女强人理财步步为营
Introduce太太李欣欣：35岁，私营企业主
老师付显着：37岁，高中老师
女儿付昆：10岁，读小学
家庭居住地：天津河西区
Property
资产状态
金融资产：活期存款30万元；定期存款30万元；股票20万元
固定资产：一套140平方米的房子,市值170万元，无贷款
一套100平方米的房子,市值120万元，无贷款
消耗资产：一部20万元的轿车
Income
收入状态
太太李欣欣收入情况：
年收入：50万元
老师付显着收入情况：
年收入：6万元
Expenditure
付出状态
付出情况：
米饭钱：4000元/月
养车费：2500元/月
美容购物：5000元/月
保姆费：3000元/月
其他：5万元/年
Objective
理财目的
李密斯一眷属于完立室庭资产开端积聚并正处于上升通道的三口之家。李密斯谋划一家装修公司，无社保。付老师在单位有五险一金。现在李密斯公司急需一笔120万元的物料费用。女儿每年的教诲付出为1.5万元左右，李密斯操持10年后送女儿出国留学，预计2年，按照如今留学费用盘算，须要预备60万元。李密斯盼望15年后，在自己50岁时退休，而且退休后盼望生存水准保持稳固，思量到退休后医疗保健付出会加大，家庭月付出至少要保持在现值1万元的水准。鉴于此，李密斯盼望理财专家可以大概给出公道的理财发起。
李密斯家投资组合告急在活期存款与股票上，属于典范的“哑铃型”资产设置，即“无风险或极低风险收益产物＋较高风险收益产物”的理财组合。这种资产设置的方式险些没有任何中度风险的产物实现过渡，对于家庭财政康健非常倒霉。
借用银行信贷产物融资
从李密斯的家庭财政分析可以看出，其家庭负债比例较低，财政杠杆利用不敷，同时该家庭拥有稳固的现金流，家庭财政状态较好，得当的负债不会对家庭财政造成大的影响。李密斯这笔融资需求来看，其预期收益率远高于贷款利率，因此通过向银行乞贷，公道应用财政杠杆可以使这笔融资得到更高的收益而且不会影响家庭的财政安全。因此发起李密斯接纳向银行申请贷款的方式管理资金需求，公道利用财政杠杆，而不必卖掉手中股票，大概动用自己的存款。
教诲金储备首推债基
现在李密斯女儿10岁，其教诲规划按照初中3年、高中3年、国内大学预科2年、出国留学2年盘算。由于女儿国内教诲金付出是每年付出，含学费、专长费等，约1.5万元/年，且每年增长5%，思量到李密斯一家现金流富足，年可自由储备额度在20万元以上，因此国内教诲金部门发起以每年存入一年期定期存款管理。即每年存入本年度教诲金1.05倍的一年期定期存款用以付出下一年度教诲金，所得利钱还可用于购买册本等学习用品。国外两年的教诲金付出，现值30万元一年，学费年发展率为5%。
教诲金操持泉源发起用定期存款，加上每月股票基金定期定额投资。由于教诲金为刚性需求，教诲金操持必须为较为妥当的投资组合。发起将到期定期存款取出，一次性投资于优质债券基金，获取每年稳固回报。而基金定期定额投资股票基金，可以集腋成裘，摊低本钱，分散风险，获取资源市场均匀回报，并可以大概通过复利效应积聚财产。
构建投资组合锁定养老金
李密斯提出退休后家庭月付出至少要保持在现值1万元的水准，则每年为现值12万元，预计夫妻二人退休后还将共同生存30年。假设将来每年的通胀率为3%，养老金投资报酬率约3%。由于李密斯没有社保，而从丈夫现在的社保程度来看，双方都面对较大的养老金缺口。故发起李密斯作为机动就业职员参加社保，同时将家庭每年的自由储备构建一个投资组合,将此中一部门资金“锁定”，用来筹集养老金增补养老金缺口。
同时，还发起李密斯将家庭每年的自由储备额投入到一个由无风险资产、收益性资产和发展性资产构成的投资组合。风险资产设置，得到稳固的包管收益；收益性资产债券型基金，典范的低风险产物，运动性强、安全性高、收益稳固；银行理财产物负担肯定的风险，寻求相对较高的收益；发展性资产股票型基金，运动性强、专业团队管理，既分享资源市场的发展，风险也低于个人直接投资股票；肴杂型基金，既寻求资源市场的高收益，又克制较大风险；银行纸黄金对抗高通胀，寻求较高收益。
购买保险先大人后小孩
保险是家庭理财的告急工具，可以为家庭财产的蓄水池筑起一道堤坝，反抗外来的风险。固然李密斯家庭收入较高，但是没有任何保障操持，特别是作为家庭收入支柱的李密斯，缺乏充足的风险保障覆盖，一旦李密斯出现不测，家庭将难以为继。李密斯收入占家庭收入的绝大部门，占比力高，且没有任何社保，故在商业保险上尤其应增长养老、医疗和不测险。老师收入占比力小，而且付老师有根本的社保，因此在应有保额规划上可以较为机动，除寿险外，同时应思量不测险、家财险。女儿10岁，还未成年，遭受不测伤害的伤害应重点思量。保险产物设置应以不测伤害保险为主，而且具有肯定的医疗费用保障。
购买保险要大人优先购买，然后再思量为小孩购买保险。保费付出只管控制在年度自由储备的5%-10%，而且在理财上要接纳“买定投余”的序次购买保险。
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