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“趣店的上市，将整个现金贷行业‘闷头赚大钱’的征象袒露了出来，像我们平台做现金贷业务，年化利率着实100%左右，业内来说不算高，做的相对守旧，但还是没想到羁系政策会来得云云敏捷，如果趣店没有上市，那么我们至少还能再存活一年。”深圳某现金贷平台首创人谢思在见到证券时报记者时吐槽到。 7 X: i! B" v$ @. U1 F
霸道生长、上市狂欢、备受质疑的现金贷模式终极迎来了强羁系。12月1日晚间，“现金贷”羁系落地，互联网金融风险专项整治工作向导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作向导小组办公室连合印发了《关于规范整理“现金贷”业务的关照》，划出了行业的三大门槛：综合利率36%以下、牌照谋划和场景依托。 ' S+ s( d) L) ?
深圳多家现金贷平台 ! b7 P, X1 t6 }2 r
克制放款
1 g# x6 u, ]4 Q7 C0 \9 A; b“11月21日羁系叫停网络小贷牌照批设后，我们就已经有所动作，在上周三的时间整个现金贷行业估摸已有一半的平台已经克制放款了，不敢放贷，12月3日，深圳好几家现金贷平台高管聚在一起开会，现在这些平台也都克制了放款。”谢思向记者透露。
# n o/ p9 L9 F深圳别的一家现金贷平台负责人杨秋坦言：“谁放贷谁是傻瓜，现金贷平台多头借贷征象尤其严峻，大概你还想象不到，20%的用户至少在30~50个平台乞贷，现在放贷就便是是给其他平台当了接盘侠，从你的平台乞贷然后去还别的一个平台。谁敢放？” 9 `! d2 F' ?# C. y- f
克制放贷，对于这些现金贷平台而言，就意味着畸高的逾期坏账率。
# `9 H! D# \$ k. z由于现金贷平台面临的客户根本都是次级贷低收入人群，以是很大一部门人在还款本领上相对单薄。而现金贷平台之以是可以大概不停一连运转，除了高昂的年化利率，尚有就是靠“借新还旧”的风险覆盖模式，这都是环环相扣的，以是一旦克制放贷，一个直接的体现就是现金贷平台坏账率飙升。谢思表现，正常环境下，现金贷行业坏账率根本维持在20%~30%之间，但是现在行业的坏账率应该高达60%以上。
, T& h! ^8 H! h6 a6 N) f如果说高利率是现金贷的A面，那么多头借债者债务缠身、借新还旧的真实生存便是现金贷埋伏于水下的B面。而以债为生，拆东墙补西墙的多头借贷者们就犹如生存在无间地狱般，前有绵延不止的催收轰炸，后有亲戚朋侪的担心痛惜，面临高昂的滞纳金，极重前行。
3 n4 K) [, E- {9 A/ R8 e r# U+ |据深圳某现金贷平台业务推广职员向证券时报记者透露，通过大数据人群分析，现在现金贷生动用户大概在8000万左右，现金贷的刚性需求好坏常大的，从获客本钱这点也能证明，现在现金贷平台获客本钱匀称在50~100元之间，而P2P平台获客本钱根本都在200元以上。 - t2 Y3 V# V, y4 Y x6 `1 u. N# ~
在上述推广职员看来，由于现金贷乞贷周期非常短，大多都在7~14天左右，用看似很高的年化利率来衡量小额短周期的现金贷产物也并不公道。
- \. L7 K+ e: F# w' L9 _, B他举例说，“在平台上借1000元，7天后还1035元，借14天还1070元，看似年化利率很高，但乞贷用户只是多付出了几十块钱，这对他们来讲是可以继承的。”
4 x. ^4 b2 F% |3 t% {但是对于那种毫无控制地在几十个平台多头借贷的人，他们久借不还，借新还旧，在对借贷上瘾后，也渐渐陷入了利滚利的深渊。 % D- R& {# n1 A* v
据网贷之家不完全统计，乞贷限期在6个月及以下、乞贷金额小于便是1万元的短期现金贷，在2016年1月单月成交金额仅为7.89亿元。随后近2年时间团体出现单边上升，尤其2017年以来上升速率加快，最高峰值在2017年10月，其单月P2P网贷短期现金贷业务成交量到达121.22亿元，同比增长了372.41%，根据估测，现在整个现金贷行业的规模已超1万亿元。 ! T( l1 ^: ^# T) S- ^/ l. W
超九成现金贷平台
3 {! [: b% ]; C将被取缔
6 C& s/ }# }1 v6 ]) }4 d8 R: g' x: ]8 y回过头来看《关照》内容，此中明确了现金贷须要持牌谋划，规定“未依法取得谋划放贷业务资质，任何构造和个人不得谋划放贷业务”。 : _$ v& i/ ^& F0 {
现在，国内拥有放贷资质的牌照除了银行、消耗金融公司外，还包罗互联网小贷公司。有分析人士指出，银行不会直接从事现金贷业务，因此将来大概率只有消耗金融公司和互联网小贷公司可以开显现金贷业务。
. M X: C; U9 N# c x8 ~: Z* \, ^11月21日，国家互联网金融安全技能专家委员会发布的一份有关现金贷的陈诉体现，克制11月19日，在运营现金贷平台2693家，银监部门答应的消耗金融牌照合计22张，网贷之家统计体现，现在国内有213张网络小贷牌照，这意味着有凌驾90%的现金贷平台将被关停。
1 _3 N' D1 B1 \8 y* C; F. [对于现金贷存量业务，《关照》要求，严酷规范网络小额贷款业务管理，停息发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，渐渐压缩存量业务，限期完成整改。
: o; \2 q2 K3 h$ x' ?& W据悉，深圳一家P2P平台合众E贷也有做现金贷业务，但其相干业务职员在继承证券时报记者采访表现：“周日公司高管都在开会，接下来大概会做业务转型，向有场景的消耗分期发展，好比现金分期业务。这一次的调解力度非常大，现在已经停掉了现金贷业务，起首还是要合规，否则接下来就没办法存案。” " H8 ?' e! v: _1 K- c# t
《关照》还进一步强化了36%年化利率的政策红线，但实际操纵中绝大部门平台的年化利率都是在36%以上。民投金服CEO陈明表现，现金贷“高收益覆盖高风险”的模式将改变，新规后，肯定会有一大批平台由于本钱题目将难以一连。 % [/ I6 Y0 ^6 Z! X( z
克制现在，排名靠前的几家现金贷平台已开始对产物利率、单笔贷款额度等举行差异程度的下调，以契合羁系的思绪。 / O+ i& [$ j# I }0 Q: r
11月26日，掌众金融率先公布，旗下全线小额现金乞贷产物综合息费均降至年化36%以下，产物乞贷周期从原有的21天延伸至50天、60天等，别的趣店也公布其在付出宝端口的现金贷产物年利率不凌驾24%，玖富团体旗下的小贷产物叮当APP也公布将短期现金贷业务的综合年化乞贷本钱下调至36%以下。 * o) O1 g2 l& [; J8 I
陈明以为，新规实验后，现金贷行业短期内必将面临产物利率程度、客群、谋划模式及风控规则调解的压力。但恒久来看，则有利于倒逼现金贷增强风控管理本领、合规谋划、持牌谋划，将来以场景为依托的消耗信贷类产物将更具竞争上风。 | 
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发表于 2019-6-13 00:52:26