内外勾结的欺诈，为何成为农村金融的致命毒素？！
农村金融，无疑是2017年最值得关注的金融细分范畴。农夫征信数据的缺失，金融意识单薄，破解风控的唯一利刃，似乎除了重度风控和人海战术，别无他法。
这却引发了别的的弊病。
和其他斲丧金融范畴差异的是，这里并非中介和骗贷者的聚集地，却成为表里勾结的重灾区。
使用农村的落后和闭塞，员工用2000元换一张农夫身份证，一个月从门店骗走20多万；分公司团体堕落，卷走上万万；20多家门店被坏账压垮……
“越底层，欲望越剧烈”，面对这么一片地皮，农村金融怎样鏖战？
01 金融壁垒
中国农村的金融现状，到底是怎样的？
宁夏贷的CEO王治强称，他们去农村走访的时间，许多墟落高利贷盛行，年利钱高达36%，农夫还趋附者众。
“由于没有金融体服务农夫，他们只能选择高利贷，”王治强称，在农村，你很难信赖，信贷需求云云繁茂，比如生产需求，有周期性，春天须要买种子、养殖须要买饲料；比如生存需求，婚丧大事、后代读书，都须要大笔开支。
只管市场渴求度高，但行业依然面对巨大的难点：风控。
农夫征信数据缺失，他们和银行发生的关系，大多是一张银行卡，以致只是存折。
另一方面，农夫的互联网数据也缺失，王治强发现，现在许多农夫都有智能手机了，但许多都是“充话费送的”，他们也不太使用，最多“玩个消消乐、打个斗田主”。
正由于云云，巨头们曾经试图用大数据和互联网，对农村举行“降维”攻击，却纷纷折戟。
这里的闭塞和落后，反而成为“金融壁垒”，让农村成为了中国信贷末了一片蓝海。
本年年初，中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”，大力放肆鼓励发展农村金融。
社科院更是猜测农村金融有3万亿的缺口。
天时地利人和，苦熬多年的农村金融，终于到了风起时。
客岁开始，天下掀起“下乡”风。
除了一些老玩家，如中和农信、宜信、恒昌、翼龙贷、沐金农外，一些新的公司杀入市场，如山水普惠、农分期、什马金融、盼望金融、大北农等等。
而蚂蚁金服和京东金融两大巨头，也对农村市场虎视眈眈。
各人都将眼光放到了，中国最微小的毛细血管——农村。
由于互联网和大数据的临时失效，大部门玩家，都实验用最粗笨最原始的方式来做风控——线下门店和人海战术。
人海挥洒的汗水，和农村的烈日，开始了某种特别的融合。
02 人海战术
凌峰是一位底层门店的风控员，他本来不绝从事三四线都会的线下放贷，他眼看着，信贷从市区开始往州里沉淀。
各大机构都在州里建起了信贷门店，有大的连锁品牌，尚有小的地域性机构。
许多农村金融的平台，动辄员工上千，门店上百，采取人海战术和生疏拜访。
信贷员就如撒出去的游兵，深入到广大的农村，捞取匿伏的客户。
顺着这波下乡大潮，凌峰在2016年也到场州里门店，开始一种全新的信贷。
在农村，风控的唯一法门，就是“重”。
“现实上，农村生齿的风控比城镇更好做”，某农村金融的风控司理张帅称，城镇生齿具有很大的活动性，给他们放款，很有大概本日放款，来日诰日人就凭空消散。
而农村，跑得了僧人跑不了庙，他的地皮、房子、以致祖坟都在这里。
“只要证实生产的真实性，一样平常放款都不会有什么标题”，张帅称。
凌峰将本身的生存，总结成数猪、量地、唠嗑三大变乱。
证实生产真实性的方式也颇为“接地气”。凌峰的方式就是，养猪的，就去看看猪圈；种地的，就去丈量下多少地皮，其焦点目标，就是为了证实农户确着实生产。
而别的一项工作，就是唠嗑。
农村是一个熟人社会，一个人的操行、优劣，村里人险些都知道。凌峰就去找村里人探询，这个人品德怎样，是否黄赌毒。
“如果村民答复，还行，这个人就不怎么样；村民答复，特别好，这个人就不错了”，凌峰说，他还会观察人物心情，“一皱眉，一夷由，那估计就不可了”。
在农村这个特别的场景中，形成一套“就地取材”的风控方式，且行之有用。
在农村，逾期是常有的事。
“农夫的光荣意识比力差”，张帅称，以是须要定期提示他们。
而别的一个方面，是由于农业的生产的周期性。
“我们经常遇到，开始催多久都不还，但是麦子一收割，牛羊一屠宰，钱立马到账的环境”，张帅称。
但农村的赖账，现实上远没有想象中高，缘故原由是，催收效果奇好。
“这些催收方式，也只有在农村实用，我们拿个大喇叭，去村里喊话，大概去农夫家门口敲鼓，说他是老赖，不还钱，一样平常没过几天，他们就还了”，凌峰称，在农村这个熟人社会中，“面子”太过金贵。
云云看起来，除了深入农村和人海战术外，农村的风控并不太难。
然而，在这片落后闭塞的地皮上，别的一种毒素，在徐徐伸张。
03 表里勾结
农村的坏账，到底会合在什么范畴？是中介群体的骗贷吗？
中介群体，从光荣卡就开始从事各种套现和骗贷，在互联网金融期间到来之后，一起薅羊毛，各种场景分期、现金贷，险些都有他们的足迹。
唯独在农村金融范畴，却不绝没有成为中介的入侵之地。
一家农村金融公司放款金融几十亿，只发现一单是中介所为。
华中地域的一位中介曾经实验排泄进农村金融，效果发现这口肉太难啃。
“票据太分散了，一个村一两单，一个镇加起来也就十几单，跑得腿都快断了”，他只实验了半个月，就放弃。
没有落入中介虎口的农村金融，却陷入别的一个漩涡之中——表里勾结成灾。
在一本财经采访的十多家农村金融的负责人，各人险些都将“表里勾结”视为行业面对的最大标题和隐患。
一家农村金融公司本来在天下开设了100家门店，而本年年初只剩下80家，此中20家由于敲诈太过于严肃，坏账率太高，而公布倒闭。
作为底层信贷员的白夏，在从业半年后，就发现了这个毛病。
农村这个场景，是捞油水的万佳之地。
由于农村金融太过于依赖线下风控，信贷员一手调研的资料，险些决定了这笔款是否放。
而另一方面，农夫太轻易忽悠，是要施以小恩小惠，农夫就大概成为“朋友”。
客岁11月，正是信贷最为繁茂期，白夏开始了伤害的游戏。
他先挑中一个落后的村，找到本地的农夫，借用证件，并要求对方共同，创建全套资料，比如拍摄家庭照相、拍摄家里的猪圈地皮等，一旦放款乐成后，就给他们两千元现金。
“乐成率高达50%，他以为用下身份证、拍几张照片，对他没什么影响”，白夏称。
他的玩法是，先给农夫办一张新的银行卡，他把握在手上，等钱一到，他踏踏实实把一把两千的现金，拍在农夫眼前后。但农夫的银行卡，依然留在本武艺中。
久而久之，在农村就会产生“口碑效应”。
在一个小墟落里，“借用下身份证就能得2000”的消息就会不胫而走——农户开始自动奉上门。
靠着如许的利用，他第一个月，就贷出20多万，落入私囊。
他玩得警惕翼翼，他会将这些假单，杂糅在正常的单内里去“进件”。
为了这个捞金游戏继承运转，他在职的时间里，他都用农夫的银行卡正常还款，不逾期无坏账。
“在一家农村金融公司做了几十万之后，我就得罢手”，白夏说，他会将全部钱取出来，然后去一个新的都会，换一个新的门店，重新开始。
而白夏的利用套路一点都不秘密，许多信贷员都完成了这项无师自通的“升级”。
雷同白夏如许一步步走向深渊的业务员，要么是家中出现变故，要么是沾惹了黄赌毒等恶习，要么是前面有“树模者”。
“险些全部的农村金融，都出现了门店崩盘的环境”，姚俊雄是一家老牌农村金融公司的风控观察员，他曾经遭遇一家分公司被团体腐蚀的环境，涉及金额万万。
一年前，一个区的分公司逾期开始发作，齐备有失控迹象。
他和一个同事被派去本地观察，刚一落地，“就感觉到一丝非常”。
通常环境下，他们初来乍到，到一个生疏地域调研，会随意抽查一些地方，由熟悉环境的本地业务员领着实地走访。
但在这里，姚俊雄随意抽了一个逾期严肃的地方，业务员却支支吾吾，找各种来由推辞，说乞贷人出远门了、家人抱病了等等。
而他们的总是试图将姚俊雄引往某个指定的地方。
“八成提前设好了舞台，找好了演员，就等我们去看戏”，身经百战的姚俊雄，根本判定，此中必有猫腻。
他和搭档探究了一个对策，搭档在分公司和业务员周旋，“陪他们演戏”；姚俊雄包了一辆出租车，去逾期重灾区暗访。
暗访的谍报，让姚俊雄简直难以置信。
许多登记的乞贷人所在，根本“查无此地”；找到了所在，进去一问，根本没这个人；找到了人，效果对方支支吾吾，根本答复不上来钱的用途和行止。
“造假率高达60%，根本可以判定，整个公司的业务员，险些都腐化了”，姚俊雄将谍报报回了总部，分公司立刻克制了放款，法务、合规、审计多个部门出动，开始大整理。
末了彻查的效果，发现数字惊人，涉及金额过万万。
因由就是一两个业务员由于缺钱，开始骗贷，弄出钱后，其他人看着眼红，就跟着到场。
就如玄色的漩涡，越来越大，各人到场这场分钱大战，导致一个地域的团体陷落。
“范例的，一两颗老鼠屎，坏了一锅汤”，姚俊雄称。
万万的资金，怎样追回？
能出钱的，就让业务员将部门亏空资金补齐；拿不钱的，直接报警——这件变乱牵动甚广，多人被判刑。
但大部门钱已折进去，成为永世坏账…
姚俊雄见过太多关于欲望的故事，故事的开头，不太一样，但了局，几近相似。
欲望如穹顶，铺天盖地，无人可逃。
“我信赖一句名言，款子的勾引，可以彻底改变一个人，就像繁荣的熏陶，会改变一个民族一样”，姚俊雄称。
04 破解迷局
岂论是公开场所的演讲，还是私下的交换，农村金融的创业者，和其他斲丧金融的从业者，气质完全差异。
他们沉稳内敛，接地气，用他们本身的话说，“又黑又土”。
他们经常得撩起裤脚，顶着毒日，上山下乡，晒得黝黑——他们身上，毫无互联网金融从业者的光鲜。
对于他们来说，既然选择了这片地皮，这场与底层人群的人性战役，就难以绕行。
“越底层，欲望越剧烈，越落后，贪念越嗜血”，张帅和他们战了快十年，长处纷飞，刀光血影。
他们想出来无数的方式，来鏖战欲望。
比如观察员去观察一个分区的时间，总部都会派两个人，分开观察，“目标就是为了相互制衡”。
这是范例的“囚徒窘境”非零和博弈。
如果两个人都会遭遇了收买，但担心别的一个人“背叛”，向总部报告真真相况，并抖露本身的“受贿”证据。
因此，在相互猜疑的环境下，他们都会选择拒绝贿赂，向总部报告真相。
在这场鏖战中，须要将人性和民气用到极致。
“贩卖员须要背负坏账的KPI，他的提成，分12期返还，一旦出现坏账，提成直接扣下，以致还要付出罚款”，张帅道出公司的规则。
既然农村金融的风控云云之难，就算是重到了极致，也难防无孔不入的贪欲和勾结。
除了人海战术和田间地头的风控，岂非就没有别的的出路和破局吗？
巨头们的结构，我们看到了一种全新的战略——曲线救国。
2015年，京东金融推出了“京农贷”，近来又举行了数据化升级。
该项目负责人王瑞告诉一本财经，现在他们只专注做养殖范畴，比如鸡、猪、奶牛的养殖等。
“实在任何农产物，都有本身的生产周期”，王瑞拿鸡的养殖来举例子，比如，白羽鸡的养殖周期比力固定，根本是41天就可以出栏。
当摸透了白羽鸡的生产周期，并网络全部生意业务和资源数据，就能推演出一个数据模子。
如果一个新的农户须要贷款，只要将几个维度的数据导入模子中，就可得出一个“信贷额度”。
比如，一个农户本年准备养了1万只鸡，买小鸡、买饲料、养殖资源各项费用，都可以用模子推导。
“我们就根据他的养殖规模，给他一个授信额度，但是，这个钱却不直接给农户”，王瑞称，如果须要买一万只小鸡，他们就直接将钱打给鸡苗公司，须要饲料，就直接打给饲料厂。
终极，出栏的白羽鸡，也会被送到京东指定的屠宰场，颠末屠宰处置处罚后再贩卖。所得的钱，会优先还款，剩余在打给农户。
故意思的是，整个闭环中，农户险些碰不到钱。
而这个过程中，须要多少人力？
“根本不须要人力”，王瑞称，呆板自动决定申请。
京东通过数据和财产闭环，居然绕过了农夫的风控，绕过了人海战术和重度风控。
在某种程度上，农户在京东的链条中，成为了一位生产者，规避了市场和谋划风险。
“当这个财产的模子和数据富足完备之时，我们就可以直接给农户放款”，王瑞道出了此中“焦点秘密”——他们正在用这种方式，网络数据，喂养他们的模子，等候成熟验证之后，再投入市场。
“而我们不绝坚信，农业是有数据的”，王瑞称。
巨头们正在冷静追击：整合资源，重新网络数据，打磨模子，再战农村。
“短期内，农村金融的风控，恐怕只能云云之重，早期这些传统的玩法，反而更有上风”，宁夏贷的CEO王治强称，但打造闭环、数据农业却是将来趋势。
巨头们的追赶，让这些传统打法的农村金融略感心忧，这种差距和上风，将徐徐紧缩。
但由于农村的闭塞，业内人猜测，这种追赶大概还须要5年，以致10年。
“我们也看到了这个趋势，正在大力放肆结构线上和技能”，盼望金融的首创人陈兴垚称，只管还早，但依然须要未雨绸缪。
这场农村金融绕不外的鏖战，也行，终极不会拘泥于线下暗战和人性博弈，而成为科技与数据的角逐。
落后而闭塞的农村，渴望着金融和文明的开凿和发蒙。
但越底层，人的欲望越剧烈，农村金融须要直面最暗中的勾引和贪欲。
“但这是一片热土，值得去挥洒”，这群“又黑又土”的创业者，却从未放弃…
页:
[1]