家庭理财规划案例1
家 庭 理 财 计 划 书第一部分：根本情况简介……………..3
第二部分：家庭特点及理财分析………4
第三部分：根本资料汇总……………..5
第四部分：资料分析汇总……………..8
第五部分：财政规划发起书……………14
（背面有理财方案调解讨论，接待各人踊跃到场）
第一部分
根本情况简介
刘老师本年37岁，已婚，有一女儿，现年9岁，正读小学3年级。刘老师在某国内上市公司工作15年，重要负责生产技能，是该单元技能骨干，有多项技能创新，在行业内小著名气。刘太太34岁，在国内某银行工作。刘老师夫妇双方父母均健在，退休收入都很高，不须要子女的米饭钱，女儿每年还会收到5000元压岁钱。
刘老师性情开朗，乐意实验新变乱，有肯定风险意识。1992年曾买入本单元内部职工股3万股，该股票上市后刘老师适时卖出，赢利29万。初战告捷后刘老师又买过其他A股股票，后因市场低迷部分被套（因购房，一部分资金赢利离场）。现在股票市值5万元（买入本钱10万元）。2002年买过开放式基金，现在已取得满意收益（均匀年收益率8.75%）。因工作很忙，刘老师渴望通过专家理财打理自己资源市场的投入。
刘老师乐意相识财政管理知识，渴望通过财政分析把握一下现在家庭的财政状态，并渴望开始思量退休保障筹划。近期的生存需讨情况及目的是：
1、3年后筹划买一台代价6万元的轿车。
2、9年后准备一笔30万元的辅导金。
3、刘老师夫妻退休后米饭钱用5000元/月。
第二部分
家庭特点及理财分析
一、
家庭特点分析
在人的生命过程中，差别阶段有着差别的生存特点。在家庭生存中，差别的家庭收入泉源及差别的家庭布局导致家庭生存的重点和理财目的也差别。在家庭形态中，一样平常可分别为只身期、家庭形成期、家庭发展期、家庭成熟期、退休期5个阶段。刘老师一家现在正处于家庭发展期，指从小孩出生到小孩到场工作从前的这段时间，约莫18-22年。这一时期的家庭有如下特点：
1、
奇迹发展特点：一样平常来讲，在人的生命周期中，青年阶段是人的财产原始积聚期和拓展期。人们颠末青
年阶段的费力奋斗，已开端完成了知识、社会人脉关系以及财产的原始积聚，进入中年，以上的技能和资源将会渐渐实现其代价。尤其是在现在的知识经济期间，知本经济的产生使人们结果奇迹的年事大大提前，这也为家庭理财提供了底子。
2、
生理和生理特点：人到中年，固然身材器官可以或许正常运行，但其功能开始阑珊，发生严峻疾病的概率开
始增长。由于人们通常一连青年时期的工作和生存风俗，康健状态开始变差，颠末恒久积聚，也给老年的身材康健带来极大影响。比年来，媒体常常报道着名传授、科研职员、企业家因恒久超负荷工作、生存风俗不良而致英年早逝，不光给自己也给国家带来了严峻丧失。
3、
家庭消耗与投资特点：一方面，中年家庭经济上进入了劳绩期和稳固期，另一方面，也进入了消耗的高
峰期。这一时期的中年家庭一样平常上有老下有小。父辈已进入生命的阑珊期，医疗保健费用大幅增长。子女处于辅导阶段，须要准备不菲的辅导基金。自身的康健健美投资和养老投资也摆上了家庭的告急议事日程。除了工作收入，通过风险投资获取的高收益不绝增长家庭财产，高收益所带来的高风险也不绝给人们带来烦恼。很多家庭同时保持5种以上的理财渠道。
二、理财分析
由于生理、生理、智力、体力、履历等因素的影响，人们的赢利本领与消耗需求并不大概在每一个时点上都成正比。青年和中年期是两个赢利本领最强的时期。家庭发展期的特点决定了在理财计谋上一方面要加大避险投资（指康健投资、不测保障投资、子女辅导投资等）的力度，另一方面在充实满意家庭避险需求的底子上，举行风险投资，以进步资金的收益率。
团结刘老师一家的生存需求目的，理财的重点是风险保障筹划、购车筹划、辅导基金筹划。养老目的可做开端准备，在前述3个目的告竣后再作思量。
阐明：避险投资指个人或家庭中底子性的投资。它包罗三部分：第一、告急备用金。第二、为应对中恒久消耗预期而举行的有针对性的投资。第三、保险。避险投资的具体内容包罗：告急备用金、医疗康健投资、人身不测保障、寿险、家庭产业保险、子女辅导投资、养老投资、按揭贷款等。
第三部分
根本资料汇总
一、个人信息情况表
项目老师太太女儿姓
名 刘xx 王xx 刘xx年
龄 37 34 9接洽方式139*******7138*******30411-6******2刘xx单元 大连xx股份有限公司王xx单元 大连xx银行社会根本医疗保障 有 有 社会养老金领取年事60岁55岁——
二、家庭资产情况表（2006年4月数据）
项目原价现值未偿贷款还款时间××花圃38万68万1200元/月到2029.7（老师名下）小户型公寓房25万32万700元/月到2026.10（太太名下）A股股票10万元5万无——开放式基金1万元账户现值1.35万元活期存款余额0.8万元上市国债5万元（2006年8月到期）个人商业保险老师2万安全康泰、附加安心一档、5万不测、0.5万不测医疗年交保费968元，交至2018年。太太2万安全鸿利、附加安心一档、2万不测、0.2万不测医疗年交保费1911元，交至2018年。女儿3份少儿安全、附加安心一档年交保费1211元，交至14岁（至2011年）。单元团体保险刘老师不测伤害10万、不测医疗1万、庞大疾病5万、定期保险5万，刘太太不测伤害10万、不测医疗1万、庞大疾病5万，女儿门生团体险1份。
三、家庭收入状态表（略）
四、费用付出情况表（略）
五、家庭现有保障一览表（略）
第四部分
资料分析汇总
一、现在家庭收支及资产负债状态
1、
收入比例表（略）
2、
付出比例表（略）
3、
资产负债表（略）
二、财政现状评估与财政比率分析
项目
尺度值
财政指标分析
活动比率=活动资产/活动负债
大于1
无短期负债，有两笔按揭贷款属于恒久负债
负债比=负债/资产
小于0.3
507000/1121500=0.45
该指标较高，缘故原由是有两笔恒久按揭贷款。从房贷的比例看，月还款额1900元，占家庭工作收入的35%。若把1800元/月的租房收入盘算在内，这一比例只有26%。（房贷占家庭收入的安全线为小于33%），可进步股票、基金的理财收益，增长资产总额。
生存周转金充裕度=活动资产/均匀月收入
大于3小于6
58000/8092=7.1
该指标本案例中固然大于6，重要缘故原由是持有一笔（5万元）将于2006年8月到期的上市国债。该国债没计入恒久资产而计入活动资产，若扣除该项目，指标值只有0.99。办理方案是：到期后，可用2万元购买活动性强的产物，别的3万元可买较恒久限的理产业品。
赋闲保障月数=可快速变现资产/月固定付出
大于3小于6
58000/6700=8.6
可快速变现资产可控制为2.5万元。3个月的备用金为2.2万。
相对收支率（现在年收入/地域均匀收入）/（现在年付出/地域均匀付出）
大于1
103900/36000=28.8
88300/22000=4.01
28.8/4.01=7.18
财政自由度=（现在净资产x投资报酬率/现在地域均匀付出
大于1
净资产值61万，而自住房产就代价68万。如不调解居住条件没有可用于投资的净资产。
根据我们的实际生存情况，财政自由度通常由非工作收入（如利钱、股息、分红、房租等）衡量。当非工作收入大于付出时，纵然赋闲或无工资收入也不会影响正常生存。这就是“富爸爸”所说的财政自由。
本案中，非工作收入为2.99万元，远小于年付出8.83万，这阐明家庭现在的开销还须要仰赖您继续工作，赢利养家，不大概提早退休；相对比率愈低，仰赖的比重就越高；在这种情况下，您必须思索，万一风险变乱发生无法继续赢利，那家里其他人的生存怎么办？公道的办理方案是：通过保险来转移风险。
收入布局比=工作收入：理财收入
74000：24900=3：1
工作收入与理财收入的比例公道。但理财布局须要调解。理财收入中，投资性公寓市值32万元，年租金收入2.16万元，年收益率6.75%（若按购入代价25万元计，年收益率8.6%）。而股票理财效果就差的多，年股息收入800元，本金10万元，年收益率仅0.8%，纵然按市值5万元计，年收益率也执偾1.6%。
资产分布状态
活动性资产5.8万占5.2%
活动性投资6.35万占5.7%
自用不动产68万占60%
投资用不动产32万占29%
负债分布状态
恒久负债50.7万，占负债总额100%
净储备=年储备额/年收入
年储备额2.64万
年收入103900万
大于25%
年储备额包罗：活期存款0.8万、收支余额1.56万、太太分红险保费1732元、女儿少儿险保费1080元，合计2.64万。
净储备为25.4%，固然到达理想值，但增长保障后，该值要低落，储备布局需调解。
三、
家庭保障需求分析
(一)养老金需求分析(略)
阐明：
1、刘老师退休收入总额预估为86万，需求为68万；刘太太退休收入总额预估为82万，需求为86万；从家庭总体情况看，退休收入可以满意退休生存需求。
2、出租房屋收入现在2.16万/年，22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。
3、退休后生存一样平常开销预计为16940元，以目宿世活一样平常开销（9600元/年）及2.5%的通货膨胀率假定，以刘老师的退休时间为准。
4、现在其他付出分别为老师6900元/年，太太6300元/年，退休后通讯费用将镌汰，休闲旅游费用将增长。退休后每人的其他付出假定为1.06万（以6000元/年为基数，通货膨胀率假定为2.5%，以刘老师的退休时间为准。）
5、预计退休后年房产费用为13763元/年，以现在7800元/年为基数，费用增长率假定每年2.5%，以刘老师退休时间为准。
（二）家庭保障需求分析
（1）费用付出及保障需求
阐明：
1 、本人寿险保障需求=夫妇的生存基金+女儿的生存基金+房产费用+女儿辅导保险金+房屋贷款总额+备用金+父母医疗及身故费用+本人的终了费用
2、女儿的生存基金盘算到18岁，19至22岁的米饭钱用包罗在大学辅导金中。
（2）收入及保障缺口
阐明：
1、出租房屋收入现在2.16万/年， 22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。
2、股票、基金、债券等理财收入因额度较小及为满意短期需求有斲丧，没计入上述收入中。
3、已有资源=夫妇的工作收入+夫妇的退休收入+房租收入总额+本人已有寿险
4、寿险保障缺口=寿险保障需求-已有资源
（3）寿险保障缺口分析：
1、至60岁寿险保障缺口大于至80岁寿险保障缺口缘故原由是该家庭的房屋贷款恰恰在退休时还完，退休后只有房租收入而没有房屋贷款。在计划保险方案时以退休前为准。可选择保险责任至60岁的定期险。
2、刘老师家庭重要经济泉源为工作收入和理财收入，布局较公道。因有投资性房产的出租收入，固然贷款负债总额达50.7万，但寿险保额需求却不高。阐明：
1.庞大疾病准备金依据：现在庞大疾病医疗费用付出情况约20万，团结社会根本医疗保障额度10万（均匀水平），盘算得出个人须要准备部分约10万；
2.医疗准备金日额盘算依据：现在平凡住院花销约天天400元，社会根本医疗保障负担70%，须要个人负担比例约为天天150元左右。
（4）残疾失能保障需求分析
阐明：
1、上表中失能指全残。失能后月赔偿尺度是为增补因残疾失去工作本领而丧失的收入及维持一样平常米饭钱用、照顾护士费用等付出所需的收入。
2、按现在社保医疗规定：不测医疗的门诊费用、责任变乱的医疗费用（如交通变乱）社保医疗不予负担，由肇事方按责任度负担。一样平常不测医疗保障计划为1至2万元。
3、未成年人保额限定为5万元，不测及不测医疗暂设为1万元。
第五部分
财 务 规 划 建 议 书
计划思绪：刘老师的人生阶段现在属于家庭发展期，这一阶段的特点是“上有老下有小”工作繁忙，工作和家庭方面的压力都较大。家庭理财的重点是夫妻自身的保障（寿险、康健险、不测险、医疗险）、子女辅导金储备、父母的医疗储备金、生存目的基金的积聚（如买车、买房）。根据风险遭受力，可举行股票、基金、债券、信托、房产等项目的组合投资。
一、风险管剃头起：
（一）人身风险保障筹划：
通过创建寿险保险筹划为家庭储备风险应急资金及实现得当养老金储备。克制风险为家庭带来巨大财政丧失，保障维持现在的生存水平，及现有资产和投资筹划的安全性。
险种名称被保险人保额保险限期交费年期年交保费安全万能（A）刘老师60岁前根本保额37万终身暂定25年5000元庞大疾病3万附加不测伤害刘老师5万每年至64岁115附加不测残疾刘老师35万每年至64岁210附加不测医疗刘老师1万每年至64岁78元住院收入保障刘老师10份每年至64岁260保费合计 5663元/年安全鸿盛刘太太5万终身终身990元/年鸿谨慎病刘太太5万终身30年365元/年附加定期刘太太10万（加在原鸿利险上）25年25年440元/年附加不测伤害刘太太5万每年至64岁115元附加不测残疾刘太太30万每年至64岁180元附加不测医疗刘太太1万每年至64岁78元住院收入保障刘太太10份每年至64岁260元保费合计 2428元/年安全鸿盛女儿4万终身30年656元/年开心果女儿20万至18岁至15岁520元附加不测伤害女儿1万每年30年35附加不测医疗女儿1万每年30年117住院收入保障女儿3份每年30年60保费合计 1388本次家庭总保费百口 9479元原有保费百口 4100元家庭保费总计百口 13579元年保费收入比百口 13579/103900=0.13
保障优点扼要分析（略）
（二）家庭产业及投资风险保障筹划：
刘老师的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入泉源的一项告急指标，因此为用于投资的资产购买产业保险可以增补火警等不测风险发生时带来的严峻经济丧失，克制投资丧失到无力挽回的田地。理赔金可以用来重新购置装备或用来创建新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生存赔偿。因双方单元已提供了家庭产业保险，本方案中暂不思量此项内容。
保障优点扼要分析（包罗原有个人保险和团体保险）：
刘老师：
庞大疾病保险金：10万元，祥见条款。
残疾保障金：最高55万元（交通不测最高60万元），祥见条款。
住院补贴：保单收效后因不测伤害或保单收效三个月后因疾病住院，天天享受日额补贴130元（癌症330元/天，庞大疾病230元），祥见条款。
不测伤害医疗保险金：因不测伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.5万（现有投保规则不测医疗最少保1万）；
疾病身故保险金：未领庞大疾病保险金46万元，已领庞大疾病保险金41万元 (万能寿险保额可调解)
不测身故保险金：(万能寿险保额可调解)未领庞大疾病保险金61万元（交通不测66万元），已领庞大疾病保险金56万元（交通不测61万元）。
刘太太（没思量保单分红优点）
庞大疾病保险金：10万元，祥见条款。
残疾保障金：最高42万元（交通不测最高47万元），祥见条款。
住院补贴：保单收效后因不测伤害或保单收效三个月后因疾病住院，天天享受日额补贴130元（癌症330元/天，庞大疾病230元），祥见条款。
不测伤害医疗保险金：因不测伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.2万（现有投保规则不测医疗最少保1万）；
疾病身故保险金：未领庞大疾病保险金17万元，已领庞大疾病保险金12万元 。
不测身故保险金：未领庞大疾病保险金34万元（交通不测39万元），已领庞大疾病保险金29万元（交通不测34万元）。
女儿：
生存保险金：15至17岁年领1647元，18至21岁年领3183元，25岁一次性领9546元。
住院医疗：门生团体险根据医药费金额按55—90%报销（项目限额规定见附条款）
残疾保障金：最高4万元（交通不测最高5万元），祥见条款。
疾病身故保险金：18岁前所交保费10%单利增值，18-60岁13.8万。
不测身故保险金： 14岁前所交保费10%单利增值+4万元，15-17岁所交保费10%单利增值+3万（少儿险交费制止），18-60岁13.8万。
阐明：上述保险优点分析为扼要阐明，详情需参考条款。新增不测险5年内每年保额增长5%，附加住院安心险及附加住院收入保障险保费随年领短厘革。
（二）家庭产业及投资风险保障筹划：
刘老师的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入泉源的一项告急指标，因此为用于投资的资产购买产业保险可以增补火警等不测风险发生时带来的严峻经济丧失，克制投资丧失到无力挽回的田地。理赔金可以用来重新购置装备或用来创建新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生存赔偿。因双方单元已提供了家庭产业保险，本方案中暂不思量此项内容。
一、投资分析及发起：
1、股票5万元可择机卖出。从以往的履历看，刘老师属于理财高手。不光购买的原始股赢利不菲，而且又捉住机遇购买了两套房产，房产到现在已增值37万。但从技能角度看，固然刘老师投资股票曾赢利29万元，并因此于低价位买入2套房产（而且房产现在已增值58%），其缘故原由是买到了原始股，属于政策性红利。房产增值则属于代价发现过程，缘故原由是从前代价过低。这两个因素都有肯定的偶然性。厥后他买入的10万元股票现在市值只有5万元（缺乏止损本领），每年的收益率仅0.8%（按本钱算）。从市场角度看，上市公司数量浩繁，良莠不齐。我国正处于产业布局调解阶段，企业谋划状态厘革很大，个人投资者难于精确把握。机构投资者有资金、信息、技能方面的上风，散户则处于被动职位。从个人代价角度看，刘老师是该单元技能骨干，有多项技能创新，在行业内小著名气，平常工作很忙，假如在股票方面投入很大精神势必影响工作。刘太太也不善于股票分析，何况女儿9岁正处于学习的打底子阶段，刘太太免不了要泯灭肯定精神辅导孩子学习。从刘老师本人意愿看，他也“渴望通过专家理财打理自己资源市场的投入”。这部分股票卖出后，可购买博时基金管理公司或易方达基金管理公司旗下的股票型基金，其均匀年收益率可凌驾10%，若市场情况好，其年收益率可达20-30%。
2、开放式基金可继续持有。从2002年至2006年初，股市不绝处于熊市状态，刘老师买入的基金能得到累计35%的收益，已很可观。该部分投资可与卖出股票的资金一起统筹规划，举行购买基金的投资组合。
3、活期存款0.8万可继续生存，作为备用金利用。家庭备用金需保持在2.6万元，别的1.8万元可购买交易方式为T+1的货币基金。
4、5万元上市国债即将于8月到期，到期后本利和为5.8万元。此中1.8万元(作为备用金利用)购买买卖业务方式为T+1的货币基金，年收益率2%左右，高于活期存款（年利率0.72%）177%,别的4万元购买债券基金年收益率均匀4-6%（投资机遇好时收益率可达10%）。
5、经家庭保障需求分析，新增长每年保险保费9479元（没思量安心险费用随年领段厘革）可从家庭年度收支余额中付出，付出该部分费用后年度收支余额为6121元（15600元-9479元）。这部分资金可每年购买债券基金。
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