中国的互联网金融，在近三年发展得风起云涌。究其机理，重要缘故原由是金融克制带来的普惠金融供给不敷，另有就是互联网金融公司在包涵羁系的环境下举行了大规模的羁系套利。 4 E0 W7 E2 i& |5 A& n7 y
泉源：中国金融信息网作者：董俊峰7 F! k: |1 k T5 G
而在美国，没有互联网金融这个概念，只有Fintech(金融科技)这个词。6 E$ ~) `+ |2 s
美国Fintech与中国互联网金融的发展环境比力
3 k) f- J& a9 g& J, k! J8 O中国的互联网金融，在近三年发展得风起云涌。究其机理，重要缘故原由是金融克制带来的普惠金融供给不敷，另有就是互联网金融公司在包涵羁系的环境下举行了大规模的羁系套利。而在美国，没有互联网金融这个概念，只有Fintech(金融科技)这个词。重要指互联网公司大概高科技公司使用云盘算、大数据、移动互联等新兴技能开展的低门槛金融服务。这些服务和银行所提供的金融产物和服务，不是颠覆的关系，而是互为增补。
6 v1 w% i" r# g) \# N/ V* _从美国的金融竞争环境看，金融供给还是比力充实的。unbanked(没有被银行服务覆盖到的客户或市场)的缝隙，被Fintech所弥合。而且美国的金融羁系框架是矩阵式的，既有OCC(钱币监理署)、FDIC(联邦存款保险公司)、SEC(证券买卖业务委员会)这些传统的功能羁系机构，另有在金融危急后新创建的FSPB(金融服务专业委员会)等金融消耗者掩护部分；既有联邦一层的伞形羁系，又有地方州政府一层的地区羁系和调和羁系。以是，美国并没有给Fintech太多的套利空间，而是靠一系列有效、精密，呈矩阵式的羁系条例，来规制金融科技公司不能无序竞争和陵犯消耗者权益。
# \4 M3 p1 q: ?4 m9 G5 U美国大银行网点转型和全渠道协同的鉴戒
9 o0 W; O' m! @; `" P. h( M7 ^1 L; k美国大型银行在金融危急后，基于本钱压力，确着实紧缩零售网点。但是从趋势看，网点并没有由于千禧一代的崛起，数字技能、互联网金融服务的脱媒压力而呈灭亡趋势。好比，花旗银行在美国的零售网点紧缩到六个重点都会，而且出售了中美洲和欧洲的部分零售资产。但是，花旗对现有的网点举行了有效的流程再造和服务模式升级。5 Y4 l5 U5 W# E e
走进CITIGold(“花旗金”，是花旗私人银行及财产管理客户服务中心)，内里的客户司理都是持手持pad和客户友好交谈，提供咨询和营销。厅堂内的自主服务装备(如ATM大概网银终端)，不黑白常花哨，布放得非常标准化，且简单易用。二楼的高端客户服务区，更像一个咖啡馆大概书吧，有宾至如归的暖和。 . n$ w5 N1 G" V9 t8 ` F5 o6 H& }
照花旗的理念来说，冷冰冰的高科技装备不会拉近反而会拉开与客户的间隔，以是更告急的，是以营造温馨交际氛围的理念让客户在银行网点以为惬意，在愉悦的环境中满意金融需求。网银、手机银行平静板终端，与网点之间的共同非常无缝，不刻意区分线上与线下，而是包管服务流程的衔接平滑。让客户在最符合的场景，选择最符合的服务渠道，对客户需求的相应恰到利益，感觉随时、随地、随心。花旗的渠道战略是eco-system(生态圈)创建，让客户在旗舰店、全功能网点、浅易型网点、ATM和电子银行之间自由穿梭，无缝衔接服务流程。
( K; t8 E+ a3 z) k+ [美国银行怎样应对新兴互联网技能公司的挑衅 % Y% O& r* F1 [1 m3 U8 H
面对Paypal、Lending Club、On Deck、MCX等互联网科技公司大概互联网普惠金融服务新进入者咄咄逼人的打击，美国传统银行一样平常采取三种战略应对。
+ S; S {- M) K+ t! f; x- b7 W3 r一是在银行内部开展互联网新技能创新，进步服务服从，低落运营本钱。好比花旗银行开始把电子银行的安全认证工具，从物理的etoken更新为内置在手机上的一个APP，大大低落了机具的投入费用开支；又如银行根据客户的光荣卡消耗纪录，发掘客户的生命周期，并主动推动消耗分期的消耗金融服务；再如在网银的页面上开展类似PowerBall(彩票)让客户加入博手气的营销运动，以增长银行服务的意见意义性。这些内部创新，到达了提拔客户体验，进步客户忠诚度的目的。
2 K, Y+ D7 @- ]; C8 w9 p5 D& n二是与金融科技公司互助，到达提拔服务黏性大概拓展全新客群的目的。好比，大通银行与MCX(二维码扫码付出公司)互助，将8900万个人客户开放给MCX，作为使用扫码付出pilot的天使客户，意在为本身的零售客户提供全新的付出体验，提拔黏性；再如大通银行与On Deck互助，使用该公司网络贷款平台的大数据发掘和光荣评价技能，拓展本身的中小企业贷款业务，而对市场则以银行服务面貌出现，内部使用On Deck的技能平台并付license费用。 ' U$ V: b: |; ]* {" L! Y. ?+ { m
三是直接投资Fintech公司，为将来的谋划周期迁徙变革做预备，好比富国银行对lending club的股权投资。 ) `2 R& D: R U. N9 Z* D: g
美国P2P行业的业态发展和羁系框架
8 p) z: C1 X! F0 C4 C* W9 V起首，美国的P2P贸易模式有两种，一种是平台型，使用网络技能拉拢资金的供给和需求方，即借贷双方。另一种则是自营模式，依附本身上市融资大概从其他金融机构拆入资金自行放贷，但一样平常利率比银行要高。 6 O6 `* H5 B( M6 f9 O: V
其次，美国的P2P投资和融资双方都有羁系要求，一是融资方要按规定举行须要且充实的信息披露，并遵照掩护金融消耗者权利的各项使命；二是投资方也要举行准入，要到SEC举行登记并准入资格，成为合资格投资者。由于羁系部分以为P2P买卖业务的是收益权凭据，有证券的属性。
0 \6 e* v; b# u银行与P2P平台的接入互助，重要有三种方式，第一种是结算与托管服务；第二种是以投资或协议互助情势，加入平台；第三种是直吸取购，好比前述提到的富国银行通过收购Lending Club的股份成为股东。 | 
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发表于 2019-6-13 00:55:04