一位保险同事乐成倾销了一份少儿分红险保单，年缴保费12000元，与该同事交换，他说要继承积极，要使这位客户拥有七张保单。听了这话我想起了一句话“人生的七张保单”。 一、人生的七张保单 在保险业，从业职员常说“一个人一生要拥有七张保单”，很多客户也认同这种理念，积极为自己与家庭准备“七张保单”。这七张保单分别是：不测险保单、庞大疾病与医疗险保单、养老险保单、保障财产的人寿保单、后代的教诲金保单、后代的不测与康健医疗保障保单、避税与保全资产的保单。从保障的角度，这些保险都是必要拥有的。但如果你据此以为一个人一生要购买七张保单，那就未必精确了。 二、七张保单之惑 在给客户做保单诊断时发现，部分客户购买的保单不科学。典范的案例就是，同一位客户在购买了功能较美满的万能保单之后又购买了寿险、庞大疾病、养老乃至储备型保单（详见万能险：一张保单“走天下”），不是增长新的保障不对，而是部分客户没有公道规划保险方案，导致客户购买保险的资本过高，由于每张保单中都包罗保险公司的运营资本。 产生这种状态的缘故原由是现在市场上的部分保险产物具有高度复合性特点，而客户却没有详细研究这些产物。最初的保险产物功能是单一的，养老险就是管养老的、庞大疾病险仅仅管庞大疾病，功能比力单一，想要拥有全面保障就得购买多张保单。另有一个因素是客户在购买保险初期每每没有较多的资金，只能付出较低的保费购买较低的保额。经济状态改善后必要增长保额，就产生了购买第二张乃至更多的保单的需求。久而久之人们就风俗于想增长保障范围或增长保额就买新保单。部分人则教条的以为一个人必要购买七张保单才气管理所需的保障。而一些新的复合型保险产物的推出，为客户少做保单就可以拥有全面保障，低沉保险资本创造了条件。 三、人们必要的是全面的保障而非多少张保单 深入分析一下客户的保障需求可以发现，客户必要的是全面美满的保障而不是多少张保单。客户想拥有全面与适度保额的保障，未须要通过购买新保单来实现。如某36岁客户购买过智富人生（A）万能保险，寿险保额10万，无庞大疾病保障，现在想增长10万的寿险保额与15万的庞大疾病，资本最低的保险方案是把智富人生寿险保额进步到20万，新增庞大疾病15万。对于这个客户而言，可以不做新保单就可以增长寿险保额与庞大疾病保障。如果担心增长保额会导致保障资本增长可以在原保单上得当做追加保费。如果该客户还想增长养老方面的保障，也可以不做新保单，通过追加保费的方式来完成。 比年来保险公司推出了一些功能全面的产物，一些万能类保险与投连类保险可以通过一张保单管理客户所需的多数保险需求，部分这类产物缺少的功能如住院类保障可以通过做附加险的方式管理。对多数客户而言，一张该种范例的保单完全可以满意现阶段的需求。 有人会有疑问，有的万能险（如智富人生、智盈人生、智胜人生）一旦举行了某方面的保险理赔（如庞大疾病）就会淘汰客户的其他方面保障需求（如寿险、养老），另有人会质疑万能险结算利率的不确定性。综合分析可以发现，付出同样的保费，一张万能保单的总体优点远高于多张保单的总优点，在操纵某方面的保险理赔（如庞大疾病）时可以根据客户的实际需求通过部分领取的方式（如许做会淘汰理赔部分保额的5%，必要客户认同），以统筹思量客户的别的方面需求（如养老、资产保全等）。 四、一张保单可以管理的题目 现在市场中部分万能险与投连险的一张保单可以管理如下保障需求：1、 人寿保险保障。2、 庞大疾病保障。如果担心庞大疾病理赔后会影响其他保障，可以通过部分领取的方式保持保单的功能（部分险种如许做会淘汰理赔部分保额的5%，必要客户认同），该种方式仅得当那些万能账户资金量高，除本张保单外无别的方面充实保障，举行部分领取的方式可以满意庞大疾病保障需求的客户（此方式仅为本人观点，需审慎参考）。3、 不测保障。万能与投连保单中都包罗不测功能，也可以把不测保障单独做，对客户总体优点影响不大。4、 住院类保险。通过附加保费方式大概附加在单独的不测险保单上，对客户总体优点影响不大。5、 后代教诲金保障。通过部分领取的方式管理教诲金需求，如果有更优的产物可以思量别的方式。6、 避税与保全资产的需求。 从以上的分析可以发现，除了后代的不测与康健保障医疗需求必要别的的保单管理外，别的保障需求都可以通过一张保单管理。对于后代而言，也可以通过一张保单管理题目。 一个人必要购买七张保单吗？信赖你已经知道了答案。人们必要的是美满的保障，未必肯定要购买七张保单。必要买多少保单取决于保险产物的功能与客户的需求。 特殊提示：1、固然一张保单可以管理诸多保障需求，但若想全面满意这些需求必要交纳充足的保费及相应的缴费年限。缴费不高大概时间较短无法满意以上需求。2、万能与投连险的保障资本与年事有关，差异年事必要有差异的方案。3、万能险的结算利率是不确定的，投连险的投资收益受制于投资账户的选择，部分账户有投资风险。4、万能险与投连险的产物复杂、品种繁多，差异产物功能也不雷同。在购买干系的产物前要深入研究条款，与营销职员详细交换。 干系参考资料：怎样购买万能保险 http://www.brjr.com.cn/forum-193-1.html万能险：一张保单“走天下” http://www.brjr.com.cn/x53559x1x1.html万能保险的家庭保单优化 http://www.brjr.com.cn/x55200x1x1.html理性对待万能保险的结算利率 http://www.dlyzhf.com/?p=430再谈万能保险的结算利率 http://www.dlyzhf.com/?p=539市场必要投资连结 http://www.dlyzhf.com/?p=351
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大连 杨振峰 2012年4月3日 | 
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发表于 2019-6-13 01:17:45