银行收费风波曾经闹了一个很长时间，在寂静一段时间后，如今风波又起。这次还轰动了人民银行，银监会还下了一个特别文件，规定七个项目免收费，但是群众头脑仍旧没有办理。银行收费项目越来越多，网上说银行收费多达750项，舆论哗然！银行是一个利用流通中货币举行融资活动的金融机构。银行举行业务活动的资金泉源是群众的存款，群众为什么乐意把钱存在银行？由于银活动吸引存款，创设了功能多样、又方便了群众生产谋划活动的业务项目。这些业务项目实际是银行吸储的本领；群众乐意把钱存在银行，一可以保值，二计划方便。以是说群众把钱存入银行与银行接待群众把钱存到银行，是长处互换活动。在群众把钱送交银行时，银行固然要为之设立账户，出具收款凭据。设立账户、提供存款凭据是银行自己的工作，不是客户强加在银行身上的一项负担。假如说银活动这笔业务付出了劳动，银行是为自己而付出，有利可图。群众把钱存在银行，不管是大额或小额，都是给银行运送了“谋划资源”；银行将吸取进来的钱放出去，都有丰厚的利钱收入，银行不亏损。假如客户存的活期存款，利率低，银行收益更大。在通常情况下，银行都要把那些长期没有动用的小额存款户归并入散户，举行管理，没有占用银行多少资源，且银行继续有“油水可捞”。群众把钱存入银行，银行用它放贷款，贷款可以生出新存款，专业用语叫派生存款，派生存款系数俗称货币乘数，如今大概是5﹒3，也就是说一元存款（根本货币）在正常情况下，可以放大5﹒3倍，是一项好生意业务，银行大可不必为小额存款户伤头脑。货币在市场上是活动着的，银行也是在活动中把握货币动向，捕捉吸储机遇，在活动中举行信贷活动，在活动中“生财”。为顺应客户须要，银行设立的存期种类有长有短，而且为客户提供了多种办法，方便企业和个人的谋划活动，转账结算就是此中一种。既然它是银行吸储的一种工具，是一种“长处互换活动”，怎么要客户掏腰包？群众或企业把钱存进银行，存的是活期，利率低得很，而且在一样平常情况下，为应付结算须要，企业通常都提前把钱存入银行；银活动应付企业取款也只留比例很低的备付金（通常最高只留3~7%备付金），别的的早已派上用场，为银行生财了！况且转账结算后钱还在银行，银行仍旧继续用它赢利，怎么又要收客户费用？惊闱银行有一个说法，银行处置惩罚某笔业务，银行化了四元本钱，只收回2元，似乎说，按2元钱收费，银行也是亏损的。这种算法也有商讨余地的。一是这项工作本是银行自己应做的份内工作，不应在客户头上打主意；二，纵然要盘算也不以单笔来算计本钱的。正如有一物品交快递公司传送到北京，在盘算费用时总不能把火车票、旅店费﹍﹍都算在一起吧？银行广泛设了一个“零钱点收费”（银监会已关照取消），更令人费解。印钞票是一本万利的啊，发行是银行工作，收回固然是银行工作，；要收回就要盘点，怎么又要客户掏腰包？固然在银行的服务对象中，有存款户，也有非存款户，银行是可以区别对待的，但银行应该多点服务精力。银行收费制度是近几年鼓起来的，已往银行不是如许的，大概以为改革了，搞市场经济了，就要奉行以“利润为中心”了！讲利润义正辞严了！反映出银行对自己的职位和责任有点拿捏禁绝，寻求利润的意愿太过剧烈，又过份自负，忘记了我们是社会主义银行，忘记了自己的一言一行对社会的影响。
7 }. ~1 P' N1 v5 u) r& \- m银行是当代经济中心，银行的性子具有两重性。在中国，银行照旧处在特别职位、享受着特别报酬的国家构造。银行巨大的资源金是国家出的，享受了特别的荣誉和报酬，银行出现亏损是天下老百姓埋单的。前几年一下子剥离四万多亿多元不良资产，用什办法办理的？用财务办法办理的吗？不是。实质是用印钞机办理的，还不是老百姓掏腰包？上世纪末，国务院下令把农村互助基金会一下子关了。农村互助基金会存款大概是2000~3000亿，关了以后，基金会另有近2000多亿存款要付出，用什么办法办理？大部分是用向名誉社存款预备金乞贷办理，实际上也是靠印钞机办理。有部分当局部分答应办起来的基金会，干脆甩在表面，让它自生自灭，实际是存款户自行消化。这种处置惩罚方法，有点异类。从这些地方可以看出，我们的银行是人民哺育长大的银行，为人民服务是理所固然的，不应该过多在群众头上动头脑，拿群众当怨大头。从这些地方还看出我们选用的干部中有相当一部分是技能型干部，有技能专长，少战略思量。在干部中传播如许一句话：“摆平”，只求“摆平”，不求“公平、公道”。殊知这与社会主义的宗旨、与银行的特别职位不相当啊！2 k$ S2 P6 O5 c3 v8 V9 J+ m
像如许只思量技能性题目、缺少战略性思量的处置惩罚方法不范围在收费上。外汇储备大概又是一个比力突出的事例。我们的外汇储备，技能方面题目都思量到了，就是缺少战略性的、全面的思量。从2004年底的四千多亿美元，到2009年2﹒4万多亿美元，五年期间，增长了2万多亿美元。我们央行不绝相沿根本货币加部分对冲来购汇的，根本货币大量被动投放。根本货币是高能货币，通过贸易银行信贷投放进入市场，通过货币乘数成几倍（现在约5﹒3）放大，对市场的影响是巨大的。市场货币量的扩大肯定波及物价。根本货币，特别高出经济增长须要的空投放的根本货币，实际上是一种“货币税”，是百姓埋单。五年间，我们的外汇储备增长了2万多亿美元。开始时一美元要8元多，如今是靠近7元。云云折算下来，这几年，我们根本货币投放增长了多少，此中超发的货币是多少？客岁出现的广义货币供应量同比增长27﹒7%，同期名义GDP才增长8﹒7%。多出近20个百分点！外汇储备的急速增长，为专业银行提供了“天量”的低息存款，“天量”的贷款记录就是如许以此为根本创造出来的，衍生了信贷泡沫！这些超量发行的货币力气总要在经济生存里冒出来。这些年来，随着外汇储备的急猛增长，根本货币被动投放，货币发行惊人膨胀。以每年净投放的现金看，1981年为50亿元，2007年则为3300亿元，增长了66倍，流通中现金则从3200亿增长到2﹒7万亿，这还没有思量银行卡对现金的巨大渗出和替换效应。以广义货币M2的余额来看，1981年为1﹒9万亿，2007年则为40﹒3万亿，增长了21倍，在已往20年，即便在M2增速最低的2000年，也到达了同比增长12%。信贷和广义货币的投放一连快于住民收入增长，快于GDP增长，已往10年，中国的M2/GDP比率始终是环球最高的。
- _) ]: H/ g. o" v- G$ N颠末次贷危急的打击，克制2009年上半年，M2余额到达了57万亿，同比增速28.﹒5%,信贷余额37﹒7万亿，同比增速34%,流通中现金余额达3﹒37万亿，同比增速11﹒5%，而同期（2009年）GDP增长仅8﹒9%。
+ a. ~6 M" U" |3 G在外汇储备快速增长中，美国得到巨大的利益。我们总是仅从外汇保值角度来评价购买美国资产的利弊得失，范围性太大了！有专家测算，在货币膨胀的腐蚀下，30年来币值至少被消蚀2/3。职工收入增长远远赶不上发钞的增长。我们将外汇储备的一半多买了美国国债等美元资产，这是国民福利的转移，让百姓来“消化”通货膨胀。前几年我们举行了汇率改革，人民币对美元升值17%。我们的人民币走了一条“对外升值，对内贬值”的蹊径。我们是把汇率目的与货币目的混淆起来处置惩罚，难免要顾此失彼；苦了老百姓，又讨不到美国的好。在我们购买的大量美元资产，重要是美国国债和“两房”债券，如今美元余额靠近到9000亿美元，此中投在美国“两房”资产就有4000多亿美元，迩来网上说，佑计要丧失4300亿美元，折合人民币2﹒9万亿人民币，这是多大的数字啊！巨额亏损照旧人民埋单！
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) |5 }0 M+ X3 S+ c6 k银行股份化改革处在中国经济改革的中心职位。国有贸易银行实验股份制改革有一个告急来由是“引进战略投资者”。什么叫战略投资者？谁是战略投资者？实践证实战略投资者不但要有金融业务功底，还要有政治头脑根本。格林斯潘号称“经济学家中的经济学家”，可这次金融危急却是他在任美联储主席时闯的祸。这次金融危急发作后，很多大牌银行、投资公司都倒了，很多西方的战略投资家都垮下来了，不是金融知识缺少，而是政治头脑、政治制度出了毛病。活着界金融危急发作后，英国女王伊丽莎白二世于2008年11月观察伦敦经济政治学院时发问，“为什么当初就没有一个人注意到它（金融危急）”？可见西方的经济学家的理论也有范围性、顺应性。社会主义市场经济理论开辟和中国的金融改革照旧要靠自己把舵。为引进战略投资家，我们付出巨大的代价。克制2007年7月，已有18家外资银行参股了16家中资银行。此中投资中行的51﹒71亿美元，投资建行的54﹒66亿美元，工行36﹒7美元；股份制银行得到外国投资26亿美元；都会贸易银行得到外国投资12亿美元，合计为187．07亿美元，约合人民币1400亿元，中心民族大学张宏良传授在整理的银行资产流失统计中说，仅2006年由于“银行产权改革”而丧失给外国的资产至少一万亿元人民币，相当投资额的7﹒1倍。舆论以为银行股份化改革是在平沽银行，当时银行似乎没有听进去，迩来人们发现农行股份化改革时，招纳“战略投资者”的说法没有提了，辅导可谓深刻！
9 E# t& v7 P* R |" E$ Y再看金融体制改革，我们发现照旧打上这个烙印。国有企业产量约莫占GDP的三分之一、采取劳动就业10%，就凭这个职位却得到75%的资金；中小企业产值占60%，采取劳动就业80~90%，贷款约莫只占7%。我们还发如今现今中国的三大造富活动——房地产、股市、分配中，银行的推波助澜作用印象也是深刻的。银行通过货币发行、信贷活动，利率政策演绎了一次产业大转移，百姓手中的产业因此大缩水。由于我们对存款长期实验负利率，迩来有个传授算了一笔账，现在储户10万元存一年，购买力蒸发750元。分析银行在维护群众长处方面长期不在意。
- |/ u- ]0 [' G! z$ r由于银行依附自己的特别职位，养成服务也特别自负，以致有点性情。银行行长年薪制改革，步子迈得也是很大的。据人力资源和社会保障部劳动工资研究所所长苏海南在担当媒体采访时表现，收入分配范畴的很多题目，已引起老百姓的不满。从如今的情况来看，城乡住民之间收入差距维持在3.3倍左右，行业间差距最高到达了15倍之多；10%的最高收入户与10%的最低收入户人均收入相差20多倍，少数金融国有企业高管的年薪水平是社会匀称工资的100多倍，而个别企业高管的天价薪酬是社会匀称工资的2000多倍。而日本高管的薪酬与一线工人的工资只有3倍之差。中国银行又是放卫星了！: @! n9 |+ }% A
在银行股份化改革中，行长实验了“年薪制”大概说“高薪制”，中层干部也得了点利益，至于原银行退离休干部的报酬题目，那就随自己的性了。2001年养老金实验社会化发放时，将银行原退休、离休干部齐备划到社保办。在划转时国务院国发（1997）26号文件《国务院关于创建同一的企业养老保险制度的决定》中规定：“本决定实行前已经离退休职员，仍按原来的规定发给养老金，同时实行养老金调解办法。”劳动和社会保障部、财务部劳社部发（1998）10号《关于核实原行业统筹项目的关照》附件四：《关于稽核认定十一个行业养老保险统筹项目的意见》规定：“工商银行、农业银行、中国银行、建立银行和原中保团体实验行员工资制（交通银行按[95]23号文件实行）经原劳动部、财务部答应金融体系的统筹项目，已离退休职员按国家有关奇迹单元规定实行。此中经各总行（团体公司）统预备公室审定进入统筹的生存、物价补贴，实行行地点省、自治区、直辖市当局有关奇迹单元的规定。”浙江省人民当局浙政办函[2002]45号又重申了这一规定：“改制前已退休（含政策提前退休，下同），原按国家和省委规定的奇迹退休费报酬稳固。”但是各贸易银行不绝拒绝实行，客岁人民银行有些变动。办法规定，人民银行现职职员仍维持企业性子，但是它的离退休干部从企业报酬改为“行政构造”报酬，但是各贸易银行的离退休干部仍旧维持企业报酬。银行就有这点性情！银行是一个服务单元，却利用把持职位指挥群众做这做那。迩来辽宁省分行关照有七项业务柜台克制受理，此中包罗缴费业务变动、一连10次以上的单笔操纵业务、转款5万元(不含)以下业务、修改卡暗码业务、余额及明细查询业务、存折补登业务、口头挂赋闲务；要持折、卡客户取款5000元(含)、存款10000元(含)以下的客户到取款机或存取款一体机管理。群众反映剧烈，银行仍我行我素。银行怎么老把握不住自己与群众的关系？( n* x& t. {: B: w9 D; Q
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我不想通盘否认银行的各项改革，我想分析银行在举行各项改革时简直广泛忽视了群众长处；分析假如银行的引导头脑陷进“以利润为中心”的小圈子中，只思量自身长处，不思量全局长处；只思量眼前长处，不思量长远长处；只思量管理层长处，不思量广大职工的长处，难以完成党赋予的宏观调控重任，国家也就难以创建起社会主义市场经济。很多毕竟证实，市场机制是可以调治的，可以通过需求和供给两方面举行调治，假如忽视得当调治，银行只守着“放得出，收得回，有长处”的潜规则行事，一味贷款支持，就会扩大贫富差距，犹如如今的股市与房地产那些行业，就会变成有钱人的天国。房地产的根本特性是“供应有限”。假如不加限定，有限定的房屋肯定向高收入群领会集，为有钱的人利用，发大财。国外很多国家都有限购政策，有“限购模式”和“房产税政策”，通过供需双方调治，淡化了房地产的投资功能，稳固了房地产市场。在已往的三年中，英国初次购房者的匀称年事已由33岁上升到37岁，日本和德国为42岁，美国初次购房年事也到达30岁以上，然而北京首套房贷者匀称年事只有27岁。购房年轻化极大地增长了房屋供应的压力，刺激了房价飙升。德国还采取了一些特别步调——大力大肆发展租房市场，有50%的住民租房，这一比例在多数会高达75%。而且出台很多法律来规范租房市场，好比：法律规定，全部由互助社制作的住房必须用于出租，而不能出售；德国地方当局还规定房地产开辟商在制作住房过程中，必须把肯定比例的住房卖给或租给低收入群体；德国还采取了房租金补贴制度，对房租价也有限定。资源主义国尚且云云，而我们却什么限定也没有，以为只要放得出，收得回，有长处，就予以贷款支持，上海有一户贷了7000多万，有的还让炒房客与官商勾结，银行照旧发放低息贷款支持。云云，房价怎么不飙升？广大缺房户固然遭殃！可见，银行若迷上“以利润为中心”，忘记了它所处的职位和应负的社会责任，低着头拉车、快跑，对社会的影响、对宏观经济的影响好坏常大的！- K0 w1 [/ G4 f! e; }6 i
看来银行收费之争反映的却是银行的社会职位与它应负的责任之争，是有调治的市场经济与完全自由市场经济之争。银行收费争论反映出来的题目简直很值得我们深思。
7 K) Z, A5 m0 C0 q银行老不把群众当一回事，末了要吃大亏的。 | 
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发表于 2019-6-13 23:28:12