互联网金融监管：别屁股决定脑袋

看了下网络流传的发言稿，我感觉由于我发言速率很快，而且头脑过于活泼，以是估计许多地方表达不是很严谨，以是照旧重新整理了下发言稿，完满了些逻辑不是很顺畅的地方，重新发表出来会比力符合。省得被误伤。

第一先谈谈对于讨论观点的看法，各人都说真理越辩越明，究竟上是不对的，真理这东西是永久无法通过辩说来管理的，一方面是真理是无法有用形貌的，差别期间有差别的代价观和道德观，在哥白尼期间，你去说太阳是宇宙中心，效果就是会被人给奉上十字架给烧死，在八十年代，你去讲自由爱情，十有八九当地痞罪给处置惩罚掉，别的一方面实在照旧跟缺乏辩说的游戏规则有关，你开一个会，每个人都是自己讲自己的，各人讨论标题都是从自我出发，不会谛听别人的观点，没有根本的游戏规则，一样平常都会演酿成个菜市场，而且受限定于各自的履历，专业，会形成差别的明白，实在那里是越辩越明，只会是更扯淡罢了，大杂烩而已了。我以为有许多的东西照旧必须有些根本逻辑和根本知识，才气举行充实互换的，你一个小学毕业生，去跟大夫讨论手术怎么开，真理辩的清晰，那才是见鬼了。金融不至于跟动手术那么专业性，但是至少也照旧必要点根本知识，否则辩说个头啊。以是，我现在在互联网上根本上就是表达完自己观点就算了，压根不会去做什么穷究和探究，每每都是对骂几句傻逼了事，非要试着跟人家去讨论，探究，那才是脑筋有病，讨论至少要看对象，跟傻逼讲原理肯定是最大的傻逼。

废话不扯了，照旧回到我的发言稿，由于聚会会议重要提的是羁系层面的标题，以是我从羁系开头，我以为现在我国实在有两种羁系，一种是理论羁系，一种是实质羁系，怎么明白呢，实在很故意思，究竟上我们的法律实在照旧很完满的，目火线方面面的法律条文实在都有，理论上我国完满是个法制国家，但是落实到实质实在，我们发现标题就出现了大量的理论羁系方案在实质上压根无法实行，以是出现，理论羁系充实而实质羁系不敷的标题，做过民间借贷诉讼的人实在都能深切领会，我们在实践中大量的案例，假如真到了诉讼阶段，那就干脆放弃吧，由于诉讼资本之高，所终极带来的效果，实在每每是更大的不确定性，花了许多钱，末了实在并未能得到应该有的权益，这个环境一方面是由于下层法院人手简直不敷所引起的，出现备案难，手续繁琐，流程长，以及终极实行难的环境，别的一方面简直不能不忽略中国的特定国情，同样的案例，浙江大概是甲方胜，换个地方大概就是乙方胜了，这里隐含的资本都很高。假如非要说的话，实在我们许多时间讲完满中国的法律体系，我倒真不以为把重点放在立法上，现在那么多法律，能实行下去，就已经是很大的结果了。我们实在何尝是缺乏法律依据呢？压根就是缺乏实行本事罢了。

回到互联网金融的羁系上来，我不停想说的是假如在中国大张旗鼓搞了两年多的调研和探究，假如到现在还看不明白现行的互联网金融是什么的话，那么中国的专家学者大概羁系层，干脆都回家去得了，看了两年还看不明白，养着这么多人干什么呢？我自己感觉实在学术层面，互联网金融已经是被研究的很充实了，标题只是怎样把学术上看明白的互联网金融能落地到实践中去而已了。也就照旧理论和实践的怎样衡量罢了。

我们比力特殊的地方，大概就在于目标多元化吧，我们总是想让一些事变负担起更多的职能，而不喜欢把事变锁定在他原来该有的职能之上，我以为我们现在的金融学者，实在都是政治学者，都不是研究标题自己的，都是研究标题以外的事变，比方天天研究领导喜欢听什么，研究天下本年经济工作重点是什么？研究我们大大们在想什么？然后思量自己用什么角度来表明金融标题，于是金融被披上了许多的道德外套，什么金融要服务于实体，什么金融要普惠，金融要为人民服务，都他丫扯淡去呢。

作为学术研究的人，天职工作实在是应该把一个标题分析确，说清晰，利益是什么，弊端是什么，还原他原来的面貌，那里有好的金融有坏的金融啊，也那里有只有好的，没有坏的事变啊，话别只说一头，好恶黑白的道德判断，实在是不必要你来做出来的，做研究的人，照旧回到研究范畴去，多做根本性的判断，至于终极是否是采取肯定是创建在完满的充实的信息根本上的出来的，你越是暗昧化信息，只会出现带来的标题更大。

在把标题看明白之后，管照旧不管，大概说怎样管，实在跟你已经没有关系了，由于肯定是决议层从更高更大的层面，举行一揽子的思量的，头痛医头脚痛医脚的事变照旧少干点好。

我不停以为金融这个东西，从来都不是金融自己的标题，肯定是来自于金融以外的标题，他大概是政治标题、社会标题的外化和延伸，我们在选择选择的金融制度，肯定是依附于大的期间被页粳特定的汗青发展阶段的，许多专家说的貌似现在不推行金融门槛的降落，现在不举行利率市场化，就是亡党当国一样，我们可以说现在推行金融门槛降落，举行利率市场化肯定是能管理现在出现的许多金融标题，但是肯定照旧会带来更多的其他标题，社会发展肯定是在不停地管理贫困和纠纷中前行的，没有一劳永逸的事变。究竟上就是我们在八十年代都举行过许多金融自由化的进程，效果是一地鸡毛的格局，危害也很大。

现在互联网金融来了，歌颂者以为有了互联网金融，中国的金融就能赶超英美，环球天下无敌了，中国就崛起了，巨大复兴了，我只能说那是意淫，这里涉及到什么是金融的明白。

各人可以看看近来几百年的金融史，什么是金融？在大工业革命期间以后才出现金融体系。从前可以借贷的金融征象存在，但是不停无金融体系的概念，但为什么大工业革命期间以后才会出现金融体系？

在古代时，所生产的金属货币可以购买到充足多商品。由于商品市场不敷、物资匮乏，不必要名誉扩张。但是厥后发现金属货币无法支持社会体系，无法购买那么多东西，这时间法币出现了，必要名誉扩张，从而带来金融极大地负面性，这时间必要一个体系，订定一个游戏规则，把它框到一个体系中玩。从而规避由于货币超发，名誉扩张所带来对实体的伤害。现在有人提金融要服务实体，究竟上我们不得不认可的现状就是环球的实体压根容纳不了这么多的货币，金融真要服务实体都投入到实体中去的话，社会瓦解来的更快更猛。

而作为一个游戏规则的设定，各人就会发现在内里玩游戏的人无权更改游戏规则，谁才气更改，肯定是游戏之外的游戏计划者，终极这个游戏是为了维系社会稳固所出台的体系和规则。只有更改游戏规则才是真正的金融创新，在内里玩的人无论怎么玩都不大概有金融创新。只有倒逼规则的改变的权利，却没有更改游戏规则的权利，简单说你只有选择玩照旧不玩的权利，只有倒逼了游戏规则的改变，那才叫创新玩法。

以是，现在许多人谈的许多金融创新都是扯淡和意淫，一百多年来到底有几个金融创新？很少，根本找不到。我们只看到了所谓的金融创新带来的许多标题。但并没有看到实体经济由于金融创新，并没有金融机构数目增长得到多大的利益。以是金融创新关键看怎么看。

互联网金融某种意义上肯定在金融体系之内。说互联网金融进步了金融服从，从而是强国之根本我以为是扯淡，我认同实业兴，金融兴，金融稳，社会稳的说法，但是我不认同金融强，国家强的说法，这个说法肯定是不靠谱的。什么狗屁学者说，金融强大了，以是英国打败了荷兰，扯淡去吧。就当时金融体系的完满和发展水平来看，荷兰都领先英国，但是随着英国资产阶级革命以后实业的不停发展，从而使得团体国力渐渐强大起来，干掉了荷兰这种纯粹以商业工商业作为支柱行业的国家，跟金融毛关系啊，金融在当时所扮演的脚色，微乎其微呢。掉队蛮横的元朝搞死了出现了纸币的宋朝，不知道可否来举例？太多这种七零八落的案例了，别以为干了金融学者这件事变，就非得把金融遇到天上去呢？一个国家的金融体系肯定是依附于整个国家经济发展根本之上，实体经济不好金融不大概好，就金融谈金融，都是弱智言论。

至于所谓的互联网进步金融服从，我更以为是扯淡，谈金融业的服从吧，说实话，中国环球第一，独一无二，我们国家的贷款服从环球绝对排名第一，只要去看看我们的信贷规模的总量就行了，估计最新数据大概都破一百五十万亿了，环球银行业信贷规模之和了吧，这个贷款发放的服从之高，谁敢跟中国比啊？什么狗屁小企业融资难，在浙江一个产值不到几百万的小公司，拿到上万万贷款的，多了去了，无抵押无包管纯名誉贷款，比比皆是啊，一个人贷款贷不到，拉几个人凑个数，立刻就联保联贷了，能拿到贷款了，这个服从还不高么？青岛港什么150多亿的贷款诈骗案，你以为真是什么客户信息不对称，太稚子了吧。哪个客户司理，谁人行长敢拍胸脯说不知道真实的环境，都是为了完成业绩，睁只眼闭只眼呢？业绩驱动之下，一个个都在容忍风险度作为条件呢。

看看近来几年的信贷规模扩张速率之快，从40万亿、70万亿到100万亿才用几年时间啊。谁还敢说中国的贷款服从不高？中国压根就陷入了一场全民信贷的国家庞氏骗局的游戏中去了。这个言论是有点过火，但是无可反驳的效果就是云云啊。我2012年写《浙江经济怎么了》提到这个征象，当时还提示浙江赶快处置惩罚联贷联保的事变，别引发更大的危急，由于包管肯定是恶制度，单个银行局部采取大概有用，但是一旦大面积扩散肯定是带来逆向选择的恶果，很不幸啊。很不幸！长三角陷落，珠三角陷落，黄三角陷落。一声叹息罢了。

在看付出服从，写《付出革命》的时间，谁都不信中国金融业服从很高，我让他们去香港，去台湾，去美国走走看看去，返来都傻眼了吧，人家付出跨州，跨行，至少三个工作日，我们呢？天下即时到账，谁还敢说中国的服从低？在这种环境下互联网的本质是进步服从、低落资本的意义在那里啊？都这么高的服从还去进步干嘛，春药吃多了，会死人的。我们考究服从肯定是社会团体服从，单个服从在高故意义么，尤其是金融这种负面性极强的东西，服从抬升的副作用只会更大，而且从社会团体均衡理论来看，单一服从极高肯定是挤占了其他范畴的资源来堆积而成的，从而终极实在是伤害了其他层面的服从提拔的，我们的金融业陷入到服从过高的魔咒中去了，使得每个客户司理都只会干两件事请，没命的拉存款，然后闭着眼睛放贷款。效果是什么呢？只会让钱不停的流入到高收益、重资产中去，从而进一步形成了实业无人做的地步，极大增强了实业空心化的趋势。这种服从要来干什么呢？犹如时速500公里的发动机安装在QQ汽车上你肯定不敢坐，整个国家经济形势不敷好的时间突出某一个结点的服从，对整个经济没有任何利益。

现在互联网金融用创新的情势进一步拉大金融服从，货币周转速率加快也好，信贷规模进一步加大也好，感觉都好像是发善心却去干了一件不太好的事。最大的危害，肯定是来自于以行善的名义作歹，固然我也感觉许多人的初志简直是也想为国家好，为社会好，想管理许多标题，包罗哪些跑路的人，谁会一开始就想着来骗钱啊，只是玩着玩着发现玩不下去了，发现无转头路可走了，于是又是一声叹息了。这种故事天天都在上演，有点悲痛。

大概过火了点，但是我想说的是社会的标题绝对是不大概一点突破全面着花的，社会的希望肯定是体系性工程，每个环节都不可以偏颇，都必要的积极，而现实中我们有太多标题必要管理，国防、教诲、科学、医疗，哪个标题不比金融告急？我们现在都指望金融好了整个社会标题都管理了，这是我们自己过于浮躁了。想做一招鲜的事变不大概，也不现实，天下从来没有这么自制的事。许多标题良好于金融，不能只说金融很告急，那是对社会的不负责，我以为金融从业者照旧必要站在更高的高度去看标题，别屁股决定了你的脑壳。（泉源：百度百家作者：江南愤青本文系其在在互联网金融法制羁系论坛闭门聚会会议上的发言）

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