BIYAPAY总结以下10点
% N8 j4 R& c! k @) h* q一、什么情况下可以进行个人跨境汇款？
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8 ?1 c8 F' E' Y& ^; }$ S% Y海外就医、留学支出、赡家款、房租、旅游、会务、出版费、律师费、购物、捐赠、移民资产转移等等。 q8 T6 Q0 n! u; G
) h9 t% ?# k* F2 w0 |二、个人跨境汇款需要注意些什么？' s1 T8 a9 {" s2 m
2 B6 ?) b" t; C1、真实、合法用途。* _4 q$ e" Z* e% j; B9 u0 v" Z( d
1 S$ o" n' q& M( f+ Y/ `8 W不要出借或借用他人年度便利化额度，或用于一些尚未开放的资本项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等（NO ZUO，NO DIE）。; u. V% d, E& E/ [) M7 H+ G
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2、提供详细、齐全的收付款信息。
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& U1 S" x {/ M3 k收款行信息要齐全，尽可能提供SWIFT CODE，一些国家最好另外提供清算号（比如汇澳元至澳洲提供BSB号，汇美元到美国提供ABA号，汇英镑到英国提供SORT CODE，汇加元到加拿大提供CC号），如不能提供，则需要收款行全称及详细地址（某些汇款银行仅支持客户提供SWIFT CODE）。收付款人地址要尽可能详细，个别国家会要求具体到门牌号。不同国家或地区，收款人账号信息也会有特别的要求，比如汇款到欧盟国家应提供IBAN号码；汇美元到美国应提供账号而非卡号。完整齐全的收款信息，可以提高汇款速度。另外，汇款信息应认真核对，避免任何差错。) \( Z) W- l$ Y0 y
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3、每人每年5万美元便利化额度。0 D/ t+ s) }. j& U3 n
# X/ k9 v9 j! k1 n6 @便利化额度是指仅凭身份证即可直接办理（不过在实际中，银行会视情况要求客户提供证明材料加以佐证），超过便利化额度的，需提供详细的证明材料办理。其中出国留学学费购汇，客户既可以选择使用5万美元便利化额度，也可以选择向银行提供个人有效身份证件及录取通知书、学费缴费单等能够证明留学用汇真实性的材料，办理不占用便利化额度的购汇。
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4、尽量选择较为专业的银行。$ C" X% t# Y, `; B: ?7 Z* A5 }% d
6 V& p) ^3 u7 u1 Z; ^3 d0 z跨境汇款流程远比国内汇款要复杂，出了问题解决起来往往很费心。& E- Y0 @9 B' X, e
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5、各家银行手续费有差异，汇率也有差异，要货比三家。
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汇款时的费用有两部分，包括电报费与手续费。有些银行对于贵宾客户会有相应的优惠，通过电子渠道汇款会有一定优惠，对于收款行为汇款行海外分支机构的，通过电子渠道汇款甚至是费用全免。: o# y+ O" p5 [2 p4 J* x. j
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附图：部分银行国际汇款费用对比5 B2 c7 s' t z
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（非即时更新，仅选取部分银行，亦未完全涵盖电子渠道优惠，仅供参考）9 |$ E& m) }, U4 g9 U; Q9 j3 c
& i$ M5 \- t2 i1 G1 e三、费用承担方式怎么选？, u z0 ^* ?; J
! O8 v: v u( _2 v国际汇款，收费很多。汇款时会有电报费、手续费，资金到了国外可能会有入账费、中间行费用、更正费、查询费等等。费用承担方式有三种，分别是OUR、SHA、BEN。' S. R3 }! X8 q1 x, h6 L6 g
% x4 p r( V9 ^$ n; y* A* c! B G1、OUR是指国内、国外银行费用均由汇款人承担。- j- V. Y8 j- w; ~ n3 X5 c
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2、SHA是指国内银行费用由汇款人承担，国外银行费用由收款人承担。6 x T+ ^% p2 j( D/ f
+ ]1 d8 O, l2 W" E. o3、BEN是指国内、外银行费用均由收款人承担，从汇款金额中内扣。
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具体怎么选，需看实际情况，比如汇学费、期刊费、会务费等，汇款费用就需要汇款人承担才可以。如果给自己家人账户汇款，就无所谓了。不过在实务中，这三种费用承担方式也不是随便选的，比如有些银行压根不支持BEN方式。另外在个人国际汇款业务中，银行普遍不接受OUR方式，因为汇款到账后，国外部分的费用再补扣汇款人账户资金是需要汇款客户配合的，万一客户撂挑子，银行总不能为了那几十美元起诉客户吧，只能选择自己垫款，所以在实际中，SHA方式应用最为广泛，对银行来说也最为省心。
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6 N# [+ a0 G2 ^( ^ F3 c. |3 I四、 选择汇款人费用承担方式，就能全额到账吗？) b4 v' b( r7 Q! W$ |( {1 ]
! l1 c0 \ c$ M6 g' B上面提到在一些汇款场景下是需要由汇款人承担全部费用的，如果选OUR（即手续费全部由汇款人来承担），大部分情况下对方收到的就是全额款项；但是在一些情况下，汇款资金在清算、入账过程中，某些费用并不包含在OUR费用承担范围内，就无法确保全额到账，因此如果希望收款人能够收到确定的金额，选择OUR方式并不保险。) B a3 G) R/ U/ d a/ y
/ }$ R, Y( ]7 Y* N$ C4 j五、如何实现全额到账？" u0 }6 k8 |: w3 p6 ^* h
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1、多汇一部分资金。
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# P, A4 @5 _5 y5 z9 e( }$ C这是最笨的办法，至于多汇多少，不好确定，只能说大部分情况下几十美元差不多。收款人是学校的话，多汇的款，很多是可以退给学生的，最好提前了解，至于其他情况，就需要具体沟通了。
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2、全额到账产品
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实际上很多银行早已推出全额到账产品，客户只要在正常汇款费用之外，额外支付一笔固定的费用（比如美元汇款，一般是25美元左右），即可实现全额到账。但是依旧有很强的局限性，比如汇款币种主要针对美元、欧元、澳元等，而且有些银行支持的收款地区也很有限，例如工行的美元全额到账，仅适用于汇款目的地为非美国的境外汇出汇款。
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: o% W7 ]9 v9 Q) Z3、GPI汇款$ N5 {1 D+ ^0 Q N$ E
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GPI（Global payment innovation services ）是SWIFT组织在2017年前后推出的新型汇款方式（SWIFT组织是一个名义上中立的组织，其运营的SWIFT系统是国际上最重要的金融通信网络系统。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，境内银行想要参与国际结算，是一定要接入这个系统的），GPI采用了区块链技术、云存储技术等，可以实现GPI银行之间的快速到账，银行扣费透明、并且支付状态可以随时跟踪。相较于传统汇款方式，GPI可以在汇款时预知全部费用，从而可以实现全额到账。GPI推出以来发展迅速，目前很多境内银行都已经支持GPI汇款，但是依旧无法覆盖大部分的银行（包括境内银行以及境外银行），也就是说，不是所有汇款业务都支持GPI。! o8 }0 E8 O% Z
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六、 多久能到账？& R" x! K- K3 k2 t, U
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正常情况下国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，如果汇路复杂，经过多个中转行，那么时间可能会增加1-2天。如果汇款路径简单，可能一天就可以到。而如果使用GPI产品的话，通常会比较快，一般来讲1-2天就能到。
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七、 为何这么慢？
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很多人会有这种疑问，现在网络这么发达，汇款难道不应该跟发个消息一样轻松快速么？从中国到国外，坐飞机都到了，怎么汇款还没到账？主要原因就是跨境汇款没有像国内人民币汇款一样自动清算的系统，国际汇款在本质上其实是国内外各个银行间头寸的调拨，中间环节众多，需要经过大量的人工操作，涉及到人工，就无法确定时效性了，甚至有时候汇款报文早就到收款行了，而头寸却还在路上，如果没有收到头寸，正常情况下收款行是没有办法入账的。一笔汇款头寸可能需要翻山越岭、跋山涉水才能到收款行，不慢才怪呢。& s% p8 l* t( U: b
8 G6 x, r6 E7 ?3 _/ a5 D* \八、同样的汇款为何有时快、有时慢？: s2 N6 R! K3 I# R; Y
" u( g" y3 j) i- h+ [4 z经常汇款的人可能会遇到这种情况，明明提供的汇款信息一模一样，上次汇款只用了2天就到账了，这次却用了5天，产生这种情况的原因有很多。! \9 B2 r5 k5 W; B0 C, `# N. [
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一方面就是上面提到的，中间有很多人工操作的环节。比如你在柜台汇出资金，但其实并没有真正汇出，银行后台需要进行报文处理，选择相应的汇款路径，然后进行头寸的调拨的等等，汇款行的代理行收到报文后再进行转报、与收款行的代理行进行头寸调拨，最终到了收款行之后，还需要经过系统筛查、人工审查，确定无误之后才会办理入账。
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另一方面，由于大部分客户并不会特意指定代理行信息，银行就会根据自己的代理行关系自行选择汇款路径，而这个路径并不是唯一的，不同的汇款路径，汇款时效就可能不同。当然了，银行在选择汇款路径的时候，实际上大部分情况下是已经固定好的，但也不排除有些代理行终止合作从而导致变更汇款路径的情况。另外，伴随着不同的汇款路径，中间环节的扣费也会不同。, b# H+ _ {5 H; U6 t
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此外，如果恰好遇到国外的节假日，你的汇款会被晚起息（可以简单理解为节假日之后、甚至节假日之后再过一到两个工作日，你的汇款才能到目的国家），汇款自然也就慢了。还有一些其他的原因，不再一一赘述。# f& R$ y" }( n2 d
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九、 什么原因导致汇款没有及时到账？/ v6 b% _6 i4 v) \9 P" A; t
. k2 _5 {' f+ \) b4 H, g上面提到，正常情况下普通的国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，在这个时间范围内，没到账都是正常的，而如果超过一周了还没到账，可能就有问题了。汇款一直没有到账的原因多是以下几种：" I/ {8 o/ }/ A9 W! Q0 O
5 V" Z; K. T; L1、实际上已收到，收款人未查询确认。- _% o! d* [- [& `& q
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2、汇款行处理延时。
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# _% y5 l2 L7 n: D( M9 I3、汇款过程中遇国外节假日。
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2 t: _4 D4 S! g) s" N6 J% y4、汇款信息有误，包括收款人名字有误、账号有误、银行有误等等。( P/ F3 X0 b$ M) Y' ~1 s6 s
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5、汇款被拦截，比如汇款报文中部分字段命中了一些敏感信息，或者某些信息不完整，或者交易可疑，涉嫌洗钱、恐怖融资等被中转行或者收款行拦截导致无法顺利到账。) _5 C7 V* C6 j7 J$ _+ R
* [% ^4 ?' _- \. ], P6、资金被冻结，这种情况类似于被拦截，只是性质更加严重，导致资金被冻结。9 c" H( N0 E( ^
1 U3 I. {( `: K7 A十、 汇款长时间没有到账该怎么办？
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- K Z H, S3 e% ^+ e) J. [如果汇款很久没有到账，首先要做的就是要确定原因，然后采取相对应的措施。* Z H% `# o) ~9 D
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1、汇款人应尽快与收款人取得联系，由收款人到收款银行核实确认是否到账。如果收款行已收到汇款，核实是何种原因导致无法入账，这种情况多是信息有误，可由汇款人到汇款行进行更正，待收款行收到更正报文之后即可入账（继续等待3到5个工作日）。
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) G% K9 O1 r4 @' ]+ G' q2、如果收款行未收到汇款，汇款人应联系汇款行，查询MT103汇款报文（不是汇款回单），确认是否已汇出、何时汇出、何时起息，可以确定是否存在处理不及时或因节假日导致的晚起息情况。例如客户通过网银提交汇款信息，但因为某些原因（比如含有某些字段）需要汇款行进行核查后才能最终汇出，这种情况为正常现象。
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8 ~3 m+ r9 O1 W& V4 ?/ v. {! P3、如汇款行正常及时汇出，则需要汇款行联系其代理行，查询报文流转是否正常（也可由收款行向其代理行查询），确定汇款是否被拦截或者被冻结。一般情况下，相较于对公跨境汇款，个人跨境汇款多是涉及学费、差旅、会务、旅游等用途，也不太会涉及到高危国家或地区或敏感用途，极少被拦截或冻结，但是也不排除。比如国内很流行的拆分汇款转移资产情况，境内多个不同的汇款人，短期内连续汇往美国境内同一个收款人，金额均接近5万美元，这种情况就可能被监控到甚至导致资金冻结。一旦确定是被拦截或者被冻结，需要汇款行与拦截行沟通解决处理。对于仅仅是拦截的情况，如果汇款用途真实合理，汇款人积极配合汇款行提供拦截行所需要补充的信息，可争取放行。而对于被冻结情况，处理起来就会比较棘手，时间也会比较漫长，要做好最坏的打算，如果查实确定涉及违规，汇款行也不会帮你，泰山老奶奶想帮也帮不了你) f9 o q7 s \. f3 T
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写在最后，通过银行进行跨境汇款，手续费普遍较高，到账时间普遍较长。所以小金额的（一般是1万美元以内）汇款，建议通过汇款公司（比如西联、速汇金等）或者第三方支付平台（大金额的汇不了），简单、快捷、费用低，另外使用信用卡也是个不错的选择。当然了，符合银行汇款免费或优惠力度很大的话，还是用银行汇款。
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发表于 2021-3-11 09:13:58