从0到1000亿，余额宝只用了五个月
# H4 E3 k4 f7 ]7 Y 8 i. l; ^7 j7 n( p6 B m" ~0 w3 h
余额宝最大的魅力，是让许多“小白用户”进入了基金天下
$ W" u/ ~' c4 |' ~2 I8 j% b0 B5 @ 6 T1 E& _2 w5 M
“小白”们一早起来用手机看完收益，就能把早上吃的菜包子升级成肉包子，攒一个月能给女朋侪买束鲜花，大概和小同伴看场影戏" C: Q! x% ]: d9 X8 o$ X8 ]- m
7 u9 d) K; H* N入夜时分，北京，何珊珊梳洗完毕，躺在床上，招呼老公过来。
( _3 |! _2 b! w1 u' |
: J) V3 y3 t2 X. @& \“赏钱到账了！”她会心一笑。8 O: N" [- ]6 Z# J+ g. [+ j
7 l- s! y' ]# t: [. R
“爷打赏你的！”他洋洋自得。
0 A* x+ L' E9 p' Y* f9 s
& D# E7 t D8 _4 _% g' C2 h“打赏”在古代是给小费，如今被何珊珊用于每月“收缴”老公的工资——男子当“爷”打赏，女人乐呵呵地收钱，一个面子足，一个口袋足，各人都开心。
5 n& I5 l+ C* D# v4 m7 h2 r! m+ P 8 _! D _& f# t& |+ d- }4 I. N$ d( m
家庭的幸福或不幸，大多都和床有关——床，能毫无遮拦地展示肉体与感情。在何珊珊家的床上，另一件告急的事是“家庭账天职析会”。迩来几个月，每逢20号，夫妻俩都会上演上述一出戏码。
) G7 }: Z& O( j) }$ a* e6 m# T' h 4 w% e! ^7 n& H, o. A; u
当今中国，有无数像何珊珊如许的“小白”——他们赢利不多，压力不小，为情绪焦急，为生存所迫；他们渴望财产与自由，却苦于无门。他们的“私房钱”与心田，有那么多机密，尚有那么多无奈。
9 ]% c( E% H9 n" Q9 L6 e
9 Y# m; l: N5 q7 E9 x6 I& T“哗啦”，何珊珊被“爷”“打赏”乐成时，她手里的手机就会发出如许一声优美的轻响，然后，“余额宝”的钱袋图标旁就出现了谁人优美的小红点。) Y+ F" m% D5 ]$ s
7 i7 ^3 A/ ?$ U" |6 e4 L) c三个losers+ ^- c$ L* t& q5 b
+ u K5 q% \% D/ B* {) ~整整一年前的2012年12月22日，冬至刚过，北京刮起了五级北风。何珊珊的心情，也如这气候一样平常，拔凉拔凉的。% n% g, x# U$ n. g" p# c& H
. o% W! C2 }( S( Q1 B; _* S# ~" h
身段高挑、略显富态的何珊珊从中国人民大学电子信息工程研究生结业后，去了一家金融行业协会，单位在金融街附近。读研前她工作了五年，工资六千；读研“再就业”，工资也不外8000元，远远不敷让她在北京过上面子的生存。
! j- w1 a/ | p# \5 u, w ) H+ l/ Y: U4 l3 r0 W
2009年，股市迎来一波好行情，最高时靠近3500点。何珊珊激动了，她第一次动了炒股的动机。5万元，她连续投入全部积贮。4 A: d! p X, C6 _) b
! g. g: m/ X, j8 z" ~) y不外，时至2012年12月22日这天，她的这点钱已缩水凌驾三分之一，“赔得都麻痹了”。
5 p X) V1 Y9 z l. T- m
. h; X# r+ H' J; w* x5 p+ s3 }也是这一天，北京东三环举世金融中央西塔2楼的一个包间里，一行七人正推杯换盏。酒桌上，一夫君虽时而欢笑，但他内心一点“没底”。) v/ C8 ?3 i* e* {! k
" I8 N' M# u! a A4 D) b/ w8 W/ Y夫君周晓明，摩羯座，迩来几年他折腾不停，但不停在低谷兜圈子。二十年前，中国股市刚开不久，周晓明就进入彼时中国证券业中央——证券生意业务所研究筹划连合办公室，做股份制筹划；之后他做过证券，2001年进入基金业，陪同老东家嘉实基金九年。/ u9 s$ v3 j+ @" V' ?: M5 P- ^
4 W0 N, a9 x% ] X8 d
但以后“打击”接踵而来：2009年从零开始筹建基金公司，因股东意见不合，准备工作举行10个月还是拆伙了，他还倒贴了10余万；2010年这个“公募叛逃者”又投身私募江湖，那但是真正神龙首尾都不见的大佬的天下，效果他屁滚尿流，“赔了钱，丢了人”。
8 o0 n( J" U2 @) \$ G- X* f/ }; q4 Y- D
f# q! D4 ?. [( P; @2010年底，41岁已疲惫不堪的周晓明告别金融圈，回家“宅”了半年多，直到2011年年中才重新回到“出发点”，来到天弘基金继续卖基金。卖基金的境遇已大不如前，朋侪们得知这个消息，第一个反应是讥讽，第二是恻隐。8 b. R/ q) Q% L
: v/ u1 |1 R9 `) R$ H% H3 q
天弘基金这时是另一个倒霉的loser，排名倒数，连续几年亏损上万万，还刚刚履历了一场股权变更外加一场人事地震。
* s* D6 T3 @ c 6 s" J1 |' P( j* P- J: O: S# I
对于何珊珊或周晓明而言，事后看2012年底简直是拐点，但之前，这两个loser不是在死胡同里，就是在通向死胡同的路上。
# R+ O# i3 q6 \- j ?
- V5 n. J& T9 n; m7 f2 t7 W+ @8 M挣扎几下5 w' w B0 m: o `9 o9 v
8 w0 F3 H4 e' S( @5 n: P周晓明固然想“满血复活”，至少挣扎几下。
V! {, n& A7 ^+ P q他的“抓手”是老友故国明与淘宝。就在周晓明刚嫁入“贫家”，故国明也成为阿里小贷金融理财业务部总监。上任第二天，故国明就给老友打去电话：淘宝要开基金直营店了。他还趁便“科普”了淘宝的威力：每天的欣赏量、生意业务笔数、付出宝里的沉淀资金都有多大。, d+ I1 x' D4 j
' `& q3 w* V- `/ y$ b+ \8 o- B
周晓明也激动了：这简直是人生向他打开的另一扇窗，“我们太穷了”。不久后，他就带着三个人，来到杭州西湖国际的淘宝总部，“拜见”时任淘宝网总裁姜鹏。
0 s9 a/ D& C1 f" e) P
' {6 Z+ ]- h0 ^# ~4 U. V“小公司走老路，干是找死，不干是等死。”周晓明说。当时，银行险些把持了基金贩卖的渠道，近百家基金公司，上千款基金产物，凭什么让银行先卖你的产物？更况且，银行本身的理财产物和信托产物也做得风生水起。( k- A: F) j- C! i. f3 f
# y3 _& \; E+ S: u( H穷则思变。2011年底，天弘创建了电子商务小组，目标明确：去淘宝开店。周晓明跑了无数次杭州，与故国明及其团队反复沟通，淘宝店的筹划方案也来回修改了十多次。/ u* S4 u1 [- q/ Z0 k# N
4 Q& f1 @$ N. } Y; r0 n
互联网给天弘基金打开了一扇窗，也为何珊珊带来了一些小惊喜。这一年，她花在淘宝上的钱凌驾一万元。“经常在阛阓看好衣服，用手机偷偷拍下，然后回家到万能的淘宝上找代购，自制呀。”到了月末，她还用付出宝还款、转账，“没有手续费，方便”。
# h3 q O; S' q) d ^; S! _
+ D9 P5 U g9 a2011年，中国网络购物的生意业务金额高达7566亿元。在网络上狂欢的以年轻人居多——付出宝的用户中就有凌驾一半是30岁以下的年轻人。受限于经济本事，他们大多都没有太多投资理财的履历，是不折不扣的“小白”。
0 C, }' d* y! i F0 B 7 ?* A9 l; e9 S) i% q
对于死胡同里的周晓明而言，他终极没能爬出来。天弘基金公关部丁学梅说，淘宝的基金业务拖了一年多，未果。与天弘同期打仗淘宝的偕行们，大多选择了放弃。一位基金公司董事长就诉苦，“互联网渠道像鸡肋，资本不比银行低，效果没银行好，都说远景光明，但光明毕竟什么时间来？看不清。”
* e( K5 j" z! e' g0 @$ J* D4 e # d( ?( V: s3 \6 w. T7 S; t' q
“相亲会”1分钟6 m) z6 D6 I0 e3 Z$ c3 x& Y1 f
; U, h: C6 i% i7 n1 ]
2012年12月22日当晚，酒桌上，周晓明见到了阿里小微金融服务团体的副总裁樊治铭，樊掌管付出宝国内业务。
. I, V# F8 C0 L) ~- ~$ y0 R7 g
5 O+ [" V# l9 g# V6 P: {; J: Y1 [, b简单外交后，周晓明向对方先容说，天弘基金渴望为付出宝量身定制产物，付出宝可以采购这个服务，盘活付出宝里的500多亿元巨额“存量”，为用户增值。
$ i- A1 O9 e- s; ]* {2 H $ j. B5 Q( [0 {
淘宝来自草根，围绕它冒出无数的店家、小二，白领最爱。但基金不停以来是金融投资的白富美，专业性与审批门槛高。二者个性迥异，怎能相亲相爱？0 j. p1 F1 n O% s1 \
9 S0 ?7 O+ K4 A ~3 s7 v
“我明确了，这个事可以做。”周晓明说了不到一分钟，就被樊治铭挥手打断了，“签个协议吧”。周晓明简直不敢信赖，“就像是在没有路的时间，却忽然发现路在脚下”。
' k. E( ~; t4 Y
/ e; \% f) p1 b; ^: e5 K实在，周晓明的发起，刚好击中了付出宝的痛点。整个2012年，面临凭微信领先的腾讯，付出宝的高管们都在苦思：怎么增长付出宝的客户黏性？周晓明说，货币基金加上付出功能，恰好能和阿里系的网上购物联合。! h, B& c' k( b7 q9 ^5 N
) x0 B& M! h3 t9 `“我们把天弘的直销体系嵌入付出宝网站的前端，租用他们的入口和技能服务，专门为他们定制的货币基金，只能在付出宝网站上买。”天弘基金公关部负责人丁学梅进一步表明。
4 M; @0 `/ l4 ~* o
0 `" X1 ~; U8 {! D b死胡同里终于透出一丝光亮，这不属于基金大佬，只有饿得要死挣扎不停的人有机遇爬已往。对面，是无垠的“应许之地”，住着无数个小白何珊珊。$ G$ F! _$ a+ ^. o, k
$ y, H3 V z# b% H! a/ W “二”项目“过堂”3 a! M. L5 A6 y7 F z' E/ ~1 t) x2 M
/ z1 e! H3 z' ?接下来的两个多月，位于杭州黄龙期间广场付出宝大楼14层的春秋书院，200人团体“闭关”。天弘基金几十人的团队和付出宝方面的技能军团一起，没日没夜地干。
" f: l. _! ]% S" d
& j; Y) R( V; E9 u周晓明作为余额宝项目负责人，可以变更公司统统资源，包罗人，也包罗钱。仅余额宝上线前的体系开辟和服务器投入，就花了至少400万。
$ q! M: w8 X2 E7 O3 M2 G8 ]" N 7 v8 f: E% w; S% F- u4 o. s8 A
用周晓明的话说，这就是一个“二”的项目：项目决议在2012年12月22日，项目在阿里定名为“二号”……厥后，各人决定都取一个带“二”的混名——这是淘宝的传统。匀称年事不到30岁的余额宝项目小组自称“二之队”，周晓明自命“二师傅”，成员还包罗“二大爷”、“我二”、“虎二”，基金司理王登峰则叫“极二”，至高无上嘛……
3 s8 n# I" S6 X! B/ A/ ?# f7 f 1 i5 v& C0 u' ?. ^
当统统技能准备停当，决定运气的那一天，终于在5月的一个上午落槌。之前的笃志苦干，能不能成？各人内心都没谱。
) n; I2 q: Q' V, t+ i
- g! ^0 [' ?7 R“发批文的人到底在不在，能不能顺遂发？”回想起那天，天弘基金财产客服副总司理蔡练至今还捏了把盗汗。她说，他们做的是一件史无前例的事变。万一不顺遂，“淹灭的人力物力黑白常大的，由于我们后续的事变都已经安排得非常紧凑了”。0 _- b l- w5 P* E
" i; @; V+ ^+ @) O2 c
这天上午，周晓明去证监会拿批文。全部人都屏着气——固然天弘基金公司就在北京市西城区月坛北街，隔断证监会还不到1000米。
0 [4 |* R% R5 `: O! z j c8 O
( b- b' u9 c" T( P# x4 ]0 @4 e1元与100元的隔断
$ {: |& e/ B! I6 J/ ]' \1 |7 S) d
0 y$ P+ K- R+ c3 b) R能不能顺遂过堂？还不知道。而远在杭州西湖的闭关室内，一对小同伴却吵起来了。蔡练记得，“那一天，真的是吵到相互都听不清对方语言了”。
1 `$ m+ d) k3 \
" x a* O) C8 l“小同伴”吵架的缘故起因，就是为了“1元钱”。6 F$ P, ~5 V+ T
到底该1元起步，还是100元起步？余额宝项目小组以为，降到100块钱就已经很低了。但是付出宝方面以为，以他们多年跟互联网客户打交道的履历，这是个门槛，“固然一块钱看不见收益，但是你有一块钱你也应该可以到场。”末了，余额宝项目小组让步了。
+ I/ ~% {% u$ u9 h
3 _$ R+ p9 A8 o8 C5 @1元和100元的争论，暗含着谁更懂“屌丝”这一命题。这个期间，戳中了他们，就什么都有了。, F; X* Z, \: S- z% V
实在，周晓明在做余额宝项目标那段时间，也经常思索：基金行业对客户真的明确吗？我们已往是不是过于阳春白雪了？
1 E: g, S# I! K" T& {6 A: Y0 z
. I( ^) E, S1 W4 C& ]为相识决这两个题目，天弘基金的客服团队绞尽脑汁。“从前客户问我：我手上有这么多钱，买什么基金好？那我会回复要看您的风险偏好，会让他做风险测试。”但如今，他们要学会像“淘宝亲体”一样和颜悦色。“有人问余额宝的收益怎么样，我们实在有万份收益、年化收益的界说，但我们不那么说，而是举例：一万块钱放在余额宝，一天能得到多少。不会有那种高高在上很专业的感觉，而是让他们感觉很划一。”+ ?7 O; ~4 v. p+ ]
+ H R) g) Y: P# O! C' J7 E3 s2013年6月13日，余额宝正式上线。它在付出宝账户内嵌入了天弘基金旗下的增利宝货币基金。没有繁琐的开户步伐，没有生意业务时间限定，门槛1元，上限100万。
- s1 L0 D3 t. c& f7 O9 k 7 _: D& C- d% g- T$ C: }6 J/ |
险些是在第一时间，何珊珊的丈夫向她报告：“媳妇儿，付出宝整了个余额宝，一块钱起，一万块钱一天有一块多利钱，还随用随取。”何珊珊以为简直不可思议：银行理财产物动不动就要5-10万的存款门槛，1块钱能买基金？她不太信。
& l9 ?, U! U9 H& h6 C4 R# ^' Q
. n- e$ C9 g {: f付出宝看重的，正是每天跟小钱打交道的草根。余额宝最有魅力的地方，在于“让许多‘小白用户’进入了基金天下”。周晓明说，传统金融服务平凡人，资本太不划算。“假如银行网点每天接待几千个客户，每人存取几十块钱，连茶水钱都不敷。”互联网就没如许的题目：互联网的特点就是边际资本递减，用户越多，资本越低，乃至趋近零。
0 X1 t ^0 x: | t( U: @# w 6 D, T7 [7 _6 u7 i! Q
“你降服了94.7%的北京人”
0 i8 U. J6 Z2 N/ t9 k, E' D0 n2 G
& T7 [- a; V. `$ @6 J# E1 g1 m11月11日，一早起来，磨拳霍霍的何珊珊准备往付出宝账户里存钱。这一天是中国的全民购物狂欢节，爱购物的她固然不能错过。3 C, z! _) V; D6 Z7 }3 c D
) n5 X* n# `! d; L9 X就在这时，一条提示蹦了出来：余额宝推出“充500送500，充300送300”抽奖运动。“这显着比充在付出宝账户里划算啊。”在中奖的勾引下，何珊珊当天一口吻充了四次300元，没中。第二天她又继续充，“又充了5个500，还是没中。”何珊珊有点懊恼。7 X7 L+ r+ e* h0 \/ l4 v+ w" d
1 `" @! K( d: N不外，两天后，这种懊恼就被高兴取代。何珊珊像往常一样打开付出宝钱包，发现“我的资产”一栏有个小红点提示，有收益了。“我好高兴啊，每天都有钱总是好的。”然后，她一口吻向余额宝转了5万元。“迩来一个月，我的收益是111.7元，降服了北京市94.7%的人。”
4 {* @% o% A' E3 G
4 }* v7 j+ J- Q3 V, H0 `; [3 U在余额宝上线前，“小同伴”们曾经推测，到底能做到多大？付出宝方面预估年底到达1000亿，“我们一听以为好吓人，整个天弘基金才100亿规模。”天弘基金丁雪梅说，200-300亿敢想，千亿没敢想。5 r0 v' G( z1 e
% b$ _' D% }; c* I3 s但小白们的热情，很快就被小小的1元钱点燃。他们一早起来用手机看完到账，就能把早上吃的菜包子升级成肉包子，攒一个月能给女朋侪买一束鲜花，大概和小同伴去看场影戏。
1 K6 y! k# k' O ' V* w1 Z8 C% h
从0到1000亿，余额宝只用了短短五个多月。眼下，余额宝的客户多达3000万，匀称每天尚有凌驾30万新用户开通，这是一个让天弘的基金司理们“想想都有压力的数字”。4 {8 \7 `% K# T2 i) _: G0 S7 y ]
0 c& @4 i, D# e) }3 d$ J( N3 k
屌丝理财神器
+ \5 g6 C' C1 l9 P2 t5 v5 N $ f5 N! \/ i7 m8 o8 j# b; K# _; Q4 J
“第一天用，收益怎样？”“余额宝有风险吗？”“除了余额宝尚有什么收益高的理财？”在百度贴吧里，“余额宝吧”创建于6月14日，至今已有70多万条帖子。年轻人自称“宝粉”，纷纷围绕着余额宝，或晒单，或凑趣，或吐槽。5 x' e* h6 F1 ~& S$ i5 j
一则招呼网友晒工作和收入的帖子，更是得到了数百条复兴： IT民工，工资3000多元；派出所小警员一枚，工资4000元；码农，1万5；小镇小护士，3000元左右……固然未必精确，却也让人侧面相识到“宝粉”都有哪些人。3 A* Z- M; W. r: r
: u; m" ^' c3 q2 J* N/ V2 P
26岁的北京女孩唐惠莹，就在不久前成为了一名“宝粉云小二”，编号016。本年8月，天弘基金通过微博招募为余额宝做客服的云小二，要求很简单：是余额宝用户，偶然间。负责管理云小二的郎华说，第一期选了20个，都在北京，大多20多岁，重要是弟子和公司白领。4 p5 J M! `- k: S7 |
5 I/ J- |2 ]4 r! e6 {) P! T云小二有工资，但险些可以忽略不计。只管云云，9月至今，没有一个人退出，相反，许多人都在反复向郎华探询，什么时间招募第二批，由于他们附近有不少朋侪都想参加。- U! o f7 @! D7 b3 z
& |: k" x& h, C6 `# _: @/ E
唐惠莹白天是一家公司的行政，晚上兼职做云小二。她的理财履历不少，从大一就开始买基金。本年6月她注意到余额宝，过细研究后买了1000元，以后爱上这个“小家伙”。唐惠莹说，她喜好做云小二，看中的是能学理财知识，打仗其他用户，分享对余额宝的感受。
7 |/ R. X7 S- e! Z ; C+ C$ N s+ s* z6 w" }3 n
周晓明说，余额宝的资金来路实在就两个：一是年轻人充值到付出宝里的钱，更进一步，他们对准的是那些年轻人关联银行卡上的活期存款。根据央行最新数据，停止6月尾，银行活期存款以及流通中的现金合计凌驾30万亿。
) S: |4 K1 j3 @4 N1 L3 y, | 7 j4 V+ ^8 F$ F! d- |+ Q3 Y! i
随着大批年轻人投向余额宝度量，活期宝、现金宝、收益宝等各种“宝”争相登场。互联网三巨头BAT中的另两家也不甘落伍。百度金融高调公布要推出“百发”，目标年化收益率到达8%。腾讯也公开表现，财付通连合微信付出将很快推出类似“余额宝”的基金理财产物。' Z. D0 c3 n! \% {
5 G) C& P/ F! ]4 j5 C9 v" L10万封顶# W' [* u# {0 u
. s' G0 h4 t9 W5 K D余额宝上线后的第8天，丁学梅正在安排采访，记者们看动手机，忽然抛出一个题目：“证监会叫停是怎么回事啊？！”
& r6 ^% Y. x- Q( f / D! w- T& t; k8 Z2 v& ?+ H
丁雪梅一惊，立刻相识情况。原来，当天证监会表现，付出宝“余额宝”业务中有部分基金贩卖付出结算账户未向羁系部分存案，也未提交监视银行的监视协议，违背了干系规定……% W- K# H* A* o4 {& X g$ O& Y
# W# r4 s- \4 k9 e“会里没说‘叫停’，只是提示有一些法律法规没有覆盖的地方，我们缺什么手续就按期补齐。”丁学梅立即拟了一则公告发给媒体。
( Q2 Y6 h5 i! ?, M5 v4 q
1 z3 c# n4 c5 t" f0 N2 Z这天，在上班的何珊珊也看到了这条消息。“当时我老公已经买了，由于他常在网上购物，存付出宝固然不如存余额宝。”何珊珊内心“咯噔”了一下，赶紧嘱咐老公：“别买太多，可别真出什么题目。”" Q" d q/ }9 F/ W" M& ^" J W
( ]8 C: c" `% V8 y2013年12月19日，余额宝七日年化收益率5.491%，乃至高于银行一年定期存款利率。然而，不可渴望如许的高收益不停是常态。余额宝的收益实在来自购买天弘增利宝货币基金，与别的基金一样，它也一定具有风险特性，并不是美梦乌托邦。% B8 c; g7 j1 @& i) U& j5 u1 q
$ m5 B2 d# g X7 b* o0 c8 g4 P
余额宝让人思索的，不光仅是关于余额宝本身的羁系，而是对整个互联网金融行业的羁系。由小白们构成的互联网金融，它的发展比许多人想象的要快得多，灵敏渗出到每个角落，“渴望政府和羁系层加快研究和立法，才华使互联网走上康健之路。”清华大学五道口金融学院常务副院长廖理说。3 ]$ ~2 h8 P" T" @, D" |: T. N
7 H$ K! q% l2 u& u5 |
对于何珊珊来说，“假如将来羁系制度健全，我大概会思量放更多的钱进去。”但如今，只管面临着比银行更高的利率，“我还是不敢放太多，10万封顶吧。”; D8 Z( B- G! y
& Y" G$ G# M# v& e# M% f
局面已然，可以拥抱惠及屌丝白领的一个个微创新，也可以忽略它们的存在，只是效果并不类似——就在余额宝上线后第15天，发生过一个风趣的插曲。在上海市政府连合央行等机构主理的陆家嘴金融论坛上，诸多金融界大佬济济一堂。廖理谈到了余额宝：“我让我的弟子体验了下，他买了1000块，效果第二天变成了1000块零1毛8分。”台下一阵哄笑，透着些看不上。" u. w) u3 y# z! @
- R9 V5 }2 `6 P$ h; L5 u3 V/ C( ^9 {
他们还在“胡同”中，不明确改变中国的实在就是很小的气力，正能量。 |
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 01:24:08