天下人大财经委副主任委员吴晓灵日前在“花旗—《金融时报》金融辅导峰会”上表现，由中国人民银行草拟的《放贷人管理条例》已交由国务院法制办审议，具体推出时间尚待确定。她夸大，小额信贷对于我国农村的发展非常告急。随着我国经济日益从以外需拉动向以内需推动为主的模式发展，小额贷款机构在这一经济转型过程将得到更大的发展空间。如今是给予民间金融正当职位的时间，云云才华促进中小企业改善资源布局，从而改进金融行业的资金设置服从。
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⊙国浩状师事故所 宣伟华 卢东生
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一、小额贷款公司的探索/ d9 g# T- `, _+ k5 q
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2008年5月4日，银监会团结央行颁布了《关于小额贷款公司试点的引导意见》( 以下简称“《引导意见》”)，该《引导意见》进一步为农村小额信贷的规范运作指明确方向。- w; X) O9 h+ L. g& w0 Z: T* S" z; ^, J& S
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此前，农村小额贷款公司的试点工作已在一些地区相继睁开。2005年5月，央行在川、黔、晋、陕、蒙五省区启动了“只贷不存”小额信贷机构试点，相继建立了7家小额贷款公司。2006年12月，银监会启动农村金融改革，根据银监会《关于调解放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建立的多少意见》，小额贷款公司进入银监会试点框架。至2008年5月末, 银监会框架下的小额贷款公司已开业4家。随着《引导意见》的出台, 小额贷款公司的试点有了进一步规范的依据，而且《引导意见》也是发展小额贷款公司的又一次探索和实验。0 p- w* E9 u: C) Y# C
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《引导意见》颁布后，各省市到场小额贷款公司试点的热情高涨。此中，浙江省率先启动试点。2008年7月，浙江省颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实行意见》，厥后还颁布了我国首部小额贷款公司登记管理办法——《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。该《暂行办法》具体规定了建立小额贷款公司的各项要件，同时明确了工商部门规范小额贷款公司策划的各项职能。% J$ j$ j! D: b3 n1 W1 v! c
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2008年8月，上海市颁布了《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实行办法》，对试点范围、投资人及规模标准等作出了具体规定。随后还订定出台了《小额贷款公司试点工作指引（试行）》、《本市小额贷款公司试点工商登记暂行办法》等引导性文件，全面规范试点工作。停止2008年11月尾，上海共设立了17家小额贷款公司。
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$ v/ O" {7 `% K/ r0 } 二、小额贷款公司的意义
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1、突破中小企业融资瓶颈0 c w" ]: ?' p/ g* L
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融资难不绝是制约中小企业（尤其是“三农”构造）经济布局调解和发展的一大瓶颈。由于风险控制等缘故原由，中小企业得到银行贷款的大概性很低。而小额贷款公司由于其贷款包管机动、贷款审批时限短的特点，以及服务中小企业的目标，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。
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1 v# |1 D1 }4 H+ u) _. z3 }. C 2、破解民间融资尴尬局面& }; y7 F8 @6 {
6 U3 D1 R2 T, c$ F 我国现行的法律法规对民间融资持否定态度，但实际中，一方面是许多急需用钱的中小企业被拦在银行的大门外，另一方面则是民间融资只管资金富足却步履维艰。《引导意见》的出台大概使得处于灰色地带的部门“地下银号”等民间资源通过设立小额贷款公司进入“阳光地带”。
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3、开发小额贷款自身上风
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6 t9 M* D: P( d- U) ? 除小额贷款公司以外，可以开展小额贷款业务的机构另有银行、典当行等，但小额贷款公司具有显着的比力上风：
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7 R0 U* @: \" J* g' B( z; r) j （1）和银行比力。乞贷人在银行申请贷款时，通常有较高的门槛。而小额贷款公司的贷款手续轻巧，门槛较低，包管方式机动，放款速率也较快。别的，由于小额贷款公司专职作小额贷款，专人服务，更加方便快捷。
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* h' i" f1 g" w3 [6 n3 y& m （2）和典当行比力。同样，典当行须要房产、车辆或贵重物品举行抵押包管，才华得到贷款。而小额贷款公司包管方式机动多样，在有些情况下还大概无抵押、免包管，实用人群更广，尤其为中低收入人群和中小企业提供了贷款的新渠道。& ]8 N" E7 h6 }( u
8 K/ g7 [9 N/ _ V 三、小额贷款公司的发展4 p6 M0 ~2 w. w* C
7 z* S" C6 S- E& P t- b 只管小额贷款公司试点有许多积极意义，但其也面对着不少逆境。
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) ~+ x( V6 |4 |$ f1 c 1、市场定位/ \9 T% F6 g4 G$ P
- n& G: N6 c9 q5 p4 Q! f 从各地试点情况来看，经济较发达、民营企业较生动的地区对其表现出了较高的热情。比如率先试点的浙江、经济发达的上海、江苏、广东等地，而农村地区能否吸引到民间资金组建小额贷款公司还需拭目以待。因此，对于小额贷款公司在金融市场上的定位要有清晰认识。实践中，小额贷款公司更多的是着眼于中小企业融资，而对于“三农”构造的贷款热情还较为有限。以是笔者发起在小额贷款公司审批时，可以思量将“肯定比例资金定向于农村企业”作为设立的条件，以实现设立小额贷款公司服务“三农”的初志。
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1 U. @, [3 J2 e 2、羁系机构0 D" s$ |8 x) `1 E. ~
3 h+ a& p# k5 i5 _+ e. n 从《引导意见》的有关规定来看，小额贷款公司属于非正规金融构造，它不属于《商业银行法》的调解范畴，也无需担当银监会的审慎羁系，由此带来的题目就是多头羁系的题目。大多由省区金融办构造并牵头本地发改委、农委、经委、公安局、工商局等机构负责小额贷款公司的监督管理。在浙江、江苏试点中，多按照“谁试点、谁负责”的原则，由省金融办把权限下放到区县当局，而负责小额贷款公司一样平常羁系的为本地工商局，工商局是否能负担好这一责任则备受质疑。笔者以为，要完满小额贷款的借贷体系，应尽早明确小额贷款公司的羁系机构，制止“多头负责、无人负责”的尴尬局面。
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3、风险控制
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小额贷款公司可连续发展取决于其能否控制贷款风险，而这又取决于其对乞贷人光荣的相识水平，对乞贷人光荣相识越全面，就越能有用地低落贷款的风险。到场发起小额贷款公司的企业家多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，公司也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这拦阻了小额贷款公司的康健发展。同时，风险控制还涉及贷款包管题目，一方面乞贷人无充足的资产可供抵押，另一方面是雷同地皮流转权作为抵押品如今在法律上还存在停滞，这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此，当局有关部门应当严格考核小额贷款公司管理职员的资质，以包管公司的顺遂发展。对于包管题目，可以鉴戒国外小额贷款的履历，接纳“小组包管”等机动多样的包管机制，以办理乞贷人缺乏包管物品的情况。$ d% S7 f7 {& N1 Z! w/ @1 f* n
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4、连续发展
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“只贷不存”是《引导意见》中告急的一项规定，其目标是制止非法集资、变相罗致公众存款等违法违规举动的出现。但这也使得小额贷款公司的资金泉源受到限定，对于业务不绝发展的小额贷款公司来说无疑是其发展的一个瓶颈。因建立孟加拉墟落银行而得到2006年诺贝尔平静奖的穆罕默德.尤努斯评价“只贷不存”便是“锯掉了小额信贷的一条腿”，使得小额贷款公司的功效没有全面发挥。笔者以为，为了更好地促进小额贷款公司的发展，我国当局有关部门在适当的时机应放弃“只贷不存”的限定，将小额贷款公司变革为“村镇银行”，这应该是小额贷款公司发展的一个适当选择。
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; b: m( T! U5 o7 b; ~$ f- l 总之，小额贷款公司的精良发展可以更好地办理我国面对的经济与金融题目，小额贷款具有广泛的市场远景，但同时也面对着诸多挑衅，时机与挑衅并行。 | 
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发表于 2019-6-14 13:16:46