征信着实是一个特别而敏感的行业，在这件变乱上，羁系亦步亦趋，丝绝不敢松懈。( V) ~" _( Q% F! R1 e* L
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2年前，羁系在个人征信上放了一个口子，想看看市场怎样疾驰，效果整个行业就如脱缰野马，完全跑离了赛道。
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# U9 F8 r, U- K$ @! A. s现在，8家个人征信试点筹办了两年多，没有等来金灿灿的牌照，等来的，却是“现在没有一家及格”的末日审判。: Q y$ s2 A' `' M# n1 x8 W: E4 ~
( |: C9 N( e' c6 O: m* k我们从内部人士获知了羁系的核心逻辑：羁系为何通盘否定？对于征信行业未来发展的路径，羁系圣意又将怎样？
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01 牌照勾引
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4 d6 ?, P9 }% @/ B) @! o中国的民间征信体系，不停没有创建起来。. C0 G& `& s8 h+ N9 T C- O. E, t
2 e( V; k5 f8 X, L0 _5 J对于一个14亿人的泱泱大国，没有完备的征信体系，加大了稽核和风控本钱，导致浩繁行业发展受限。
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$ U7 x! A j1 E2015年，国家正式开放了民间个人征信市场，命令枪一响，第一批试点的8家机构，开始撒丫狂奔。
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( I8 m! c6 w- C0 R8点被钦点的机构是：芝麻光荣、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉光荣、北京华道征信。
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# E' ^, U$ H6 f" ]; q但是，规定的6个月准备期已往了，接着两年时间又已往了，说好的牌照，却遥遥无期。" d- Z4 O/ U1 L+ _
# R4 @; J$ R+ f1 W: Q; `, G) R各人望眼将穿，等来的，却是羁系一剑封喉般的酷寒复兴。
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“8家举行个人征信开业准备的机构，现在没有一家及格。”在近期个人信息掩护与征信管理国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万存知称，“达不到羁系标准环境下，不能把牌照发出去。”5 k( l) @+ r5 k7 l3 i8 E- B
$ ~$ [. \2 e( J! k“叮”，时钟仿佛被拨回了出发点，统统归零。1 W# Q$ Y& L' Q0 g4 F5 ?* [
! B: Q" ^! n8 d0 Z# I6 P9 ] v. y现实上，除了8家试点之外，尚有太多人削尖了脑袋，也要往里头挤。据万存知透露，在天下工商登记中带有“征信”字样的企业，就有50多万家。9 n2 N) t+ `1 ~
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这个河道里，挤进来浩繁数据公司、金融科技公司、企业征信公司，以致一些放贷机构，都开始做“个人征信”。
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% L8 P3 o$ E) y3 ^“现在对征信的明确，存在许多误会。”算话征信CEO蒋庆军在担当一本财经采访时，反复夸大征信的概念，是“共享债务人债务信息”，进一步表明，是“债权人机构，通过第三方机构，共享债务人债务信息。”
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这个观点，和羁系近期透露的征信原则，不谋而合。" m9 G# t y; q! `) q, a9 ^
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“与钱有关的才叫征信。” 天下人大常委、财经委副主任委员吴晓灵表现，社会诚信与征信是两回事。
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; D+ Q+ ]) N: R. _$ {刘新海在《征信与大数据》一书中写道，征信固然外溢的作用比力大，但边界比力清楚。不是发展引擎，也不是投资热门。/ c; Z) }: G; ^4 I
]* }0 u' t5 Y9 p各人一开始以为，征信行业是一个千亿级别的市场，为了抢占风口，玩家抢先恐后挤进征信航道，而现在看来，这条河道并不宽敞。0 E ]; {% I! m, A
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反观美国，征信市场发展百年，终极只诞生三家天下性征信巨头——云云来看，这个河道不但不宽，可容纳的玩家，也寥寥无几。7 j" Y4 L! {0 d, c7 D4 s
# d2 m- m' D3 }9 @/ V, Z而征信本身，也不是一个能灵敏红利的行业。' L% a: c( f; r3 H) [
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“真正的征信业务，5～7年不红利很正常。”蒋庆军表现，独立第三方征信机构初期如要生存下去，每每须要做一些非金融信贷业务，但本身又服务于金融信贷业务的风控服务，来养活本身。0 p* b6 U) F# Q% K& n B3 ]4 l
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竞争非常猛烈，红利须要等待，但各人为何还云云醉心这场战争？无非就是牌照的勾引。3 E" _( f7 F4 w M4 T/ `
9 D# [: c* _$ o+ x- i& \/ F7 r曾经第三方付出行业，划出了这么一条故意思的航线：许多平台拿到牌照，供养牌照，牌照变稀缺后，再以几亿的代价售出。
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5 x, x( _- N* u恐怕，一些征信机构也开始打同样的算盘。# v. c& V3 o) O* n. g
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现在，纵然是存案制的企业征信牌照，已叫卖到上千万，没有放开闸口的个人征信牌照，更是让人尖叫的瑰宝。
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终极来看，这个买卖最划算的部分，是牌照的兜售。
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这场长达两年半的劫掠牌照战争，终极在羁系的竖指嗔骂中，画上了酷寒的句号。
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02 征信暗战
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! M, y" f) ?: ?4 r4 c0 U8家试点机构，为何都没让羁系称心？
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中国人民银行发文称，在个人信息掩护与征信管理国际研讨会上，专家学者们告竣了“三个原则”、“五项共识”。, L" }1 W+ k1 e& ?# Z( B
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据靠近央行征信的知情人士程平新（化名）透露，所谓的“三个原则”，就是羁系对8家机构不满的核心逻辑。
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6 g: U/ Z0 ? L: |第一个原则就难以逾越：必须是“独立第三方”。! M' K( `( Y2 P1 f
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国内8家试点，其背后控股母公司，大部分都已有或准备开展金融信贷业务。# {1 S1 f: z! U J' H
& ?9 m* W9 s. r2 n“即做裁判员，又做运动员，这怎么大概包管客观公正？”程平新透露，羁系对现在做得最大的芝麻光荣，也颇有微词，“最多给子牌照，不大概给全牌照”。. ~$ ~! K, Y7 E, S- a7 D
9 `- @4 d7 W3 }( H云云操纵的最大恶果，就是无法创建数据共享——本身是运动员，怎么大概让其他运动员服气？其他金融机构，一样平常都会拒绝共享本身的数据给这些征信机构。- {( ~1 ]6 s: A- S6 E
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“无共享，不征信”，蒋庆军表现，如果每家书贷机构都创建征信子公司，相当于在身边挖了一条条深深的数据壕沟，让征信行业被扯破成浩繁孤岛。, t% |# E+ g' K( r F1 m
/ p ~0 `" `* Y3 L& Y第二个原则，是要在征信运动中保持公正性。
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+ \2 V* n# ~- Y0 ~8 P/ O“征信产物紧张用来办理信息不对称导致的光荣违约风险题目。”央行副行长陈雨露表明，“不能看成把人分为差别阶层、差别群体的工具，也不能应用于某些低俗的交际运动。”
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因此，普世性和公正性，是征信必有的基因——它必须“放之国内皆准”。# k k* w, s/ D# O$ [: m2 ^9 j
6 Q5 j+ ?) X- _- @4 e# [2 Z8 u但现在，征信机构推出的产物，却很难满足这一要求。
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“各家征信机构紧张根据自身数据，得出一个光荣分，普世性太差。”程平新刀刀见血的指出。
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& f' W, u" g% V7 L- u# ]程平新举例称，芝麻光荣的某些做法，不能叫征信，更方向于“社会光荣”。
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央行也曾叫停芝麻光荣分与都城机场快速通道的相助，质疑“芝麻光荣分PK运动”的营销方式，尚有付出宝客岁的“圈子变乱”，“这都不是征信业务，触碰了羁系逆鳞”，程平新称。* `! y# M' k. ^/ N8 ^5 q; x
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“国内还没有深刻意会到征信信息有误、片面大概造成的严肃效果。”蒋庆军举例，好比一个人急需一笔钱济急，如果征信堕落，银行不批，很大概会出现自尽等极度变乱。8 y l+ J" }) }
- z+ C1 M! Z! n/ f美国也曾出现过云云的案例，美国征信也是在血淋淋的教导之下点滴创建。6 z! G1 E# Y5 S
8 [$ K! g# A1 ?; H近期，美国征信巨头之一益百利仅仅因欺瞒和误导了消耗者其所售卖光荣评分的用途，被羁系绝不包涵罚款300万美金。; t% A7 |9 U" U. C5 E6 g
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云云，前两个原则，根本将8大玩家挡在了门外。/ H) [% E/ f) Z1 z5 c2 `- |
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# ]+ i; i- t* P# L3 ?+ q$ _1 a4 }而第三个原则：信息隐私权益掩护，却是行业最大的暗疮。# w9 A% E k. {# w
! b5 t, ~9 y: K+ c业内鲜少有人知道的细节是，属于8家个人征信试点的腾讯征信，已从这场“挤破头的牌照大战”中淡出，而改为修炼内功。% o4 R3 @+ n, Q/ S4 Y" f, m9 ?
: ^* p% W$ k$ W- e7 w& m据知情人透露，腾讯征信的负责人曾行止马化腾陈诉产物环境，却被马化腾叫停：“如许的产物，不就是买卖业务个人数据吗？”第二天，马化腾就从“掩护用户隐私”为出发点，要求产物制止开发，而现在，腾讯征信对外业务根本停摆。. U. ?# \0 }7 h$ P- d) w
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4月2日，2017中国（深圳）IT首脑峰会，马化腾说：“如果数据不举行脱敏，我们是绝不能用的，只有先举行脱敏处理处罚，没有人可以大概通过数据倒推到某个人，如许处理处罚干净才可以谈下一步。”' S& ^5 q, o$ W3 n; D* t) M5 |* p1 ]: E
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在现在鱼龙稠浊的个人征信市场，小马哥的断交与对峙，确实是一股清流。
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“个人信息掩护，构成个人征信羁系的核心内容。”万存知点明。
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2 e+ f) d8 P5 Y2 N8 g人民银行副行长陈雨露将个人信息隐私权益掩护，作为在个人征信市场准入和业务运动开展中，要注意把握的三个原则之一。
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( `. `' y1 p+ Z" }! V% i3 r而中国的数据之乱，早就到了触目惊心的田地。一些公司，直接用爬虫软件，爬取海量用户信息，然后公开售卖。
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而黑客们偷取的暗盘数据，也在地下疯狂买卖业务。
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“现在，用户固然主动授权读取通讯录等各种信息，但每每会被‘一次授权，多次利用’。” 圣数科技CEO赵玉新对一本财经表现，“另一个题目泛滥在‘被动环境’下，也就是在用户不知情的环境下，黑名单、灰名单的滥用。”# o' G* {( [( w$ ], x) F( Q$ Y# E
( H3 L6 I, I, U7 s C: S$ P“许多所谓的征信公司、数据公司，现实上就是在倒卖数据”，某征信公司员工透露，这在行业中，早就是各民气照不宣的潜规则，而各人争抢牌照，背后目的，壹泵η为了让数据买卖业务更加“光明正大”一些。0 S* D3 \7 @( o
, S9 ^- Z! Z/ k! f. b& I有了数据，征信就肯定能创建起来了吗？/ ^% ~$ ^. v9 l
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现实上，羁系机构对于“大数据征信”的概念，不停持猜疑态度。' ^ t. z% ^ q- C+ C) `' ]
- Q! f# U' x& r9 ^/ N# _& n6 z1 ]程平新以为，征信的核心数据，只有一个，就是过往的借贷数据。在没有这些数据的环境下，利用交际数据、电商数据等其他数据，只能作为辅助判断。
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现在所谓的“大数据征信”，说白了只是“大数据风控”，只是征信中的一个辅助工具，而非核心。. n |* v) U$ a0 q. _% y6 _ Z5 z
. d' S. B# C7 `3 h [4 `) ~“大数据征信就如‘公奶牛’，是个伪命题。征信注意信贷数据，范围很窄，大数据看多个维度，范围很宽，两者底层逻辑是对立的。”蒋庆军刀刀见血。; Z8 l* E6 W6 H+ r5 x' d* |8 x
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“在国际上，并没有大数据征信这个概念，现在也没有任何人利用大数据用于征信”，天下银行团体IFC东亚及平静洋区金融根本办法技援线负责人赖金昌直言。
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由于过于夸大数据的维度，导致了大部分的征信公司，卷入无谓的数据劫掠战中。
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8 M' `4 ?1 \' K! W: u* T' i“没想到，这8家机构现实开业准备的环境离市场需求、离羁系要求差距非常大，”万存知说，“这是我们始料不及的。”
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对于全部的玩家来说，羁系的这一巴掌，也是“始料不及”。征信这一池被搅浑的水，终于到了正本清源的时间。
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03 正本清源# Q s* g( P' ?0 @4 s5 k
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羁系的一锤定音，让民间征信两年半的积极，霎时间归零，以致面对“推倒重来”。" I. X1 M$ j `
7 K" [8 a x# C" S2 n" i4 @程平新透露，羁系也确实已有“重新来过”之心，即将开放下一批征信试点。) q) ]: g9 F( G/ }7 U0 d
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“征信业服务有许多专业化、特别化的需求，靠几个大机构肯定满足不了。”万存知以为，“好比持牌金融机构之外的范畴，人民银行征信中央难以覆盖，须要培养其他个人征信机构来做增补，形成错位发展，功能互补。”
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但试点不会多，由于羁系层会“严控制数量”，防止信息分割，共享难度加大，又陷入信息孤岛的窘境。
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6 A1 J- E9 s; R' t现在，个人征信行业存在一个抵牾：有本领、技能的机构，没有公信力；有公信力的机构，好比当局机构，却没有动力、本领做更过细的活，推出更丰富的产物。8 [9 o7 \1 A5 d$ i( h) a: X
0 X7 G+ J# }$ o! O; h4 {“着实羁系渴望一个有国资配景的第三方独立机构来做，来分身第三方和公正性，”程平新称，“效果发现没有互联网基因，服从和创新都不敷。”$ I& s, w$ `+ _1 F1 L
5 b) W) x- w+ ]. G) z怎样到达某种平衡，是羁系正在深入思考的题目。$ d& C" A% p- G! q# T7 Y
% d5 T5 P. v3 I( l“最好的方式，是相助。好比国家做借贷数据网络，推出最根本的征信陈诉，民间来做详细的产物、技能。”程平新称。
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$ l0 M8 o* C3 A/ k万存知也支持“许多有共同意向的机构团结起来，共同申办一个是可行的”，一个人不能办，许多机构团结起来能办，以致外资也能在中国办个人征信公司。 6 M1 {9 I9 A$ u, o" c
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在美国，人们花了一个世纪的时间，才创建了完备的征信体系，而中国，现实上从90年代才迈上了征程。
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; ^' s$ J! z! P# U$ f' q中国征信还如初生的旭阳，尚有一段漫长的跋涉。
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5 m0 g) M4 |$ b D" t# k“行业运行的轨迹，肯定布满了反复和摸索。”程平新称。
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& ~8 ?) e5 z0 `9 Q征信太敏感，又扳连到“光荣社会”的创建，以是羁系态度果断，不会像付出市场一样，先放再收，也不会广撒牌照。. a) D) S3 J; N& P- J' t
" z0 z+ R5 A& p* q" N3 ?羁系重压下，心怀不轨者，难以迈步；至心诚意者，也将负重前行。3 ]$ H2 v8 m0 V# ~
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这段漫漫长路，全部到场的人，都难言轻松。 |
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发表于 2019-6-13 00:50:02