存款理财当心：银行破产最高赔50万，三种情况保不了
三种环境保不了1、存款丢失
2、银行理财产物本金亏损、收益不达标、变保险
3、银行代售理财产物出现兑付危急、资金亏损
存款保险制度
指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款，并接纳须要步调维护存款以及存款保险基金安全的制度。现在，天下上已有110多个国家和地区创建了存款保险制度。
昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式创建。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一尺度可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
分析以为，将来，银行业的竞争将进一步加速，随着隐性包管的国家书用徐徐让位于银行名誉，中小贸易银行的竞争力将更多地取决于资源气力、谋划管理程度、红利本领、活动性等自身因素。
根据条例，存款保险实验限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行全部存款账户的本金和利钱加起来在50万元以内的，全额赔付；高出50万元的部门，从该存款银行整理财产中受偿。央行根据2013年年底的存款环境举行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
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存款超50万怎么办？
国务院法制办、中国人民银行负责人夸大，实验限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有题目标银行业金融机构举行收购大概风险处置惩罚。
从已创建存款保险制度的国家和地区履历看，多数环境下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对题目机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。别的，高出最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构整理财产中受偿。
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怎样存钱最安全？
专家为公众怎样用存款保险保障存款安全“支招”。
中国银行国际金融研究所副所长宗良先容，可以接纳分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家差别的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都可以大概享受全额掩护。 （新华）
3 其他国家赔多少？
国际上，最高偿付限额一样平常为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。以日本为例，2005年4月1日开始，日本全面规复“存款限额掩护制度”。如果储户的开户银行倒闭，无论储户存款金额高低，最多能从存款保险机构连本带息得到1000万日元的赔偿（约为51万元人民币）。
50万元最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并思量我国住民储备意愿较强、储备存款负担肯定社会保障功能的现本相况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于天下多数国家的保障程度，可以大概为99.63%的存款人提供全额掩护。同时，这个限额将根据经济发展、存款结构厘革、金融风险状态等因素，经国务院答应后适时调解。
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什么时间有权要求赔？
条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的环境：一是存款保险基金管理机构继续投保机构的接受构造；二是存款保险基金管理机构实验被打消投保机构的整理；三是人民法院裁定受理对投保机构的停业申请；四是经国务院答应的其他环境。为了保障存款人及时得到偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述环境发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 （新华）
三类环境保不了
固然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行停业环境下储户的存款起到掩护作用，融360理财分析师刘银平体现，以下三种环境却“保不了”。
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存款丢失
已往一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息体系、管理及羁系方面的题目，许多环境下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现谋划危急，更非银行面对停业倒闭。以是，固然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
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银行理财产物本金亏损、收益不达标、变保险
如果银行理财产物出现本金亏、收益不达标、理财变保险等环境，也不属于银行谋划题目，这种环境下，存款条例对理财产物无法提供保障。
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银行代售理财产物出现兑付危急、资金亏损
银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产物，如果此类产物出现兑付危急或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
1993
我国初次提出创建存款保险制度。
2004
中国人民银行金融稳固局开始草拟《存款保险条例》。
2005
金融稳固局透露我国存款保险制度开端方案出炉，并获国务院原则性答应。
2012
央行在陈诉中称，“我国推出存款保险制度的机会已根本成熟。”
2013
十八届三中全会明确提出创建存款保险制度。
2014
央行在陈诉中称，“现在创建存款保险制度的各项预备工作已根本停当。”
专家：不会涌现存款搬家
中国人以为，把钱存银行便是放进“保险柜”。有专家以为，存款保险制度出台，老百姓的风险意识必要改变，但也不必要过于担心。他以为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型贸易银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大多数客户。
据相识，存款保险制度、末了贷款人安排、金融审慎羁系制度是金融安全的三道紧张防线。创建存款保险制度，有利于维护金融安全与稳固，进步银行体系的妥当性，增强各界对银行业的信心。
“我国恒久以来实际上对银行业实验‘隐形包管’，由当局对题目银行举行风险兜底，倒霉于银行业正常的优胜劣汰，积累了肯定的道德风险。”中原银行发展研究部战略室负责人杨驰昨日继续记者采访时体现。存款保险制度推出以后，不会影响大部门中小贸易银行的活动性，更不会出现存款搬家的环境，但会督促中小贸易银行增强活动性风险管理，提拔服务程度。
杨驰以为，存款保险制度对于贸易银行的红利影响有限。我国贸易银行2014年底存款总额98.34万亿元，以匀称0.02%的存款保险费率来盘算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占贸易银行2014年整年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在贸易银行的可蒙受范围之内，对红利的影响可以忽略不计（0.02%仅为对比国际匀称程度的估算费率）。
泉源：广州日报 作者：李婧暄
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