－ 在云南省小额贷款协会的演讲
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谢谢省金融办张霞处长给我的这个时机。本日，我想谈我们行业的久远定位。我以为，我们的前程在于金融外包。结论：我们就是保姆，我们就是泥瓦匠。只有清楚地看到这一点，我们才气踏实和繁荣。
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0 P. t2 _7 X" ]4 J3 M, y+ E 本日，我们小贷行业的繁荣源于三个要素：一是信贷资金短缺，二是大银行不乐意弯腰，三是大银行弯腰的代价太大。前面两个缘故原由是中短期的。只有第三个缘故原由是恒久的。我们小贷公司小巧玲珑，在我们的小范围内可以把资本控制得很好。久远来看，我们不大概是小微信贷的重要提供者，但是我们可以是服务的重要提供者。也就是说，我们要把服务嫁接到银行身上，我们要为银行的自制资金提供外包服务：探求客户，检察贷款，管理文件，收回贷款。
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如今的标题是，银行和羁系部分对我们小贷行业还很不信托。这个行业的4000家机构在质量上也确实乱七八糟。但是，外包的趋势谁也挡不住。
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十年前，我老婆提出请一个保姆住在家里资助照顾小孩。我很有抵触。家里住着一个外人，我以为不自由，不天然。但是如今，我们不光很风俗家里有保姆，很感激她，而且许多紧张的事也委托给她。我料想，如果没有保姆，我们的日子大概会更困难。各人想想，我们许多家庭把烧饭，照顾老人和小孩这些非常紧张的事变都信托给了保姆。这不是服务外包吗？咱们到餐馆用饭，不是别的的一种服务外包吗？岂非食品的安全不紧张吗？: h) c4 z# q7 s; U4 F/ o: l1 T
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本日，4000家小额贷款公司分布在天下各地，拥有约莫七万员工。从全行业来讲，我们八成的信贷资金是股本，只有两成是外来融资。如今，我们的贷款总额不到5000亿元，相称于半个兴业银行。十年以后，我们的市场份额也不大概涨到那边去。岂非我们中国人扶持微小企业就这么点宇量和水平吗？国务院再三告诫岂非就这点效果吗？我不能担当。我拒绝担当。
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6 W' n0 v* U: N3 x, _/ C$ ? 你大概会说，我们的巨大的银行体系应该是扶持小微企业的主力军。但是，我请你打住。除了民生银行，招商银行和少少数农商行以外，绝大多数银行在小微金融方面所为不多。我斗胆说，纵然国务院再下发许多文件，这种状态大概也不会有太大的改变。
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& |4 g0 g4 t1 j n1 ~ 我们该不应责备谴责这些银行和它们的管理层呢？固然不！我们只须要站在那些银行司理职员的位置想想就知道了。他们的谋划压力和制度范围已经太大了。纵然他们乐意弯腰，他们弯腰的代价也太大了。幸亏社会有分工，而分工是社会进步的一定。
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国家开发银行就很明智。他们扶持数百家小额贷款公司，通过这些小额贷款公司到达两个目标：一是扶持小微企业，二是实现自身的业务增长。而且，他们的坏帐率非常之低。开发行是业界的模范。我以为，我们的羁系政府不光要答应，而且要鼓励别的银行都如许做。
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关于小额贷款公司的"保姆"功能，下面是我上周跟某银行分行长的对话。
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) m5 U$ {( I) Y. H" m* [ 张化桥：行长你好。我们广州万穗小额贷款公司很想做贵行的保姆业务，即助贷业务。
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2 p. ?' x6 X# C/ t9 d 行长：怎么做？ w6 a& L( {; S# p: o, P& g
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张化桥：你们拿出3亿元信贷资金，我们帮你做贷前，贷中和贷后工作，直到收回贷款。万一有坏帐，我们全额回购。我们万穗公司的管理层私家也提供包管。固然，我们严格实行国家的利率上限控制。
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行长：那...我们银行有什么利益？
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0 a4 F) ~! {& C) e h& D" \ 张化桥：第一，如果你信赖我们万穗小贷公司的风险控制，那么你们根本上无风险，由于我们兜底。你可以认真观察我们的风险控制体系。其次，你们大银行不须要为小微贷款这类小事发愁，省下资本。我们就是给你打工的，我们就是保姆大概泥瓦匠。你们做大额贷款，我们做小额贷款。你们在基准利率之上浮动30％给我们，我们加上一些点子，再贷出去。这些客户将来发展了，也是你们的客户。第三，你们也（通过我们）为社会做贡献。
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# a4 ?' [8 `2 S* \8 Q6 ?& D6 t7 y. }+ w 行长：你们拿什么来包管这笔资金的安全？. I' O1 }% k! [2 \$ `9 H; s& {0 k
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张化桥：我们没有硬资产来包管。你的信心应该创建在我们的风控制度和高管的可信度上面。
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2 ?1 i* F" p- ?% n Y* d' t 行长：你开打趣，那太虚了！, W# m2 s. E' x' l. G
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张化桥：着实，你可以把我们小额贷款公司当作你们银行的信贷二部。你们信贷一部的员工发放贷款，他们拿什么包管资金的安全？什么也不拿！那你行长大人怎么信赖他们的呢？你大概会说，他们归你管，你负责他们的工资，奖金和升迁。如果他们欠好好工作，你还可以开除他们。但是，你想想，中国银行体系的几万亿坏帐是怎样产生的？如果你们信贷一部的员工畏惧你的管理和处罚，我们小贷公司做你的外包商（信贷二部），岂非不是更侵犯怕你的处罚吗？如果你不高兴，我们会失去更多：我们的饭碗，我们的市场口碑，我们的下一单买卖，等等。- w% b' j% d5 R! R+ Z. m: H' M
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行长：贷款的事变太敏感，不能外包！3 Z& h/ f3 W' P% h2 N! X
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张化桥：监狱的管理算不算敏感？你可知道，几十年来，英国和美国的几百个监狱都是政府外包给私家企业管理的。直到九十年代，我们中国人都说，粮店，菜场和棉花采购站都关系到国计民生，不能由私家谋划。但是，你看看这几十年的变革。你还想去国营餐馆用饭，大概到国营菜场买菜吗？着实，国有银行和保险公司已经有大量业务环节是外包的，包罗光荣卡的处理惩罚，客户资料，IT体系，索赔，等等。你能说那些环节不紧张吗 | 
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发表于 2019-6-14 13:14:01