为什么现在处于低利率期间？我们说低利率期间的产物与服务，起首答复一个标题。中国经济到底怎么了？为什么我们现在处于一个低利率期间？( Y6 T) R1 {: u- c6 I" E
这个原理提及来很简朴。
& A8 f) s+ b; P9 e3 D" H# s, D改革开放初期，我们整个国家处于百废待兴的状态，谁人期间须要我们快跑、加速跑，但是呢，长期的快跑，在许多地方出现了乏力，以致出现了用高兴剂来助推的气力。- f! T1 ?( P( f! C% x* E5 k
如果我们的经济不可以或许像以往那样用百米速率来赛马拉松，那显然不可连续的。7 x+ ^9 V$ E/ ~" t1 @ H
因此我们如今采取一个政策，将通过一个“长周期的低利率政策”支持企业与社会的发展和运行，这也是大多数发达国家、或发展中国家向发达国家过分所采取的一个告急经济政策。1 @1 Q# L# `- n3 T: y7 m
以是用低利率政策作育经济高速发展的长周期是我们十八届五中全会定下的一个基调。% R( f( B8 N" R" v+ T
为什么说美国人本日都花来日诰日的钱？很少储备。但是有一个征象告诉我们，美国的全部生产型企业、实体型企业都是有利润的，而且利润相称高。$ P: v& ]$ r$ h4 |+ \
正是由于美国采取了长周期的低利率政策，让创业者可以很轻易、很便捷地得到便宜的资金资本，不怕失败，以是出现了乔布斯、出现了比尔盖茨、出现了许多原创的东西。/ s2 y1 L7 l4 q2 d
以是低利率是改善实体经济营商情况、扩大投资的有用办法，低利率可以通过低落门槛、低落风险、进步收益、鼓励投资，对实业投资是一种增补，或一种补偿。
3 d5 y, p6 }; T9 L你想投资吗？那么好！我们国家让你得到便宜的资金，这种便宜的资金是对你投资创意、投资激动的夸奖大概一种补偿，如许各人都能投入到创业当中，我们国家的科技水平就会上升，而不是简朴的作坊式的那种小财产。
9 X. c! p' Y# x" g% k- o7 f以是低利率补偿带有普惠性子，对于国家的长治久安黑白常之告急的。
! J" B. H+ Y8 y$ m为什么鼓励大众把钱从银行转到保险？- F1 H G; `2 }. e5 `
在香港，活期存款少于5000港币，对不起，每年你要给银行50元钱，从你那边扣。为什么？我相称于替你保管钱，你不给我钱，我凭什么要给你钱呢？一个简朴的原理。
; w) {1 Y- L- a- t* H! m固然这个原理，我们的百姓大概短时间之内还不可以或许转弯。% h/ N& M7 k: P
国家更盼望老百姓这笔钱放在一个更加长期稳固的、有利于你的后代教诲和你的养老安排的费用账户，而不是老诚实实地存在银行，随时可以拿走。
; S+ s) Y( M8 W4 Z$ x/ V以是从我们国家来看，根据天下发达国家的情况，我国利率下调有很大的政策空间。为什么有很大的空间？大概要问了，利率这么少、这么低，老百姓过得不好，大概生存会告急，但是现在这个结论被发达国家的究竟否定。
2 y$ T8 Q) `7 W# ^# ^ a. l我本日花来日诰日的钱，可以过得很滋润，我银行里的钱可以很少。不须要那么多钱；但是呢，我的收入很高，我拿我的收入去斲丧，去继续拉动经济，形成一个正向的循环。
7 U0 N+ u( }- r4 y5 ~3 K( n但是有一点，我的自我保障、增补保障做得很充裕，我完全可以把本日的投入用来日诰日后天的钱付出掉，人生就是如许过的。
) c; U3 [- c: t换句话说，在国外有个说法，银行的钱只是一个符号，关键是你的未来安排得很好，你的当下活得是不是有尊严、有质量。; t# ^) K. z3 J( s" X" @: m8 _1 }
以是我们已往有一些老人家，在银行有许多钱，就是个符号，活得很费力、很艰苦，而未来安排得也不好，那么这个钱实际上没故意义。
8 n0 D$ ]$ {& A从当代金融体系的结构来看，以美国为例，请各位注意，这个很关键的。这是个全新的数据。- j( g: W4 X) w6 L
现在美国保险业的资产规模到达17.6万亿美金，而银行业仅为13.4万亿美金，也就是说在美国，从金融资产的结构分配比例来看，保险大于银行。
( W& F9 n1 Y2 ~1 ~+ F4 c! x而我们国家呢？我们国家的保险总资产突破11万亿，占银行和保险业总资产的规模不到5%，换句话说，我国的保险业总资产是11万亿人民币，而银行业的总资产是180万亿，整个是一个倒挂的状态。
; ? b; \# k: q6 {以是在评价一个金融体系当中，银行的资产规模大于保险的资产规模，这个国家是脆弱的。为什么？跟民生有关的生老病死标题，不托底。( I9 Q: s. X _/ m
以是在我们国家，大概我们的大众、我们的老百姓要改变一个理财风俗，钱不要都放在银行，钱应当为本身的未来和后代的发展做出全方位的规划。高预定利率产物可连续吗？& L+ Y3 H& H- r0 j
预定利率到底是什么？
. j9 |- R6 e; T预定利率实际上是保险公司精算订价的利率，由于我们客户把保费交给保险公司，保险公司在扣除干系资笔飘后，将要向客户付出“我利用你的保费”应当给你复利如许的相应收益。
9 `/ w+ i% u k) ?$ L我们银行是单利，我们保险是复利，由于利用客户的钱，以是要作出干系的安排，给你一个复利来付出相应的责任。
2 r8 `1 F! t$ e, h K' V0 I现在我们的降息刚开始，以是我们的预定利率相应地大概定得会很高，但是它是可连续的吗？
4 J D v0 c3 _' s8 b/ \4 k2 h如果各位认识的话，90年代末期，我们许多公司贩卖了大量的高预定利率产物，那么末了形成了3千亿的利差损，这个利差损的责任都是保险公司来负担，跟客户没有任何关系。如果你要持有当年的高预定利率产物，到条约期满，将得到丰厚的收益。6 Z9 E3 Q' Q/ u
寿险保单是一份法律保障的长期财政左券，一旦条约签署了，锁定了预定利率，在保单有用期内是不可变动预定利率的，从而使寿险保单具有长期性、稳固性与收益性于一体的法律特性。
3 X4 t+ `9 D d( y以是在低利率期间，高预定利率产物的竞争力应当是国家、当局所盼望看到的一个竞争力。那么基准利率下调，高预定利率产物的代价是提拔的，这种提拔是当局盼望看到的，由于它是为我们的孩子、为我们的父母、大概我们本身的未来安排作出的一个预备。
7 j# U. d$ \* T4 l7 A0 g" l而从中国经济发展来看，从全天下发达国家的情况来看，预定利率是走低的。预定利率越走低，我们当下买的相应高预定利率产物的代价就越高。保险产物有哪些特性？, S( V+ d6 N3 d' {7 S2 A4 [, i5 j% C
在低利率情况下，每一个家庭，包罗我们在座的各位，怎样资助我们的客户，设置相应的产物？
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, v2 G( h5 O% g. S, z" [7 P. I这个设置产物起首要夸大保险的产物和其他金融产物是不一样的。
3 D+ E7 x! M* ~0 _6 }! U5 n+ x储备是管理我的活动性安排，由于银行一点钱没有，也不可，似乎我们不太风俗，这个是活动性，平常须要机动的钱用一下。' U# h! w: |( b8 H. K" Q
股票是长期资金，但是风险很大。 N* w; n! F7 W. |
国债、债券，你能不能设置的好，尚有基金，全部人不愿定都是金融专家。9 T2 g) }! ^8 M
以是我们的保险产物具有其他金融产物不可更换的特性。8 X0 f. L5 e- K% w- o1 k/ U3 O
起首呢，保险产物的长期性和确定性可以资助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财政规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕；风吹雨打，如果未来没有做好任何预备，贫困大了。
" x& l# r% C0 r* N& ~* R同时，保险产物肯定有杠杆，保额（就是保险金额），本身就有杠杆，这个杠杆可以资助我们实现家庭的资产保全。8 F6 ?3 _7 R( \3 t
同样，我们的法律也对于财产的保值、财产的传承，对保险具有特定的要求。* u" `3 m7 ^- R- ^# P6 o
我们知道，银行有停业法，包罗银行我们出台了存款保险制度，而存款保险制度保障的储备额度是50万。比如银行停业了，你的50万以下的存款可以拿走。而我们的保险法没有如许的要求，保险公司不得停业，如果停业之后，保单全部由公司吸收，而且并没有保险公司出现标题之后补偿限额的要求，它实际上是无上限的。& ^! W% S1 x5 N3 ]$ M
因此我们在低利率期间，我们应当资助客户要满足一个家庭的财产管理体系工程的安排，也就是说，我们去引导、引导、辅导我们的客户时，应当是一个新的金融观念和金融意识的宣传员和播种机，让我们的大众明白，我们的一个家庭真正刚性的金融需求是什么？5 ^$ o1 g/ ]1 ?- O! t% `: {
这个需求，第一让我们做父母的对养老作出安排，不给孩子们留下更多负担，同时呢，安排好一胎或大概未来二胎孩子的后代教诲，由于教诲的资本很高，让孩子担当精良的教诲，他们的未来也会过得很好。 | 
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发表于 2019-6-13 20:08:20