（一）正确定位
3 |3 V* ?9 I* m+ J x& E5 z! P( O. Z做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。' [: I( Y& t+ B" }
做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
1 ]4 s/ l- u. ~' I原则一 规避风险
, a6 [% _. D$ l风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。% q8 z& X2 f0 I: {& K) Y
风险和收益是什么关系？
* z z; E6 I* p$ t" V2 e* z: q3 H% q* G2 d! Y/ A" T
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。- H" }4 P- e9 [ M3 N
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
3 m0 ^4 F) p- r& W6 ` - 通例是利率高—收益高—风险高。# ]2 i2 h' m. e. K7 A
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。
. x$ P' J- }$ E% R- ~( u - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
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原则二 找准位置; n# W+ i) Q6 k0 E( C6 o# }7 h
夹缝金融、草根金融、次级金融。
, u4 E& g8 J6 a6 R: f原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
- R, w k: L# _原则四 突出特色
- C7 T* b% u( Y G6 v小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。6 F2 H* ^$ P& o
原则五 形成规模
8 p( e7 F# ?( @! L0 P g原则六 营销轻便3 ^* S/ N7 T$ y. o6 o6 ~
原则七 容易把握4 v" D" r- C m& V6 }- |, w
原则八 便于工厂化! a! @+ g' I8 ^% N" M# g. w- |0 e
（二）尺度流程) N4 z/ O B- u: E- I
打造“流水线作业的信贷工厂”：$ P) Q! p8 v# P7 Y4 X3 G
为了可复制。
q, x: I! z4 @% Y* u. I* J- \- o为了上规模。
( T6 W* u9 x8 ]- }为了可一连发展。
$ {$ c; g6 M# a制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
* g* F0 D- C6 |6 m4 U制止情面、人性管理，要的是制度管理。
7 q1 d# I0 @$ R, `举例：
7 \* X* Q% J% M% P三稳——家庭、居住、收入（工作）。
g8 g5 [* y9 Z% Y- _( l三品——品行、产物、抵押品。
Z# M3 J/ Z1 T% u/ e9 m三表——水表、电表、工资表。
5 o7 b1 `+ _+ d; L5 s比如中餐和中医。$ Y' V( h# o) I s# O' g/ S
（三）贷前观察7 B+ ^0 Z) O& x3 |- {
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：' h5 ` H W$ e
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让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
4 R# b1 y! g0 n% w, U客户还不还款就是取决两大因素：/ D: ?% F: Y- p: J# Y
一是还款本领，二是还款意愿。
8 O+ r" H" v. Q* T8 u/ H让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。6 P0 q5 q% i' ]6 k1 V* o
第一、让不对称信息最大限度对称+ N' K9 b2 W4 f5 ^! E' I+ o
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
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+ R" l# ~- A! {% C* B! n不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。( M- ]: m# _. D6 A) v: U5 f' d
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
$ a! X9 M5 S! R& `9 C' H9 P典范的就是二手车生意业务。# m; w/ _& y) w/ h% E1 H
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。 J1 [7 w7 g$ l [: R g& z
而我们要尽大概知道他的全部信息。
& d/ d$ \. k/ a( _我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。9 U7 c5 ^! L+ z7 G% u
我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
- E( x1 q. K$ A9 r; ^抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。; ]2 r, [" K) }+ T, e5 B
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；+ f$ ]2 u3 g+ B! Q
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
2 m( K( k' `8 k9 q x& \" U( d企业每每是三套账本，我们要最真的；' X+ ?6 v" O0 X$ v0 U
非常便是妖。
2 M% B% Y; }) ?谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。+ R) f! E5 G1 w; b; Y
5 _7 m3 {5 s" g- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
4 }* l$ n2 ]9 S5 _7 z! J - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
; l+ E2 q: `$ b4 p |% w( q/ i - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；" c4 l4 {# `1 D2 M# v _% P
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。" f9 m. |/ g! Q8 h6 I7 ~5 J% {
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第二、让软信息最大限度真实还原
0 C' ]4 j1 k: ?( l告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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+ y" T: S& \ J! A2 a- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
/ x. A z4 P8 R' l; u - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；1 g6 c9 H$ n4 S
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；) b% F* u Q6 T6 m: ^
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；
" N& D, F' \, D4 z3 ^" H; ]8 @/ T - 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。$ K6 W: A9 s4 u
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（四）贷后管理7 G# B1 c9 b; A+ p
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。* ?7 k4 S2 c2 b
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。9 g: M3 d3 E4 y$ Q7 L* H
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
% H+ y0 _1 U: k6 t5 h# f" Y容易休业的人:
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- 沟通本领强的人。1 o# a {; y1 S+ Z0 \# W1 O
- 善于和当局、银行打交道的人。
1 B0 r- J+ G. w9 I3 w0 X - 特别想着名的人。3 i/ H8 t" x$ o" l/ u1 z
- 好面子的人。% A* P+ \* a4 T$ ^9 u# ]
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。% K" ?3 u- C. B% _) [ V- q9 u
( f: }! X: d. g5 y 不容易休业的人：
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- 相对木讷的人；
# d! `* b7 D6 ]3 C4 w8 B" {) G1 }7 u5 B - 被老婆管住的人；" j2 _/ g# H9 O, V! |
- 作息、生存规律的人；
1 [$ v' x' s) }8 t - 胆小的人；) d: S g& [/ j% F( K' {+ U3 l( Q
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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贷款企业出现危急的预警信号：
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
! s; Y* e* a+ z7 Q2 i* x - 工资发放非常；
2 V3 U" \* g3 Q7 f. K! I - 存货量一连降落，运动资金短缺；
. c& T4 f% u% A - 一连的水电费、通讯费欠缴；
7 I, m' X D+ S% b - 账户资金干渴；8 Z9 h) \5 I b
- 贷款没有用于企业；
% Y' t) f' |! a6 j ] - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；: H- Y) j% I7 d2 |
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。4 |. U/ J8 X; |
& E$ t% Q/ N( M5 a8 u（五）逾期催收0 l" u/ `3 k7 x1 z) v( g# u
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
) z9 X( e4 D5 R分类：
5 M' N4 z8 B j还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。- h$ V: @% M- ?, B" ^3 w
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。* h5 C0 e* A7 k' r
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。/ ]& U+ ~5 M! r
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。
+ q% o4 q. B" Z2 F- s主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
- G `( W ~* u- q逾期催收的详细办法：6 Y% k1 y9 `; e2 r
. i+ B* w( d5 i3 C, v( M( h- 果断不能暴力催债；* |, ^+ ]" P8 ]7 Y
- 速率是态度的最好表达；
0 `- Y2 C% F. m8 I/ ? - 刚强的意志最告急；
6 B& S8 N3 a0 ^/ P - 职业化、专业化、不带感情色彩；0 u! }$ Q) Z8 {: j
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；4 c( ^+ s+ r9 {$ ]
- 自动营造氛围，故意找不到本人；
. l5 {7 T& e6 [, B9 J - 给多少拿多少，表明意志和刻意；4 T% [% N b! t: v8 x
- 推行完备的、须要的手续；; D: r0 n7 p7 x
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。; G& S2 g* S9 x1 r2 T( p
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发表于 2019-6-14 14:47:59