（一）正确定位
1 N! A" ]/ i- P7 N2 \做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
$ A9 T% m8 B% G& U3 K9 u5 J做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。3 p% f& S4 I" N: w7 M6 ?+ r0 a
原则一 规避风险
! M! K4 u! A3 ]( Y8 W* R4 O风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
$ F- X3 Z3 ~+ v' [& j风险和收益是什么关系？
+ S+ U* B2 K; I: M; J
# k' d2 Q0 N# r* l, H- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。
+ Q9 A) C/ x# N" ^9 v. l - 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。2 Q$ ^9 {( X/ S
- 通例是利率高—收益高—风险高。' P/ o: j' x) u; p
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。; T7 r; _* t, S }
- 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
# b2 w! \ h. t0 t& j
' b( @" A# j$ V T1 _; j原则二 找准位置) s3 Y. X# Z3 m5 J0 e' b4 h5 O1 ]: S, N
夹缝金融、草根金融、次级金融。
' x8 T1 f8 [! l( J原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。 f2 | Q' y& S, v
原则四 突出特色8 x7 }5 @0 [# q0 i& f
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
$ o: @- Y- p" M( h6 D原则五 形成规模
) k1 U; F% C4 T1 T; F原则六 营销轻便. c' _2 P. m+ m$ o; v- `4 a$ e1 Q
原则七 容易把握" |9 E% @) |# e# C8 ^/ \
原则八 便于工厂化
$ z; I) S( b5 T( }( U; f6 w（二）尺度流程
6 g2 O5 R0 q0 Y" f7 u" ~. g打造“流水线作业的信贷工厂”：
8 q7 @/ T3 n) Z1 y7 O J为了可复制。
1 J* v4 x8 V& o @为了上规模。
`. u6 ?: o, t- S, C1 G4 n( m6 E为了可一连发展。
$ d/ v" R9 O6 e8 k, m7 O1 ~. N制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
; }7 [" Z: s j0 Q) S" _% z7 l/ c制止情面、人性管理，要的是制度管理。
( g3 P: @ V$ r3 ?9 F e, y. n举例：! t, E, m# Q8 [& K8 Y
三稳——家庭、居住、收入（工作）。
- i( `& b2 y: M& I" R! r8 F三品——品行、产物、抵押品。
& P. B) u7 `5 T: I7 S, e9 |三表——水表、电表、工资表。
1 F/ N# ]# z! o比如中餐和中医。
6 h$ l7 s7 M5 }（三）贷前观察
3 ~6 B$ |1 O) Q }9 b贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：( f( S* Y1 I7 T4 R) y4 J
2 b& B4 z5 V3 W6 z让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。2 b% k2 e9 K) a3 l9 C
客户还不还款就是取决两大因素：
0 T5 p3 C; P! B/ P# y, c一是还款本领，二是还款意愿。) l$ T- X5 |' D: _
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
* \0 B/ l, j2 d" v& Q, x第一、让不对称信息最大限度对称
0 K9 ?/ E; k) g, Y6 K4 y重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
6 Q: A, n: r8 O: ?" B2 I2 B( U5 Q1 L* I" _# P% k6 b4 ^) @& I
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
3 C) c$ l1 G* p; G9 q凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
3 A( {( X/ }1 M1 J2 J典范的就是二手车生意业务。% p* ^% w* S& L0 O' o9 `' s, O: W
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。2 ?. ^: ?, }1 V: Y4 N
而我们要尽大概知道他的全部信息。
! G5 W' T# u( i% D A( Z$ c我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
/ Q W+ {$ V3 E1 H5 y我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？: T* V; n- Q) W* U$ @
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
5 N7 ^+ x: x4 a' p由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；# ^( t; _- G: _' H4 W
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
* y1 J" W' r" o% l R$ E S" x企业每每是三套账本，我们要最真的；7 R, O$ O9 `2 |. X- }3 x) M( m2 D
非常便是妖。
2 j6 r% |( s" F谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
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0 N$ s( v5 w3 K7 m) [ e- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
6 m, m% ~) @+ a9 T8 T& m( }% G - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
+ k9 s9 D+ P/ e6 l8 i, I' q& F - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
0 r, r& I, I+ w' V' z - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。5 w& \) X0 D& w4 s
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第二、让软信息最大限度真实还原
3 P* Y9 `# K, o$ b& L% y告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。9 y2 | r- s9 t0 F& G
7 x# V' |2 Y1 ?& z: X( X- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
6 b" t- B' l* H! V8 w' j - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；2 n9 n6 c K% h5 r$ R
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
s$ T! ^9 C( { - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；1 i, k1 y- c' {4 u) Y' h; W: S9 A
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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（四）贷后管理. y; w6 C! \1 F5 _+ R( O0 T
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。( n& ?# r1 s& L" G
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。6 H$ ^8 _ M; c/ M
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。, j/ k6 [7 W! p4 i! h, T5 U9 N
容易休业的人:
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- 沟通本领强的人。 {( {# ]3 x+ V# ~. o
- 善于和当局、银行打交道的人。& X$ ^& i; R" R. K4 I* T S, A6 ^# P
- 特别想着名的人。; {" S8 j" Z" `3 X" L, G) K
- 好面子的人。+ ^! P7 ?% ?; p+ e! i
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：; C$ R: d1 z* |4 ^
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- 相对木讷的人；
0 z9 F2 o5 u- { - 被老婆管住的人；
! R0 u2 [% J( A9 f - 作息、生存规律的人；
6 A" T$ X4 N& A; b$ y$ Y7 c& Q - 胆小的人；
, y8 j5 |9 Q( d/ v - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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: R Q( X& U7 G7 ^; Y6 f9 M2 n% f贷款企业出现危急的预警信号：7 j8 G: H; i" H( F
) A% s H: v1 K3 q/ A- 老板不接电话（包罗不接别人电话）； S e$ `5 W: p! G( k8 Y6 q# X5 n
- 工资发放非常；! V' }; R) h( R: O, ~
- 存货量一连降落，运动资金短缺；
& U( y# L$ [7 G8 X" B- v) V# f - 一连的水电费、通讯费欠缴；
! O9 H) c; w$ r! w - 账户资金干渴；! J! m2 {6 v3 G; V/ k4 O2 A- `
- 贷款没有用于企业；
; G2 p. C4 Y, H/ z3 b) x5 } - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；1 r8 g- ?" Y9 L0 [
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。3 v5 J2 n3 {& j! V& y+ e' M
# i9 b! Y4 f: F1 Q$ m; T. x（五）逾期催收
" H- b- ^: C9 \1 h7 X" s2 b逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。9 p2 \5 B1 B7 k/ Z0 O
分类：
' S4 ^% \; O% V& s# ]4 a; J6 @" D还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
" B- x0 e0 \8 x, O) B! N- I还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
, X3 S" w3 p, O0 L8 O8 N# g% \/ N" }无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。
# Y2 Q* h- \" L无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。- H' s! o! a# `. D8 o) m
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
* [, _: g9 }6 J: o& _2 p逾期催收的详细办法：
8 S( Z/ E" R* M0 W; X, r
& J- {/ E* [& a, s- 果断不能暴力催债；
/ r' M6 r- F& Z - 速率是态度的最好表达；5 m8 }" H6 _' C9 I' ?
- 刚强的意志最告急；8 t+ J# T- q- C. ^, @
- 职业化、专业化、不带感情色彩；7 L" ~7 Q, e$ _+ Q! D
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；4 |" L' d/ {( u! S8 f e3 \1 Z7 N
- 自动营造氛围，故意找不到本人；4 ~# {; K5 L/ z0 H- R
- 给多少拿多少，表明意志和刻意；8 |, E6 e5 r) I( N
- 推行完备的、须要的手续；
: ?) j5 v' d' k3 y8 x% w0 ^ - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。9 t& ~, g! O9 f
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发表于 2019-6-14 14:47:59