江南愤青：为什么银行缺乏创新可能

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 00:33:19

那么，在现在的市场环境下，我们倒是要好好想想，银行业的毛病在那里？大概说，头脑瓶颈在那里？

（1）层级制管理让银行缺乏市场敏感度

我在银行的时间，有个极为深刻的感觉，就是银行对市场的非常不敏感。说句不客气的话，银行就是头恐龙，尾巴被人给拿住了，要传导到脑壳去，估计得一年半载才行，要让它对市场做出快速及时的反应实在是难度很大的，这个跟银行长期被压抑在非常守旧主义的态度上是有很大的关系的。

实在环球范围内的银行都存在这个标题，越是到了高层，对市场一线的反应越慢。而具备创造代价本领的人，通常在底层。在其他一些行里，这个环境很显着，媒体里创造代价的人，通常都是一线记者，而恰好工资较高的都是脱离一线的编委，他们不直接创造代价，收入却高于记者。也由于他们脱离一线，导致对消息的不敏感，从而低沉了媒体的消息敏感度。

银行业也是云云。通常最故意愿服务变、对市场最敏感的都是一线的业务员，但是压抑他们创新意识的通常就是他们的直接向导。创新的活力就是如许被拍死在层级制管理上的。层级制管理的效果，就是活生生把一个想服务变的人酿成一个不想服务变的人，固然这时间我们也可以说这个业务员成熟了。

我刚工作在一个下层储备所押钞，我每次看到许多流程可以改进，让各种风险降到更低的时间，跟我们主管说，可以怎么做，怎么做，我们主管直接就拍过来说，我们银行每一个流程都是履历了无数次的验证后总结出来的，都有内涵的原理在，你小年轻就做好你自己的事变就可以了。开始的时间，我想想也对，厥后总以为有标题，又跟我们主管去说，我们主管说，你想那么多干什么，做好你自己的事变，拿那么点工资，想那么多干什么？！

我脱离银行许多年后，曾经开打趣说，银行模式就是大量的八零后在想事变，然后跟七零后探讨，末了按照五零后的战略、六零后做的决定来实验。等一个流程走下来，事变也就别做了，由于市场大概早就变了。想来简直也就是那么回事去。

为什么会云云？我们来看层级制度所带来的两大毛病。

第一个毛病，前面说过了，层级制的社会一定优劣本领认定的。这里有两个缘故起因。缘故起因之一，层级制的提升通道许多时间是偶然因素导致的，不愿定是最有本领的人走到最上面去。比方你大概长得帅，以是更能得到向导喜好，也比方竞聘的时间，你的对手抱病了，出绯闻了，等等。这些都会导致自己不太醒目的人由于偶然因素上去。缘故起因之二，纵然是正常的提升模式，许多都创建在资历根本上，从而导致本领错配的标题。比方许多行长都是从办公室主任提升而来，而适当做办公室主任的人，是不是肯定能做好行长呢？毕竟上，差别岗位对本领要求非常差别。终极，这两个缘故起因导致走上向导岗位的人未必都是具备本领的人。

第二个毛病，是在层级制的社会里，当人到达肯定层级后，通常都是去本领化的。为什么呢？由于到达肯定层级的人，一样平常都很难走下如许的层级。缺乏有效的竞争镌汰机制，能上不能下，终极使得那些提升无望的向导，通常就干脆拉到了做，而你也对他无可怎样，为什么？层级放在那里，没有镌汰机制，使得肯定层级上的人广泛丧失本领。

我前段时间反攻所谓经济学家，他们的发展路径一样平常为：少年时勤劳勤学，简直都是人中龙凤；厥后写出不少真知灼见，乐成上位；再厥后通常无心研究，开始每天走穴、到处演讲，固然也有部分成为优点代言人，拿着极为优厚的俸禄，谁还乐意潜心做研究？而且，由于层级制的存在，哪怕他们讲的都是一些陈词滥调，乃至严峻脱离现实，都不会改变他们是专家的毕竟。层级制就是如许，只要你鲤鱼跳龙门乐成了，你就是龙了，永久不会变回鱼，也就充足你骗吃骗喝了。这带来的标题是什么呢？是大量不创造代价的人占据了宝贵的社会资源，严峻地挤占了社会财产，终极受损的一定是那些创造代价的人。

别的一个埋伏的标题是，那些进入更高层级的人，通常对低层级的人有显着的精良感，逐级管理的制度终极促使下一层级的人渐渐奴性化。说好听点是让人成熟，说刺耳点就是让你成为符合他想法的人，严峻克制了创新的大概性。银行体系里这种征象是很突出的，大量饱含豪情的员工，在工作三五年后，一样平常就是两个效果：一个是被抹去棱角，随波逐流，冒死上位；别的一个就是继承保持性格，假如遇到符合的向导大概能上位，而大部分就根本被抛离这个体系。

（2）银行的本质决定了其去本领化倾向

这里我实在也想替银行说几句。我在前面提过，本领依赖型的银行，对本领的要求很高，机制相对机动，但是通常无法规模化和批量化。会合表现为美国的社区银行，其生存根本是长期扎根某一地域所形成的焦点本领，但是由于地域因素较大，很难被批量复制。这类机构更注意从业素质和内部体系完满，没有出现出太多的层级制管理的色彩。因此它们的服从非常高，而且非常器重人的告急性。

但是就大型银行来看，实在全天下都差不多。国外的许多大型银行比中国的国有银行还国有银行，条块分割、机构痴肥、僧多粥少，不比我们好到那里去。我曾经在国际业务部干了五年时间，打仗了许多外资银行，深刻意识到，所谓外资银行也不外云云而已，别太神话。

为什么会如许呢？为什么大型银行都这么低服从，照旧能活下来，而且红利还不错呢？

实在就是一个焦点观点：银行本质上是一个去本领化的机构。前面说过，任何依赖本领所形成的焦点上风都无法规模化，那么也就意味着，要做大规模，一定是去本领化的。大银行的规模能做到云云之大，很大程度就是靠磨掉个体在体系里的告急性和不可或缺性，随时可复制可更换。

在银行业这种稳固的体系里，人的作用是递减的。除非出现乔布斯如许逆天的人物，否则换谁上去效果都差不多。譬如我们国有银行常常没事换个行长，貌似也没什么大区别，美国没事换个总统也没啥标题。这就是用团体操持来覆盖个体本领的差异，用稳固的制度来包管体系的稳固性，从而对抗风险。因此，许多大银行能屹立不倒的焦点缘故起因，恰幸亏于去本领化的制度。

银行的发展是驻足于守旧主义的长期战略，是头粗笨的大象，痴钝而踏实的前行。让大象飞奔起来是不现实的，而且也未必是功德情。有的银行增长迅猛，一起狂飙，但是通常效果都很惨。尤其在中国，全部的金融创新，都创建在扩大风险容忍度来发放贷款的根本上。这个时间，很故意思的事变出现了，越是谈创新的银行，坏账越多。例子就不多举了，2007-2012年这几年里银行业每天都在上演如许的事变。

（3）是什么拦阻了银行业的创新

在我很小的时间，父亲跟我说过一个事变，到现在我还影象深刻。我父亲发展于新中国最困难的几年，在三年自然灾难里差点饿死。他说在农村分田到户之前，我们整个村落里，固然每天辛劳劳作，但是都无粮食可吃，只能吃番薯地瓜。但是分田到户后一年，家家户户都有余粮，付出同样的工作时间，为什么效果是大相径庭的？那是我第一次朦昏黄胧意识到，这个天下上有一样叫做制度的东西优劣常告急的，大概是决定任何事变的根本。

我以为，依赖道德而不是依赖制度的商业模式，一定是不可连续的。由于它因道德而起，也会因道德而亡。这里的道德，更多是指在商业规则中不以经济优点为焦点举行运营。我们这几年做投资，越来越发现是不能跟太讲道德的人相助的。为什么呢？由于他们会缺乏正常的商业规则，导致道德在商业举动中成为重要的粉碎性因素。道德是无法衡量和认定的，而无法予以代价认定的东西，在商业中都会导致暗昧和紊乱。末了通常就出现朋侪也做不成，事变也做不成的效果。

以是，投资也好，做买卖也好，只要是商业举动，焦点一定是红利，终极是为了赢利。具备商业精力的焦点要素是敢于清楚地谈钱，追逐红利，才是一个负责任的合格贩子。对相助同伴也好，对自己公司的员工也好，都是负责任的举动。这么多年看下来，凡是属于玩玩的项目到末了都玩死了。凡是不预先设定规则的商业模式，一样平常到末了都内耗了。

中国人比力喜好的是先不谈钱，做起来再说，但真等做起来了，每个人都以为自己很告急。这个时间，一定是须要有人退让的，谁退呢？看上去不费钱的事变，到末了就是最费钱的。而且期间还充满了抵牾、纠结以及不平衡，做个买卖搞得那么累，何必呢？

毕竟上，做任何事变，都必须要责权利对等。在互联网上创业是极为费力的，此中人是创业的焦点要素，必须要让真正服务变的人成为股东大概得到公平的回报。假如无法创建如许的机制，人家凭什么要跟你玩？

以是我在中国金融创新聚会会议上发言说，银行搞不了创新，由于缺乏创新机制，也没有创新的须要。没创新的须要，前面已经叙述许多了，大量金融创新未必是功德情，没创新机制，怎么表明呢？举个简单的例子，我曾经跟某银行高管开打趣说，你搞不了电子商务，不现实。他说，为什么啊，我们有这么巨大的资源，有这么多良好的人才，什么事变搞不定。我说，你自己想想，你搞起来，可以大概得到什么？你搞起来了一个乐成的电商，最多就是200万年薪，而且还随时大概被革职；人家老马搞个阿里巴巴，那就是天下首富。这一点就注定你是很难做好的。这是一个典范的委托署理关系，你只是个职业司理人。因此纵然你现在满腔热血，总有一天你会想到这个标题，然后不停纠结，拿了点白菜的钱，去干卖白粉的事变，是个人都不会去做的。任何一个人都是理性人，哪怕你不是，跟着你干的人总回是的。以是，偶然间，一个事变做不起来也就算了，真有一天做起来了，你反倒更担心。我一点都不奇怪当年仰融和褚时健的做法，都是人性而已，要求一个人讲道德自己就是反人性的事变。

天下上全部的创新，一样平常来自两种环境。第一，就是有猛烈的计划心，大概是极强的款子刺激，也大概是理想感召。确切地说，理想感召一样平常是个人的，很少实用于一个体系，体系内要创新，一定须要极强的款子刺激。大多数人工作都是为了工资，拿十万的工资，能做十万的事变，已经是合格而难过的员工了；拿十万工资能做十二万的事变，那恭喜你，你要为有如许的员工而自得；拿十万工资干一百万的事变，不大概，做梦去。实在确切的说，拿十万做八万的人才是广泛性员工，毕竟就是云云的。

另有一点，就是工资大概不是创新的关键，但是在没有充足物质支持的环境下让人去创新，那是耍地痞。创新通常都意味着极大的失败概率，必须要责权利对等。否则，做好了没我啥事变，做不好还要挨骂，谁去？！固然，你可以说你是很有理想的人，但是没有充足的物质鼓励的环境下，你可以是有理想的人，你的员工会跟你一样有理想么？每个人都有现实的生存压力，在巨大的理想，会到末了都会跟现实低头，而且理想这东西，一年是理想，三年就是画饼了。跟付出所对等的物质实在是必不可少的，这个物质可以是短期，也可以是长期，但是不可少，而且须确定。

实在这里还衍生一个标题就是短期优点和长期优点平衡的标题，委托署理关系的银行体系下，由于未来的不确定，岗位变更等等因素，都使得大部分的谋划者，都会把短期优点放在长期优点之上，这个很轻易明白，决定委托人的优点都是当下，而决定全部人优点的都是长期，于是通常在过程中会产生极大的抵牾，我们的银行都是典范的委托人管理，许多时间都只思量短期里怎样尽快出效益，而不会去思量尽大概的让优点具备可连续性，也妨碍了很难做长时间的结构，淘宝对峙着亏钱六七年，才有了一朝发作，任何的乐成，实在都是前期做了无数的对峙和忍耐，在非强势的全部权的环境下，没有委托人敢做如许的决定的，也决定了很难做真正意义上的创新。

而创新的第二种环境，就是人到绝境，活不下去了，才会发挥出无穷潜力。人是有惰性和惯性的，只有真正死到临头了，才有生死一跃，反倒能发作巨大潜力，如许的案例实在也不少，但是毕竟上，死的更多，乐成率也是极低的。

而以现在银行业的状态来看，我感觉要做大的创新，既不符合第一条，也不符合第二条。以是银行现在在大范围内举行创新的大概性很小，只能做些微创新、微改良吧。

与此相比其他的所谓银行业内部的山头林立，决定痴钝，层级浩繁，目标多元化等等，都大概并不是最告急的缘故起因了。

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