延迟退休在 2025 年 1 月 1 日正式落地，85 后男性直接面临 63 岁退休的新常态，90 后男性更是要到 65 岁才能卸下工作重担，女性退休年龄也普遍延迟 3-5 年。身处人口结构剧变的时代，85 后、90 后必须认清现实：父母那一代 “退休金比工资高” 的美好时光，几乎难以复制。) J) w1 L9 A, Q( y2 e
之所以不能只依赖国家养老金，背后是一道简单却残酷的数学题 —— 现收现付制。
* ?# X( }9 s- B7 b a+ Z当前的养老金体系，本质上是当代人交钱供养上一代人退休。父母辈处于人口红利期，工作时交钱的人多，退休后领钱的人少，所以体系运转良好。
. u( ~0 A* |- z# |7 K但到了 85 后、90 后这里，情况却发生了逆转：出生率断崖式下跌，交钱的年轻人越来越少；人均寿命显著延长，领钱的老年人越来越多，且领钱时间越来越长。这就如同一个水池，进水口（年轻人交社保）的水流越来越小，而出水口（发放养老金）却开了好几个，而且越开越大，长此以往，水池的水位压力会非常大。6 j% T4 O2 \7 y7 k
所以国家推出 “延迟退休” 政策是必然选择，这一举措相当于同时做了两件事：一是让出水口晚一点打开；二是让进水口多流一会儿。对于个人而言，这意味着工作年限变长，可能 65 岁甚至更晚才能退休；养老金替代率可能下降，养老金与在职收入的比值会降低。
) a3 ^. Q" {! V而养老金替代率，即退休后养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，是衡量退休前后生活保障水平差异的关键指标。世界银行建议替代率需70%以上才能维持生活水平，国际劳工组织最低标准为55%，但我国未来替代率或低于该标准。若退休前月薪1万，退休后可能仅能领4、5千，生活水平将大幅下降。仅依靠国家养老金，很难维持退休前的生活状态。1 u, G5 @! O b- L, o5 k
由此可见，85 后、90 后若想在退休后保持一定的生活质量，就不能将养老的希望全部寄托于国家养老金，必须掌握养老主动权，建立个人养老账户。* ^% L& ]/ V5 _* ^- N, q/ }; [
面对养老难题，构建科学合理的养老规划迫在眉睫。我们可以借助 “养老金字塔” 模型，分三步搭建起稳固且有层次的养老保障体系。, K) M4 z# h3 ]8 u1 ]
第一步：筑牢基础盘，社保 “缴对缴足”) ?/ _9 e, B% d5 R1 z B3 }
社保作为养老保障的底线，其重要性不言而喻。在缴纳社保时，有三个关键细节需特别留意，它们会直接影响我们退休后的待遇。7 F4 N$ x) K, @
做什么 有啥用 一句话提醒, g& \4 B' V4 D7 ^' t6 T
选对缴费基数 基数高，退休后领得多（月薪1.5万按实缴比按最低缴，月领多3000元） 别为省小钱亏了养老金6 N) @% N+ \ g: d1 D. ~
缴够年限 2030年起最少缴20年，不然影响退休领钱 换工作必转社保，年限能累计8 o, b) i& y8 P. q+ K( D3 T
延迟退休（可选） 男性多缴3年，养老金涨20% 身体允许就划算8 Y/ Q R7 z* p2 `4 d4 f& L1 Q
第二步：搭建增值层，保险开启养老双引擎
# `4 y/ G9 ~( n: _. P5 i仅依靠社保，只能满足基本的生活需求。若想在退休后提升生活品质，就必须启动个人增值计划，而保险则是其中的关键。7 v' L1 G# K _( g! p
个人养老金账户：国家给的 “养老红包”& d& L4 @2 n& y8 x( H: e
核心维度 关键信息
* c9 ]: P+ X9 I& d定位 国家发放的“养老红包”，补充社保养老
5 V7 j) g9 z) j缴费规则 年存额最高1.2万元，支持顶格存入
0 i4 G& E9 T/ s$ P# O p税收优惠 缴费抵税、投资免税、领取时按3%单独缴税
( k2 C$ p' r4 Z8 p9 C+ B; A收益参考 年顶格存30年、年化4%收益，退休累计近80万元8 C! X B+ N \ k; m" P3 H4 x4 H! _
建议 尽早开通并顶格存入，享足政策福利3 c0 ~: o; g, q0 N
储蓄型保险：锁定终身稳定现金流
' X1 a! d0 _ G) S( Y$ v; b4 _. S35岁后建议逐步配置年金险或增额终身寿，作为社保养老的核心补充。
0 j) k) m3 o% X8 E$ r- P保险类型 核心优势 养老适配点
) t* I. f* D" B4 m; L8 N+ _9 U6 E年金险 收益稳定、退休后固定现金流、强制储蓄、抵御通胀 匹配退休后每月稳定开支，替代部分工资收入1 I ^" m6 s( [0 y. A
增额终身寿 保额/现金价值复利增长、资金取用灵活（减保）、利率锁定（不受市场波动影响） 应对养老突发开支，兼顾灵活支取与长期增值
- \2 D4 B d1 @3 ?第三步：保持续航力，筑牢赚钱根基
1 n. F [, _# X0 i" o养老的本质是“工作期养退休期”，持续赚钱能力是核心保障，可从三方面发力：
! F2 B. q; P% t3 U发力点 核心做法 养老价值
8 V5 Q3 v4 T4 y( X; R P; l深耕职业技能 聚焦核心领域成为专家 避免35岁后收入停滞，保障主业持续增收, k8 W1 @1 \4 D& [- m9 R0 |+ C
开辟第二收入曲线 发展自媒体、设计、咨询等副业，收益全投养老账户 长期积累成退休“惊喜收入”，加码保障7 [4 | E2 y/ k% B6 L7 S* a4 f7 V
关注企业年金 求职优先选有企业年金的雇主（企业+个人缴费） 企业缴费是“免费养老投入”，2040年覆盖率或达80%
* D+ z: h4 Y% M8 p* _4 I. a; W养老规划避坑指南; g" ^0 _8 H) r$ ~" y. A G
在进行养老规划时，85 后、90 后还需警惕一些常见误区，避免踩坑。
, h2 v% p4 b! D0 C8 t5 U% t误区一："现在没钱，等赚多了再规划"3 x$ o) a2 }+ G, F
真相是，养老拼的是时间而非起点。25 岁每月存 500 元，按年化 6% 计算，60 岁能攒下 83 万元；40 岁开始每月存 2000 元，同样利率下只能攒下 77 万元。早启动 15 年，反而能多拿 6 万元。
3 W ^, r1 l; C$ a1 K1 c误区二："靠高收益产品快速攒够养老金"1 K, f7 w, [) b0 e& F* v" B& T; q
养老资金是 "保命钱"，安全性永远排在第一位。盲目追逐比特币、个股炒作等高风险投资，一旦亏损可能彻底打乱规划。记住：养老投资的关键词是 "稳健增值"，而非 "一夜暴富"。
' A# U" x- x4 ]5 K& \* P0 @: `养老是自己的责任，现在就行动8 F2 c0 v6 ^# O3 H+ U4 `2 B
延迟退休不是养老的 "句号"，而是重新规划人生的 "逗号"。对 85 后 90 后来说，我们有长达 30-40 年的准备时间，这是父辈从未拥有的优势。
6 a& e% x7 ]. O9 f1 X& e% z从今天开始，把社保缴足、把账户开好、把技能练强，当 63 岁或 65 岁到来时，你会发现：退休不是职业生涯的终点，而是自主生活的起点。毕竟，真正的养老安全感，永远是自己给的。, Z: O: O9 d% H* ]1 O9 e) k
养老，终究是自己对自己应负的责任。今天规划好的每一步，都是送给未来那个年迈自己的最好礼物。
) D8 p: v4 d( ~7 h+ P* m! P我是Anny保险理财工作室保险岗的吴涵。你有退休之后财务规划的焦虑吗？不妨在评论区分享一下。如果需要个性化定制，欢迎私聊我～ | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2025-10-24 08:25:43
