BIYAPAY总结以下10点
8 Q! x7 H& i9 z4 l* [( H一、什么情况下可以进行个人跨境汇款？# ]& q# \% R$ S
/ h# a0 O V6 v. O; O. J海外就医、留学支出、赡家款、房租、旅游、会务、出版费、律师费、购物、捐赠、移民资产转移等等。; T) \8 O9 H h& X" o& C
v* k2 W( M& V二、个人跨境汇款需要注意些什么？
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; f4 {/ y5 `3 ~, p$ v7 z1、真实、合法用途。. ~# M7 L; b* f& r o
& f& c: ^/ u# j/ Q不要出借或借用他人年度便利化额度，或用于一些尚未开放的资本项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等（NO ZUO，NO DIE）。6 M) J( O% O3 a" D7 e$ S X
: b6 r. v+ J6 o( _! n# n2、提供详细、齐全的收付款信息。
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( l# v6 r" r# p收款行信息要齐全，尽可能提供SWIFT CODE，一些国家最好另外提供清算号（比如汇澳元至澳洲提供BSB号，汇美元到美国提供ABA号，汇英镑到英国提供SORT CODE，汇加元到加拿大提供CC号），如不能提供，则需要收款行全称及详细地址（某些汇款银行仅支持客户提供SWIFT CODE）。收付款人地址要尽可能详细，个别国家会要求具体到门牌号。不同国家或地区，收款人账号信息也会有特别的要求，比如汇款到欧盟国家应提供IBAN号码；汇美元到美国应提供账号而非卡号。完整齐全的收款信息，可以提高汇款速度。另外，汇款信息应认真核对，避免任何差错。
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3、每人每年5万美元便利化额度。0 L% z l! F% {4 `( x
/ @" A. |- x+ W4 c3 F, }便利化额度是指仅凭身份证即可直接办理（不过在实际中，银行会视情况要求客户提供证明材料加以佐证），超过便利化额度的，需提供详细的证明材料办理。其中出国留学学费购汇，客户既可以选择使用5万美元便利化额度，也可以选择向银行提供个人有效身份证件及录取通知书、学费缴费单等能够证明留学用汇真实性的材料，办理不占用便利化额度的购汇。
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4、尽量选择较为专业的银行。/ t: ?' x `8 }
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跨境汇款流程远比国内汇款要复杂，出了问题解决起来往往很费心。 Y6 w. }7 j5 _. K
1 U& e) |" Q1 @: Q3 ~5、各家银行手续费有差异，汇率也有差异，要货比三家。5 G( F) @# j$ [2 x, G0 h% c
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汇款时的费用有两部分，包括电报费与手续费。有些银行对于贵宾客户会有相应的优惠，通过电子渠道汇款会有一定优惠，对于收款行为汇款行海外分支机构的，通过电子渠道汇款甚至是费用全免。3 T. z/ A u0 ~/ _* w
s9 j" I2 b) {附图：部分银行国际汇款费用对比
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! M6 f1 |+ y. F. j（非即时更新，仅选取部分银行，亦未完全涵盖电子渠道优惠，仅供参考）# H1 @4 e: P8 B8 o8 e+ P
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三、费用承担方式怎么选？
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9 x: ?2 g) d& t @) D( s国际汇款，收费很多。汇款时会有电报费、手续费，资金到了国外可能会有入账费、中间行费用、更正费、查询费等等。费用承担方式有三种，分别是OUR、SHA、BEN。
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2 O5 ]0 D: @$ R1 q5 y9 {5 ]0 h7 y1、OUR是指国内、国外银行费用均由汇款人承担。 d* b9 S$ D' I
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2、SHA是指国内银行费用由汇款人承担，国外银行费用由收款人承担。
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& G1 h: C' g: O! @' w k/ i3、BEN是指国内、外银行费用均由收款人承担，从汇款金额中内扣。
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( w6 ^ r0 n, k$ u* A$ `3 ]具体怎么选，需看实际情况，比如汇学费、期刊费、会务费等，汇款费用就需要汇款人承担才可以。如果给自己家人账户汇款，就无所谓了。不过在实务中，这三种费用承担方式也不是随便选的，比如有些银行压根不支持BEN方式。另外在个人国际汇款业务中，银行普遍不接受OUR方式，因为汇款到账后，国外部分的费用再补扣汇款人账户资金是需要汇款客户配合的，万一客户撂挑子，银行总不能为了那几十美元起诉客户吧，只能选择自己垫款，所以在实际中，SHA方式应用最为广泛，对银行来说也最为省心。; L1 G+ n- @# v7 ]/ Q, i* L& H
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四、 选择汇款人费用承担方式，就能全额到账吗？2 k8 a% s: [7 l6 m
# U5 t! u8 m0 V8 J6 v/ D0 R- v$ H上面提到在一些汇款场景下是需要由汇款人承担全部费用的，如果选OUR（即手续费全部由汇款人来承担），大部分情况下对方收到的就是全额款项；但是在一些情况下，汇款资金在清算、入账过程中，某些费用并不包含在OUR费用承担范围内，就无法确保全额到账，因此如果希望收款人能够收到确定的金额，选择OUR方式并不保险。- x _# s ]9 `( ]2 r- }* c, o, W
% f1 x1 R- ~- L3 s$ n' R$ q五、如何实现全额到账？! v- h0 h. \! ^6 ~8 y* h+ J( k
/ w* g# f0 c' x8 W2 n1、多汇一部分资金。
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这是最笨的办法，至于多汇多少，不好确定，只能说大部分情况下几十美元差不多。收款人是学校的话，多汇的款，很多是可以退给学生的，最好提前了解，至于其他情况，就需要具体沟通了。
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2、全额到账产品" ~' x, N9 ~7 R: k2 p) o0 j, h
- }- O' a3 R& S0 e0 {' S- U' ?实际上很多银行早已推出全额到账产品，客户只要在正常汇款费用之外，额外支付一笔固定的费用（比如美元汇款，一般是25美元左右），即可实现全额到账。但是依旧有很强的局限性，比如汇款币种主要针对美元、欧元、澳元等，而且有些银行支持的收款地区也很有限，例如工行的美元全额到账，仅适用于汇款目的地为非美国的境外汇出汇款。7 o8 q+ k; H3 V3 `1 l8 G$ f' v
% y) e* S" B6 W# p4 x$ R3、GPI汇款
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4 W6 m. @: W3 W! z) a; \7 q) |GPI（Global payment innovation services ）是SWIFT组织在2017年前后推出的新型汇款方式（SWIFT组织是一个名义上中立的组织，其运营的SWIFT系统是国际上最重要的金融通信网络系统。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，境内银行想要参与国际结算，是一定要接入这个系统的），GPI采用了区块链技术、云存储技术等，可以实现GPI银行之间的快速到账，银行扣费透明、并且支付状态可以随时跟踪。相较于传统汇款方式，GPI可以在汇款时预知全部费用，从而可以实现全额到账。GPI推出以来发展迅速，目前很多境内银行都已经支持GPI汇款，但是依旧无法覆盖大部分的银行（包括境内银行以及境外银行），也就是说，不是所有汇款业务都支持GPI。 ~0 \4 o3 t* h& T% V) d6 Q- V# S
) }; n( H b% C7 _1 p D# k六、 多久能到账？; M) B4 Z' V0 @. a4 b; i8 { M
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正常情况下国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，如果汇路复杂，经过多个中转行，那么时间可能会增加1-2天。如果汇款路径简单，可能一天就可以到。而如果使用GPI产品的话，通常会比较快，一般来讲1-2天就能到。' V- i" R" [1 H) k; H0 Y9 @5 l
* [5 G! x$ U1 y6 P4 T) U七、 为何这么慢？
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很多人会有这种疑问，现在网络这么发达，汇款难道不应该跟发个消息一样轻松快速么？从中国到国外，坐飞机都到了，怎么汇款还没到账？主要原因就是跨境汇款没有像国内人民币汇款一样自动清算的系统，国际汇款在本质上其实是国内外各个银行间头寸的调拨，中间环节众多，需要经过大量的人工操作，涉及到人工，就无法确定时效性了，甚至有时候汇款报文早就到收款行了，而头寸却还在路上，如果没有收到头寸，正常情况下收款行是没有办法入账的。一笔汇款头寸可能需要翻山越岭、跋山涉水才能到收款行，不慢才怪呢。1 W1 y9 Y* B+ q( P) `
' Y5 Z) D+ A. W' X \八、同样的汇款为何有时快、有时慢？
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" W/ y# t+ w, e$ {经常汇款的人可能会遇到这种情况，明明提供的汇款信息一模一样，上次汇款只用了2天就到账了，这次却用了5天，产生这种情况的原因有很多。
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* P3 ?9 H6 o, o Q% U1 U一方面就是上面提到的，中间有很多人工操作的环节。比如你在柜台汇出资金，但其实并没有真正汇出，银行后台需要进行报文处理，选择相应的汇款路径，然后进行头寸的调拨的等等，汇款行的代理行收到报文后再进行转报、与收款行的代理行进行头寸调拨，最终到了收款行之后，还需要经过系统筛查、人工审查，确定无误之后才会办理入账。
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另一方面，由于大部分客户并不会特意指定代理行信息，银行就会根据自己的代理行关系自行选择汇款路径，而这个路径并不是唯一的，不同的汇款路径，汇款时效就可能不同。当然了，银行在选择汇款路径的时候，实际上大部分情况下是已经固定好的，但也不排除有些代理行终止合作从而导致变更汇款路径的情况。另外，伴随着不同的汇款路径，中间环节的扣费也会不同。( V& A: r3 w: Q( @
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此外，如果恰好遇到国外的节假日，你的汇款会被晚起息（可以简单理解为节假日之后、甚至节假日之后再过一到两个工作日，你的汇款才能到目的国家），汇款自然也就慢了。还有一些其他的原因，不再一一赘述。- q6 { ^. I! w
) Z4 U/ E, @' T) `5 f/ J九、 什么原因导致汇款没有及时到账？' M% @. o+ y* p; S7 Q L4 \4 \: }
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上面提到，正常情况下普通的国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，在这个时间范围内，没到账都是正常的，而如果超过一周了还没到账，可能就有问题了。汇款一直没有到账的原因多是以下几种：
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5 z+ T, {& R9 `+ _) b+ n4 w5 v- Q1、实际上已收到，收款人未查询确认。8 ?$ H; x& x" h: l
# W0 R/ ?* G' j+ P+ ~2、汇款行处理延时。
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2 ?$ Y0 L) ^6 m, h3、汇款过程中遇国外节假日。! I; l$ K7 a! @) C+ e3 ~1 q1 w
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4、汇款信息有误，包括收款人名字有误、账号有误、银行有误等等。
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/ }1 r0 V5 F4 K% f' r) v5、汇款被拦截，比如汇款报文中部分字段命中了一些敏感信息，或者某些信息不完整，或者交易可疑，涉嫌洗钱、恐怖融资等被中转行或者收款行拦截导致无法顺利到账。' w- N0 W; R# I
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6、资金被冻结，这种情况类似于被拦截，只是性质更加严重，导致资金被冻结。
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十、 汇款长时间没有到账该怎么办？
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如果汇款很久没有到账，首先要做的就是要确定原因，然后采取相对应的措施。7 y% u- Y, f% `2 N% j8 j
+ ^$ b* s2 l8 t6 P2 l, u1 Y1、汇款人应尽快与收款人取得联系，由收款人到收款银行核实确认是否到账。如果收款行已收到汇款，核实是何种原因导致无法入账，这种情况多是信息有误，可由汇款人到汇款行进行更正，待收款行收到更正报文之后即可入账（继续等待3到5个工作日）。! F( I5 i2 X# P& H% o- ]+ ]
8 _. ^6 D$ |' d" I+ m2、如果收款行未收到汇款，汇款人应联系汇款行，查询MT103汇款报文（不是汇款回单），确认是否已汇出、何时汇出、何时起息，可以确定是否存在处理不及时或因节假日导致的晚起息情况。例如客户通过网银提交汇款信息，但因为某些原因（比如含有某些字段）需要汇款行进行核查后才能最终汇出，这种情况为正常现象。9 v2 {. C! _# `6 B* h
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3、如汇款行正常及时汇出，则需要汇款行联系其代理行，查询报文流转是否正常（也可由收款行向其代理行查询），确定汇款是否被拦截或者被冻结。一般情况下，相较于对公跨境汇款，个人跨境汇款多是涉及学费、差旅、会务、旅游等用途，也不太会涉及到高危国家或地区或敏感用途，极少被拦截或冻结，但是也不排除。比如国内很流行的拆分汇款转移资产情况，境内多个不同的汇款人，短期内连续汇往美国境内同一个收款人，金额均接近5万美元，这种情况就可能被监控到甚至导致资金冻结。一旦确定是被拦截或者被冻结，需要汇款行与拦截行沟通解决处理。对于仅仅是拦截的情况，如果汇款用途真实合理，汇款人积极配合汇款行提供拦截行所需要补充的信息，可争取放行。而对于被冻结情况，处理起来就会比较棘手，时间也会比较漫长，要做好最坏的打算，如果查实确定涉及违规，汇款行也不会帮你，泰山老奶奶想帮也帮不了你. d/ F. s9 D2 J4 k R
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写在最后，通过银行进行跨境汇款，手续费普遍较高，到账时间普遍较长。所以小金额的（一般是1万美元以内）汇款，建议通过汇款公司（比如西联、速汇金等）或者第三方支付平台（大金额的汇不了），简单、快捷、费用低，另外使用信用卡也是个不错的选择。当然了，符合银行汇款免费或优惠力度很大的话，还是用银行汇款。- Q. ^- y ^. G) q# Z) i& X4 o& j
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发表于 2021-3-11 09:13:58