7 Q0 U- r3 h' ^' _* T/ w9 X 老赖，是金融的肯定衍生物，却在互联网金融鼓起、经济下行周期这个特别期间，大规模崛起，如今业内估算其人数已过千万。
1 L: L0 z' F, ~ 他们此中有攻其不备者，也有过分消耗者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。 ( v) V6 H& c6 r( N# |" K
他们与催收队周旋恶战，一些老赖脱手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，乃至视催收队为“上门的狗”。
- A( s K& v# M$ J4 _% C 他们无所不消其极地躲避债务，无视光荣缺失会带来的恶果。
* ]# Y7 P1 u1 ~* E% T( b% v 这是经济下行的缩影，长处在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。 * k# V/ [& i' z p& ?
01千万之众
( Q4 i) c8 C7 Z: ^* Q% a" X- N有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群创建。
) L! X- K- b. M$ z+ e; f0 g4 }一些群极为生动，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，怎样和催收队斗智斗勇。
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0 T2 |* H- m0 g/ X# p. i他们都拥有一个共同的借主，就是捷信。 / X6 S7 U* \5 o( g3 f
这家发迹于捷克的消耗金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。 + D5 }1 n" u0 `( S
捷信不但可以举行商品分期，也可做现金贷款，克制本年8月，已有客户1700万人。
( M3 Y: e1 ~+ z“利钱高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，各人在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。 0 h- E9 d0 m- `$ }; M2 a
可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可克制的衍生物。
! `7 _% U% H9 O; m这只是互联网金融鼓起后的冰山一角——老赖标题，就如盛世下的阴影，无法回避。 $ Y1 w b& F) M
在法律上，老赖是指在民商范畴中，拥有归还到期债务本领，但基于某种缘故因由拒不归还全部或部门债务的人。 . Y b( I; \7 f: W& H. ~( H3 I% g
然而在民间，人们通常把乞贷不还者，都贴上“老赖”的标签。
, C- d2 p8 }, q克制本年2月，天下法院已公布失信被实行人302万人。
/ }5 ^) G6 t2 Y2 f本年9月，芝麻光荣根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。
. a$ V" r, `$ G- g/ O他们最典范的特性是：东部地域，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 ) K- X7 r0 U8 _, s# e3 o
然而这份数据，只是基于已被告状的老赖，现实上，大量小额信贷、P2P、消耗金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。
/ J. q8 W3 p0 ^* d业内以为，老赖现实人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。 8 K' y) L6 _8 [3 i+ S/ H) c$ G7 b
一家名为“网贷光荣黑名单”的网站上体现，老赖的数据量是99万。
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( P+ R. W9 S* u$ I: @+ G1 M而从该平台上公开的老赖数据看，大部门金额较小，多为80后90后。
4 Q5 o+ {! i8 y+ }6 }( H0 J9 G这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 0 n. p, F' M3 ~6 U+ L r$ ~; x8 H
这是一个伤害信号，大量的年轻人，将要为自己的“幼年浮滑”，付出惨重代价。 ) }" T" M4 J1 ]& K- ^( B0 u
02“上门的狗”
, Z* O$ _5 F g2 U" N媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，现实上，大部门老赖并非楚楚可怜的“受害者”。 # X1 R( R: G5 f, }
他们一边用百无禁忌的伎俩拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生存，就如身处刺激血腥的竞斗场。
/ d3 k0 f6 P3 j% Q! u- M$ c# u创建多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体首脑级别的人物。 7 u/ p$ b x, u' q" m
他从前曾在催收队做过小队长，小著名气，深谙催收套路。厥后他出来参加老赖队伍，订定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。 4 e \; D% s H2 B
“催收就是一场生理攻防战”，陈心武在这场战争中，推测对手生理，鲜少失手。 # l2 w, B& F" p0 Y+ G
“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“生理攻防要诀”。
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逾期第一天开始，战争就开始打响。 ( l& e8 Y/ l' N8 I+ p
在前三个月，大部门公司会自己举行电催，陈心武的应对战略是“哭穷”。 : n+ F/ W; I; o
“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说着实还不上，”陈心武就是要向对方证实自己“毫无还款本领”。
. v7 E% I; l0 i6 C4 t对峙三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。 7 A/ m2 `/ b1 b; [' M; j* M
此时的催收工作，平台开始委托外貌第三方催收公司。由于第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。
' r6 T# D8 O* b; V# n5 S“各种本领开始出现，他们每一通电话，我都举行灌音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是收罗素材，才气在后期反客为主。 2 k. {" G U* b. ?& P
颠末一两个月的拉锯战，开始举行上门催收阶段。
' z6 p+ v' d* g& I陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。
* _7 n4 u7 T- \等对方进门后，陈心武不绝用言语激愤对方，“痛骂他们，怎么卑鄙怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，纪录整个过程。 & X; q; e9 b4 ? j/ p6 j
“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和灌音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“控告他们暴力催收”。
0 T+ j( [5 H8 y# `7 S一样寻常金融平台都会给催收公司施压，“大部门催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。 3 a+ F% v' I, I
也会遇见倔强的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控告”，点名催收公司和金融平台。
4 h. k0 G/ l6 M如果对方还不罢手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出灌音和视频，社会消息媒体大多会到场”。
3 D. W7 e8 ~& f* Z) p3 Z到这个阶段，险些没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。 ) H( Q5 h8 H' A2 }
就依赖这个套路，陈心武赖掉了几十万元的乞贷，且安然无事。 ) h9 W- o& |! w- @$ r+ _
现实上，像陈心武如许老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。 7 b5 O: @- |% G1 z
03“欠钱的才是大爷”
/ ^7 f& H% O5 v8 V! E' O“在这些高段位老赖眼前，催收员完全酿成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，只管行业中确实有暴力催收的征象，但大部门催收公司是正规运营。 9 W2 E; f: o1 F3 n6 f
这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。
+ ~, y! ]+ c) L$ U& h随着老赖群体的增长和信息的流畅，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在逐一被破解。
9 ]* f2 E @# H4 c在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。 / i: o6 l: [/ ~5 i/ @
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这一招本来极为有用，但老赖在“反催收”群里举行信息交互，就发现这不外是“虚晃一招”。
' q4 f$ X0 \) R“现实上，高于1万的欠款，才会告状，否则还不敷状师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”本领，完全忽视。 ) u3 g7 s/ g# }5 r: A$ r4 i2 p2 i
通常，在乞贷的时间，金融平台会欺压读取用户的通讯录，就是为了逾期后给乞贷人的通讯录打电话，“全部的人都知道他欠钱不还”。
0 U3 h. G8 g. ~" I9 E" T' b+ o4 Y. H正是由于知道这点，很多老赖都会提前和密切的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。 : h4 f/ w7 j* H. w9 `, O& q7 f
“效果很多电催员打电话已往，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。 9 @; h: [4 o$ M c" M& T
28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依赖一些本领，已套现50多万。
: P8 E" t, `# @0 i) V6 h$ x“最初借的时间，牢记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的接洽人，以免家人朋侪被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。 ) O8 \) ?: g) s6 M
而上门催收阶段，更是危急四伏。 ! B7 d$ w9 s$ j7 `
很多老赖要么是赌徒，要么是遁迹天际的狠脚色，脱手极为狠辣。
3 }& T* _$ P9 f+ s0 D+ l“有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，厥后催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。 * m8 `& N3 Z4 Q. L
从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着脚色。
5 X0 I; d0 }4 j% H) R/ {, L“以是我们每一次催收，都要灌音，第一是畏惧催收员违规，第二就是畏惧老赖恶意伤害”，李晓炜说。 % m+ y5 V2 l! v) e# d6 m+ q
业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有停业的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。
y7 h+ j8 @3 Z- M) Z, w 04老赖的崛起
; F. x" j! @+ L' P" Z# U1 M经济进入下行周期，这是全部人的共识。
n) P V/ Q( n; p+ E n) s, |3 M而本年又尤其艰巨，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危急重重，企业谋划困难。
% Q6 ?- M5 F8 G) m, V k互联网金融的崛起，试图激活民间资源，但由于征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。
8 D) c; g( _: b: `* O- t5 w“大部门互联网金融平台都没有风控模子，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。
$ O! V& c! P. M1 C) w9 Q老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。 3 m- e" O5 f0 B4 R l# t7 M
钱一得手，忍过半年的催收逼债，齐备都会河清海晏。
) t' e& M% ?6 l7 c而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融鼓起的特别期间，灵敏崛起。
0 X$ u0 x2 h/ _) w然而，在这片攻其不备的泥潭里，有老赖，也有可怜人。 " I8 S# L8 O7 t1 ^. J! [9 A
4 {" L' N( x/ b2 d$ z本年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台乞贷8万给员工发工资。 ! i* r9 b, X* Y5 @5 H0 x/ I
这8万，只是一时济急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到如今。
8 P* O4 S" A& z公司开了5年，客岁倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。 / t) O0 k0 e3 O5 X. j! f# P
公司支柱坍毁，顺遂安逸的生存也一同拜别。胡月与妻子仳离，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。 0 y. q( H' i8 s+ v! N; F1 n
他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。
& F, n+ [& d n) f5 t/ D( \8 o* j$ O# y胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利钱72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。”
) _3 @: G( Q1 w7 O8 \8万的借贷，滚成了24万。 - b" S6 d% B- j9 ]" c* {
买单侠的风控总监朱君体现，一样寻常平台都会将老赖分成几类，此中一类就是对利钱不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 , q, S) d' S# k! j/ W, B A1 m
现实上，民间借贷和互联网金融平台，大多利钱不低。
X# Q( S7 W' f- `行业一个秘而不宣的黑幕是，利钱并不是最可骇的，杀手锏来自逾期后的罚金。 . }- i8 @" t$ d
比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。
8 N3 m' n; v* V6 d$ Y" ~而现金巴士乞贷1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。 ' U6 [3 B1 P; n- @ n
而逾期后，利钱变得有些吓人。 # q. c1 G% N$ [+ A
现金巴士的规则是，逾期一日，要收取乞贷本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就酿成了7300元。 . ^$ k* W/ E: r% {( E5 } o3 {
就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可蒙受的边沿。 7 P% p0 H+ b) Y! E8 a. g8 n. b
消耗金融的崛起，正在拉高蓝领阶级的消耗欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利钱和罚金的黑洞。
9 l0 S, U0 a |1 M$ e这正是老赖人数大幅度增长的一个告急缘故因由。
2 @4 s w( Z5 I1 r 05断了的前路 9 w% q7 B" @/ D* S- T$ l/ D
“老赖标题越发严肃一个告急缘故因由，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部门老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。
; @/ C9 E- B' @9 `' A“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部门人的荣幸生理。
* L, l0 ~* `$ |8 L* r3 t1 _光荣，大部门人以为只是无形之物。 - S% j: e7 b! E3 [
然而这个无形之物，终极会酿成绕指柔。 7 f- R; }# V( u
着实对于陈心武如许的人，征信才是最大的软肋。 ; ]/ u; X3 O4 w5 X
“小贷平台的钱随意欠，但光荣卡最好不要逾期”，陈心武称，光荣卡负债会上央行征信的“不良纪录”。
3 _+ P3 w9 h7 O/ [4 ~: v3 e现实上，除了捷信、立刻消耗等具有消耗金融牌照公司，会录入不良纪录，而很多老赖都不知道的细节是，很多乞贷公司，如果资金端来自银行或持牌消耗金融公司，或配景雄厚，也会录入不良纪录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。
9 `% j) b5 ^$ }$ X6 g; a4 j6 H“一旦参加黑名单，贷款买房买车、出国手续大概都收到影响”，李晓炜称，如今很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶级，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生存将深受影响。
& _# {1 a8 s0 ]9 R2 [央行征信的不良纪录，一样寻常生存时间是5年，只管5年后可以消除，重新做人——但条件是你将欠款都还清。
% s' U0 D" o! Y如果老赖被告状，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。
" U1 o+ c) T0 Q4 y+ o而这个黑名单，杀伤力十足。 2 W2 Z& s( i4 d# y9 H# ^
他们不但坐不了飞机高铁，乃至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档旅店——这个被称为限定高消耗的“限高令”，让他们险些沦为犯人。
# w: T9 ?1 g' M
5 M1 Z' p# D3 X! T6 A只有一种环境，陈心武肯定会还钱，就是真正收到法院传票的时间。 ! k6 y& A6 E8 u6 x$ |
“如果参加了失信黑名单，相称于就被扫除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最告急的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。
2 g% Z. g' A: m但大部门老赖，都没有陈心武这么夺目，他们本以为，捡了互联网金融鼓起的红利，却不知正在断自己的征信后路。
$ p: F& C" l# i, y$ \* r“他们须要两三年的时间，才意识到光荣的告急性”，李晓炜称。
4 a2 g7 v2 I: y8 T! ]& U( J* g这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受光荣社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机遇。 ; ], [ n1 F; s
这就是光荣市场的教诲期的代价——只管阵痛，却难以绕行。
/ g$ B2 V( D* t4 o! ~. v! V（应受访者要求，文中部门人名为化名。） | 
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发表于 2019-6-13 19:50:16
