实践表明，小额贷款公司在缓解“三农”、小微企业、个体工商户融资难方面起到了积极的促进作用，肯定程度上覆盖了银行业金融机构在信贷投放中的盲区，完满了县域金融生态情况;但小额贷款公司谋划中存在的一些题目也日渐袒露，以致拦阻了其康健发展。
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# z* m3 L% e2 V 笔者基于江西省上高县小贷公司发显近况深入观察分析，探寻制约小贷公司一连妥当发展的掣肘因素和纾解对策。5 x1 L( z5 p `7 D! a4 {! ~
! y9 Q4 S* P" W9 D5 C$ S* Q 上高辖内共有两家小贷公司——上高县金裕小额贷款有限公司和上高县德鑫小额贷款有限公司，至2015年4月末，两家小贷公司贷款余额1.75亿元，累放贷款6.23亿元，重要以农户和小微企业为放贷对象，此中涉农贷款累放额占比45.14%，小微企业贷款累放额占比32.97%.
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笔者以为，掣肘上高县小贷公司发展的影响因素重要有以下几个方面：
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+ l) s4 f) l6 Q/ ?# i 后续资金泉源受限，一连谋划动能乏力。
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; j: g0 m v6 e# d 固然《关于小贷公司试点的引导意见》中，规定了小贷公司的三种资金泉源扩充途径，但在实际运作中，小贷公司只能依赖从银行业金融机构融入资金，而现在江西省内仅国开行向小贷公司发放贷款，在申贷时又面临着全省数百家小贷公司的竞争压力，可获取国开行贷款的金额有限，“僧多粥少”导致小贷公司很难获取急需增长的后续运营资金。由于资金泉源扩充渠道的过于局促，原有运营资金全部贷出去后，每每出现“无钱可贷”的窘境，大大限定了小贷公司的一连谋划发展。
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- n7 p% o8 Z" X- ~ 县域经济下行，信贷发放更为审慎。
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2 s) g/ e' H4 }4 v$ Y5 w8 _% [ 在现在国内经济新常态的配景下，上高县经济出现出增速趋缓态势，各类实体经济主体一方面投资意愿不强趋于守旧，小贷公司难觅符合的信贷客户，另一方面信贷客户谋划状态广泛不佳，危及银行的信贷资产质量，继而削薄其红利;在此情况下，加之小贷公司在国家财产政策变革、经济运行趋势、行业发展动向等宏观、微观经济情况上的分析判断劣势，小贷公司信贷发放愈发审慎。! w9 y7 j6 ^% I* X7 W) s/ N
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表里因素交织作用，小贷公司竞争乏力。: I& V! A: |, Q! }) t4 Z
6 U1 ^9 U' s, k+ N5 ]7 o 从外部因向来看，上高县域金融信贷市场除了银行业金融机构外，典当行、投资公司如雨后春笋般大量涌现，尚有一连活泼的民间借贷，这在很大程度上压缩了小贷公司的埋伏客户群。从内部因向来看，小贷公司贷款利率过高，谋划举动短期化显着;专业人才较少且因薪资、个人发展考量运动性大，风控程度不高。在内、外因素交互作用下，小贷公司在银行外的增补借贷市场上即便与投资公司、民间借贷相比也无竞争上风。
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) e# f& \% x5 y4 m7 z; u; N6 K 财税扶持政策失位，克制小贷公司强大。9 A( b1 ^, s$ _0 c8 [8 x& b& g Y7 T
- s; |. q A5 U+ q8 [3 c* b 一方面，各级当局订定的财税扶持政策未涵盖小贷公司。国家对小贷公司实行25%的所得税率、5.6%的业务税及附加税率，小贷公司不能像金融机构一样享受贷款丧失准备金税前扣除、逾期90天的利钱收入冲抵当期利钱收入应纳税所得额。小贷公司虽与银行、融资性包管公司等同为谋划贷款业务的机构，却未被等量齐观。
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另一方面，上级当局订定的财税扶持政策落实不到位。宜春市当局出台的《关于支持县域经济加速发展多少政策步调》中规定，对村镇银行、小贷公司、融资性包管公司等地方微小金融机构，参照农村名誉社的财税补贴政策，受益财政政策将前3年业务税的地方留成部分列支扶持，但实际地方当局从未给予小贷公司财税补贴，小贷公司累计缴纳的各项税金占其谋划利润的比重高达40%至50%.过高的税负增大了小贷公司的谋划压力，收窄了小贷公司本来羸弱的内源性强大力气的发展空间。: ^$ Q, T+ V6 r$ o- w1 J/ U
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对此，笔者发起，可以从以下四个方面纾解县域小贷公司存在的题目。. k, V- A* _7 a' i" V7 _8 e
3 R) U4 Q5 o q: d( f% { 一是明白小贷公司法律职位，落实财税扶持步调。
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) }/ o7 V+ ^, w7 d, x 央行发布的《金融机构编码规范》将小贷公司纳入其他金融机构，但实际上它是以工商企业身份从事金融业务。发起让小贷公司参照金融机构种别实行各项税负，参照国家对农村名誉社等涉农金融机构的相干扶持政策;各级当局在税收减免、财政补贴、信贷增量嘉奖等方面给予小贷公司与涉农金融机构划一报酬。
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6 N, e6 k8 A- L U8 p1 c) W 二是完满小贷公司羁系机制，促其合规妥当谋划。/ N% Z6 f* Z! `7 {$ w& N
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根据差别羁系主体的各自上风，统筹安排小贷公司的羁系机制，发起明白金融办管审批、业务羁系比照金融机构交由人民银行、银监部分利用对应的监督管理职责;创建健全小贷公司谋划情况团结羁系机制，通过非现场羁系与现场查抄等方式，对其风险管理、内部控制、关联买卖业务等业务实行动态监控;设立小贷公司业务开展提示制度，央行和银监部分对辖内小贷公司一样平常违规举动举行及时提示。3 e$ j! ^+ g; X) ?" r6 t' B
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发起有关部分采取市场化本领，如创建财政出资的小额农贷风险赔偿基金、扶农支小考核与财税优扶政策挂钩、国家经济金融政策和当地经济发展动向咨询制度等，同时对其利率定价、贷款投向和信贷风险管理等业务开展举行窗口引导，引导小贷公司对峙服务“三农”和小微企业的功能定位不偏移。- h0 x* n+ E& |* n% p$ G- w
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三是拓宽小贷公司融资渠道，扩展业务范围。' `8 i% ]- Y/ `) O
2 |9 N7 C4 g) i 在拓宽融资渠道方面，答应符合依法合规谋划、风险控制本领强、业绩较优的小贷公司采取定向增资扩股、新三板上市筹资来增长资源金，支持符合条件的小贷公司通过发行企业债、中小企业聚集债、银行间同业拆借、支农支小再贷款等方式来有效增补后续资金，增强其一连谋划发展本领。
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& t0 p& Q1 S3 E8 @8 n7 _8 T 在扩展业务范围方面，一是要与银行自动对接，共同开辟小微贷款市场;或与力气强的着名网贷平台互助，整合线上线下资源，拓展信贷业务范围;二是答应小贷公司开办委托贷款、单子贴现、资产转让等新业务品种，增长其新的利润增长点，从而低沉谋划过于单一的风险，增强其自身抗风险内力和一连发展动力。
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四是整治县域金融市场，净化金融情况。: k2 n9 L( s& a3 [: r7 m
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其一，清算县域现有违规机构。发起由地方当局牵头，会同金融管理部分并公安、工商部分彻底摸清辖内投资公司、包管公司、典当行等从事金融相干业务机构的业务模式、规模和风险，责成工商部分严格一样平常羁系，对上述机构视其违规情况，责令限期整改改正、依法吊销业务执照等行政处置惩罚步调。其二，发起强化金融投资知识全民教诲，引导大众辨认投资陷阱，树立投资风险意识，阔别非法集资和高利贷，积极开展金融消耗者权益掩护工作，最大限度将投资者丧失降至最低;同时大力大肆推进普惠金融工程，从根本上积极消除违法违规的金融运动。 | 
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发表于 2019-6-14 13:49:46