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新华社记者王淑娟、桑彤
& w$ d$ Q" x0 R7 K& e7 O克日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产物引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄漏用户隐私等行业乱象不停爆出。
: _. J- ~, r' r& [+ T现金贷到底是金融创新，照旧披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？将来该怎样羁系？ 8 t% K8 N' M+ d0 ?
潜伏收费格局繁多，高额利率远超法律红线 , Z I: q, ?% H) ]: T
“3秒完成乞贷”“凭身份证1分钟申请”……打开手机App市肆输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语劈面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元，限期7天至30天。
) K( ]" }5 @' M" a- S, D. L“市场上各种现金贷平台有几千家，许多都是P2P平台转型而来的，也有不少新建立的，由于这个行业挣钱，可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露，如今这一行业的综合乞贷利率都很高，年化利率别说是500％，乃至1000％的都有。
; J b, o: F: o& ^9 v$ W* x6 w按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件实用法律多少标题的规定》，如果借贷双方约定利率高出年利率36％，则高出部门的利钱应当被认定无效。 v' K2 ?9 O: f
记者观察发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用潜伏的方式加到乞贷人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等格局。 2 ^ ^, |) n& Z- m
记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先费钱”产物上看到，一笔7天期的1000元乞贷，固然利钱只要1．05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等统共96．95元，现实到账金额仅为903．05元。如许算下来，综合借贷年利率竟高达505％。
) \4 D9 S& @+ z6 F/ V更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产物，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的乞贷，只要逾期50天还款金额就要翻倍。 + I$ J& I: x, I" T$ \+ q
上海百良状师事件所主任王冰指出，除了收取高额利钱和滞纳金，部门现金贷平台还对逾期乞贷人采取暴力催罢本领。别的，记者采访发现，有的现金贷平台完全无视消耗者权益掩护，用户信息泄漏严肃。 1 m7 U) S1 M8 B: `5 x$ l
服务无征信记载人群，潜藏金融风险 ! T# ?! S8 v, D1 I8 f
据星合资源对20多万名已乞贷客户的干系数据举行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，告急为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消耗外，还用于暂时交话费、缴税、资金周转等急用场景。
! m& L/ J4 S; x( E+ v' ?7 R, K7 V地区分布上，乞贷人数高出万人的省份有5个，广东省以3．5万名乞贷人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均高出1万人。 z: A% ~1 W# w4 T
星合资源董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记载。而且如今月收入在5000元以下的网民中，至少2．4亿人没著光荣卡，他们全都是现金贷的埋伏用户。
1 r9 }3 i. Q; v然而，这部门借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的陈诉表现，56．5％的客户申请现金贷次数大于2次，此中申请2到5次的客户比例最高，到达36．7％。申请多次乞贷的客户中，在多家机构申请乞贷的人数占比达49．4％。 2 ]' {/ j7 r0 m8 A
招银前海金融的陈诉指出，多头借贷用户的信贷逾期风险是平常客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20％。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积的多头借贷和太过授信时，也有大概成为发作债务危急的导火索。
: q1 K! t/ s, F“现金贷属于消耗贷的一种，有肯定市场底子，但同时也要加强羁系。”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。 . s b1 @& {6 o! a3 C
疏堵联合，让现金贷运行在阳光下
/ C# u* O8 C( w" b) l6 T/ _# M针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏28日表现，下一步将按照实质重于情势的原则，实行穿透式羁系。
" p" Y0 Z4 S' w+ W' M* N“采取疏堵并举等步伐，加强对现金贷的整治，已经迫不及待。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于筹谋失序、管理杂乱的现金贷平台，未能按照规定通过存案的，要采取步伐果断予以退出。与此同时，金融羁系部门还要加强与公安、法院等部门相助，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法构造实时到场，形成高压态势。 . p1 r$ v7 H% G# d8 `7 u1 b1 V
加强羁系之外，郭宇航以为，闭幕现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产物在阳光下运行，举行持牌管理。 * ?. E( d* q( X1 \4 ?
业内人士发起，创建准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和筹谋范围要求，建立行业从业者的正当职位；创建适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出标题举行限定。 & } |% _# @$ B9 ]/ N" l( ]* D
苏宁金融研究院特约研究员江翰以为，如今光荣卡服务无法覆盖全部消耗人群，而80后、90后又风俗借贷消耗、分期归还，因此现金贷的管控关键点要放在消耗场景上，加强对消耗者购买流程和贷款用途的跟踪。 | 
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发表于 2019-6-13 00:51:11