本世纪初以来，农村金融生态环境得到广泛器重与改善，金融供求对接面有所扩大，金融构造更加丰富多元，名誉资源得到发掘，信贷风险趋于可控，付出环境进一步优化。固然，就现在而言，农村经济与金融之间还没有真正实现良性互动，供求衔接难度较大，部门有用需求仍得不到满足，人们所渴望的可连续发展局面尚未形成，弱势群体的小额融资题目还是摆在我们眼前的庞大困难。
: o% d% r4 w4 g4 }( C8 \9 {, R 农村小额贷款的发展进程# z6 b0 q( u( H# b$ P4 T
小额贷款在国际上产生于二十世纪70年代，最初目标是消除贫困和发展农业生产。小额贷款大抵有两类：一类是由政府部门、国际金融(基金)构造发放的扶贫、贴息性子的小额贷款;另一类是由正规金融部门、民间金融构造发放的商业性小额贷款。自二十世纪90年代初期，小额贷款开始在我国农村试点。试点项目告急由非政府构造、社会团体、使用国外资金举行小范围试验，但大多数项目要依靠补贴才华维持下去。2 Y C& J% }/ g! ~
$ _+ W0 B1 e; Z j 2002年，为贯彻落实中心金融工作聚会会议精神，农村名誉社印发了《农户小额名誉贷款管理引导意见》，这是我国在政策层面和天下范围内第一次推动农户小额贷款业务，由此拉开了正规金融部门开辟小额贷款市场的序幕。但以后不久，随着国有银行县域业务网点的紧缩，农村金融市场再度步入农村名誉社一家把持的局面，面临更具规模经济的优质大客户，农户小额名誉贷款徐徐边沿化，市场份额逐年萎缩，离开了服务“三农”的初志。
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& V5 e6 D m: z; k P, m2 H- o+ r 2008年，受尤努斯乐成创办孟加拉墟落银行的履历启示，人民银行和银监会连合发布《小额贷款公司试点引导意见》，盼望在农村通过设立差别范例的小额金融构造，形成刺激大概鲶鱼效应，冲破融资困局的恶性循环。2010年5月，国务院正式发布了《关于鼓励和引导民间投资康健发展的多少意见》，鼓励民间资源发起或到场设立村镇银行、贷款公司、农村资金相助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限定。受政策鼓励，一大批小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构连续面世，民间资源正式参加到小额贷款的行列中来。
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机构创建模式发展农村小额贷款的范围性/ v6 `2 J" I- ?5 Z+ x" z
农村名誉社发展农户小额贷款之以是出现停滞，除市场把持下浩繁的商业时机之外，别的一个告急的缘故起因是受制于名誉包管。前些年，为共同其开展农户小额名誉贷款，由地方州里和村级政府出头构造发起的名誉包管大概农户联保发挥了关键作用。但这些名誉包管大概农户联保，都是由外部气力积极拉拢和临时搭配形成的，随机且不稳固，包管链上的个体农户力气强弱不均衡，强者因不甘心为弱者提供包管而使包管链趋于崩溃，农户小额名誉贷款就此失去了连续发展的内涵根本。
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几年来的试点也表明，固然小额贷款公司和村镇银行等新型农村金融构造在小额贷款市场上很好地发挥了前锋作用，但其自身也存在各自的显着缺陷。众所周知，小额贷款公司告急受制于资金束缚，只能以其资源金和以资源金半数为限的银行融资发放贷款，总量、规模相对有限。村镇银行因自身荣誉不强，难以大规模吸取存款，发放小额贷款的空间也很有限。以是，小额贷款公司和村镇银行等农村新型金融构造都难当小额贷款市场主力军的大任。
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现在回过头来看，岂论是农村名誉社主导的农户小额贷款，还是小额贷款公司等新型农村金融构造所主导的小额贷款，根本都是连续了机构网点的发展思绪，即:盼望以更多和更加多元化的金融网点为载体发展小额贷款。但这一模式既无法从根本上摆脱资源、资金和规模不经济的三重束缚，也没能将拥有雄厚资金和技能力气的商业银行纳入到小额贷款的政策视野。 | 
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发表于 2019-6-14 13:15:02