一、为什么金融业进入了互联网金融期间. F9 N7 ~9 w- ~% W H q0 o, v
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期间决定运气。我们个人所处的期间将决定我们个人的运气。预见未来的发展趋势，就必须回溯人类发展的历程，就必须对人类的未来有深刻的洞察力与想象力。当一个新期间到来时，与这个新期间相同等的头脑在一些有洞见的头脑家那边实在已经产生。有三个作者大概具备如许的深刻而富有前瞻性的头脑：一是凯文·凯利的《失控》、《新经济新规则》，二是雷·库兹韦尔的《奇点邻近》，三是杰里米·里夫金的《零边际本钱社会》。: j( s5 w9 S1 }9 o
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凯文·凯利是著名的硅谷头脑家，《失控》是1994年出书的名著，当年的许多预言和想象到成为现实，书中涉及的内容纷繁复杂，小到一个蜂群、一组盘算机代码、一个封闭试验基地，大到人类进化、人工智能、网络经济等等。凯文·凯利非常喜好研究生物进化理论和生物技能，试图用这些生物的头脑去分析未来的网络经济、物联网、人工进化等题目，这种体系地、动态地、辨证地、多维地分析范式让我们受益良多。
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* i7 a# f% E" e- U8 V2 b, T7 p《失控》的一个紧张头脑就是极简的事物，聚合到肯定命量，其活动协同到达肯定步调，将“涌现”出亘古未有的新特性，从而实现量变到质变，形成一个逾越原有结构体系(失控)的新结构体系。一条鱼在深海中毫无影响，一群鱼可以体现出类似的特性，当一个巨型鱼群在深海中按着某一个有形无形的规则和方向游动时，就会形成一个亘古未有的壮观场景，产生巨大的能量。, ?( z3 K* f& h8 X+ o3 d
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相比之下，《新经济新规则》则是专注研究当前互联网期间新经济所显现的十二个新特性、新规则和新的贸易运行规律，这些规则对互联网金融依然实用，并具有很强的引导意义。
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雷·库兹韦尔的《奇点邻近》是猜测人工智能未来的权势巨子册本，书中形貌的技能厘革和未来场景非常震撼民气。书中从技能演变的规律，提出了技能演进的指数增长规律，而且指数增长的技能创新速率也以指数情势增长，从而形成技能创新过程中的新范式。% M% ~( O( ^# Q( Z* J
) Z3 e) g4 W8 m; U杰里米·里夫金的《零边际本钱社会》提出了一个紧张的规律，一个社会的经济范式取决于其三个要素：通讯媒介、能源、运输机制，三个要素互动并形成一个团体。通讯有助于管理经济活动，能源提供传输动力，物流运输实现经济活动的代价链，这三个体系共同构成了经济运行的技能平台。电报、煤炭、蒸汽机和火车作育了第一次工业革命，英国成为天下霸主。电话、电力和石油、内燃机和飞机作育了第二次工业革命，美国成为天下霸主。互联网期间形成的分布式、可再生、低本钱的通讯互联网、能源互联网和物流和运输互联网和物联网，作育了第三次工业革命。
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( k0 K h+ o7 H+ A+ ]' N他还指出，“美国在第二次工业革掷中担当领头羊，而中国则将眼光投身了第三次工业革命，成为最早打造物联网底子办法和相应的协同共享机制的超等大国。”他还提出了第三次工业革命的一个紧张特性是互联网的分布式技能所导致的协同共享机制，并由此作育了一个“零边际本钱社会”。
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这些巨大头脑家的预言正在变为现实：麦肯锡发布的《大数据：创新、竞争和进步生产率的下一个新范畴》预示大数据广泛应用的泛信息化社会在加速到来;2011年德国在汉诺威工业展览会上提出“工业4.0”，2012年美国的通用电气(GE)提出工业互联网(IndustrialInternet)概念，人工呆板和物联网、盘算机等技能深度融合，以智能制造为主的第四次工业革命已经开始。在各个范畴，技能取得一个又一个的突破;在差别产业，互联网经济正在一次又一次的重塑。
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互联网金融就是陪伴这些新经济、新技能快速发展起来。供给创造需求，技能改变统统。数据成为资产、行业垂直整合、平台泛金融化成为贸易发展主流趋势，行业产业链条加深加长，促使贸易创新模式层出不穷。互联网创造出新的贸易模式，塑造新的经济形态，互联网基因已经融入到社会运行的底层物质技能结构之中。回顾金融创新发展的汗青，每一次汗青厘革都与先辈的科学技能精密联合，因此当金融发展到互联网期间，也必将发生新的厘革。% Z* K6 i, ?* m" n
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预见未来，最不能缺乏的是想象力。我们须要跳出当前的头脑定势，跳出当前各种纷争的范围性，站在更高更远的地方去远望未来。《新经济新规则》曾提到一种观点，乐成的企业难以逾越是由于其有“组合技能”，而其他企业只是学到此中一两项技能是难以逾越的。然而同时组合技能也会成为企业进一步创新的停滞。这时生态体系中就会有边沿突破即边沿创新，他们阻力最小、情势最新、最得当情况，从边沿地带开始生存发展，不绝改变和颠覆中心地带，终极成为新的中心。7 ]* F- Z; J5 d: L+ a. l, x) l8 s
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中国的互联网金融开始缘起于第三方付出，就是在增补中国付出服务不到位中逐步发展强大的。厥后各种各样的互联网金融层出不穷，付出渐渐渗出到银行的焦点业务范畴，互联网基金贩卖腐蚀银行的中心业务，P2P、网络小贷开始做贷款类的资产端业务，网络银行也在操持当中，传统金融的中心职位正在被这些眇小的创新所困绕。固然银行也在厘革，但是它具备的组合技能会拦阻其根本的厘革创新，毕竟推到重来、自我革命黑白常困难的变乱。中国互联网金融就是边沿创新的范例，在未来必将发展强大，成为新的金融发展焦点，这是金融发展的汗青趋势。* N7 R, l9 B" @% q; D1 _4 c! p* Y! b E
: f6 K$ l) Y& R6 \这是我们从技能哲学(技能逻辑+哲学头脑)角度，对互联网金融在当代发展做的一个思考。分析、认识和运用好互联网金融，必须从哲学思考、体系头脑、前瞻思绪来认识互联网这一当代最巨大的发明，对金融业所带来的方方面面的影响。
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二、互联网金融到底是什么?+ c# Y& w& h$ l6 Z% r
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互联网金融并不是简朴的“互联网+金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在当代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是当代经济进入互联网期间，在金融上所体现出的新特性、新技能、新平台、新模式和新实现情势。* b p, q0 c4 g8 w
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金融的最根本功能是存、贷、汇，即钱币资金的聚集功能、运勤奋能、付出功能。
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+ a$ [7 e: Z7 k7 y% u( Y& W随着当代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运勤奋能都得到了快速发展，演化出了差别的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构负担并实现其功能，只有付出功能没有得到充实发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新并对住民个人、构造来往和实体经济提供服务。/ k) | {7 [$ K- d- {' H3 M
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无付出不金融。7 I' c9 ]! I l: J( a" j" l. P
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在市场经济期间，经济和社会活动，许多都须要完成买卖业务，促成买卖业务完成的末了一公里是付出。固然传统金融构造、市场、产物创新都比力发展，但是付出构造、付出工具、付出情势和付出功能的实现，与互联网期间的付出需求拉开了巨大的差距，从而促成了第三方付出的发展。阿里巴巴电子商务和付出宝的发展历程就充实分析白这一点。淘宝在完成买卖业务过程中，亟需付出的促成，而其时传统金融机构的朝九晚五的大付出体系，满意不了阿里巴巴的小额、分散、即时的国际贸易、国内贸易的付出需求。
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正是有了第三方付出机构的创设和积极支持，才有了电子商务的发展强大。互联网付出工具成绩了电子商务，同时，电子商务也成绩了互联网付出工具。两者相辅相成，相互促进，构造了互联网金融的底层技能底子。
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互联网期间，金融=制度+技能+信息。( s0 m$ d: t" ~- b$ j9 b
/ D; ^% N# p7 _/ d1 c制度决定谁可以大概做金融，包罗金融业务活动的法律、规则和范式，是金融功能的底子。技能提供金融功能实现的底子办法，技能变迁驱动着金融创新和功能结构。
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G3 I/ O ?* v4 f9 G$ z信息是金融业务活动和处置惩罚的焦点。9 y" i9 a$ i: @, o
3 p8 ^ e) Z, s3 d, Q; c- U在互联网、移动互联网、物联网、大数据、云盘算等新技能下，金融的内涵、外延已经得到了大大的拓展和提升。当代金融的范畴已经大大突破了传统金融所能覆盖的范围和实现的功能。随着金融需求的不绝创新，须要更快捷、方便、高效的金融功能实现情势来满意不绝拓展的金融需求。
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怎样认识互联网金融，我有一个简朴的逻辑方法，即互联网金融的七个公式：5 l! d9 x! H- R5 L
2 {5 s1 ?2 `( q) J( ?1、金融底层物质技能结构：金融=制度+技能+信息+ k% N% n( H3 Q% l3 l# A2 k
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制度+技能+信息，构成了金融业的底层物质技能结构。这一结构的改变，将带来整个金融业的深刻变革。制度决定谁能做金融，技能驱动金融，信息则是金融业务处置惩罚的焦点内容。ICT技能是推动金融创新的焦点技能、技能平台和技能支持。金融业的发展向来都是与信息技能的创新和发展齐头并进，并深受影响的。. ~' K; Z1 [: `3 r' L, N ]
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在传统金融业不绝互联网化过程中，金融业得到了快速发展，但是并没有把信息技能的巨大潜能充实发掘出来。同时，巨大的普惠金融需求，在远没有得到满意的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方付出、P2P、众筹、垂直搜刮、互联网金融流派等留下了巨大的发展空间。
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4 V7 O$ b l# t/ U3 K" p/ i我的底层物质技能结构理论，与里夫金的技能驱动经济范式创新的理论时内涵同等的。互联网金融的发展，在让融资的边际本钱不绝低沉，固然到不了零边际本钱，但是，低利率期间必将到来。, t& T2 x, T/ }) l" Q
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2、关于互联网金融四个假说(原则)：供给创造需求，情势决定内容，受众决定未来，技能改变统统
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①供给创造需求:技能创新推进产物创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕有缺陷,就怕不更新。市场需求是产物供给创造出来的:速率第一。8 j9 d+ O. p% h1 R/ f# L( f% h& k0 \
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②情势决定内容:技能表达情势、技能实现情势、技能送达情势决定市场可担当程度,没有精良情势承载的内容难被公众担当:感受第一。1 `( [' {3 k+ k+ k8 l+ U4 D
. I7 b# u' g) i y3 m5 y' z5 S. F③受众决定未来:规模第一、客户数目第一,赢家通吃,没有客户就没有生存根基:流量第一。
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5 ^% v* B* \. }/ x6 f④技能改变统统:没有不跨界的技能,只有不跨界的头脑。制度的巨大差别,在技能上只是小小的参数变异。技能跨跃制度:创新第一。, {& _3 Q, H* v N- a N! V
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3、互联网金融=移动金融+大数据金融+云端金融
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①移动金融=无线接入(免费wifi)+智能终端+App内容运营，移动互联网金融企业在移动端的运营上肯定要留意App的用户基数。
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1 o' T- W1 u! r0 `' t②大数据金融=数据积累技能(留痕技能)+数据处置惩罚方法(包罗存储)+名誉评估应用(产物开发与风险控制)，大数据风控是互联网金融焦点技能。没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源。
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5 l% y+ P8 C* O8 ^) }8 x③云端金融(云金融)=互联网金融发展高级形态下的云存储技能+云风控平台+云指挥体系，互联网金融的终极形态是云金融。云金融下,金融=技能。金融活动将在云端开展。以是有:互联网金融企业=金融资产买卖业务所。
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4、互联网金融状态空间=互联网金融贸易模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态体系0 r5 w6 e6 j! C4 i8 o
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互联网金融收三论(体系论、控制论、信息论)与新三论(耗散结构论、协同论、突变论)在互联网金融期间的创新与发展。互联网金融企业、产业、产业链、产业集群构成了自我循环的开放的状态空间,这是相互竞争、融合发展的必须。一个=殒命，团体=共赢。( h, E2 N$ n9 [) l+ x5 D
* |: F! _! N5 X互联网金融企业必须创新本身独特的贸易模式。实现类似功能的多个贸易模式构成生态圈。实现共同目的的多个生态圈构成生态体系。互联网金融企业的生态之道是共同构造长处共同体的生态体系。
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2 z$ u4 h( o- F; U贸易模式+生态圈+生态体系将构造具有焦点竞争力的状态空间。一旦形成状态空间,将使互联网金融摆脱共同面对的生死窘境。
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5、关于互联网金融的羁系：互联网金融羁系=产物登记+信息披露+资金托管2 @) T& u9 t+ R9 b
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在互联网期间,不怕有风险,就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特计划。没有风险的互联网金融=自我殒命。. p1 V" d5 G/ b$ K x) e/ y/ H
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产物登记=金融斲丧者掩护+金融风险辨认+金融风险处置惩罚，信息披露=诚信策划+好人举手+鼓励创新，资金托管=构筑底限+强化外控+纳入羁系。2 a: i; i! X0 |* r6 g6 k7 t
& U1 w- L* V6 F6 F' u4 _: N6、关于互联网金融创新：互联网金融办理方案=复杂题目简朴化+简朴题目的准化+标准题目极致化(方便第一、轻巧第一、体验第一)
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# ~0 Y9 P/ I/ d1 K4 ]互联网金融创新的根本原则=题目导向+办理需求+服务大众。
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' w) Q; \8 l9 F. ^$ L" D6 {要想办理题目,就得复杂题目简朴化。要想把题目简朴化,就得标准化,才气流程化,可计量。要想把标准化到达精良体验,就得极致化。极致化体验是互联网金融的紧张查验标准。
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7、关于互联网金融本质：互联网金融本质=为人民服务& h! U9 |5 o- r
8 }, {4 ~9 u& j& {5 \7 m" a: S- q互联网金融的本质是为人民服务。“人民,只有人民才是创造天下汗青的动力。”互联网金融正由于为人民大众服务,才得到了力气源泉,当局支持和大众附和。2014年当局工作陈诉中也写进了“促进互联网金融康健发展”。; y. k* U! M1 t) j1 A- v/ l
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三、互联网金融助力中国梦, W2 r# m& ?* @8 l. } z9 C
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普惠金融期间，须要互联网金融来满意小额、分散、大量的客户付出、理财和投融资需求。尤其是随着人民生存程度的进步，大众创业、万众创新期间的到来，在经济结构调解、发展模式变化过程中，迫切须要创新驱动。传统金融的制度束缚和活动规范难以满意创新驱动对股权资源、债务资源、产物匹配、征信体系、快捷付出、投资理财等巨额金融需求，这为互联网金融的发展提供了巨大空间。 x6 }7 |) q3 _6 G0 b
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也因此，在中国涌现了大量的互联网金融创新和功能探索。这是汗青的时机，也是期间的需求，更是未来的方向。互联网金融在中国经济平静崛起、创新驱动成为期间要求、大众理财变成时尚、互联网技能提供了有效支持、国外新金融创新不绝鉴戒、宽容创新的氛围日益形成等多种惆怅的因素组合契合下，得到快速发展是汗青的肯定。
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4 y7 o' C, h# I/ ]4 v' c! L# k互联网金融创新，尚有很长的路要走，前面也会充满风险，并非坦途。但是作为在传统金融体系外的新金融创新，既得到了党中心、国务院的大力大肆支持，成为服务小微企业、三农金融的有效实现情势，也在对传统金融的肯定范围的竞争中自身得到了发展，同时也促进了传统金融的创新发展和外延拓展，银行正在由银行信息化向信息化银行快速厘革。8 l0 K1 I9 y, c* b
/ }, k: f K, W1 {未来，传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向。互联网金融的发展强大有助于中国金融业焦点竞争力的提升，并在助力中华民族巨大复兴的中国梦实现过程中，实现弯道超车。
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! P3 U% x' z" u. @$ U% R互联网期间，须要什么样的金融人才呢?互联网期间须要战略构架人才、资源整合人才、买卖业务高手。但这些，都须要学习技能、懂得技能、运用技能。当代的技能是指互联网、移动互联网、物联网、大数据、云盘算等信息通讯技能(ICT)，但不但仅限于这些技能，还须要相识、研究和运用更多的科技和人文知识，相识当代技能的最新发展和未来趋势，才气善加利用，才气更好地助力中国梦的实现。
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& k _! V% q( X+ o5 a: e* m泉源：和君咨询团体6 u" t, c! y5 q) w
作者：霍学文 北京市金融局党组书记 |
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发表于 2019-6-13 00:38:07