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全能险的话题迩来非常火热，全能险本身已经被讨论的很清楚了，本质上就是一个保障部分根本上即是0，投资收益保底年化2.5%的寿险。如许的产物如果把2.5大黑体写出来放到网上卖，估计一个月能卖出去一单就不错了，那么保险公司和马大大是怎么把这种保险以高息又安全的名义卖出去的呢?
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% [' N8 o( N, X: Y" H下面先说全能险的传统贩卖模式： % N; S# i8 E0 B6 W1 ^( g$ v
传统模式，举例结算收益7.99% 2 m& `) i: ^ K) h0 W* s: I% i
寿险 投保以及被保险人A
7 f0 x& b" {/ @% d- u投保日 收益7.99%
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. Y3 a3 S3 r& W' r9 f固然这个收益“预计结算收益"，一样寻常正常的全能险比如安百口的，也就4-5%之间，我到场过的富德生命e理财F款如今为止不绝给的是7.99%，而同家公司的富德生命e理财C款才5.2% ) T$ c: F7 @8 r/ h
, W4 a5 C) m V$ g% Q: \8 ~传统的投资性寿险贩卖模式，一样寻常是在银行大堂拉大爷大妈用高息的名义骗投保。这种做法既违规，资本又高，而且太low，于是保险公司想到了互联网。但是通过互联网贩卖全能险终究照旧逃不外保监会的羁系，在各种条条框框的束缚下，贩卖规模照旧没法最大化，这时间马大大引入了变现这个新玩法。
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变现的本质是由投保人通过个人贷平台，以保单为抵押举行贷款，在到期日，投保人一边结算保单（主动退保），一边把钱还给个人贷投资人。
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! j; o) j! W8 z1 d如许变现以后，投保人收回了大部分投保资金，外貌是帮投保人进步资金使用服从，实质上是通过这个方式，让中央的投保人酿成了一个桥梁，买通了全能险和P2P个人贷之间的停滞。如许一个投保人通过反复的变现，再投保，再变现，相当于是把全能险卖给了P2P平台上的无数不明原形的屌丝们。 ; H) z! Y3 r0 e6 w
; N1 b9 B, W: j; e一开始的变现是这么玩的，以保底收益2.5%来盘算可变现金额，大概过程如下： z$ w* L$ Y+ g# L' d) S6 m/ b( W" q
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变现模式1，用预期的结算利率2.5%和变现利率6%来变现
2 S, o7 J2 _( n1 L1 \ u8 N全能险 投保人A 个人贷投资者
4 j. a- p$ j' l+ n（财险投保人） （财险被保险人）
; u4 K9 E4 E! t3 F! M& @5 y0 o6 o投保日 收益6% + v/ J! N. ^! _+ A
（以上为大抵盘算没有思量生意业务费用以及忽略了10天的收益） , q- l1 T4 s& {% y9 u
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到如今为止，齐备都还比力公道。全能险的2.5%保底收益是合规的，一旦出现违约会有再保险公司负担。以这个金额变现，个人贷投资者到期收益也是比力有保障的。 , F6 J$ d7 y3 g. G
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不外，这么玩了一阵子以后，马大大发现，这不敷刺激啊。投保人可变现金额越变越少，到一年后才气拿到549的收益，各人爱好都不高啊，肿么办？这时间马大大就给各人送福利，带来了新玩法： 4 }, a" C5 t. C& U3 p# b2 e' C. a" Y
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2015年5月以后的变现玩法，以预期结算利率来盘算变现金额：
$ A( `( ?; l/ F( n2 l p+变现模式2，用预期的结算利率7.99%来变现 3 [* F" p! ^* V1 B
全能险 投保人A 个人贷投资者
0 p7 A: f0 a7 ]9 f（财险投保人） （财险被保险人） ' T9 Y3 T m9 X
投保日 收益6% ' u) U u- [2 e4 P8 I, d
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（以上为大抵盘算没有思量生意业务费用以及忽略了10天的收益）
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新玩法一出，嗨爆全场了。投保人的1万投进去，10天之后就有将近2个点的收益！这钱立即能举行新一轮的投保，到期完全不消动头脑，XX宝直接配景对冲掉退保和还贷。这么一算就比老模式立竿见影多了，一个月搞两轮，3%妥妥的，年化36%。
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$ m/ f: ^3 J( V* D% G( h$ U比高利贷还刺激，直接点点鼠标就行。在论坛上，立即就能看到有人借着高利贷杀进来了。投保人也不再是投保人了，而开始被人叫“黄牛”。每一次全能险产物发出来都会被“黄牛”哄抢一空，然后到第10天，哗哗的变现分发给个人贷平台小散。 4 I/ s3 D5 t1 m; T5 z) W; [+ V8 [5 Q* y
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等等！这么美满的模式？风险在那边？
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6 }. u" f9 I6 \0 o8 E2 q如果你能看到这里继续看下去而不是立即打开ZC宝页面去买全能险，那就阐明你是一个具备根本理性头脑的投资者了。 - b0 l& Y* V; x7 w% G
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这两次生意业务内里，如果全能险的收益达不到预期的怎么办？到期日投保人收不到10799，而只有10250，拿什么还个人贷呢？
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没事，马大多数给你想好了，这里他引入了众安财险，对每一笔变现举行保险（收保费的哦），如果收益达不到触发违约，就由财险先垫钱给个人贷投资者。 . E$ A8 [1 x! ]& v! i3 M& |( ?4 O
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以是每一笔投保/变现，每个人的身份是如许的：
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黄牛: 全能险投保人，被保险人。个人借贷保险投保人。 7 J, Q0 O8 `" G
个人贷投资者：个人借贷保险被保险人。 ! b& j3 P6 C' e+ [7 C2 Q
6 \2 R: ]- o9 }7 ?" ^每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一。如今看起来又美满了，毫无风险啊，我这就去借高利贷来投！ ! L& S. A( H2 ], G
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等等！听说过次贷吗？
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3 V" c5 d0 M7 y" J众安千分之一的保费，可以或许覆盖全部的违约补偿吗？众安做的个人借贷保险，理论上如果通过P2P分散多充足多的个不干系的自然人身上，违约概率应该是低于千分之一的。但是要注意，这里无论有多少对不干系的自然各人借贷，着实违约干系性即是1！即是1！即是1！ : T/ ~" C2 K* d$ S7 U8 z
9 t9 |/ S) R& i由于在变现产物中根本不存在处于个人意愿的违约，违约只有一个缘故原由那就是终极对标的全能险产物收益没到达预期，一旦出现这种情况，这一批全部人都会违约。一个全能险产物收益率出现千分之几弊端，众安的保费就白收了，出现更大的弊端，众安就可以关门了。
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想当年美国的次贷的模子就是如许，保险公司（对应ZhongAn）为劣后级债券（对应万neng险）计划CDS，理论模子中违约干系性很低以是保费相当自制，结果火烧连环船，一个违约导致更多违约，末了不得不联储脱手兜底。渴望马大大的XX宝XX保险XX金服能有可为有可不为，赶早罢手。 | 
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发表于 2019-6-13 20:00:09