银行的“息差”收益，是多少企业倾慕和眼馋的“肥肉”。
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% i7 Q7 N R8 M* K$ H7 E 如今，纵然不能拿到银行牌照，互联网金融公司只要拿到小贷公司牌照，企业也偶然机参加分羹“息差”收益。* O+ v( B/ |- w1 ]9 f* m# ~
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日前，国务院法制办网站公布了由央行草拟的《非存款类放贷构造条例(征求意见稿)》，面向社会和公众征求意见。
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0 R, X4 p! }! a0 A& ^4 c 根据《非存款类放贷构造条例(征求意见稿)》第四条规定，“除依法报经监督管理部门允许并取得策划放贷业务允许的非存款类放贷构造外，任何构造和个人不得策划放贷业务。”
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5 u6 \& J' l9 l' g( p3 ` 简朴说，小额贷款公司未来将正式施行“牌照制”管理，以后，凡是取得牌照的公司，均可从事贷款发放业务，并从中获取收益。
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那么，在小额贷款业务“扩容”在即的配景下，互联网厂商能否从中尽早分羹一杯?《小贷公司意见稿》另有那些亮点值得关注?' @8 f9 F$ X" _2 V
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亮点一：历时七年试点终要修成正果。2008年5月4日，央行、银监会两部委团结发布《关于小额贷款公司试点的引导意见》，拉开了国内小额贷款公司试点大幕。/ D' ?% [( p+ _+ e, V% g
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颠末七年多的试点，天下涌现了一批雷同海尔小贷、亚联财小贷如许的小额贷款公司，数据表现，停止2015年6月末，天下共有小额贷款公司8951家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款162亿元。相当于每家小额贷款公司的贷款额度均匀1亿左右。; R" N% R& i2 c5 q3 {3 {
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与此同时，很多以投资咨询公司、资产管理公司、包管公司等名义从事放贷业务的机构缺乏有用羁系，并在各地诱发大量非法汲取存款或集资诈骗案件。
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' ^3 p/ U; ]! g( \3 x3 F& @9 ^0 r 因此，围绕小额贷款公司管理的立法制章必须提上日程。2014年上半年，银监会曾向各地下发了新草拟的《小额贷款公司管理办法》，举行征求意见。
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, {# e% N2 i4 `+ Z: K9 v" h% j4 d* ` 2015年7月18日，央行等十部委团结发布《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》，明白“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，使用互联网向客户提供的小额贷款”，进一步拓宽小额贷款公司策划模式。
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. M) I: K; P( a7 b1 X 如今，伴随《小贷公司意见稿》进入意见征集阶段，不光表明颠末七年多试点的小额贷款公司将很快修成正果成为“正规军”，同时，也预示着小额贷款行业有大幅“扩容”的空间和余地。$ D; T# ?) K. T) K: g
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亮点二：小额贷款立法规格“步步升高”。从2008年的央行、银监会两部委《关于小额贷款公司试点的引导意见》，到2014年银监会制定草拟的《小额贷款公司管理办法》，再到如今征求意见的《非存款类放贷构造条例》，围绕小额贷款公司的立法规格不停提升，历经政策性文件，拟升格至部门规章，再到如今升格至行政法规。( ^( Y: H8 ^/ ^- J) u% O0 T& D
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而针对小额贷款公司立规格的不算提升，足以阐明小额贷款公司已经在增补传统金融机构贷款覆盖不敷方面发挥了巨大的作用，未来国家还渴望小额贷款公司在更大的范围和范畴发挥更大的代价。
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亮点三：小额贷款策划范围突破“三农”。按照2008年央行、银监会两部委团结发布的《关于小额贷款公司试点的引导意见》，引入小额贷款公司目标是“引导资金流向农村和欠发达地域，改善农村地域金融服务，促进农业、农夫和农村经济发展”。' F$ J5 C6 o% H6 h! \. m6 z
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简朴说，小额贷款公司最初设立的目标，实在是为了服务“三农”，办理银行分支机构地区覆盖不敷的题目。
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* T: O( a, {4 [ 按照《关于小额贷款公司试点的引导意见》，小额贷款公司的贷款要“在对峙为农夫、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象”。7 N2 b4 V2 }1 ]
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毕竟上，颠末一段时间的发展，很多小额贷款公司的实际贷款发放对象早已突破“三农”对象限定，进入其他商业范畴。8 v j& w+ |3 T2 A( _
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而此番订定《非存款类放贷构造条例(征求意见稿)》，已不再限定小额贷款公司仅服务“三农”，还渴望他们服务“小微企业”。
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亮点四：小贷公司贷款利率“松绑”。按照2008年央行、银监会两部委团结发布的《关于小额贷款公司试点的引导意见》，小额贷款公司的贷款利率施行“上限放开，下设兜底”，此中，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，上限放开，但不得凌驾司法部门规定的上限。" y. }* B7 o, V9 K, S) ^/ U" M, y
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换言之，在试点期间，小额贷款公司的贷款发放似乎还限定在“民间借贷范畴”，最高利率不得“凌驾银行同类贷款利率的四倍”。
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; ?+ M3 C. B4 @ 而在《非存款类放贷构造条例(征求意见稿)》中，关于小额贷款公司的贷款利率则要求“与乞贷人自主协商确定贷款利率和综合有用利率，但不得违反法律有关规定。”6 g- J0 L6 u; {
& o$ U9 W8 e) f8 x% K4 |1 n 固然最高人民法院最新发布的《审理民间借贷案件实用法律多少题目的规定》明白，民间借贷年利率凌驾年利率24%的将不受掩护。
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8 U7 [/ J4 I' N, K! i' Z- }* C; V 但其同步规定，“经金融羁系部门允许设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相干金融业务引发的纠纷，不实用本规定。”) `( A: |9 G* J7 h4 J9 ?
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换言之，未来小额贷款公司的年利率上限大概将不受24%、36%两条红线限定。& U2 z6 {/ T7 T0 o ^* @9 P8 Y1 \
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亮点五：小额贷款公司资金泉源大幅扩大。按照2008年央行、银监会两部委团结发布的《关于小额贷款公司试点的引导意见》，小额贷款公司的资金泉源有三：“股东缴纳的资源金、捐赠资金，以及来自不凌驾两个银行业金融机构的融入资金。”
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7 x4 f2 D0 d: O" P4 k% p 而在《非存款类放贷构造条例(征求意见稿)》中，撤消自有资金外，小额贷款公司还可以“通过发行债券、向股东或银行业金融机构乞贷、资产证券化等方式融入资金”从事放贷业务，贷款发放的资金泉源途径或方式得到大幅扩宽。* }* a1 ]- j* ]& [" ]( w6 T8 w5 l
: Q) v& m9 s# g2 x2 u: m 简朴说，小额贷款公司不光可以用自有资金发放贷款，还可以通过融资、特定对象乞贷等筹措资金用于发放贷款。; Y: z) M0 L8 b$ [
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亮点六：互联网厂商迎结构小贷业务窗口期。根据央行等十部委团结发布《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》，网络小额贷款和P2P网络借贷(个体网络借贷)，同属“网络借贷”业务范畴。
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差异的是，在P2P网络借贷中，互联网平台只能饰演“信息中介”脚色，提供信息交互、拉拢、资信评估等中介服务，并不能直接发放贷款。" O) G, C9 p- c: T3 Y2 M m
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而对于网络小额贷款，则明白规定为“互联网企业通过其控制的小额贷款公司，使用互联网向客户提供小额贷款”。
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. T6 F- k+ F0 t1 ? 简朴说，各大互联网厂商只要拿到小额贷款公司牌照，即可发挥自身上风，从事网络放贷业务。9 p+ R+ |2 p9 j- T3 Y
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相比银行以及传统小额贷款公司而言，互联网厂商离用户更近，放贷业务与已有业务的互补和协同性更强。
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比如，在电商行业，想要结构雷同付出宝“花呗”、京东“白条”面向个人用户的消耗贷款服务，不必要得到银行牌照，只需拿到小贷牌照，就可推出雷同服务。/ c4 E5 A0 `& N& |/ E
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而对于雷同百度、58同城、大众点评、慧聪等搜刮、O2O、B2B等平台来说，也偶然机借助小贷牌照，面向平台上的商家自行提供贷款服务，在资金链上创建闭环。
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/ i5 D: O( R5 N9 V: b9 G 显然，小额贷款公司团体“扩容”在即，大众对网络贷款的继承水平不停提升，而这对于各类互联网企业来说，不失为一个拓展金融板块业务，涉足互联网金融的绝佳机遇。! f7 I0 A# m1 M9 c$ e7 F; \& N' O
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用户多、资金足的互联网企业，是时间加快出场了。 | 
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发表于 2019-6-14 13:35:46