透视小额贷款：小额贷款只是达到目标的一种方法

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-14 14:55:21

到现在为止，我们看到，至少有一部分人由于得到了小额贷款而走上了乐成之路。但是，从刚强的小额贷款的附和者那边听到的故事却远不止此。小额贷款作出了一个巨大的允许，那就是，它能到临到天下上任何地方，整个社区都有望脱离贫苦。

我们必须弄清楚这是不是真的。一个方法是，把实行继承下去，看看当小额贷款初次“到临”到某个社区会发生什么。2005年，来自阿卜杜勒·拉蒂夫·贾米尔反贫苦举措实行室和扶贫举措创新研究会的四位经济学家一起在印度的海德拉巴做了一个随机对照实行。他们与斯邦达互助，斯邦达是印度的一个小额贷款机构，拥有120万客户，紧张发放群体负债贷款。他们与研究职员一起确定了约莫100个未曾发放过小额贷款的社区，而且在接下来的一年里，随机选择此中的一半地域开设分支机构。

在2007年末，也就是约莫在这些分支机构建立一年后，研究职员对这里全部的100多个社区举行观察。在建有分支机构的地域，研究职员不但与得到贷款者攀谈，也与没有申请贷款者攀谈。他们对作为一个团体的社区的履历感爱好，想看看整个社区有没有因得到贷款而发生改变，而不但仅只关注新的分支机构设立时率先得到贷款的那些能人。

研究职员留意到的第一件事是，社区内现实上并没有那么多能人。就像我们从前在斯里兰卡的研究中所看到的一样，在全部符合斯邦达贷款资格的人中，只有不到五分之一被乐成地说服提交了贷款申请。而且，贷款少少被投资到小微企业中，现实上他们申请贷款的最紧张动机是还清各种各样的高利贷。

观察表现，在斯邦达分支机构设立一年后，妇女权利、儿童入学率，以及社区住民花在康健、卫生和食品上的付出并没有明显变革。要弄清这个事故，尚有别的一个方法，那就是跟踪统计家庭的付出总额。统计结果表明，分支机构建立一年后，家庭总付出并没有增长。总体看起来，人们的生存也没有比从前更富裕。

对于贫苦的海德拉巴社区来说，引入小额贷款不意味着能给它带来即时的繁荣。但这并不是故事的全部。

研究职员对这100多个海德拉巴社区的住民举行了分门别类。起首，他们把那些已经拥有本身交易的人分离出来。根据创业刻意的猛烈程度，研究职员把剩下的这些人又分为两组。如许一来，每个人都被贴上了一个标签：大概是“一个真正的企业家”，大概是“一个有渴望成为企业家的人”，又大概是“一个没有渴望成为企业家的人”。这一分组工作完成后，研究职员就可以通过比力分析的方法来确定贷款对每个组的成员毕竟有什么影响了。

这种三分法直指我们的题目焦点。这些穷人在利用小额贷款为他们本身——以及他们的家庭成员和他们的社区——谋取长处方面具有广泛和相当的本领吗？大概他们当中某些人这方面的本领比其他人要更强一些吗？

通过这三构成员举行的比力，发现了非常明显的差异。这些结果现实上报告了一个连贯的故事。

真正的企业家不停地筹集资金扩张现有业务。有渴望成为企业家的人们开始减少他们的开支，尤其是减少了在所谓的“勾引品”上的开支，并变得更加倾向于把钱花在一些耐用品上。他们把钱用于购买开展一项业务所真正须要的东西。也就是说，如果他们是成衣，就购买缝纫机。

全部这些与业务有关的淹灭意味着，人们正在为发动他们的经济引擎而添砖加瓦。研究职员发现，只管人们团体上还不富裕，但他们正朝着这个方向进步。人们为了实现他们的创业空想，减少了有关“勾引品”方面的开支。这就是说，为了到达目的，他们明智地做出了捐躯。到现在为止，关于小额贷款的经典的故事都是建立的。

但是，对于那些没有渴望成为企业家的人来说，小额贷款结果拔苗助长。他们既没有购买耐用品，也没有对本身的交易举行投资。他们只是比从前更会费钱了。在每样事物上都花得更多。他们唯一的“劳绩”就是对斯邦达的债务，与出现在小额贷款宣传资料中的那些鼓舞民气的人物相去甚远。

小额贷款面临的真正题目在于人们对它的定位。许多人把小额贷款当作一种放之四海而皆准、可以大概管理全部贫苦题目的方法，以为它不须要举行严酷的结果评估就可以直接被接纳，而且是每个穷人都须要。实在并非云云。要知道，小额贷款只是到达目的的一种方法，它本身不是目的。

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