每年两会，许多“老浩劫”标题便会被拿出来反复讨论，本年也不例外，农村金融再度成为许多代表委员关心的话题。 ) ?. s. P8 _% s
刚好已往一年，我们团队也不停在探索农村金融，走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村，思考怎样可以大概让农村也享受到互联网金融的红利。下乡过程中，既有前所未见的震撼，也有不撞南墙不转头的实行，更有百思不得其解的狐疑。岂论成败，只谈思考，借两会之势做一番探究，也渴望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老浩劫。
{7 s. a9 `4 r) e( [) u 一、金融在农村不平水土？ 4 p" a3 g) ?! t1 [* ]- `
金融这个高富帅的行业，在农村不停不平水土。
9 x/ S( C/ f3 N 一来，大多数金融机构不乐意去农村开网点，由于网点资本较高，农村居住密度低，金融业务量不敷，很轻易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村，别说ATM机难觅踪影，就连最根本的揽储放贷的网点也常常没有。在不少地区的农村，我们听到的情况是，迩来这些年金融机构的网点不停在紧缩。农夫存钱取钱汇款，有的还要特地去趟县城，非常繁琐。另有农夫讲了个故事，让我们一群人陷入了沉思，打工回家过年，由于乡里没金融网点可以存钱，只能把钱藏在床底下，正月里走亲戚时，不敢百口都去，专门还得留一个人在家里看着钱。 6 L3 Q, M) a4 L" ]0 y% u" ~
二来，农夫通常没有抵押物，包管人，面对这些硬伤，银行很难把钱放心借给农夫。但同时，农夫在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有乞贷需求，我们采访的农夫，八成人的乞贷都是通过民间借贷，非常不规范。 6 x. o! U1 u- [, g
这就很轻易引发恶性循环：农夫存贷汇的需求越是得不到满足，他们和金融机构之间的接洽就越少，如许他们就越是留不下身份家庭信息，斲丧信贷纪录，如今有数亿农夫在央行的征信体系里是一片空缺。如许一来，金融机构更加无法甄别他们的名誉，无法提供借贷服务，双方只有渐行渐远。长此以往，在农村无法得到精良收益的金融机构，对于农村业务难免意兴阑珊，更遑论计划真正贴合“三农”的付出服务和金融产物。
: l- N* e3 A# Q% h+ ] 二、移动互联网是破局机会 / a, Y) k; Z/ c6 O0 |6 ] Q
但是，农村金融在这两年出现了汗青性的破局机会，这就是移动互联网。
5 ]5 z* q) x* U: k1 d6 C. s 许多PC期间无法触网的农夫朋侪，在移动互联网期间，通过手机打仗到了移动互联网。如今，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，此中的1.5亿是手机网民，其寻常手机上网的比率比都会还高3个百分点。 * |9 N5 X8 i) L, g# R
互联网是个很神奇的东西，它生而划一，天然具备超过地理鸿沟的本领。这至心是个汗青机会，这意味着我们偶然机突破网点的制约，用互联网的方式和农村用户创建接洽，并形成良性循环。当他们享受到便捷的付出、理财和各类金融服务后，他们的诚信举动就开始徐徐被纪录了，而当他具备名誉纪录时，信贷就可以在风险可控的范围内产生了。 * I. |; ^3 Y! U" T6 |
三、先栽树，后纳凉
* {6 M: n. K* k- ?, P% i& e 移动互联网给农村金融的发展提供了风口，但是，农村金融照旧很难，如果你做一头猪，坐等风来吹起，那照旧飞不起来的。这就好比当头烈日，我们想栽树纳凉，但是，十年树木，得有耐心才成。 # H2 Y+ k3 i9 H/ m( s0 E! c" o
怎样栽树，我的明确，有几条路（不代表公司观点）：
2 [; @9 w3 K6 u4 o 1、先把各人搬到网上来 5 H" x! e: [3 i& Y, g4 m0 z9 J
现行的方式是建村级服务站，只管我昧攴斧的目标是通过互联网的方式来服务用户，但在“栽树”阶段，传统的“地推”依然是必要的。这些村级服务站的作用，简朴说，就是手把手教各人学会在电商平台上买东西、卖东西，先用互联网把各人武装起来。 $ n- L# b: J( M3 y- N; E9 M$ ?$ _
我自己所处的团队，重点工作就是为此事提供各种金融配套。好比说，村级服务站资助农夫网购，可农夫已经风俗了先看到货，再付钱，这就意味着村级服务站要先行垫付，这对于不少服务站来说，是不小的压力。这个时间，我们就可以为其提供低利率的贷款，缓解其垫付压力。 6 s p7 g2 Y9 _" Z% B0 U
一旦把农夫搬到互联网上，那么我们既有的许多互联网金融产物就可以直接复制已往，由于对于我们的授信来说，无论你是在农村开店照旧在北京开店，只要你是诚信可靠的，我们都乐意放贷，资本上并无差别。
. d, ?: c& _: [3 K( ]/ R 2、让村镇银行变强
* c6 F! m$ v- w9 R Y& K& V2 | 国家扶持农村金融，从2006年开始就设立村镇银行，如今已经有上千家，他们才是农村金融的中坚气力。但是，相对来说，村镇银行力气不敷雄厚，窘境在于如果其左手不能有好的服务，来留住客户，吸引资金，右手也就很难做出好的信贷服务。
$ }$ a+ o; H8 J# {* k) o 以是，如果我们可以输出一些本领，让村镇银行变强，那对于农村金融无疑事半功倍。好比说帮村镇银行建网银，这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”，也真是够接地气的……网银这个东西，照旧有比力高的技能门槛，对于村镇银行来说，搭建资本太高，但是用金融云的方式，就可以办理这个标题。有了网银，许多服务就变得方便了，客户也就更乐意成为这个村镇银行的客户。 * ?& f+ n+ M. Z- y1 E
3、授人以鱼不如授人以渔 % f" b6 T K8 H% d! _
走访的过程，我们直观感受，国家每年给予农村的各类财务补贴力度都不小，但是，能拿到补贴的人照旧少，偶然间也未必是真正底层必要资助的农夫。单纯的补贴，实在是很能让农夫致富的，金融之以是被称为万业之源，在于资金能四两拨千斤，产生杠杆作用，通过运用这笔资金，可以大概创造更大的产业，而不是说将资金简朴地斲丧掉。 * p6 k, H e& R2 g' |" |
这方面，我们的思考是，在农业的供应链上做文章。好比说，有一些大型的农业企业，它会负责同一的原质料采购和农产物贩卖，和农业生产相助社的关系精密，很相识他们，也有触达他们的渠道，如果我们和如许的企业相助，是完全大概通过他所把握的信息，构建风控模子，计划出互联网信贷的产物的。这个过程中，这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广，信息的网络，像我们如许的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信，负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。 ' m; b& g8 g. b
从前，总以为干金融，是天天把自己整得人模狗样，收支高档写字楼的活儿，没想到，如今一样寻常的工作就是下乡走访，和老乡谈天，告诉他们如安在网上做买卖，在网上理财挣钱，偶然至心以为多会几门农村方言才是正事。只有在琢磨怎样把农业数据整成风控模子的时间，才以为自己照旧一个互联网产物狗。 0 ]# K' u) w$ y" t8 M$ V0 a
不外，拓荒一事，大概向来云云，和弟兄们浩浩荡荡开赴农村，也算是一份难过的人生履历了。希望，中国的农村金融，可以大概通过我们的积极，撕开那么一个口子，不再永久是两会上的热门老浩劫标题。
: T: ^) R5 E) m7 C, Q$ ` （作者为蚂蚁金服产物司理 安瑟） | 
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发表于 2019-6-13 00:38:25