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老赖，是金融的肯定衍生物，却在互联网金融鼓起、经济下行周期这个特别期间，大规模崛起，如今业内估算其人数已过千万。 7 b; }, w2 u/ F
他们此中有攻其不备者，也有过分消耗者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。
$ y: A9 g& l8 a, j' j, t1 j 他们与催收队周旋恶战，一些老赖脱手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，乃至视催收队为“上门的狗”。
4 G+ G" O% A1 M# } 他们无所不消其极地躲避债务，无视光荣缺失会带来的恶果。
0 P1 t# `. z, y+ X2 Z. ^- n 这是经济下行的缩影，长处在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。 ) `$ @9 F. z! V$ D/ A& ]! U4 ?3 a
01千万之众 5 G. c6 G/ }" K( O R# \+ B
有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群创建。
6 F/ m6 w& @/ d: a. g一些群极为生动，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，怎样和催收队斗智斗勇。
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他们都拥有一个共同的借主，就是捷信。
+ \) w: |" E% O这家发迹于捷克的消耗金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。
. Q6 g- c/ |; m/ v捷信不但可以举行商品分期，也可做现金贷款，克制本年8月，已有客户1700万人。
$ j D P/ `7 ^/ y“利钱高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，各人在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。
! @5 L& B" m( J! c4 w2 d) {2 ?可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可克制的衍生物。
& M$ ]! L% p# c+ V2 ^" |; u$ {% b这只是互联网金融鼓起后的冰山一角——老赖标题，就如盛世下的阴影，无法回避。
5 Q: h; x- }: m( `0 Z6 i在法律上，老赖是指在民商范畴中，拥有归还到期债务本领，但基于某种缘故因由拒不归还全部或部门债务的人。 & ~2 P3 a1 M+ Y+ B
然而在民间，人们通常把乞贷不还者，都贴上“老赖”的标签。
4 V" x, w$ Q' ?& A: s克制本年2月，天下法院已公布失信被实行人302万人。
% i( p5 C4 b) a, w! f* B- b6 l本年9月，芝麻光荣根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。 : u* V+ F; f% e. m( {5 A9 X
他们最典范的特性是：东部地域，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 : G- P! Z9 f3 r; Y
然而这份数据，只是基于已被告状的老赖，现实上，大量小额信贷、P2P、消耗金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。
~% n3 M1 j' f- x业内以为，老赖现实人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。 2 C4 t3 u! _ _" V8 P
一家名为“网贷光荣黑名单”的网站上体现，老赖的数据量是99万。
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而从该平台上公开的老赖数据看，大部门金额较小，多为80后90后。
" a# {+ b' P; B' I2 m这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 , f5 Z" M* G% L6 Y [
这是一个伤害信号，大量的年轻人，将要为自己的“幼年浮滑”，付出惨重代价。 1 e1 F/ S2 `/ B1 T9 s7 T+ s7 H
02“上门的狗”
/ x* z$ H. j x: Y' n媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，现实上，大部门老赖并非楚楚可怜的“受害者”。 # W7 c5 f1 w1 W. }/ p6 E# X7 j
他们一边用百无禁忌的伎俩拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生存，就如身处刺激血腥的竞斗场。
, S. T; E' P; t) c创建多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体首脑级别的人物。
8 U8 H( I! |' p/ Z t4 {: ~% w! L6 ^他从前曾在催收队做过小队长，小著名气，深谙催收套路。厥后他出来参加老赖队伍，订定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。
$ u _- M4 P+ X“催收就是一场生理攻防战”，陈心武在这场战争中，推测对手生理，鲜少失手。 % w* g. ]7 a4 v
“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“生理攻防要诀”。 : K$ X0 G9 b3 S% U3 v& e, u: j" w( A
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逾期第一天开始，战争就开始打响。 + A1 o7 s9 a! @; o0 `0 a. H2 T. o
在前三个月，大部门公司会自己举行电催，陈心武的应对战略是“哭穷”。 3 i0 P" N( }: G
“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说着实还不上，”陈心武就是要向对方证实自己“毫无还款本领”。
* V3 q) ]0 G' w# J5 D对峙三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。 + P+ P1 R( w! w
此时的催收工作，平台开始委托外貌第三方催收公司。由于第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。 5 e( a, p- T$ O" M8 x4 y5 X
“各种本领开始出现，他们每一通电话，我都举行灌音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是收罗素材，才气在后期反客为主。 ; a9 f5 x+ U6 V* a/ [9 d" G
颠末一两个月的拉锯战，开始举行上门催收阶段。 * a O9 B: l7 n. O
陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。
3 O, K9 U3 l3 R. r7 \% `( T等对方进门后，陈心武不绝用言语激愤对方，“痛骂他们，怎么卑鄙怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，纪录整个过程。
$ f8 T1 \8 P2 S“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和灌音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“控告他们暴力催收”。
8 ^$ a' }: f4 ^& Y$ P: b6 @% Q一样寻常金融平台都会给催收公司施压，“大部门催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。
$ N% c+ x" z) Y- y R也会遇见倔强的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控告”，点名催收公司和金融平台。
# j& _$ V; E+ |; x0 ~8 ?6 {如果对方还不罢手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出灌音和视频，社会消息媒体大多会到场”。 7 A, q% J# z) T! E8 U
到这个阶段，险些没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。 ( A! z$ [+ |6 m7 K
就依赖这个套路，陈心武赖掉了几十万元的乞贷，且安然无事。
& d) U, z; y7 l3 o现实上，像陈心武如许老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。
5 ] m# ]' P) y( o8 m) U- ~+ O: p 03“欠钱的才是大爷” 7 s! S8 D5 T5 J' ~" B$ {7 {, v
“在这些高段位老赖眼前，催收员完全酿成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，只管行业中确实有暴力催收的征象，但大部门催收公司是正规运营。 - e$ t- R5 R" ^
这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。 8 e$ {1 Q" x* j3 L
随着老赖群体的增长和信息的流畅，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在逐一被破解。 . X8 ^, W' B' X% N% V. V/ x
在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。 : `, k1 v1 H" ?/ Q5 p* `
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这一招本来极为有用，但老赖在“反催收”群里举行信息交互，就发现这不外是“虚晃一招”。
& g( M2 p' W# R. t s, v“现实上，高于1万的欠款，才会告状，否则还不敷状师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”本领，完全忽视。
3 \% F1 i% C: G. L+ ~6 c通常，在乞贷的时间，金融平台会欺压读取用户的通讯录，就是为了逾期后给乞贷人的通讯录打电话，“全部的人都知道他欠钱不还”。 0 T4 e' R* T8 z. A' e' P( c
正是由于知道这点，很多老赖都会提前和密切的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。
% v# f; M2 R% U/ A# ^“效果很多电催员打电话已往，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。
$ Q6 f4 Y7 p$ u! i4 X28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依赖一些本领，已套现50多万。
/ w- o' W8 X2 R5 e, c“最初借的时间，牢记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的接洽人，以免家人朋侪被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。
e z9 K! l/ B! {8 u* g9 V; s而上门催收阶段，更是危急四伏。
/ \+ N- |# F7 o! n很多老赖要么是赌徒，要么是遁迹天际的狠脚色，脱手极为狠辣。 . x5 |7 G7 T9 R' l: \: R. ~: Y
“有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，厥后催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。
* C; D' q; {: L. b从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着脚色。 % u- N% A" F: E. M/ G/ i
“以是我们每一次催收，都要灌音，第一是畏惧催收员违规，第二就是畏惧老赖恶意伤害”，李晓炜说。 : }. i2 w( e7 w0 F# @
业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有停业的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。
3 s0 H; U4 P0 L! x& b1 M* F- c 04老赖的崛起 * ]* y. {$ o. t1 E8 e/ F' W
经济进入下行周期，这是全部人的共识。 5 W5 l1 I* z- A, S) @
而本年又尤其艰巨，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危急重重，企业谋划困难。 - O* S6 v2 ]- L- C9 h
互联网金融的崛起，试图激活民间资源，但由于征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。
8 O1 G* f' a/ e3 r“大部门互联网金融平台都没有风控模子，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。
3 U t3 @% b6 _1 ~ P7 r- O8 o9 I老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。
) l0 r$ K7 |2 `, ^钱一得手，忍过半年的催收逼债，齐备都会河清海晏。 , H& z% O) d6 O5 d! {, P! t
而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融鼓起的特别期间，灵敏崛起。
# S: @! F# L& L7 [然而，在这片攻其不备的泥潭里，有老赖，也有可怜人。 / V; p) H- P$ s2 D* h% p
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本年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台乞贷8万给员工发工资。
! M: t8 ~6 `& ^/ d; n5 e$ j$ t' G这8万，只是一时济急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到如今。
; T+ Z1 e" D' R, @6 t公司开了5年，客岁倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。
6 }6 h D" S+ s! |6 `7 z0 L. `公司支柱坍毁，顺遂安逸的生存也一同拜别。胡月与妻子仳离，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。 : [$ S3 j& a: N$ I% a( O
他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。
$ R6 |' J1 V/ S' c, t9 @胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利钱72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。”
c, Y3 p2 o" O y( c0 {; T* R! p6 ]8万的借贷，滚成了24万。 ; m D3 A2 S: Y$ V2 ~* Y: ^
买单侠的风控总监朱君体现，一样寻常平台都会将老赖分成几类，此中一类就是对利钱不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 / V' ?5 Z, [" s. R6 |# L
现实上，民间借贷和互联网金融平台，大多利钱不低。 % ^" H+ e3 F. P& W& T
行业一个秘而不宣的黑幕是，利钱并不是最可骇的，杀手锏来自逾期后的罚金。 % n& K) j" e& L& O* N& l( \ H b
比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。 # E$ u6 D- t3 Y% p2 x
而现金巴士乞贷1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。 # A, M: E. h; I! F& N0 d
而逾期后，利钱变得有些吓人。
5 Y$ N' I0 M( s! l现金巴士的规则是，逾期一日，要收取乞贷本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就酿成了7300元。
q- U) b: y. W3 b8 k就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可蒙受的边沿。 ' q7 O0 `7 I- a
消耗金融的崛起，正在拉高蓝领阶级的消耗欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利钱和罚金的黑洞。
& p% G7 N; a0 ~% g" R+ m9 e+ u这正是老赖人数大幅度增长的一个告急缘故因由。
4 ^6 v8 g" k4 D8 T 05断了的前路 . q6 @9 }' z0 O3 k9 ]
“老赖标题越发严肃一个告急缘故因由，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部门老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。
* r8 l' a3 l& z v5 X; d“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部门人的荣幸生理。 o8 @, R f" h$ g
光荣，大部门人以为只是无形之物。 3 |' A f5 R }# [3 R% U7 B
然而这个无形之物，终极会酿成绕指柔。
& V6 c) M) F5 u4 T着实对于陈心武如许的人，征信才是最大的软肋。 ( S6 w8 l: r8 q% z+ \
“小贷平台的钱随意欠，但光荣卡最好不要逾期”，陈心武称，光荣卡负债会上央行征信的“不良纪录”。 ! x4 E$ }% S, }2 D8 i& W; e* W
现实上，除了捷信、立刻消耗等具有消耗金融牌照公司，会录入不良纪录，而很多老赖都不知道的细节是，很多乞贷公司，如果资金端来自银行或持牌消耗金融公司，或配景雄厚，也会录入不良纪录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。 3 a4 {2 O8 ?- `( W8 M
“一旦参加黑名单，贷款买房买车、出国手续大概都收到影响”，李晓炜称，如今很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶级，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生存将深受影响。 ' }9 ~4 X: G& W: b) \
央行征信的不良纪录，一样寻常生存时间是5年，只管5年后可以消除，重新做人——但条件是你将欠款都还清。 " ~, N2 E3 g, d) N I/ J% s- t1 s
如果老赖被告状，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。
" ^, G7 Y1 [& Y5 l$ U( |! a而这个黑名单，杀伤力十足。 : [& o. X" q7 x/ ?8 u, }
他们不但坐不了飞机高铁，乃至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档旅店——这个被称为限定高消耗的“限高令”，让他们险些沦为犯人。 3 J- z' R0 q# z
9 m! G9 x, o% Y6 t/ ~
只有一种环境，陈心武肯定会还钱，就是真正收到法院传票的时间。 4 `# V- r% z5 g) P' F6 c3 ^
“如果参加了失信黑名单，相称于就被扫除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最告急的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。 ( u2 y6 e4 p1 ~+ Q
但大部门老赖，都没有陈心武这么夺目，他们本以为，捡了互联网金融鼓起的红利，却不知正在断自己的征信后路。 ) \" {( a( S3 M1 o
“他们须要两三年的时间，才意识到光荣的告急性”，李晓炜称。 - l+ O! N( z$ ~9 ?6 G, j3 S
这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受光荣社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机遇。 4 B/ Y+ h. V8 V8 M" G5 |2 r/ e! ?
这就是光荣市场的教诲期的代价——只管阵痛，却难以绕行。
E+ [8 t/ _9 {+ D; |（应受访者要求，文中部门人名为化名。） | 
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发表于 2019-6-13 19:50:16
