起底招财宝：产品奇葩增长放缓前景堪忧

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-12 17:43:15

作为“富二代”，阿里招财宝可谓含着金钥匙出生，险些全部人都对招财宝的将来寄予厚望。然而，统统并不像想象的那样轻松温和遂。

正式上线未满月增长已出现颓势
本以为会像余额宝那样规模快速发作式增长的招财宝，却在诞生近5个月、正式上线快一个月的时间，就迎来了无形的天花板。
停止2014年9月15日，招财宝累计成交金额为131.46亿元。而此前，从2014年4月10日试运营到正式上线的8月25日，招财宝的成交金额已经高出了114亿元。从8月25日到9月15日的21天里，新增成交金额为17亿元，均匀每天8095万元。按照这个增长速率，一年下来，招财宝的团体规模也就300多个亿，远远比不上余额宝上市一年的5741亿元。
而按照招财宝官方公布的数字，停止2014年9月15日，已往7天按照预约方式成交金额为1.9亿元，预约成交占比54.3%，由此可以测算出已往7天，招财宝团体成交金额约为3.5亿元。按照这个数字盘算，近来7天，招财宝日均成交金额为5000万元。
从试运营4个多月期间的日均1个亿，到正式运营三周的日均8000万元，再到近来一周的日均5000万元，可以看出，招财宝的“招财”本领和速率正在快速降落。按照这个成交金额的级别，招财宝想要追上大概赶超余额宝的记录完全没有大概。从2013年6月13日上线算起，余额宝仅仅用了5个月成交金额规模就高出了1000亿元，均匀每天6.67亿元。如今看来，招财宝不要说想高出余额宝靠近6000亿元的规模，恐怕要突破1000亿元这个量级都非常困难。
一款曾被阿里小微金服高管称作要“逾越余额宝”的产物，却在刚刚上线后云云短的时间段内，就开始出现显着的颓势，增长势头显着跳水，这难免让人担心招财宝接下来的境况。
收益率无勾引部分产物令人生疑
招财宝平台如今的金融投资理产业物，大抵分为这么几类：乞贷产物、基金产物、保险产物、债权转让、其他理财。此中，数目最多的就是乞贷产物；其次有保险产物，约莫21款；而基金产物少的可怜，仅有4款；至于债权转让和其他理财如今都没有具体产物上线。而在乞贷产物中，如今可以购买的大多数都是个人贷款。
不光投资产物数目有限，而且绝大多数产物固然挂在网上，但都是“已售罄”或“已逾期”状态，根本无法购买。这造成外貌上看好像投资产物很多，但现实上都无法购买的“僵尸”产物。此中，固然有21款保险产物在线，但真正可以购买的却仅有此中1款。而在数目高出1万款的贷款类产物中，可购买的产物只有大概261款，险些全部都是个人贷款，可购买产物占比仅为2.5%左右。大量产物早已竣事却不下线，这未免有凑数之嫌。
细致观察招财宝平台上的投资产物，发现险些全部在售的产物收益率都显着偏低，在现阶段着实起不到吸引投资人的作用。此中，在产物中占绝大多数的乞贷产物，尤其是个人乞贷产物，收益率都会合在3%到5%之间，少少有高出5%的。而4款基金产物中，一款是3个月限期的5.5%，一款是6个月限期的6.1%，另两款是“浮动收益”。必要注意的是，这唯一的4款基金如今都是已售罄的无法购买状态。

而在如今可购买主力军的个人乞贷中，限期最短的也要300天以上，而限期最长的则高达1077天（险些就是3年整！）。但这么长的乞贷周期，给投资人的收益率是多少呢？居然都只有3%到4%多一点，这也太不敷诚意了吧？要知道，就算是如今的余额宝是拔毛的凤凰不如鸡，那人家近来的7日年化收益率尚有4.15%左右呢，而且余额宝是“随时取+日结息+等同付出宝网购付出”，这是真要当投资人是傻子的节奏啊！
尚有更奇葩的！在这些唯一可以或许购买的个人贷款中，居然有大量的乞贷金额在一两千元，尤其尚有不少是令人难以置信的三五百元！此中恣意找了个案例：个人贷011606号，乞贷额101.71元，乞贷周期居然1064天，而给出的年化收益率是4%！这么少的金额，这么长的乞贷周期，这么低的收益率，而且还不是一单两单。这种投资理财平台，简直匪夷所思！招财宝这么玩，到底是要闹哪样呢？

平台模式有硬伤几点题目难明决
招财宝平台之以是会出现上述很多令人难以置信的题目，好比产物种类不丰富、现实可购买产物太少、产物年化收益率偏低、大量乞贷产物很离谱，等等，究其缘故原由，大概恰好跟招财宝自诩创新的“平台模式”有关。
此前，招财宝相干负责人就对外表现，招财宝跟余额宝完全差异，它不是一个互联网金融产物，而是一个开放的互联网投资理财平台。也就是说，招财宝本身不出具体的投资理产业物，而是贩卖第三方互助同伴的产物，这些互助机构包罗基金、银行、保险公司等金融机构，也大概涉及一些小微贷款公司、P2P公司等等。
这固然是淘宝天猫电商平台思绪的一脉相承，商业模式本身没有高低对错之分。但是，由于金融产物本身的特别性，好比风险控制、好比资质考核、好比进入门槛等等，就肯定会对一个开放的互联网投资理财平台提出更高的要求。
好比前面提到的“个人贷011606号”这个案例就是一个很典范的题目。什么人必要通过互联网向生疏人乞贷100元，然后还要一借就是三年？又有什么人会给如许的乞贷子目提供资金支持？这内里大概袒暴露来很多题目，好比，岂非招财宝平台没有产物项目考核机制？岂非是只要通过考核得到授权的互助同伴，就可以自由上传任何金融产物？
别的，招财宝平台岂非没有一套关于金融产物的尺度和界说吗？岂非产物的考核、确认和上线，完全交给了互助同伴来决定？纵然是如许，也很难让人信赖这种在平台上绝非一单两单的“一百块钱借三年”的所谓借贷产物堂而皇之地挂在招财宝上，抛开乞贷人和投资人不说，这种乞贷子目对于第三方金融机构有任何意义吗？
难不成招财宝平台对互助的第三方金融机构有产物项目数目上的考核要求？即或云云，这种显着“凑数”的项目，岂非招财宝平台的工作职员平常都不上本身的网站看看吗？
这是平台尺度和考核的题目。除此之外，从上面提到的真实可购买的产物数目来看，招财宝平台如今也面临“有价无市、无米下锅”的尴尬。基金产物、债权转让、其他理财三类完全没有具体产物，保险产物在售的仅有一款，企业贷款险些全部都是已竣事或售罄状态，而唯一看似数目较多的个人贷款又有大量的“水货”订单！
从这一点看，招财宝平台现阶段对于投资理产业物的获取本领显然遇到了显着的瓶颈。此前，招财宝对外公布，已经跟四十余家金融机构告竣了互助，而且尚有大量后备金融机构在列队洽商中。但如今看来，这些互助同伴的“供货本领”着实是不容恭维啊！基金、保险、债券转让、企业贷款险些都没有了，险些全部都是个人乞贷，岂非如今在招财宝上最生动的金融机构是一些P2P公司？
再说了，借1年到3年这么长的周期，居然只给3%到4%多一点，很让人猜疑是一些金融机构在使用招财宝平台赚差价啊！这年初，一个四五十天周期的基金产物都至少给4%以上呢，尚有，哪家P2P的借贷项目年化收益率不在8%到10%以上？就算极度点，从招财宝用3%几乞贷，然后存在余额宝上拿4%几的收益，这也绝对可行啊？！
至于说保险产物，大概以后也将与招财宝平台无缘了。此前，网销保险类理产业物已经被保监会叫停，大量保险公司的保险类理产业物都已经从淘宝品级三方网站以及自身官网上下线。被叫停的告急缘故原由之一，就是由于这类以全能险为主的所谓保险类理产业物，产物本身条款复杂，专业性强，必要投保人跟保险公司营销职员面临面沟通、教学和昭示风险后，才气充实保障投保人的优点。而显然，通过网络贩卖做不到这一点。固然如今就给招财宝平台的将来下结论还为时过早，但上述提到招财宝平台存在的题目和面临的挑衅却是实着实在的。抛开所谓追赶逾越余额宝不说，招财宝想要不成为一个短命的互联网金融平台，显然尚有很多变乱要做。

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