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老赖，是金融的肯定衍生物，却在互联网金融鼓起、经济下行周期这个特别期间，大规模崛起，如今业内估算其人数已过千万。
4 x% D% ]. J6 V( I/ q 他们此中有攻其不备者，也有过分消耗者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。 0 Q) L4 Y) l% P% J
他们与催收队周旋恶战，一些老赖脱手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，乃至视催收队为“上门的狗”。 " A T8 B0 L B* M& [, G
他们无所不消其极地躲避债务，无视光荣缺失会带来的恶果。 / f6 v% m' J5 `! Z7 S. d3 W7 H+ a9 i1 ]
这是经济下行的缩影，长处在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。 6 i. R! O& W' V1 ?7 e3 ?
01千万之众
- n, w7 |, Y- X8 R+ m. q, i有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群创建。 ( L- ^0 L* o6 ?# H
一些群极为生动，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，怎样和催收队斗智斗勇。 " c* }# O' } c: |/ `. ?" M
1 N! X, r# C) n4 W% h( I他们都拥有一个共同的借主，就是捷信。 8 a& B3 A* E( r
这家发迹于捷克的消耗金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。
/ J' A2 d5 K2 ^4 v捷信不但可以举行商品分期，也可做现金贷款，克制本年8月，已有客户1700万人。 5 e5 R4 d3 b4 v. \8 P
“利钱高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，各人在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。
6 H# \8 R7 M2 E可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可克制的衍生物。 3 l* U9 X5 U6 R: _! \! _; Z
这只是互联网金融鼓起后的冰山一角——老赖标题，就如盛世下的阴影，无法回避。 : u, R! D% u# \; _3 d& q& @7 \! Z
在法律上，老赖是指在民商范畴中，拥有归还到期债务本领，但基于某种缘故因由拒不归还全部或部门债务的人。
4 a4 J0 i' j% b3 x5 n8 n$ n然而在民间，人们通常把乞贷不还者，都贴上“老赖”的标签。 ! q: W: ]4 j) d, q0 I
克制本年2月，天下法院已公布失信被实行人302万人。 4 k0 k1 H5 a2 v, B
本年9月，芝麻光荣根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。 + K1 l$ ^5 ]" [# x- C
他们最典范的特性是：东部地域，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 1 V1 G* J. b( ^0 f8 O5 O" y
然而这份数据，只是基于已被告状的老赖，现实上，大量小额信贷、P2P、消耗金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。 : L2 n9 T& u# T( P1 j7 n
业内以为，老赖现实人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。
+ |# s$ a2 v7 H* p8 {0 H3 g; t: P一家名为“网贷光荣黑名单”的网站上体现，老赖的数据量是99万。
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: v3 J9 ^0 s- C( Z. z/ A而从该平台上公开的老赖数据看，大部门金额较小，多为80后90后。 " V A2 O: \( }3 }5 x( `" X# F6 K- M+ E$ d
这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 9 d* D$ G8 s& V& P) q. V
这是一个伤害信号，大量的年轻人，将要为自己的“幼年浮滑”，付出惨重代价。
& m3 ~4 }; ?3 ?7 t: K5 b z 02“上门的狗”
' R# p4 }* S2 C6 S4 I媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，现实上，大部门老赖并非楚楚可怜的“受害者”。
1 G R7 p8 Y' c( V. h他们一边用百无禁忌的伎俩拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生存，就如身处刺激血腥的竞斗场。
, R- r! r4 f8 L# J: I创建多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体首脑级别的人物。
4 G' T% @# ^) ^, d5 {5 c! i/ x# u/ w他从前曾在催收队做过小队长，小著名气，深谙催收套路。厥后他出来参加老赖队伍，订定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。
/ P$ A/ Y0 p( u. o% W“催收就是一场生理攻防战”，陈心武在这场战争中，推测对手生理，鲜少失手。
$ Z: H! j) Z! ]8 d! e5 `; Q% J! ?) U“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“生理攻防要诀”。 $ g$ C1 a0 o) ?- c. s$ ]
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逾期第一天开始，战争就开始打响。 ) ^& |8 h2 V' d+ S5 |" `) [ ~
在前三个月，大部门公司会自己举行电催，陈心武的应对战略是“哭穷”。 # _5 L. v! A7 C, T. j
“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说着实还不上，”陈心武就是要向对方证实自己“毫无还款本领”。
* ?: v* o* a. m5 T7 O9 w9 L; N对峙三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。 7 q9 o: T8 \$ {6 v- ^; k2 E2 K
此时的催收工作，平台开始委托外貌第三方催收公司。由于第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。 / l: n4 ~6 Q) o+ H9 ]3 Q3 X9 B
“各种本领开始出现，他们每一通电话，我都举行灌音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是收罗素材，才气在后期反客为主。 7 G ?1 J: x2 [+ ]6 Q
颠末一两个月的拉锯战，开始举行上门催收阶段。 / N5 {4 U# e5 }% Q" n$ ]0 b$ n
陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。
( P. z0 E( J* X9 X" a' i/ j等对方进门后，陈心武不绝用言语激愤对方，“痛骂他们，怎么卑鄙怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，纪录整个过程。
% Z6 q4 S& h) H+ I“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和灌音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“控告他们暴力催收”。
/ O: @/ h% j; Z6 n2 w4 @一样寻常金融平台都会给催收公司施压，“大部门催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。
* |; I: z& r2 Q- @4 v, |也会遇见倔强的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控告”，点名催收公司和金融平台。 . C& T0 f& b2 |0 {! d! E
如果对方还不罢手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出灌音和视频，社会消息媒体大多会到场”。
+ ^) q+ [3 r3 T5 E. p! E: w$ V到这个阶段，险些没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。 - ^) d7 r! s$ g1 ~5 p
就依赖这个套路，陈心武赖掉了几十万元的乞贷，且安然无事。 0 Z( J$ m) {2 w! n- K
现实上，像陈心武如许老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。 3 J. j7 X- |% d- g( ], Z F
03“欠钱的才是大爷”
3 h( e. I, d$ t! ?“在这些高段位老赖眼前，催收员完全酿成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，只管行业中确实有暴力催收的征象，但大部门催收公司是正规运营。 . s& s7 d; q7 @8 v4 B$ ^& o1 o
这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。 , q+ @- i @3 l$ d8 S6 N$ y
随着老赖群体的增长和信息的流畅，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在逐一被破解。
7 J; L0 h2 }& b3 a+ O! Y在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。
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; B- H: i- J5 n3 E; |8 P/ |- E这一招本来极为有用，但老赖在“反催收”群里举行信息交互，就发现这不外是“虚晃一招”。
) |- d5 c7 {7 g8 Q/ u. p: [“现实上，高于1万的欠款，才会告状，否则还不敷状师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”本领，完全忽视。 8 Q8 }/ c3 S1 N$ i
通常，在乞贷的时间，金融平台会欺压读取用户的通讯录，就是为了逾期后给乞贷人的通讯录打电话，“全部的人都知道他欠钱不还”。
" q6 ~, {: U6 u" e! X- T正是由于知道这点，很多老赖都会提前和密切的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。 & G( Q- x7 X' `5 A b, k
“效果很多电催员打电话已往，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。 4 Q& [2 j* l1 W" p8 h3 O
28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依赖一些本领，已套现50多万。
; U9 A; n, D1 X7 S“最初借的时间，牢记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的接洽人，以免家人朋侪被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。 3 K( j s% ]) p* @) d% m1 M
而上门催收阶段，更是危急四伏。 8 r+ l* }* b% ]/ H& k1 C
很多老赖要么是赌徒，要么是遁迹天际的狠脚色，脱手极为狠辣。
) u2 ]4 H j( L+ H0 }) h( l“有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，厥后催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。
8 k% O6 y" o% O+ y7 K% d从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着脚色。
0 A! K+ \: j5 k# c+ {0 J+ c“以是我们每一次催收，都要灌音，第一是畏惧催收员违规，第二就是畏惧老赖恶意伤害”，李晓炜说。 / R9 |# h9 @4 i3 |$ m
业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有停业的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。 0 D ~8 P6 ~. n! }8 Q: {4 r2 g
04老赖的崛起 % B' _; ~! n* W- |5 {. z! V
经济进入下行周期，这是全部人的共识。
/ w" n/ f' ~2 j" t9 `8 U+ B而本年又尤其艰巨，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危急重重，企业谋划困难。
+ N6 s) A h, e* F2 {7 h! ?互联网金融的崛起，试图激活民间资源，但由于征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。
) i% W+ W2 u$ p: m& s# c$ X8 ~3 z“大部门互联网金融平台都没有风控模子，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。
+ {: I: D, r& Y& \9 |7 P4 v0 w老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。
" _, u$ F. g' A) W/ }: q/ Z# S钱一得手，忍过半年的催收逼债，齐备都会河清海晏。 ; l# v6 b/ i- q: v" f8 D; A( G
而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融鼓起的特别期间，灵敏崛起。 ! A5 k% P8 C& F3 m# W
然而，在这片攻其不备的泥潭里，有老赖，也有可怜人。
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本年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台乞贷8万给员工发工资。 ! |& \7 n$ M& c6 D4 M5 @1 B( [
这8万，只是一时济急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到如今。 1 y( f5 I' i+ ~! t5 j0 I! M
公司开了5年，客岁倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。
, J1 ]+ R, t( m2 Z6 @公司支柱坍毁，顺遂安逸的生存也一同拜别。胡月与妻子仳离，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。
( n; C2 j5 x. Y, M" D% `' ]他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。 , S0 N0 J: ?. m3 H: b a, y
胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利钱72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。”
: [( ~# N! [: P4 n6 w2 l) D3 H7 @: r8万的借贷，滚成了24万。 % s& s& W/ T* ^$ \; U+ y* K
买单侠的风控总监朱君体现，一样寻常平台都会将老赖分成几类，此中一类就是对利钱不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 2 }6 [% E; l' t& j: ]* t- w/ X
现实上，民间借贷和互联网金融平台，大多利钱不低。
1 o2 Q$ q0 P x行业一个秘而不宣的黑幕是，利钱并不是最可骇的，杀手锏来自逾期后的罚金。
( g& O0 b+ R7 H% X8 V比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。 " k' B. Z. L2 m
而现金巴士乞贷1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。
4 C6 g: A) U# ?7 D" q, Q1 z而逾期后，利钱变得有些吓人。
/ b/ h4 U" k$ |) T' S- N现金巴士的规则是，逾期一日，要收取乞贷本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就酿成了7300元。
6 y$ e1 [2 h; X" C* l/ F2 }就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可蒙受的边沿。 : l# E, o( P9 o/ w
消耗金融的崛起，正在拉高蓝领阶级的消耗欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利钱和罚金的黑洞。
2 a J9 W1 e; C这正是老赖人数大幅度增长的一个告急缘故因由。
. p& s3 T) Q; y! R o6 M 05断了的前路
$ H' y3 H. @5 ^“老赖标题越发严肃一个告急缘故因由，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部门老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。 ( e1 K' k6 A( N1 H6 F) ~- W
“你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部门人的荣幸生理。
: P2 d$ Y+ z* L# [光荣，大部门人以为只是无形之物。 " M- I5 Z8 |, B3 Z
然而这个无形之物，终极会酿成绕指柔。
6 h; i4 w$ D Z/ H1 ?0 B4 m3 I" n着实对于陈心武如许的人，征信才是最大的软肋。
, _2 S9 l' b n- n% Y“小贷平台的钱随意欠，但光荣卡最好不要逾期”，陈心武称，光荣卡负债会上央行征信的“不良纪录”。 - ?8 _) s6 O, A2 p/ h) E0 ~
现实上，除了捷信、立刻消耗等具有消耗金融牌照公司，会录入不良纪录，而很多老赖都不知道的细节是，很多乞贷公司，如果资金端来自银行或持牌消耗金融公司，或配景雄厚，也会录入不良纪录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。
0 O2 t0 H7 n6 t4 Y“一旦参加黑名单，贷款买房买车、出国手续大概都收到影响”，李晓炜称，如今很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶级，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生存将深受影响。 8 }7 L2 _& ~/ G) T
央行征信的不良纪录，一样寻常生存时间是5年，只管5年后可以消除，重新做人——但条件是你将欠款都还清。 ! f" `$ Z' J" _/ I% o
如果老赖被告状，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。 1 F& f7 F% x3 y1 y. |5 O$ p
而这个黑名单，杀伤力十足。
/ h2 w* }# L9 T" j$ {3 s' E他们不但坐不了飞机高铁，乃至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档旅店——这个被称为限定高消耗的“限高令”，让他们险些沦为犯人。 1 K! Q1 W) `) V% W- n, i
" }, g9 j, |' R, h3 i5 X只有一种环境，陈心武肯定会还钱，就是真正收到法院传票的时间。
7 n1 w" |& ~; I5 |% m9 |“如果参加了失信黑名单，相称于就被扫除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最告急的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。
! T+ H2 a, U1 Y5 L但大部门老赖，都没有陈心武这么夺目，他们本以为，捡了互联网金融鼓起的红利，却不知正在断自己的征信后路。
' a) g( \8 h, w" w8 M( V“他们须要两三年的时间，才意识到光荣的告急性”，李晓炜称。
' h. [6 d2 j1 j' ]: |# N9 Z. R这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受光荣社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机遇。
& n7 ?# V, Z$ N* W. j这就是光荣市场的教诲期的代价——只管阵痛，却难以绕行。 4 m6 ^3 C- p6 t% r
（应受访者要求，文中部门人名为化名。） | 
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发表于 2019-6-13 19:50:16
