（一）正确定位% t' p' |! ?1 V3 e, A" O
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
+ A. _/ ^7 F5 W' z做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。, K7 b* l; Z# b/ l/ ?) S7 q
原则一 规避风险
$ {; U8 N% |8 B+ C4 ~& X风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。+ c4 ]' R; a5 {
风险和收益是什么关系？
* T* o: n; Q7 I; n9 y9 d: I5 F
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。 D# A" l3 N8 Q1 ~1 @
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。& E' [& F7 g% W' `1 K6 ~! R5 U n4 u2 I
- 通例是利率高—收益高—风险高。
. m' p8 H0 O$ S/ t5 v# C - 差别的利率会自动的选择差别的客户。; b$ M$ H) `7 [4 d& k4 u' q; F+ n
- 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。" G: m! l8 z o$ T
: y! j1 p9 ]; K, h- A原则二 找准位置: Z; K( Q) d3 m" e$ k
夹缝金融、草根金融、次级金融。
6 G6 K3 F9 g* S$ }% _原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
I& s2 X3 I( }; z9 \原则四 突出特色/ L1 U) m2 D Z
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。, u- G2 \1 D& a, W& D
原则五 形成规模
( K. v \5 m }& g( k: l% q% p原则六 营销轻便
# A8 e* w/ A. ~8 k2 b原则七 容易把握
9 n5 P4 C- |/ i% [* }& x原则八 便于工厂化
5 ~- S7 c/ |2 u$ n; X8 V（二）尺度流程
2 P8 W3 d) r& ^2 O: U. \9 r* R, w打造“流水线作业的信贷工厂”：
7 r6 @1 ?0 R) Y) h7 I+ N1 I, ^为了可复制。
- T8 s) O8 f! \! u为了上规模。1 Y2 S) y/ r& v( j
为了可一连发展。# |3 z( V; j" r: T: i
制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
& u( m. @2 t. \1 M$ Q. S制止情面、人性管理，要的是制度管理。- Y3 a/ D W3 F, q" d- `
举例：
! _% O5 P2 ^2 }! v$ p- i+ }6 t. ^5 ?三稳——家庭、居住、收入（工作）。
6 ?8 F4 l: Q) u9 Y4 ?) z5 ~三品——品行、产物、抵押品。2 ?+ v' \. N8 u% ~# R; u9 h
三表——水表、电表、工资表。
b5 A) E/ L( G S& o, V比如中餐和中医。
# r3 C( _* K8 m+ h. s（三）贷前观察8 U7 K8 Y, n, p! v1 v4 t' p: ?
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：
, g! F/ c, K* R, A$ [5 v3 d. T- C2 I" Y7 j) E' q; \- P, K1 A! f
让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。/ ?1 z+ o$ {% D! j9 [0 ]
客户还不还款就是取决两大因素：
3 e& x9 |: J2 k) j2 H& @一是还款本领，二是还款意愿。. a5 q. M1 z7 d: x/ }& f3 f- {! h: `
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
( z4 B+ s( }& _第一、让不对称信息最大限度对称
/ }( D+ U+ G2 o重点是财政信息，管理的是还款本领标题。" e/ H3 \1 k+ a& \% L8 [- z) m/ D/ p
/ D$ u0 b o# h& s1 ?# K
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。# d/ O: O, v7 H. f8 u: X
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
0 K1 |6 s/ b* h, b/ m+ n典范的就是二手车生意业务。& _/ M" Y: T( R) c- x! T, A3 ~
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
. q# ?' ?+ p; _. h, U而我们要尽大概知道他的全部信息。
* {! G- ^5 Q# n5 U$ {2 c( M我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
: {! }7 N& {* W Q4 y7 L我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
! G: d( K( t* L* ^: |抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。6 ?' l, K: d5 r/ j8 @: U
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；3 n k2 a8 T! L/ r V& Q* C
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
4 `; i1 O* x+ ?, }企业每每是三套账本，我们要最真的；. S4 E; D; x" a' f) a8 y
非常便是妖。. [7 a) @% ?5 {5 |0 T q
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。* {# p; a. n# _7 J9 i
% M( T+ @$ G4 J2 R% H! Z8 F- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；- X, T/ h# Y5 q$ `7 S) o9 x* l
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
) W: M2 L5 l6 z8 j7 _3 J5 G - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
0 ]# i; I# u) s* ^ - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。1 D( y( ~6 i' G
" F) q0 F' V- o) Q: l. U
第二、让软信息最大限度真实还原
0 |5 t3 A8 U- i2 n9 f( Y; q5 o告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。% g9 e& r6 {7 w+ R, O6 E7 z
$ E) T8 b+ u8 n! K6 ^
- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；( @" C' e; H% n2 h
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；6 C5 y1 K3 \+ m0 r0 [
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
7 B; K5 a" n8 e9 N4 ~ - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；& S. O5 j2 C3 C d
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
) P" j- z5 Y4 }- ]8 E S) n 1 G* N: y0 t; T7 C. @
（四）贷后管理
2 r# B8 |: d3 U- J9 Z n贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。% P N( I" m. l9 G
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
0 @+ o# E: o% ^3 j只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
, h+ ^. c- s$ l8 n/ i% }+ S容易休业的人:+ Y. T/ \' W) C' p3 w: o+ m
; j) q+ J2 O' E O; s- 沟通本领强的人。
# t$ m3 S' z8 t' S$ l# y1 C - 善于和当局、银行打交道的人。
. G3 W: ^6 f. y: d w: l - 特别想着名的人。
, P% ~, C, O/ D6 C! i/ K8 C9 V - 好面子的人。/ R' y# p W8 L G6 ~6 s& E
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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6 Q" w. F1 d& Y, \0 C$ {4 t
不容易休业的人：% Q1 Z [ c4 Q( a% \# |
3 s$ h. A7 j- g- g* p5 x
- 相对木讷的人；( u$ S- V- M" }6 k7 P
- 被老婆管住的人；
/ S# {" S7 P6 z - 作息、生存规律的人；
3 ]) F3 h; U6 Z6 M/ `/ H - 胆小的人；
+ g* w+ C) w- E9 I! j - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。 f' h+ W8 k8 ?$ y* i
+ x) \9 H6 P! Z0 }- c+ I% L4 ~+ J X贷款企业出现危急的预警信号：
( G- e- P$ {( O. }3 u. g- X* g
* d3 P1 f9 w! g& p4 ?- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；' f3 H1 J& e- O0 R& {
- 工资发放非常；
# ]8 D0 v( i; }1 ]! I' n. u - 存货量一连降落，运动资金短缺；0 J# Z2 n: ~ m: r3 o1 I
- 一连的水电费、通讯费欠缴；
& k# P7 L4 u# h. u1 f+ t$ G7 ? - 账户资金干渴；
! [7 a R3 [6 m2 {2 V - 贷款没有用于企业；6 d# ^" j, w8 v
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
9 j- U# M: a1 D - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。- A2 R5 p- {) P: g
* L* F* c6 _8 B) \, I' I（五）逾期催收
4 _- N8 a# X- p! c T逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
1 \, O6 W" z3 a6 _( e# C分类：
+ \6 k* ~' e* Y4 a4 ^9 }还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
. ?5 \+ i( ~$ y! A还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。7 R! L0 h" c4 K1 F' S
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。
/ ?; E( Z. w- O5 ~) R无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。- Q) q7 ]: d; s, `! T
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
5 k" b9 J8 u5 P2 g2 a( J3 }逾期催收的详细办法：
! f: j; l+ W# G: ` I5 _
; L+ ?4 ]# X2 a4 f% z2 k- 果断不能暴力催债；
7 N( [2 ^$ ^# g. k- W - 速率是态度的最好表达；, N* S! e: ?1 k5 x9 l3 n/ P# J8 P
- 刚强的意志最告急；
. e) {& r3 G1 `$ W - 职业化、专业化、不带感情色彩；
3 H, S7 p3 v$ W - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；; Y! t2 k' ?2 ^* }
- 自动营造氛围，故意找不到本人；
2 U2 ~( [0 _) d% c7 B e4 G - 给多少拿多少，表明意志和刻意；# C$ ^+ N8 D* B! c) e
- 推行完备的、须要的手续；- K( x" a5 j& t" e/ A4 U
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。. D- O2 e3 T9 w. Q; g4 ~
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发表于 2019-6-14 14:47:59