看了这个标题您别惊奇，不是说保险产物有风险，是想提示各人买保险时有几个方面须要注意，以免产生预期与实际的差别。保险通常涉及到几十年的事，一旦与预期不划一，将会给客户造成极大被动。
+ Y3 \' G1 p2 r, C; {: `: R' c 一、保险产物没买全的风险; Y" } `- s' z7 A3 n3 G7 E1 x
常听客户说，我已经买保险了。实际上他买的仅有储备或养老型保险，最具保障功能的庞大疾病、不测、住院类保险却未曾买过，这属于保险没买全，一旦发生庞大疾病、不测以及住院等方面的保险事故，客户则得不到任何保障。曾经遇到如许一个真实案例：一位客户买了保险（事故发生在1996年，其时的保险方案很不美满）每年交5万多保费，几年后因车祸造成一条腿残疾，没有得到保险公司的一分钱理赔。由于他只保了一份储备型保险，而发生这种保险事故可以得到理赔的不测伤害、不测医疗、住院费用、住院补贴等保险他一份也没做。当他拄着拐杖到保险公司交保费时，各人都感到愧对这位客户。
( Q& u& A. f& E' q- E, u4 r8 r 二、保障额度没买够的风险
; `9 E8 ]; K' d6 D( |6 Y 一些客户买了保险，险种买得也全面，缺憾是额度太低。一万元的庞大疾病险、二万元的不测险、每天30元的住院补贴，这种保险规划的保额低了点。一旦出险，客户所能得到的保障有限。这就象下雨时，一个大人打了一把小小的儿童伞，固然也能遮风挡雨，但仍要被雨淋湿。一些客户以为保险的作用不大，部门缘故原由是保额太低，起不到充足的保障作用。固然这也与投保人的经济状态有关，投保时须要详细分析。# `, X6 O& M) U: X# L
三、险种搭配不公道的风险, X X2 Z6 ], M2 Y; z
做保险规划时，起重要思量庞大疾病、不测、住院类的保障，在拥有这些保障之后还需思量子女教导、养老、储备、避税等方面内容。由于保险产物的最大特色就是保障，而庞大疾病、不测、住院类险种的保障功能最强，也是客户最须要防范的风险。一些客户在养老储备性险种上投入的资金较多，而在重疾、不测等险种上投入的资金较少。尤其是比年新推出的投资类保险（如投连、全能）是保障功能很强的险种，但许多客户侧重于其投资功能而忽略了它的保障功能，没有发挥出这种产物的上风。
! U7 V; K' m' n. c4 s 四、对产物明确有差别的风险) j! {7 w# e7 }* ~6 n6 A
保险新产物的出现，给客户提供了更多的选择，也能为客户带来更大的长处。但保险产物与其他金融产物有较大区别，须要详细相识。如投连类和全能类保险，所交的保费先要扣除初始费用，然后每年要扣保障资源以及其他规定的费用，进入到投资账户举行投资的不是全部的保费。再如有生存领取功能的分红保险，通常是按保额领取（不是按所交保费领取）生存金，分红也常常是按现金代价分红（不是按保费分红）。请看以下的案例：30岁男士投保某分红保险10万保额，年交保费6.5万元，交费期3年，每两年按保额的7%领取生存金，根据保险公司的谋划状态分红。在这里每两年领的是7000元（按保额的7%），而不是按所交保费的7%领取。9 R* Q( j# F. e" n, b
五、业务员对产物解说不全面的风险* T* q' Q* c. N! D) s" u0 l
保险产物内容繁杂，保险条款须要过细研究。许多人没有耐心研究条款，通常依赖于业务员的解说。有的业务员因业务素质较低，不能正确解说保险条款，容易使客户产生误解。而业务员在解说时也会有遗漏，许多情况下不是业务员故意误导，而是业务员与客户不能充实沟通（偶然客户也没耐心听）。如如今市场上热销的投连类和全能类保险，都有脱期缴费的功能，如果在保险方案中以投连或全能险做主险，附加了不测和住院类保险，在脱期缴费期间固然主险的保险责任稳定，但附加险的保险责任却没了（这类附加险的保险责任交一年管一年，不交就没有）。
6 s) B: W* `# n( v8 n 六、资源市场的风险3 n3 H* a! `' k6 W: G
一些新产物如投资连结与资源市场密切相连，如果股票基金下跌，投资连结的高风险投资账户的资产净值也会3 P2 X9 g5 T+ \& M' k' U8 D% O* X
下跌（差别账户的风险差别），这与以往的保险产物是有区别的。别的须要夸大的是，投资连结与全能险有很强的投资功能，但适宜恒久投资。固然其在产物计划上很机动，随时可举行部门领取，但短期内最好不取（发起10年之内不取，安全的第一代投连产物就是在第7年以后取得了抱负的投资效果），否则将会影响投资效果。& J0 Z U5 \0 H; ]& k6 x
从以上六方面来看，买保险不光须要有很强的保险意识，也须要过细研究您所购买的保险。我们的保险市场还处于低级阶段，许多方面还须要美满，而保险是一种影响您几十年生存的特别商品，须要您充实关注。2 M+ t0 @) ~- M
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5 {! {5 ]; ]$ j8 a4 p作者：杨振峰 财政顾问师（安全人寿大连分公司）7 g$ D8 D+ e' {6 H: B0 s1 E
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2008年6月7日7 O) y$ H+ R$ C" X" v" s
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]& H7 i- K; g* {5 l& x3 G[ 本帖末了由 payzhf 于 2008-6-7 19:35 编辑 ] | 
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发表于 2019-6-13 01:15:16