营、精准营销等环节；利差，检验公司的投资源事，要求保险公司可以或许找到恰当负债端特点的资产；死差，取决于保险产物自己的计划、精算等环节。
我们明确，做好了上面这些全部的环节，保险公司就能取得比力好的收入和利润。而我们金融科技行业所能做的，就是在这个代价链上，找到可以或许契合的点，将自己的本事加持在这个代价链上，为保险公司扬长补短，进一步进步服从，低落资本。末了的目标是要进步收入和利润。
助力保险业低落资本提拔服从
那么接下来，我们就要看下，像京东金融这类的金融科技公司，可以或许为保险行业提供哪些服务，资助他们实现进步收入和利润的核心诉求。
第一，数据层的服务，也就是我们说的DaaS（数据即服务）服务。
刚才说过，数据是京东金融的一个核心本事，以是在数据层面的本事输出也将是我们的一个核心。京东金融现在所拥有的不但是电商生态的数据，金融层面所积累的数据维度和量级也已经能跟来自电商的数据相媲美，尚有我们通过购买、投资和互助所毗连的数据。我们现在正在搭建自己的大数据开放平台。
借助我们京东团体的数据以及在此底子上的用户画像，保险公司可以或许为已有的寿险、康健险、车险以致不测险等产物的计划和精算提供数据参考，计划出更符合某些特定人群的定制化产物。别的，通过京东数据，保险公司也将更好地实现对用户的全生命周期管理。
比方，通过京东平台数据发现，某个用户突然在一段时间内增长了在京东商城上纸尿裤、奶粉等母婴用品的购买，那么就可以推测该用户家庭很有大概刚生小孩。在这种情况下，保险机构通过互联网的方式就可以以近乎于零的资本向该用户推介一些符合需求的婴幼儿保障产物，而且根据该用户过往的商品斲丧档次，推测该家庭的收入程度，提供更加精准的产物推介。
第二，是技能层面的服务。重要是我们的风险管理和风险定价本事。
京东金融着实从刚开始独立做业务，就不停把风控作为核心本事和壁垒来打造。我们对风险的关注是业界少有的，从宏观层面的经济风险，中观层面的活动性风险，以及微观层面的企业策划风险，我们都不敢有一点暗昧。
在业务运营层面，前面提到的斲丧金融业务、供应链金融业务，现在的坏账率纵然是与传统金融机构相比也并不高。在定价上，我们也实现了对差别客户的精准定价。现在已经有一些保险机构为客户提供斲丧信贷服务，这是保险公司的天然上风，与京东金融互助将实现强强连合。
再举个例子，我们的京东保险云。京东保险云是基于京东金融团体科技本事与生态资源的整合，专注于为保险企业提供将底层技能应用于现有保险业务的团体打包办理方案。在这套技能服务平台之上，我们可以或许为保险机构的产物精算提供数据分析支持；可以或许将京东现有的保险风控模子下层体系开放出来，针对保险企业在各场景中的业务快速完成风控模子的摆设；可以或许通过京东云辅助理赔体系，快速实现保险理赔流程的对接；可以或许创建集成财险、寿险、车险等多类产物的营销模子。
第三，是产物层面上的互助。这块可以分为两部分，一是基于我们的场景上风，二是基于我们的海量用户及用户运营本事。
先说下基于场景上风的互助。
斲丧金融场景，这是我们的一个强势场景。保险+白条是一个范例的互助，让用户可以或许通太逾期的方式购买保险，既低落了高代价产物的购买门槛，又提拔了用户体验； 别的一个，是我们可以通过保险积分+钢镚+京东商城或众筹的方式，为保险公司搭建自己的积分商城及用户服务体系。
供应链场景。京东金融现在通过供应链金融以及众筹等方式，已经创建了与数十万家企业的互助，这种互助关系都有真实的生意业务场景做支持。在这个链条之上，从仓储、物流、配送、生意业务、物损、退换货到收支口等诸多环节都可以跟保险公司互助，连合计划差别的产物。
财产管理场景。前面提过一句，现在许多工薪下层已经养成了把每月工资大概固定收入放在京东金融的风俗，这现实上就构成了资金端的一个巨大场景。京东金融在这块已经与保险公司实现了深度互助。别的，东家财产，即我们的高端财产管理业务聚集的用户都是高净值客户，对于这些高端客户，其个人风险管理必不可少。
农村金融，是我们非常大的一个市场，固然也是保险得以生长的一个紧张场景。在这个互助场景之中，保险公司可以针对性的为涉农企业、农民开辟新的农业险、不测险、养殖险等等，把保险嵌入到整个农村金融财产链。
别的，在农村金融这个场景里，我们拥有30万的墟落推广员，覆盖天下1500个县，30万个行政村。除了推广员，我们还在渐渐创建金融小站，向农村地区提供金融理财、取款贷款等多种服务。我们信赖，不管是墟落推广员，还是金融小站，都能给保险公司的业务开辟提供助力。
再说用户层面。京东有近2亿的活泼用户，对这些用户的运营本事也是我们可以或许输出的关键本事之一。
第一个，是我们正在做的智能操持书。我们将凌驾3000多个用户属性标签应用于京东2亿多用户，对来自保险公司的各类产物实现目标受众属性标签化，无需任何人工利用即可自动完成用户与产物的最优匹配与贩卖保举。
第二个，我们正在做的私有署理人平台。
具体来说，可以分为三块。一是帮忙保险公司美满署理人行销支持体系，减低保险公司署理人管理资本，进步署理人活泼度以及出单率；二是利用京东金融的供应链金融为保险经纪署理公司提供授信，缓解佣金付出压力；三是资助保险公司辨认用户的斲丧风俗、理财水划一等，做好用户分类，帮忙保险公司有针对性的做好产物组合。
第三个，是黑名单，即反诓骗互助。京东金融基于强大的实名账户体系，三年多的运营积累了一个比力大的黑名单数据库，可以向保险公司输出，资助保险公司防范与筛查保险诓骗。
末了，是用户团体输出本事。举一个简单的例子。我们跟中信银行互助的联名卡——小白卡，通过我们强大的用户运营本事，在100天之后便实现了100万用户的申请。接下来我们又接连与光大银行、民生银行实现了互助。这种本事我们信赖同样能为保险公司举行输出。
第四，是我们资产端的本事。
在保险机构的代价链分析的时间，我们曾提到过利差的标题。也就是说，保险公司的利润天生，在很大程度上，决定于所投资产的风险收益程度。
前面已经提到，不管是斲丧金融业务，还是企业金融业务，京东金融由于超强的风控本事，资产端的坏账率始终保持在行业最低的程度。2015—2016年，资源市场一度出现优质资产荒，在这种情况下，京东金融白条的ABS曾经最低以3.8%的利率发行。
现在，京东金融的ABS发行已经实现常态化。不但云云，我们还通过ABS云平台的资产云工厂模式实现了将外部斲丧金融公司的资产输出，为保险机构等投资者的资产设置提供了新的选择。
第五，是基于互联网的体系办理本事的体系层服务。
刚才提到了，保险机构的互联网化、数据化运营一定将成为未来的一大趋势和重点。京东金融现有京东电商生意业务十年的底子，再加上做金融生意业务的履历，现在所创建的付出体系，生意业务体系，可以或许应对每秒钟数万单的并发生意业务； 这种体系搭建本事，我们乐意输出给保险互助同伴。
说了这么多可互助的点，这也执偾我们现在已经做的，大概在未来一段时间可以做的内容。但现实上，对于未来保险，我们有一个更大的畅想，就是全物联网化。
现现在，由智能装备、流程、服务、工具和职员相互通讯而形成的物联网，已成为环球生态体系的紧张构成部分，而且正在赋能每一个行业。随着技能的发展，产物、家庭、贸易、医院、企业、以致整个都会，都将实现连续互联。在这个大的期间配景下，金融科技与物联网，保险与物联网，保险与金融科技之间，将更加的融合。
以心相交，成其久远
末了，再说一下我们京东金融对外互助的一些理念和原则。
第一个：相识于微，划一共赢。京东金融到现在还是一家创业公司，以是不管是大公司，还是小公司，现在的互助同伴对我们来说都是“相识于微时”。以是未来不管怎么发展，对任何互助同伴，我们都会视之为同样的朋侪，划一共赢。
第二个：以心相交，成其久远。此前习主席曾经在出国访问时提到“以利相交,利尽则散;以势相交,势败则倾;以权相交,权失则弃;以情相交,情断则伤;唯以心相交,方能成其久远。”我的互助同伴也一样，既然是朋侪，固然要以心相交。我们信赖，以心相交，利自水到渠成。
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