克制本年5月尾,聊都会东昌府区天元小额贷款公司开业4年,累计发放21亿元贷款,却保持了令人赞叹的“零不良”。不但令银行业难以望其项背,就算在山东省小贷行业匀称0.61%的不良率中,这一结果也分外扎眼。“零不良”是怎样炼成的?记者日前拜望天元,试图揭开这一谜题。% A# k4 c7 n( Q/ ?% `( k" J" J# H6 @
# K' p( M ]5 c6 v6 {0 E1 s3 c 企业模式不康健
1 Y3 L# ^! F8 y/ U/ p 规模大也不放贷
: B* E( T4 i4 i# q 刚刚已往的7月,一家与天元小贷“擦肩而过”的企业刚刚停业。天元总司理吴春光为该企业痛惜的同时,也光荣本身作出了准确的决定,没有向其放贷。' U/ _" C0 l2 q+ b
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该企业是当地一家钢布局公司,停业时尚有银行贷款约2亿元、民间借贷约5亿元。“这家企业不绝试图从我们这里贷款。我们查察它的财政报表时,发现应收账款特别多,现金流存在肯定隐患。再一探询,发现它承揽工程时,根本接纳低价竞争的计谋,赔钱抢市场份额。”吴春光表现,“这种谋划模式极不科学,我们以为其发展远景并不乐观。加之该企业净资源偏少,风险概率随之增大,因此固然三四年来它申请了五六次,但我们一笔款也没有放。”3 H5 I! {( `2 s# r a+ d& J9 O+ ]
* I2 [; _( S. z) v 有部分小额贷款公司自身专业本事不强,风险管控技能和制度有所短缺,放贷靠跟风,以为“银行都不怕,我们还怕啥”。“这实在是不自负的体现,同时也是对风险熟悉不到位。”吴春光出身银行,对风险控制有着比凡人深刻的明白和敏感,“信贷业务的焦点是风控。只有把风控做好,企业才气得到妥当的恒久发展”。) c; \1 T* s( X7 N
7 r: X$ ]$ l$ [* j% ~- u5 ^ 天元的信贷业务在实践中总结出一套“望闻问切”工作法。望,是指不但看报表,还要去实地观察,查察厂容厂貌、员工精神面目和开工率等;闻,是探询消息,通过深入社会、同业、员工等处,探知行业发展趋势、企业实际谋划状态和红利本事等;问,是向企业老板、财政职员等扣问其资金运筹情况、产物订单情况等;切,则是为企业“把脉”,通过自身的专业知识汇总前述信息,综合分析,判断企业优劣、有无偿付本事,从而作出是否放贷的决定。: _+ e# r2 ~. ~; ^5 u
! P( Y! ^* Q5 v2 K' q0 o3 g, w 大额贷款
% A* F- _' U# w8 k8 R4 e 由审批委员会决定
j" {/ d: G$ K z( O& |* j; ? 为顺应客户“短、平、快、频”的资金使用特点,小贷公司一样平常实行扁平化的管理模式,收缩决定链条。放贷便捷的同时,也存在着风险检察层级偏少的弊端。如安在这种模式下实现良好的风险管控?吴春光以为,最紧张的是设置科学的业务流程。在“望闻问切”工作法的根本上,天元小贷操持了信贷审批委员会制度,紧张针对额度在60万元以上的大额贷款。
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记者相识到,委员会制度由总司理、风险部司理和业务部司理等构成,实行少数服从多数,总司理拥有一票否决权。据天元小贷副总司理、风险部司理夏吉恒先容,信贷审批委员会制度搜集了更多的聪明、知识、履历,对不少存疑业务接纳了追加包管、低落额度以致否决等步伐,有效防范了信贷风险,是该公司业务流程中的又一道“保险闸”。% x! G ~, z4 n: D
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当地一家纺织企业曾向天元申请贷款,找了另一家养殖企业做包管。由于前期两家企业均与天元有过互助,业务职员差一点儿就答应了其贷款哀求。因其额度高出60万元,报到了委员会。初看该养殖企业的财政报表,不算丢脸,发货单、存货单等单子都表明运转良好。而委员会部分构成职员却对企业运转的蛛丝马迹起了困惑,进一步观察后发现,该企业的实际资产状态已非常糟糕,断然否决了这笔业务。 r* e" j5 T# [5 }* M
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纵然是“老客户”
& z8 T4 p& d( y 也要逐个项目检察2 Q* q9 U4 p; E% S/ Z6 x% h& v4 ^8 }( Y
对客户的选择上,天元秉持“岂论巨细,只认良好;不惟因素,只看光荣;不拘押品,只重现金”的原则。依附“望闻问切”工作法和信贷审批委员会叠加的双保险制度,天元数次在“泥淖”眼前满身而退。
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% B' |9 b; _0 i) x0 d6 d 该公司业务部司理李洪华对客岁的一个实例印象深刻。当地一家生产变压器的企业是天元的客户,贷款300万元,半年后还本付息。为了给新上的电缆项目筹集资金,该企业接着又提出贷款600万元。乍一看,这家企业情况尚可,厂房、呆板和开工率都不错,银行的信贷记载也没有不良。但是,该行业景心胸却在连续降落,市场不绝在萎缩。天元观察发现,随着这家企业投入的增长,却没有实现相应的贩卖收入,资金接纳越来越告急。综合分析判断后,天元拒绝了其贷款申请。2个月后,该企业公布停业。# _. ~, k6 W" ^' {+ M
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吴春光以为,再好的制度也要人来实行,因此做好风险管控的第二要点是进步职员素质。从事信贷业务的员工要知道该观察什么,怎样观察出真正的贩卖收入、负债率和现金流等。为此,天元将业务培训制度化,年初就订定全员培训操持。本年,山东省小贷从业职员资格认证考试的最高分就出自天元。 |
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发表于 2019-6-14 13:34:20