令人不测地，陈斌地点的公司收到了一封来自芝麻光荣的官方邮件，明白拒绝了他们申请调用芝麻分的要求，来由是：贵公司业务风险比力高。, i2 O5 @* @) ]' t @
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已往一年中，这家位于上海的现金贷公司通过与芝麻光荣签订的协议，不停在免费调用芝麻分。令陈斌没想到的是，协议到期后，再次签约竟然没有通过。
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/ @1 X1 D" d+ Q在很多现金贷产物的风控模子中，芝麻分是一项告急的参考指标。有些平台的风控规则以致简单粗暴到仅依据芝麻分的多少来放款。* n! N4 w' x' l- b9 _
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对这些现金贷公司来说，无法获取芝麻分无异于被掐了“命门”。作为公司的业务总监，陈斌须要尽快找到官方之外可以快速调用芝麻分的渠道。8 T2 {" k8 q# W5 p
0 i" Z" M" {4 ^, n4 a8 @, w* `7 Q探求并不困难。作为混迹数据行业多年的老兵，陈斌问了一圈朋侪后，便对接上了一家浙江的数据公司。
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% w) t Z% v- c* h) O0 t这是本年5月中旬时的环境，需求刚刚起来，市面上做这个数据交易的公司还不多。“拿到接口文档后给我们技能（同事）看，技能说，对方连文档都还没写完。”陈斌追念当时的环境。; a* i* }. r4 q o+ n
5 }6 T$ o, w# w5 q但时隔一个多月之后，交易和查询芝麻分的数据服务已沉寂成为一条灰色产业链。而卖方队伍里，赫然站着多家着名科技公司。
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交易
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“群里能接芝麻光荣分的老铁加我私聊，量大，急！”当现金贷从业者田羽把这条信息发到几个业内人士聚集的微信群后，很快便有人找上门来。" y: e8 H2 c# W9 K1 s- _" H( N
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- k0 J( G8 }/ s; j“你好，我们这里有芝麻光荣输出，我们是中国第二大征信公司，给我们充值，我们不会跑路。”手刺上印着“安徽征信大数据应用部总司理”的冯伟开门见山。0 k8 L1 b0 c# N
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“芝麻分的代价是多少？”田羽问。
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6 b/ {" v$ T9 A8 w8 r! V“看贵司一个月体量，一样平常几毛钱，八九毛的样子。”冯伟答复。9 p$ J( `( K3 L5 z$ I
- l$ H/ a$ }4 g( D, `2 B这里的“八九毛”，指的是1次调用1个用户芝麻分须要付给渠道方的费用。如今，预付费充值是市场上较为通行的付出方式——双方商定好单次芝麻分的调用代价后，先充值肯定金额到卖方账户内，买方即可按次数斲丧账户内的余额。
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据冯伟随后发给田羽的一份“芝麻光荣门路报价”表表现，预充值15万元，可按0.8元/次的代价调用芝麻分；预充值10万，单价是0.9元/次。. V# C4 ?; _9 B: `4 C9 Q" D; X
3 `& p- s2 l A6 s4 h另一家主动跟田羽对接的是杭州明星创业公司—51公积金的商务司理，对方给出的报价和冯伟差不多，调用一次的代价在0.8元左右。这也与一家总部位于北京的大数据公司——聚合数据给出的代价中分秋色。& E6 } ?; X$ \6 A2 e' x6 C) G6 d
5 G/ T& V7 d+ `. B, u- J不到一周的时间里，田羽已经在市场上找到了数家可以大概提供芝麻分数据查询服务的公司。在市场代价透明的环境下，能否提供“直连”、“稳固”的数据接口，就成了卖家最告急的竞争力。
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, B, F7 S" Y4 \ ^田羽告诉全天候科技，当下市场上可以大概提供该服务的有三类公司：与芝麻光荣签有协议的公司，可得到芝麻光荣提供的官方API接口，经用户授权后，这些公司便可调用用户的芝麻分；与芝麻光荣签约的公司以官方接口为资源，向第三方公司售卖接口，以提供芝麻分查询服务；另有一类则是使用爬虫技能获取芝麻分。* j' J% W u! t7 s' O8 k
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相比之下，固然使用爬虫技能获取芝麻分的代价最低，提供此服务的富数科技给出的报价仅为0.3元/次，但其缺点是稳固性差，当爬取数据量大到肯定程度时，很容易被芝麻光荣检测到，进而被封。6 J/ u7 |# D/ R; v
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芝麻光荣官方服务称，除定向邀约的银行外，如今蚂蚁金服已制止向别的金融机构开放芝麻光荣的API接口。但此前签约未到期的金融机构，仍可以继续使用该接口。( P( T4 D# \" l w# a5 V
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蚂蚁金服官方制止开放数据，爬虫获取稳固性差，这使得第二类拥有“直连”接口的公司成了为数不多的获取芝麻分的渠道。
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* b5 ^) o1 ?2 I# Q) m% Q在杭州一家金融数据服务公司的官方先容中，“可直连付出宝和芝麻光荣分”被当成了该公司的一大竞争上风，列在了显要位置。
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* s; M+ ~9 X+ h a2 @ Z倒卖用户芝麻分的需求是从本年春节后开始暴涨的。这跟芝麻光荣的政策调解有关。" J J5 ^2 I) Y8 u9 k+ [1 j
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2015年1月，央行发出《关于做好个人征信业务预备工作的关照》，芝麻光荣成为8家入选机构之一。随即，芝麻分正式上线。在最初的两年里，芝麻光荣的告急工作是扩展应用场景、获取更多数据。这也意味着，芝麻光荣要想方想法吸引人来用，而非设置高门槛筛选互助方。
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“根本上（公司）都可以，固然，你要有实际的业务和应用场景。”陈斌说，他地点的现金贷公司便是在这一时期和芝麻光荣签约的。彼时，芝麻光荣对现金贷平台实验免费接入。& P4 v: x3 q" X" \
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而到了2017年，成千上万家现金贷公司涌现。超高利率、暴力催收、裸条借贷等一系列事故，使得羁系终出杀招，于12月1日下发《关于规范整理“现金贷”业务的关照》。
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1 ~/ e% m; T7 h0 B$ a2 l+ t, R: Q: O蚂蚁金服方面告诉全天候科技，央行、银监会的上述政策出来后，蚂蚁金服已对不合规的现金贷平台举行了整理，“没有持牌的公司就不让接了，对现有的互助方做了3-6个月的逐个考核，这个动作是有的”。
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究竟上，在现金贷的整理风口之下，早在2017年8月，芝麻光荣就已开始连续要求部门互金公司提供对应谋划资质的证实，否则无法继续提供服务。
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) ^* h; z/ g2 ?2 R3 {5 a今后，芝麻光荣多次脱手进步门槛，制止接入未具备银行、斲丧金融公司或天下网络小贷资质的公司。
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据相识，芝麻光荣对外提供的产物包罗诓骗信息验证、芝麻光荣评分、行业关注名单等。一家互金平台的风控人士告诉全天候科技，现金贷平台无法接入人民银行的征信体系，因此存在大量依靠付出宝、芝麻光荣来做风控的公司。
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S' n0 c$ m# I; m将“现金贷”推上风口浪尖的趣店就曾在招股阐明书论述过其与芝麻光荣的互助模式。它称，芝麻光荣为趣店提供潜伏乞贷人的光荣分析信息，加强了趣店的光荣分析本领；趣店则向芝麻光荣提供乞贷人的光荣分析，以反映归还和别的信贷属性。# i8 F( t" I% X s |
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对于这些非持牌金融公司来说，制止调用芝麻分无异于被掐了“命门”。因而，交易芝麻分的地下交易业务就在产业链的缝隙中生长起来。, @& p4 [2 G3 {" c, @) S2 l
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全天候科技观察发现，拥有芝麻光荣接口的这一类数据公司大多会合在杭州及江浙沪一带，与付出宝、阿里巴巴有着密切的接洽。据51公积金的一位商务司理透露，“领导层都熟悉，以致有内部账号”。
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* G2 L3 X5 @5 @) F( r6 N业内不少所谓的征信公司、数据公司，真实的业务就是倒卖数据。这已经成为行业心照不宣的潜规则。0 ~! }! d# ]7 ] T8 @7 c( H1 o# p
" y! c% q- C( H5 c4 E) k' D9 O5 h风险
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- U$ ^5 l; Z$ |2 K9 I( T; N# B一些从业者以为，从法律层面上看，从公道渠道调用芝麻分并无太大风险。聚合数据的贩卖职员李鑫以为，付出宝上面开了一个接口，只要这个通道相对比力规范，“毕竟是本人同意授权了，不算是什么陵犯隐私”。
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. {0 R0 C& y. R7 g在李鑫看来，政策对这一块没有明令克制，只能说是处于灰色地带。9 p8 T3 Q% X3 m! l
! I2 h' X+ ?4 A为制止风险，倒卖数据的公司（乙方）在与买方（即甲方）签订的条约中会明白写明：乙方仅提供对接甲方与乙方供应商（芝麻光荣）之间数据查询的API应用数据接口，对于甲方查询的数据，乙方不举行任何查阅、调取、检察、处理处罚、分析等任何打仗数据信息的举动。
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全天候科技从差别渠道得到了芝麻光荣与第三方公司签订的数据服务条约，以及倒卖芝麻分的公司与现金贷公司签订的调用芝麻分的交易业务条约。两类条约存在不少相似之处。+ c: c/ z: ?6 O! J% w& \) {
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比方，条约中均明白夸大：公司需向芝麻光荣（或数据公司）如实、正确、完备地提供最新有用的身份资料及谋划内容等资料，使用芝麻光荣服务的场景、具体渠道（如PC端，无线端）、业务目的和范围等；上述资料如有任何变更，公司应立即提交变更后资料。
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9 ^. k/ e; C, C" K/ I0 Z( E, D- i0 o8 \同时，两类条约均明白指出，应在其所选渠道及用途范围内使用芝麻光荣服务，不得超范围使用，否则数据提供方——芝麻光荣或倒卖数据的公司有权不经关照即中断或停止条约。
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已往，芝麻光荣不停在监测非通例的数据使用举动。李鑫告诉全天候科技，假如数据调用的频次太高，比如一天调用10万笔，大概会引起付出宝的监测而导致通道被封。但假如是小规模的数据调用，芝麻光荣自己也无从辨别。, i8 G; N- a7 @
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芝麻光荣的调解7 Q5 j4 T) G, o- v6 j4 B
4 k. s! z# o, h0 Y' X4 T. X作为蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，芝麻光荣率先推出国内首个个人光荣分——芝麻分，并将其应用拓展到出行、留宿、婚恋、签证、金融等多个行业。芝麻光荣也被以为是用户光荣的标志。7 f$ p& H! N* o1 z8 A0 k% D
6 J+ ~* p6 ]7 L6 l' R* t全天候科技从蚂蚁金服内部获悉，如今芝麻光荣在蚂蚁金服内部以奇迹部的情势运行。近期，芝麻光荣奇迹部举行了业务和构造调解，管理层面上开始实验“班委制”，即由蚂蚁金服管理层轮番管理。据相识，这一变更是为了更好的顺应羁系要求，也便于支持业务发展。
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在蚂蚁金服体系内，芝麻光荣有两个定位：一是与阿里自己的业务强相干，二是对峙芝麻分的数据自有。芝麻光荣的用户也分为B端和C端两类，除了企业数据服务，在共享单车、共享充电宝、租赁及一些市政服务场景，芝麻分均有广泛使用。- j% v' c: E& t0 u
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客岁11月，芝麻光荣公布投入10亿资金，通过保险理赔的方式推动光荣免押，具体方式是引入保险、运营鼓励等机制消除商家的丧失，而商家则必须根据用户在芝麻光荣上的光荣分，来免去用户之前必须要缴纳的押金。随后，神州租车、飞猪、蚂蚁短租等纷纷参加“免押筹划”。. i. d& l' K% W: D8 M5 f
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对蚂蚁金服来说，芝麻光荣另有更大的任务。其将来的应用不光仅是金融范畴，使用对象也不光仅是现金贷公司或金融机构，它更像是国外的穆迪、标普一类的评分机构，将来会排泄到更多国内的商业范畴。5 |* S/ ?+ X0 k2 g; E3 @! _& z: x: j
$ ^8 z/ z$ k9 H& z& |! O征信作为一个特殊而敏感的行业，羁系亦步亦趋，丝绝不敢松懈。但在业内人士看来，芝麻光荣的某些做法，不能叫征信，更方向于“社会光荣”。3 d1 l9 G7 C7 r
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据蚂蚁金服内部人士透露，本年付出宝不停在实验做一个开放的服务平台，在社会光荣方面，打扫信息的死角、推动社会光荣体系创建是一个告急的推进方向。
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' a( R) b9 F! Z/ L3 _（应受访者要求，陈斌、田羽、李鑫为化名） |
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发表于 2019-6-13 00:54:49