（一）正确定位4 w7 _! q$ l5 t: T6 z+ d
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
. p* }- Y1 b6 e2 I2 M做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
, I* C! a6 P! v原则一 规避风险( O) O& f0 L3 F( t$ _3 J3 k
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
+ ~5 ]4 y. Z' p4 Z( X, X! [/ s风险和收益是什么关系？$ O, Y7 B1 l, d& [! J" h z
/ X3 j. C6 z5 Z1 R ]$ _0 [! [9 E# `- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。" }. `- k, H! N. e; K6 V9 } ^
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
: j1 `. _, E0 @) r7 D - 通例是利率高—收益高—风险高。
. P# |; L( Z0 P' b - 差别的利率会自动的选择差别的客户。
' q+ {! J& e) u0 M - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
( Z a& n# C& V" B
% \ B0 d- q1 N0 @* t: b8 P
原则二 找准位置
$ a$ w: A! L+ {. S+ j夹缝金融、草根金融、次级金融。
3 k) w9 f& F" A- ^- S原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。, u# q, t c& O
原则四 突出特色
7 C7 B# _! |* U$ Q8 v" T. y: [3 _小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
# t. {; Q. k7 v' ^1 V8 h3 h; Y1 f原则五 形成规模/ N6 K9 O, K6 Q2 M: i( S0 y L
原则六 营销轻便
0 B } L% s0 V0 u2 e( K0 B9 {原则七 容易把握
+ b8 \2 K* s [原则八 便于工厂化$ M1 e0 N8 c/ u. T( `
（二）尺度流程- `3 U4 z( F' R9 \0 L2 P7 X
打造“流水线作业的信贷工厂”：# q' r" Q* V+ V+ D% I; N/ y
为了可复制。
; G: U# m- B& D7 I8 ?! h( h3 P为了上规模。
! u8 _6 `2 o) ~. h' C r" |为了可一连发展。
/ C5 C9 t4 {# X2 ^" ~4 l" C制止公司的生死生死就在老板一个人身上。' g2 ~; p2 |! t5 a5 V4 E
制止情面、人性管理，要的是制度管理。) q) ~, ]" q, z8 P! |! f
举例：
6 p R- N, _* C' U5 ] x三稳——家庭、居住、收入（工作）。
" i+ L& E6 A3 k. F0 Y5 W0 P( L三品——品行、产物、抵押品。
3 E. V0 ~2 j4 w- {, {6 y' f' V三表——水表、电表、工资表。
4 V. e1 S; O5 O5 r$ d$ z4 N比如中餐和中医。
6 I, a, Z& S" v3 j（三）贷前观察
2 n2 h2 N- k" N贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：+ a3 v% C0 u! n. _7 P/ k
/ Z9 m8 R7 r8 P$ ^, ]2 V+ K+ M让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
9 g- j- D2 ?6 r1 Z客户还不还款就是取决两大因素：+ L* v/ O7 o4 c% @7 p
一是还款本领，二是还款意愿。! X2 k- T3 R( \; ?( T
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
; @5 ?" m3 f& x I$ P8 \第一、让不对称信息最大限度对称
5 \/ |7 e6 H. @& X! u4 e重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
5 K% W+ Y4 c; J* }+ w$ H1 ~- A1 K/ h( ^; s3 u, L0 _: R; A
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。; G! T! S' g! a5 Q$ b) X
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
7 z) C) O. i% B典范的就是二手车生意业务。1 B- U& t4 \8 k% E; D; ?# _* t
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。; \1 _7 F. F3 l7 G0 h' b
而我们要尽大概知道他的全部信息。& J9 a# T9 S1 f+ n8 @
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
9 R/ O) r0 Z/ F3 j( j我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？& k' |. @1 a6 o8 e3 o
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
# g/ f/ D$ w! a$ ^* z$ e; R; |9 Q由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
. E7 k! O# x1 M7 i( x' m7 }地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；; k' U* H% o' A) n
企业每每是三套账本，我们要最真的；( b f- K/ E' c: \) N8 Q& G ?
非常便是妖。3 k6 @6 x4 N- {% l" b
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。- V9 b. l: R$ T2 d/ a# g
5 Y: P9 o0 V% {& c' p& ?, e2 y- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
8 g; o, d v; E2 X- T6 d! i - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
& H4 P! c# a3 U5 _2 i6 V1 w$ J+ d - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；* m/ I$ s7 Z3 u' N% w/ u' \
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。: H' C9 R- w* X. W y8 I
7 }) }3 ^ P- L+ [$ Q" m4 s第二、让软信息最大限度真实还原
O" s9 `) _& P# w告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。7 l, F) X$ ~/ u& k
% W* c _& x7 X# s" h- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
0 R) ]! p5 A1 c4 u5 z" V - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
$ }' V K7 S& D+ ^0 P - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；/ ]( F3 |4 q; v4 ~
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；
' A/ t9 R, T0 q2 T8 P; x - 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。4 x' v# w) k; E9 g( e+ A3 q1 o9 n
- V3 s/ B; _8 n1 h( `3 d
（四）贷后管理' a5 I& w0 [7 E8 y+ J7 I3 A3 O/ H
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
W+ B# L: M, Z贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
! n7 Q% t' t, A" c, ~3 S9 h3 {, X只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
, B/ n0 B6 n$ \2 V6 j容易休业的人:
6 e3 `) |2 f; |9 `0 a( M
: Y) N+ e5 G* u2 b9 t! p8 `& a6 ]+ |4 Z- 沟通本领强的人。
5 r% A2 J5 p- c% y" @ - 善于和当局、银行打交道的人。
3 Y: P1 @6 f) L - 特别想着名的人。
+ T5 N" Z) d1 B% i' k! @/ ^; K2 j( L - 好面子的人。
$ |) T0 ~. U1 K7 B# q6 Z - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。( Q3 w" V* O( X; y0 h3 Y
$ c9 K; J+ t* Q# {
不容易休业的人：
+ K/ i ]! V% s! Y) J. W, ?
* k& S' g. ]3 {6 s" P1 V- 相对木讷的人；
- M7 G. b1 W4 Q - 被老婆管住的人；1 {( W ]' y4 O: q2 z8 s8 g
- 作息、生存规律的人；# \+ b$ q/ _4 Q* \" }9 d" E1 j9 ]3 `
- 胆小的人；5 c. m$ O) A6 X9 ]6 z
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。" s6 F, `8 Q' B0 @
~" ^, O5 U9 f
贷款企业出现危急的预警信号：
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" G$ \9 Y5 w- Y- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
7 C* W" ]! i; Q; I4 M& ~8 |5 ` - 工资发放非常；
1 h8 }% W! |% N! ~! r8 F - 存货量一连降落，运动资金短缺；2 d% [! X: e1 Y9 R# W8 C" u; X
- 一连的水电费、通讯费欠缴；
- G) d+ w' u6 I# ~; I& Z - 账户资金干渴；: }2 [# s# ?& w7 X: O9 L4 U
- 贷款没有用于企业；0 G2 c/ f/ p3 P
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；# D! N8 A" t' M' P+ [2 ^. m8 w
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
% O$ z+ H8 x6 y2 z
7 }) {$ \: A: r- ^# o（五）逾期催收- z/ a& q4 l+ l: o: D
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
1 V' l/ U; S h# a0 w1 T* u分类：
& t6 U6 p' d1 i还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。8 n/ s& l0 Y" Z7 t" S3 k
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
% ?2 `" X5 r8 S# i8 K: v+ n+ |9 h无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。& E7 C7 K3 Y+ q0 s" h" n" i# t1 N
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。& C6 f3 [) X+ g* R7 J
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
0 R1 p* j5 M# Z1 J# t+ Q v逾期催收的详细办法：
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, M! X7 a5 }8 Z* f- 果断不能暴力催债；0 d- N* j/ C1 Q4 m4 e2 z* D
- 速率是态度的最好表达；5 ~* H2 k" D8 F5 t/ {8 |+ S6 a6 D# L
- 刚强的意志最告急；
' ?+ S5 P, ]9 B3 s - 职业化、专业化、不带感情色彩；
6 W5 ]3 g; F7 u: x0 U: y3 c) g - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；& F$ B T! M( o$ y
- 自动营造氛围，故意找不到本人；: t3 R9 D' h8 k/ j# F- j8 Y
- 给多少拿多少，表明意志和刻意；
9 R5 c3 m, e$ _4 y+ {( B& ~ - 推行完备的、须要的手续；
" [/ g% z* u+ ^6 r- F - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。
! I, V. F u, d% R. C
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发表于 2019-6-14 14:47:59