看了这个标题您别惊奇，不是说保险产物有风险，是想提示各人买保险时有几个方面须要注意，以免产生预期与实际的差别。保险通常涉及到几十年的事，一旦与预期不划一，将会给客户造成极大被动。
0 g) ^/ r" [. u& j8 q 一、保险产物没买全的风险
( m0 ?$ Q" s6 }7 q' {, V 常听客户说，我已经买保险了。实际上他买的仅有储备或养老型保险，最具保障功能的庞大疾病、不测、住院类保险却未曾买过，这属于保险没买全，一旦发生庞大疾病、不测以及住院等方面的保险事故，客户则得不到任何保障。曾经遇到如许一个真实案例：一位客户买了保险（事故发生在1996年，其时的保险方案很不美满）每年交5万多保费，几年后因车祸造成一条腿残疾，没有得到保险公司的一分钱理赔。由于他只保了一份储备型保险，而发生这种保险事故可以得到理赔的不测伤害、不测医疗、住院费用、住院补贴等保险他一份也没做。当他拄着拐杖到保险公司交保费时，各人都感到愧对这位客户。
; F6 V% l) w }: `, i 二、保障额度没买够的风险
% y( M7 [+ o6 z& g 一些客户买了保险，险种买得也全面，缺憾是额度太低。一万元的庞大疾病险、二万元的不测险、每天30元的住院补贴，这种保险规划的保额低了点。一旦出险，客户所能得到的保障有限。这就象下雨时，一个大人打了一把小小的儿童伞，固然也能遮风挡雨，但仍要被雨淋湿。一些客户以为保险的作用不大，部门缘故原由是保额太低，起不到充足的保障作用。固然这也与投保人的经济状态有关，投保时须要详细分析。0 ~5 m- T) z( N' H
三、险种搭配不公道的风险6 Z7 o0 x. U- J3 h0 Y1 X$ | U
做保险规划时，起重要思量庞大疾病、不测、住院类的保障，在拥有这些保障之后还需思量子女教导、养老、储备、避税等方面内容。由于保险产物的最大特色就是保障，而庞大疾病、不测、住院类险种的保障功能最强，也是客户最须要防范的风险。一些客户在养老储备性险种上投入的资金较多，而在重疾、不测等险种上投入的资金较少。尤其是比年新推出的投资类保险（如投连、全能）是保障功能很强的险种，但许多客户侧重于其投资功能而忽略了它的保障功能，没有发挥出这种产物的上风。
2 c; G& i/ F9 C1 N* X$ J 四、对产物明确有差别的风险/ b4 W, I: y% `- ?
保险新产物的出现，给客户提供了更多的选择，也能为客户带来更大的长处。但保险产物与其他金融产物有较大区别，须要详细相识。如投连类和全能类保险，所交的保费先要扣除初始费用，然后每年要扣保障资源以及其他规定的费用，进入到投资账户举行投资的不是全部的保费。再如有生存领取功能的分红保险，通常是按保额领取（不是按所交保费领取）生存金，分红也常常是按现金代价分红（不是按保费分红）。请看以下的案例：30岁男士投保某分红保险10万保额，年交保费6.5万元，交费期3年，每两年按保额的7%领取生存金，根据保险公司的谋划状态分红。在这里每两年领的是7000元（按保额的7%），而不是按所交保费的7%领取。
3 t+ C/ U5 t0 r9 e 五、业务员对产物解说不全面的风险
# T+ @2 |* M4 W2 q) C, a 保险产物内容繁杂，保险条款须要过细研究。许多人没有耐心研究条款，通常依赖于业务员的解说。有的业务员因业务素质较低，不能正确解说保险条款，容易使客户产生误解。而业务员在解说时也会有遗漏，许多情况下不是业务员故意误导，而是业务员与客户不能充实沟通（偶然客户也没耐心听）。如如今市场上热销的投连类和全能类保险，都有脱期缴费的功能，如果在保险方案中以投连或全能险做主险，附加了不测和住院类保险，在脱期缴费期间固然主险的保险责任稳定，但附加险的保险责任却没了（这类附加险的保险责任交一年管一年，不交就没有）。, m$ e. j/ t0 X/ A
六、资源市场的风险3 U/ L2 G% {" k- h
一些新产物如投资连结与资源市场密切相连，如果股票基金下跌，投资连结的高风险投资账户的资产净值也会 Y3 ], ]' J4 o
下跌（差别账户的风险差别），这与以往的保险产物是有区别的。别的须要夸大的是，投资连结与全能险有很强的投资功能，但适宜恒久投资。固然其在产物计划上很机动，随时可举行部门领取，但短期内最好不取（发起10年之内不取，安全的第一代投连产物就是在第7年以后取得了抱负的投资效果），否则将会影响投资效果。
% S0 r1 [$ p9 M) Y: i从以上六方面来看，买保险不光须要有很强的保险意识，也须要过细研究您所购买的保险。我们的保险市场还处于低级阶段，许多方面还须要美满，而保险是一种影响您几十年生存的特别商品，须要您充实关注。" C+ l+ R8 ]2 B4 r" t$ ?
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作者：杨振峰 财政顾问师（安全人寿大连分公司）
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2008年6月7日
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/ q7 _, q* H/ J Y8 N5 o[ 本帖末了由 payzhf 于 2008-6-7 19:35 编辑 ] | 
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发表于 2019-6-13 01:15:16