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法国互联网金融根本环境法国的互联网金融业发展很早，并出现出第三方付出、众筹、在线理财、网上生意业务所、小额信贷等多种服务范例，正深刻地改变着法国金融服务业的内涵和版图。 第三方付出在第三方付出方面，法国最著名的电子付出商当属Paypal，其总部位于美国。在法国，Paypal有700万账户，占据法国48%的市场份额；Google研发的在线付出商Google Wallet约占8%的市场份额。2013年9月份，为与Paypal夺取在线付出市场，法国三大主流银行（巴黎银行、兴业银行和邮政银行）共同研发推出了新型的付出方式，即Paylib。Paylib的目的客户起首是三家银行的客户（共约230万），别的，Paylib还将在法国最大的8家电子商务平台网站推出。根据相干法律规定，法国金融审慎羁系局（ACPR）于2009年起对付出机构举行羁系，并有权对付出中介机构举行控制，从而推行维护法国付出体系稳固的职能。全部开展付出业务的机构，根据详细的付出业务性子和团体业务范围，需事先得到ACPR颁发的信贷机构牌照大概付出机构牌照。同时，法国法律也设定了一些宽免条款，答应满意条件的企业在不申请相干牌照的环境下开展付出相干业务。别的，根据欧洲单一护照制规定，符合条件的欧洲其他国家的付出机构或付出中介机构可在法国开展付出业务。 众筹法国众筹业务起步较晚，但发展敏捷，2013年，法国境内通过众筹平台共筹集了约8000万欧元针对项目大概公司的资金，是2012年筹资额的两倍。现在欧洲众筹行业中排名靠前的公司有三家来自法国，分别为My major company， Kiss Bank和Ulule。此中My major company可以称为法国以致欧洲众筹行业的先驱，该公司的特色是通过众筹平台向粉丝或其他大众筹集资金，发现和支持有气力的音乐人，加入人可得到音乐人唱片发行的收益，2010年起该公司开始涉足图书行业，即通过同样的方式发掘和支持有潜力的作家。现在该公司已为法国、德国和英国4.2万个项目举行融资，融资金额到达1580万欧元，并发掘了一批法国闻名的歌手。由于法国众筹机构的详细业务和运作情势多样，因此通常涉及ACPR和法国金融市场羁系局（AMF）两个羁系部分的羁系。如某家众筹机构的业务包罗付出、发放贷款等业务，必要向ACPR申请信贷机构牌照；但如果某众筹机构仅是中介机构，贷款由另一家具有资质的信贷机构发放，则该机构不必要申请信贷机构牌照，也不继承ACPR的羁系。值得注意的是，法国财务与经济工业部现在正在研究针对众筹行业的法律框架，并预计在2014年年初正式颁布实行，法国也将成为第一个拥有众筹行业羁系法规的国家，表现了当局支持众筹行业康健稳固发展的意愿。 P2P信贷相对于在美国、英国等国的快速发展，P2P信贷在法国仍处于起步阶段，相干立法仍未创建。法国的P2P网贷平台有营利和非营利两种模式。营利模式以PRTD’UNION为代表。PRTD’UNION建立于2011年底，由于股东的银行背就连它是法国最早也是唯逐一家得到ACPR颁发的信贷机构牌照（金融机构子牌照）和经纪牌照的P2P信贷平台。它重要向以斲丧为目的的乞贷人提供融资，融资金额匀称为9000欧元。贷款者通过该平台购买特定贷款的份额或欠据，以期得到本金和利钱，每个贷款人的贷款金额为3000欧元至3万欧元不等，限期限定为2～5年。停止2013年11月尾，该公司累计放贷4700万欧元，此中仅2013年新增贷款到达3500万欧元，月均贷款增长率达10%。非营利模式以Babyloan为代表，Babyloan是法国重要的为发展中国家的个人或小企业提供创业支持的非营利平台，乞贷金额从几百欧元到几千欧元不等。用户选择感爱好的项目或个人举行公益投资，由Babyloan筹集资金后发放给发展中国产业地的小微金融互助机构，并通过这些机构将贷款发放给乞贷人。这些机构对乞贷人及乞贷用途的真实性举行考核，负责贷后管理，跟进乞贷人的资金使用环境等。此类项目都是公益性子，贷款人的资金都为无息资金，不收取利钱。在法国，P2P信贷和众筹都属于“加入融资”的范畴，ACPR对行业中的机构准入、个体举动等举行羁系，AMF对行业规范和涉及金融市场和产物的部分举行羁系。2013年5月，ACPR和AMF连合发布了业务指引，对于该行业中某类详细的业务是否属于信贷机构的范畴、是否需向ACPR申请信贷机构牌照、是否需服从AMF的市场规定等，举行了较为详细详细的规定，但部分条款仍有待进一步明白。 比特币的使用比特币在法国也发展敏捷，2013年5月，法国出现了第一家答应在线付出比特币的商家Achanet.pro。据不完全统计，停止2013年12月，法国答应在线付出比特币的商家已经到达34家，商家重要为信息装备或网络服务的公司，也包罗提供披萨外卖、护肤品、旅游、旅店留宿等这些与大众生存精密相干产物的商家，别的一些慈善机构或其他非红利构造开始渐渐继承比特币。2013年12月6日，法国央行发表对比特币的备忘录，对比特币的风险提出告诫。法国央行陈诉指出，比特币是不受羁系掩护的正当货币，具有高谋利性，一些网上的比特币付出平台不能对比特币的代价和运动性做任何包管；比特币的匿名性为洗钱和可怕融资运动以及非法物品交易提供了便利，因此必要羁系机构的器重，并发起对比特币与法定货币的生意业务兑换平台举行羁系。 法国银行业信息化创建的三种模式为满意巴塞尔协议Ⅲ的相干羁系要求，满意日益增长的客户需求，并顺应“信息化期间”的发展必要，法国银行尤其是其零售业务正在履历一场厘革。归纳而言，法国银行信息化创建出现了三种模式。 多渠道智能模式银行对多个渠道举行整合，将通过各渠道得到的银行信息和数据举行综合分析，深入相识并分析客户的斲丧风俗和斲丧运动，提前推测客户的需求，通过多种途径创建与客户的及时接洽，根据客户需求提供个性化的服务并举行个性化的收费。比年来，法国网上银行渠道发展敏捷，法国主流银行纷纷推出网上银行业务，大概通过创建全资子公司的方式打造专门的网上银行品牌。得益于法国的综合谋划模式，网上银行可以提供险些全部的传统银行服务，包罗光荣卡、存款、各类贷款（汽车、住房、装修贷款等）、各类保险（住房险、汽车险、产业险、寿险等）、股票交易、基金交易等多种金融服务，并通过自身低资本的运作低沉向客户收取的服务费用。好比网上银行广泛使用“以卡办卡”的模式，即借助对客户已有银行卡的真实性核实，完成对客户身份的验证，镌汰线下客户身份考核的人工资本。据法国相干观察表现，现在约17%的法国人每月去频频银行网点，而三年前该比例为52%，从2011年到2012年，使用网上银行产物和服务的客户增长了200%。法国最为著名的网上银行是ING Direct，即荷兰ING团体在法国的分支机构，只通过网上银行开展业务，现在在法国已有约86万个人客户，取得了较大的乐成。 外交网络模式一方面，传统银行网点渐渐消散；另一方面，有利于进步客户体验的“体验旗舰店”渐渐增长。如法国巴黎银行近期在法国西部都会开立了新网点，该网点配备有最新的技能、舒服的装饰，客户可以一边坐在沙发上喝咖啡，一边和银行顾问面对面沟通。这些银行顾问通过及时查询触摸表现屏向客户提供最新最全的信息。客户还可通过数字大屏幕相识银行的产物和服务；大概在咨询沙龙通过视频电话向各类银行专家咨询，相识存款、贷款等业务信息。法国大众松鼠银行也在法国重要都会开立了类似的体验旗舰店。银行与客户沟通的渠道更为广泛，除了电话、网站等方式，法国的银行也通过欧洲主流外交网站，如Facebook、Twitter、Linkedin、Second Life等，创建起银行主页，先容银行的最新动向，与客户沟通，发布银行雇用广告等，并通过外交网站得到客户或潜伏客户相干数据，通过对数据的分析，向客户提供有针对性的产物或服务。好比，法国巴黎银行在Twitter向客户提供开户服务，这种通过外交网站直接提供银行服务的方式在法国还比力少见，但已经开始出现。 数字生态体系模式基于数字化的生态体系，向客户提供多样化的金融或非金融的产物或服务。法国银行业实行综合谋划，银行在提供银行产物和服务的同时，通常也提供保险、基金等金融产物，现在法国银行也连续推出了非金融的产物或服务。好比，法国主流银行之一法国工商银行通过其团体控股95%的电信运营商NRJ Mobile的电信平台，向该银行的客户推出CIC Mobile品牌的电信业务；法国邮政储备银行通过其母公司和法国主流电信运营商SFR互助建立的电信子公司，向客户提供手机和电信套餐服务。客户可通过这些银行的物理网点大概网上银行直接选购手机或购买手机套餐，其上风在于将电敬佩务和手机银行的各类服务连合，与电信商相比拥有巨大的客户网络，而且在代价上也有富足的竞争力。再如，法国另一主流银行Credit Mutuel通过和法国最大的在线独立汽车经销商Groupe AMTT互助，使得该银行的客户可得到AMTT提供的汽车购买优惠及相干服务，而银行则可向客户营销汽车保险、汽车贷款等金融产物，稳固和扩大了客户资源。 对中国的启示法国的互联网金融已经发展了一段时间，在第三方付出、众筹、网上银行、在线理财等许多方面都发展很快，但不停没有产生像中国如许大热的局面，重要有以下几方面缘故原由。一是法国和中国的利率水平差别较大。法国已实现利率市场化，而且市场利率很低，最广泛的银行存款产物为Livret A，现在的存款利率也仅为1.25%，货币基金、理产业品等利率对平凡投资者也没有较大的差别。二是法国投资者的投资渠道较多，成熟的金融市场为各种投资需求提供了全方位的产物，而且保险业在法国非常发达，法国约42%的家庭购买保险，投资渠道分散。三是法国羁系机构对投资者的掩护严格，对投资者的教诲也非常器重，使得投资者的风险意识较强，尤其是履历了金融危急和欧债危急后，大众对风险的关注度上升，投资趋于守旧，对高收益高风险的投资产物广泛较为审慎。固然互联网金融在法国的发展不像美国那么成熟和发达，但作为老牌欧洲大国，法国在互联网金融各个范畴的发展仍可以给我们不少的启示，重要表现在以下方面。对羁系机构的启示。金融羁系和法制相互增补，羁系必要及时、相机补充法制的“不完备性”。以众筹为例，法国及时对众筹行业作出了专门的规范和指引，将于2014年年初成为首个订定众筹行业羁系法规的国家。法国羁系机构及时地订定法律法规从而公道地引导新兴行业的发展，而不是让行业无序发展触到红线后，才用法规法律来重办和管理，这一点值得中国羁系者学习。对银行发展的启示。互联网金融对银行提出了新的要求，迫使银行作出改变。法国银行“旗舰体验店”的出现、网上银行的崛起、外交网络的渗出、在线理财和经纪的强大，现实上都改变了银行和客户的关系，并将改变将来零售银行业的发展形态。随着互联网的发展，银行物理零售网点的“被颠覆”看来是局势所趋。中国的银行业也应提前做好相应的预备。对将来企业和客户关系的启示。法国互联网金融的发展预示了将来大数据期间企业和客户的关系。无论是互联网公司还是金融机构，将来企业的创新和发展都将以人为中心、以客户为中心，企业只有通过不停的创新优化客户体验、满意客户需求，才气在日益剧烈的竞争中立于不败之地。 | 
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发表于 2019-6-12 17:40:56
