在当前对互联网金融热议中，有一点我以为应该取得共识，那便是金融斲丧者权利不容忽视。金融斲丧者是指为满意个人和家庭须要，购买金融机构金融产物或继承金融服务的公民个人或单元。4 |: [, y$ d# M% ?+ J
互联网金融的康健连续发展，固然离不开互联网技能，也须要创新金融产物和贸易模式，但我更看重的是金融斲丧者。从根本上来说，互联网金融创新必须以金融斲丧者为中央，既要创造性地满意用户需求，又不能陵犯金融斲丧者权益；既要提供更加快捷高效的服务，又要切实保障安全和防范风险。% y% a$ y- I8 `
“金融斲丧者”的二次发现2 d! L5 {# A' K$ h. p6 k
2008年国际金融危急发作之后，“金融斲丧者”的话语第一次在举世盛行起来。美欧各国检验危急发作的缘故因由，人们痛心地发现由于缺乏须要的金融斲丧者掩护，导致一些创新金融产物陵犯金融斲丧者长处，终极引发了金融危急，很多国家增强了金融斲丧者掩护的立法，创建起专门的金融斲丧者掩护机构。
* h5 P/ S) f( _" H 2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署了《多德—弗兰克华尔街改革和斲丧者掩护法案》，并使其收效成为法律，增强对金融斲丧者的掩护，要求设立新的斲丧者金融掩护署，并赋予其监督、查抄和实行权等一系列权利，专门对提供金融商品或服务的金融机构等服务实体举行羁系，以对金融斲丧者提供更为全面的羁系掩护。这个法案对举世都有紧张影响。- J0 V: x d) f3 N" X$ k
比年来中国金融羁系部门“一行三会”也分别建立了金融斲丧者掩护机构，并举行紧锣密鼓的立法调研，也出台了一些探索性的规章。国际金融危急后重要是当局和专家发现了金融斲丧者，这一次互联网金融在中国的发作重要是金融斲丧者发现了本身，2013年中国的金融斲丧者权利意识敏捷觉醒，而且试图应用互联网的头脑和技能来实现本身的权利。我以为这是举世范围内金融斲丧者的第二次发现，并具有更大的理论与实践的代价。0 F. F/ S- N9 r; T) F s; i
传统金融体系的逻辑每每是以金融服务机构为出发点，以金融机构的收益作为落脚点。现在很多人在研究分析互联网金融的特点。我以为最根本的是以金融斲丧者作为出发点和落脚点，重修了一个互联网金融生态体系的运行逻辑。当前，以金融斲丧者为出发点和落脚点，可以构建一个互联网金融生态的闭环逻辑。
0 S9 g! b4 q0 O0 M! Y( v 互联网环境下金融斲丧者的权利实现
, h; w1 O) z3 ]# j- z- T' F' ]2 b 只有金融斲丧者的人身财产安全权、知情权、选择权、公平生意业务权、监督权、索赔权、求偿权、结社权等等各项权益得到更加充实的利用、恭敬和保障，运用互联网头脑和技能举行互联网金融创新才会更加生气勃勃，金融服务机构才气赢得客户、赢得未来。
8 H6 s4 X ?" S8 C; _+ V" ]4 G1 ], b 互联网金融的自生秩序正在天生，并不完全依赖于国家立法规范、当局羁系和法院的逼迫。在互联网配景下，金融斲丧者权利有了贸易模式和社会化的公益模式来实现，比如金融斲丧者的知情权，通过互联网展示的某一种产物就可以实现。
$ p: ^! x1 \# Q) ^0 w) n2 Q 别的，金融斲丧者通过网络创建QQ群和微信群维权，集结起来可以跟商家举行会商索赔求偿，这些在我国都已有了实践的案例。比如网贷之家，就曾经多次在P2P跑路变乱中聚集那些受害者，代表他们举行维权活动。尚有金融315网站建立以来，专门开设了维权专线，发布有关维权案例和金融斲丧者教诲的内容。! x1 } S* J; l/ j' w1 ~
在这个过程中央，互联网既可以是金融企业构建的营销平台和服务渠道，也可以充当我们斲丧者对它举行品评、监督和投诉的维权平台。别的，社会化的公益平台和行业自律构造可以在此之上，构造举行调解、会商，从而实现第三方到场的他力接济，并为以后举行诉讼和仲裁提供一系列的服务，2 z6 K9 K X: E; B1 {7 b
通过互联网，斲丧者可以最大程度方便地举行联结，相识有关信息，在自身积极下可以举行一系列权利的保障和实现，特别是使用微博微信等自媒体，每个金融斲丧者都有了更加方便快捷的维权渠道。这是以往任何期间都没有的。
) i9 V$ I* C3 | Y. J 互联网金融斲丧者权利面临新挑衅
3 _* k- A6 v6 U% H; S5 O 诚然，互联网是一把双刃剑，正像一把菜刀，既可以用来切菜，也大概被人用来伤人。金融斲丧者权利的实现，除了我们传统意义上的权利，在互联网配景下产生了新的权利标题。
! d$ ?9 W( m) }& V. U* Z" ? 一是金融斲丧者的隐私权掩护，在斯诺登变乱后已经被加快提上议事日程。二是信息安全权，互联网上一旦数字暗码走漏，还危及到金融斲丧者的财产权，以是在以往的财产安全、人身安全权之外，产生了信息安全权标题。三是数据产权标题，互联网金融生意业务产生的数据毕竟归谁全部？实际上也成为一个须要讨论和明确的标题。这三项为互联网鼓起后产生的金融斲丧者的新权利标题。. V3 j* r: I: h5 [' z) b+ q
须要关注的标题是，怎样平衡互联网金融斲丧者和策划者的权利与任务。我们讲到金融斲丧者权利，每每相对应的是互联网金融策划者的任务；同时，有权利就有相应的任务，金融斲丧者要恭敬金融策划者正当权利。以是，在我们讨论金融斲丧者权利的时间，就应该遐想到互联网金融策划者的相干权利、任务，在计划金融产物和生意业务布局时要思量怎样保障互联网金融斲丧者的权利，怎样维护策划者和斲丧者权利任务的平衡。
7 G/ `: c4 n. S/ J& w) F* K* Q 从事互联网金融的企业要始终捉住金融斲丧者这个中央点，既要发现和发掘金融斲丧者的埋伏需求，开发出更多产物来满意这些需求，也要在金融服务和营销过程中保障和实现金融斲丧者权利，注意增强安全保障和举行风险防范。同时，互联网金融斲丧者也要注意恭敬和维护互联网金融策划者的正当权益，保持权利与任务的对等性。 J- F+ `# C# I' r2 M2 S
现在，由于互联网金融发展火爆，对一些传统金融机构产生了剧烈的震撼，某些互联网金融机构或伪互联网金融机构也出现了一些风险变乱和埋伏的风险隐患，很多人在下令增强互联网金融的立法规范和羁系到场。我以为，未来互联网金融立法规范的根本任务在于掩护金融斲丧者权利，应该以这个为中央，适度向弱势的金融斲丧者倾斜，来构建互联网金融羁系体系和法律体系。
2 l* U4 H. ~% s( D 在互联网金融加剧混业策划环境下，未来羁系应当统合羁系，而不光仅是对互联网金融策划者举行羁系。立法必须突破权利主导和机构羁系的传统头脑，防止行政权利的滥用，而是要以权利保障作为互联网金融立法与羁系的根本宗旨。
3 z0 @# R2 ?2 g, ^/ r( b 在互联网金融期间，用户至上、权利本位的精力应该成为未来立法的引导头脑，金融羁系者的重要业务是平衡互联网金融策划者和金融斲丧者的权利与任务，只有如许，互联网金融才气真正实现康健可连续发展。 中央财经大学金融法研究所所长 黄震 | 
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发表于 2019-6-13 00:41:33