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克日，中国银监会发布《活动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”。这些新规，客岁就有规划稿出来，现在正式文件出台，按银监会的说法是，“开端构建和美满了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险羁系的恒久制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。”听说“这‘三个办法一个指引’在草拟过程中，反复征求了社会各界的意见，充实鉴戒了国际通行做法，也认真思量了我国的现实情况”。但过细研读这些法规后，不禁让人疑虑重重：中国银行业改革究竟往那边去？
/ h m- x$ X6 P7 U; U% ^9 B0 B由于上述法规重要内容，都是银行作为企业管理谋划应尽职能之内的天职变乱，犯不着管理部分为之费心。譬如银监会表现，“鉴于现在实践中存在活动资金贷款被调用于固定资产投资等其他用途的情况，《活动资金贷款管理暂行办法》明确规定，活动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家克制生产、谋划的范畴和用途。同时，活动资金贷款不得违规调用。”这是规定企业从银行贷款打酱油的钱，不能买醋。要知道，商业银行放贷，那也是将本求利，放贷之前，也要对企业名誉资质左审右看，不是没事烧钱玩。而企业到银行贷款，无论是搞实业投资还是金融套利，那都是企业基于自身情况搞的资产设置。如果企业将自有资金用来炒股炒楼，然后自身实业谋划活动资金都靠贷款，你说银行给这家企业放贷，究竟是违规呢，还是合规？银监会表现，“《流贷办法》渴望通过对活动资金贷款的公道测算，做到既有用满足企业正常谋划对活动资金贷款的需求，同时又有用防止因凌驾现实需求发放贷款而导致的贷款资金被调用。”题目是，商业银行真的这么傻吗？这点一样寻常谋划必备知识，银行还必要银监部分云云提示？如果这点变乱，还必要提示商业银行注意，那么中国银行还算哪门子企业？
/ L, q% }2 U! N, N' N8 D" j$ b而有些规定，过细思索，近乎无厘头。譬如《个贷办法》要求实行贷款面谈面签制度，防止出现个人被非法分子冒名套取银行贷款，或乞贷人的信贷资金被他人冒领调用。这一条，更让人无语。要知道，商业银行谋划管理云云不上路，是应该吃官司的！不能老百姓ATM机多取个几万就被判无期，而受骗子冒领贷款，银行老总却一脸无辜。2 d9 W1 ~" k3 T2 s& s; i
现在，银监会对新规出台的意义的解读是：“一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提拔商业银行信贷资产管理的精致化水平；二是夸大贷款条约的有用管理，明确对贷款风险要点的控制；三是提倡贷款付出管理理念，强化贷款用途管理，进步商业银行风险防范与控制本领，防范贷款被调用风险，掩护乞贷人正当权益；四是增强贷后管理，提拔信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建康健的信贷文化。”但任何人只要研读这些要求，大概都会以为，这好似一家银行老总在单元年度工作总结上面的发言，而不像羁系部分的发言。“三个办法一个指引”内里过细入微的规定，让人以为中国各大银行都是银监会向导下的奇迹单元。) |' ?0 L, C" ~0 w5 S8 Q' |
1999年，中心创建四大国有资产管理公司，去剥离四大国有银行的万亿坏账，而且费尽苦心引来国外战略投资者搞上市，目标为什么？不就是渴望中国银行业政企分离、走市场化改革的路子吗？不错，现在中国金融业确实处于全面管制状态，无论是利率、行业准入还是资源账户等等方面，中国银行业现在离充实竞争的自由市场经济还很远。但无论是中国经济决定者还是管理者，积年来，无论是公开亮相还是内部发言，都是渴望朝着市场化改革的方向走的，没有谁说要退回筹划经济期间搞当局主管。2008年底中国信贷膨胀和2010年初的信贷紧缩，都是特别时期的特别做法，是防止经济阑珊的补药和退烧胶囊，不是一样寻常吃的大米馒头。现在银监会“三个办法一个指引”出台，让人暗昧以为，中国银行业改革开始开汗青倒车，有回到筹划经济期间的大概。$ H- k" p) r/ l* j) j( A
终极分析结论（Final Analysis Conclusion）：
, l+ R, S) [7 B5 p银监会防止银行业体系性风险，未可厚非，但最少也要注意，哪些是导致行业崩盘的因素，哪些是银行谋划管理的范畴。最紧张的是，银行羁系还是要走市场化改革的路子，让银行更像一家企业，而非部委部属奇迹单元。如果真要这么走，一旦经济阑珊，中国银行业大概重蹈上个世纪90年代日本银行业团体“僵尸”化的覆辙。 | 
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发表于 2019-6-13 23:20:33