那家比政策还快的公司——国内首份”互联网+“样本全解析出炉

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:39:00

　　本年两会，由马化腾提出的“互联网+”初次被写入当局工作陈诉，互联网+ 一夜之间成为国民热词。着实，马化腾最早提出“互联网+”，可以追溯到他在2013年11月众安保险开业仪式上的发言。
　　作为环球首家互联网保险公司，众安保险正是站在“互联网+”风口上的人——这是国内第一家没有线下团队的保险公司、第一家将焦点体系搭建在云上的金融机构，第一家齐聚三马巨头（马云、马化腾、马明哲）作为股东的企业。
　　然而，众安毕竟在做什么？互联网保险要怎么玩？这些疑问，在外界看来，险些让众安保险像迷一样存在。《贸易代价》3月新刊封面历时数月细访观察，对这家互联网保险公司及其所处行业，举行了极致详细的解剖。
　　在众安保险的微信公众账号中，你只必要耗费25元就可以买一份航空延误险。如果飞机到达时间延误2小时以上，当你走下飞机的那一刻，航空延误的赔付会自动打入微信红包中。
　　以往保险公司赔付通常必要从机场打印延误证明，然后寄送质料，因此这一险种少有人问津。只管已经有一些保险公司的航班延误险也可在网上自动化理赔，但还必要用户在飞机延误之后去网页上输入信息。
　　众安保险计划这款产物的核生理念是可以或许实现理赔的自动化，在配景与第三方公司举行体系对接，如果航班延误将直接获取延误信息，用户不必要做任何变乱即可收到保险赔付，将流程缩减到最短。
　　在航班延误险中，最常见的题目是通常延误4小时以上才可以赔付，如果由于机场维修、流量控制等因素造成延误，这些都在保险条款之外，保险公司并不负责赔付。众安保险放松了理赔标准，将航班延误的时间改在2小时以上且任何缘故原由的延误均会赔付。在众安保险的官网上，还上线了1个小时延误的航班延误险。
　　众安保险航班延误险产物司理傅歌称将来这一险种还会有更多新玩法。比如与星巴克互助，只必要花少少的保费就可以在等候的时间得到一杯星巴克咖啡；与航空公司互助，在延误以后可以享受贵宾厅大概升舱等服务，也大概会安排下机接送。
　　这是一款典范的互联网保险产物，不但充实思量了用户的需求和体验，还承载了营销和获客的功能——常常出差的航旅用户都好坏常优质的客户，通过如许的产物既可以得到好的传播口碑，还能获取大批优质的客户数据。更关键的厘革是，这款保险的贩卖，都是基于线上和场景，并没有一个线下的贩卖，乃至连呼唤中心都没有参加。
　　类似航班延误险这类的微创新只是众安保险对已有保险的一次优化，它是众安在竞争剧烈的保险行业切入市场的打门砖。理赔流程的紧缩，理赔规则更加易用，众安保险CEO陈劲将它界说为“有温度的保险”，他渴望用这些新的体验去颠覆人们对传统保险的印象——贩卖的骚扰电话，繁琐的理赔流程，从而真正给客户带来代价，而且服务传统金融机构不能服务到的人群，“不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险。”
　　2013年11月，含着金勺建立的众安保险正式挂牌。阿里巴巴首创人马云、腾讯董事局主席马化腾、中国安全首创人马明哲团结入股建立，此中阿里巴巴持股19.9%，中国安全、腾讯、优孚控股分别以15%并列为第二大股东，这场挂牌也引来复星团体董事长郭广昌等浩繁商界大佬恭维。
　　在宏源证券刚刚出炉的一份研究陈诉中提到，保险政策改革红利不绝开释，保险产物的利率、费率厘革有利于提拔保费收入，同时技能厘革正在加速模式创新，云盘算、大数据等互联网因素正在改变保险行业的贸易生态，一些蓝海市场的探索还没有开始。相比于传统银行，保险具有资金资本更低、资金限期更长以及投资范围更广等底子平台运作。众安建立的时间正逢保险业金融改革重启，保险正成为逾越银行、P2P等互联网金融之外，下一个10倍发展的大风口。　

没有线下团队的保险公司 % Z" R5 @/ x) k; P

　　众安保险位于上外洋滩不远处的一座小洋楼，相比于传统保险公司动辄几十万人的地面队伍，这2层楼的200多人就是众安保险全部的资产。
　　马云在众安保险建立一周年时说：“2002年我在香港遇到最大一家保险公司跟我吹牛，说他全天下加起来有50多万员工。他以为这就是他的资本，我其时愣了。本日我们要把他们酿成资本，你打败他们就是要靠这个。”
　　在大型保险公司纷纷结构线上渠道的同时，众安保险成为行业里第一个没有线下团队的保险公司，而且依赖纯互联网的业务将保费做到8个亿。在这200多员工中，技能占了一半以上。陈劲以为纯粹技能驱动的公司要么成为先驱要么成为先烈，由于技能不敷成熟进入市场太早，成为先烈的例子触目皆是。他被业界和羁系机构问的最多的两个题目是：纯粹的互联网业务是不是可以或许支持一家保险公司的发展规模？

怎样管控创新型业务的风险？ , U$ ]4 E7 X. p9 A$ v

　　相对于传统保险最大的差别是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初创建到如今，内部讨论最剧烈的题目。由于没有线下团队，就意味着贩卖渠道和理赔要完全在线上完成，同时还必要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。
　　众安保险并没有穿着西装打着领带给你保举保险的贩卖员们。从前的保险公司贩卖部分都以直销为主，业务员负担了大部分的一样平常工作，对体系和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面临面沟通，因此大部分一样平常业务都通过体系来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据差别，众安的互助同伴们更多是来自于有着较强体系开发本领的着名互联网公司，因此数据的获取也接纳体系对接的方式。
　　这同样也限定了，对于必要线下来共同的保险，众安只能以外包情势举行。因此，互联网式的保险除了夸大场景论，还必要创建本身的焦点渠道以低落贩卖和运营费用。这一点上没有传统保险线下贩卖巨大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的创建也是寻衅。
　　对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和订价方面并无上风，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景大概说是渠道上风，比如通过付出宝免费赠送，以低落渠道费用。退运险也是将产物嵌入到斲丧者购买页面的场景中以完成对接。
　　众安互联网保险的头脑也正在发生某种厘革。最早做产物，必要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产物。发展到如今，纵然只有数据也可以做成产物，天气险的诞生就是一个典范的例子。
　　37℃高温险产物针对的是都会住民酷暑高温天生存资本上升的题目。投保该产物后，在2014年夏至至酷暑期间，一旦被保险人所在都会出现37℃高温日累计天数凌驾约定免赔天数，则可开始得到高温补贴赔偿。凌驾免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可逐日领取5元/份高温补贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于景象局可以得到的天气数据。将来还将天气险的延展扩充到旅游、农业等范畴。在渠道上，则选择与天猫、微信两大主流互联网平台互助。
　　陈劲想做的保险是“有温度的保险”。已往在保险中，斲丧者最头疼的部分是理赔部分，捉住理赔这个焦点痛点是带着保险从被动购买到自动购买的关键决定之一。没有巨大的客服团队，也意味着众安只能只管用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。
　　航班延误险这个险种的开发就与可以优化理赔体验有关。众安与同程互助的景象保险中，只要出行当天指定时间内景区下雨，同程旅游将赔偿其用户10元/人，最快在下雨的两小时后自动转入游客账户。与微信互助的航班延误险也是云云，一旦航班发生延误，最快将在参保人下飞机时自动将保费以微信红包的方式转给用户。
　　陈劲以为，互联网保险的产物头脑有两点：一是180度转弯，很多产物轻易从企业本身思考，而真正牛的产物司理更轻易从用户的角度思考，以是陈劲在内部更乐意做一个提问者；二是很多互联网产物夸大办理用户痛点，陈劲渴望可以或许找到“痒点”，看是否可以或许对原有的产物举行流程优化、以提拔斲丧体验。
　　怎样控制新业务扩展带来的风险，陈劲的方法是金融学理论中最经典的方法——分散战略。
　　陈劲办公室的唯逐一张照片放的是与凯文·凯利的合影。凯文·凯利对他影响最深刻的就是《失控》中提到的蜂群构造。
　　蜂群绝非无数只蜜蜂的简朴聚合，当成千上万只蜜蜂一起振翅时，一个“超等有机体”从大量聚集的平常昆虫的有机体中“涌现”出来，没有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不见的手，控制着整个群体。陈劲对众安近况的思考是：　

“银行都是串联的，每一道工序犬牙交错。互联网的状态更多是一种并列状态，短小反应速率快。”“这种构造的焦点不是靠管理，而是靠代价观，这是更强的代价纽带。”
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　　众安如今正像是如许一种状态——同时运行着40多个互联网保险产物，看似紊乱无章，但实际上这正是一种风险控制头脑。他说：“如今看似似乎紊乱无章的状态，着实是靠共同目标维系的；否则我大概只有两个反映，要么很告急整天担心出题目，要么就是把公司完全放在管控之下，这是很多的传统企业转型中特殊值得去想的。”

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