（一）正确定位
. } d: B- F! y# {& X& x3 i, m! Y$ U做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
0 ^) r! m$ Z; e$ o, o! d2 [做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。* _% y! P1 \" h: M+ b, F
原则一 规避风险
7 u/ R8 X" z' y$ y# I. b7 Q风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。& L: f h/ o, S2 k5 g, ?. G- {3 ^
风险和收益是什么关系？
7 |# d$ i& Q6 Q! i, l' `/ f4 b/ q, `" O* _ |2 f4 O0 c. a
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。
9 }$ U* G0 d7 k2 @5 X+ j0 E - 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。4 g7 U& _( A( p! k
- 通例是利率高—收益高—风险高。/ h) P$ _6 I3 |9 k
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。
. w! h9 V) D6 j( ]& D8 a7 E - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
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, I |3 |) G: B1 @. P8 H* L原则二 找准位置2 O4 Z1 t) H; K$ M% z( A4 a% ~
夹缝金融、草根金融、次级金融。
5 v7 n; W$ o7 Q4 Y原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。+ F, R5 G1 @# S1 p a. _, ~' {
原则四 突出特色
% ^$ q% v+ E2 P: {2 P+ l w4 N( @小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
* }/ \: ^- g0 Q原则五 形成规模3 q9 D% d. N$ V: ^3 n
原则六 营销轻便
; y! H* `0 Q% h原则七 容易把握
+ @2 [! k$ J+ D原则八 便于工厂化
. \% v2 }& s8 [8 [7 d7 p: a（二）尺度流程
: }/ ?( k( `) d2 ` {打造“流水线作业的信贷工厂”：; w# G6 V3 ?6 h1 Y |
为了可复制。
. U0 x+ R; l! ~% i为了上规模。
& Y! h4 B" c, y* b& U( g0 u( ]为了可一连发展。
/ D0 B" Y3 v, ^制止公司的生死生死就在老板一个人身上。% o. T, B4 L' ?( X4 |+ [
制止情面、人性管理，要的是制度管理。8 k& Q! h! R; E! ]2 k
举例：
( |5 c2 @& }2 {5 n* R' Y三稳——家庭、居住、收入（工作）。
. B& d2 t# i5 a4 z% ~, L三品——品行、产物、抵押品。/ _1 D6 @" E7 C; N! L( |$ y
三表——水表、电表、工资表。
( S+ b, J4 R. G1 b/ v$ W- N比如中餐和中医。
/ p7 o( Q" H# @8 @% s# V（三）贷前观察
! I) I9 s; h9 o3 {贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：4 k/ v4 t/ U) d8 {/ V4 B" z: n! u4 N
% U5 l7 X7 S0 ?2 ]- o
让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。+ E% G1 ]) l8 n
客户还不还款就是取决两大因素：
( R$ X6 B) m- a1 z1 h ]一是还款本领，二是还款意愿。4 G8 w: v" k0 l9 n+ a$ H
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
4 n' q: R& P: e( i第一、让不对称信息最大限度对称
$ x [" y( P& j) ~ r重点是财政信息，管理的是还款本领标题。# \+ N; d% @, r& g" V, B, [+ l
, W: _/ H9 n% A2 T r" e不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。: R1 r2 v, ~ p0 e8 x* C3 ^2 x
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
& G2 n+ f" ?2 K) P典范的就是二手车生意业务。4 j! a! k% _" |% H! X, c, i- {
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。4 W7 R& ~7 \* y9 j
而我们要尽大概知道他的全部信息。
. ?4 O* Q: i1 F/ t1 c8 [/ _; ]5 X, |我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。9 W. f/ Y; v! }& P
我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？# d% {: T6 Y2 m' f% [7 ?
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。) L3 [& B6 ~' K8 g) \$ V+ O
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；9 h1 h/ \6 [! R% ~* h2 x$ Q0 W
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
& c2 }! A9 H# R; U企业每每是三套账本，我们要最真的；
3 I0 i) s: M2 R9 T. H; ?4 |非常便是妖。
1 q& b# S3 T% k" c. k0 m) o谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。6 c0 |. [ T7 f, {: b
; `$ Q6 c$ K. }
- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；$ j, {+ S: G2 K7 q# q8 m# r1 G
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；4 C/ s( \# ~" Z: j/ O; Q( l; y1 F
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；& g. [2 M8 D0 o, D
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。2 r" |' z$ k) a
0 m8 ?5 w% K. n( |2 F0 c第二、让软信息最大限度真实还原7 i' A7 ^7 v2 y! [! w
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。7 ~3 ^0 r" j c& G
* e5 ^2 L8 I: t1 Z4 Y( h) J- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；4 i* ]1 r7 F% v$ s8 z
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；7 T% R$ [; J2 H. W; x2 s
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
. G7 Y3 j- y# j# I9 e - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；$ k/ I7 C3 O3 G% B
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。) N2 V4 }3 j, j4 {( Z: C
, C$ Q% l3 q" \2 u! P; m K4 W4 `（四）贷后管理
" M1 z2 C5 l: W4 R! h贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
; W! m" e5 s; d& ~贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。& E* T0 N/ X: d# A, f; l6 i% e
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。# m' A: D3 h# I: N
容易休业的人:
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8 ?1 ^ P6 m4 {- t) Q- 沟通本领强的人。! @: }/ m7 x0 U
- 善于和当局、银行打交道的人。
! B) K2 P+ _+ `' h& h - 特别想着名的人。
" F O# b7 n5 L/ b+ Z - 好面子的人。$ \5 d# S5 e" x9 E9 J4 ?% {. |
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。 ? O0 E0 o3 F9 D
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不容易休业的人：7 D1 S1 `: J: \2 H/ [% `5 m
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- 相对木讷的人；
% u) ?$ p2 W6 l# [1 s; d) Y% Z - 被老婆管住的人；6 J& |& b* u2 L- K* W8 v
- 作息、生存规律的人；3 o# |0 D+ X& }: s6 E( |& @' u2 Q( M
- 胆小的人；2 h K% O9 X8 L/ u( ~4 r5 @0 M
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。4 Q" N7 k. Y& N* ^6 |5 ]% O* z
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贷款企业出现危急的预警信号：
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- U" `0 @; y5 S8 ^- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
- H" ^ p3 P5 p }/ P - 工资发放非常；0 ~0 f. a7 R; A5 F: t9 t Y, m
- 存货量一连降落，运动资金短缺；
% [; z2 }& @! u - 一连的水电费、通讯费欠缴；
3 k. X! v7 ^% p! |7 B - 账户资金干渴；
% K. N+ x- o" m; ~( G' X - 贷款没有用于企业；
7 T2 u! ^" X' L1 y0 J( G+ H - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
/ M. d! z) |$ T- [: F - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。% F# N! t9 @4 J- x' I0 I6 `: ?3 e
0 ?5 ~3 A' N) q$ A4 P# l F% v" b（五）逾期催收0 @, n9 \ ^1 |3 M# H8 j; B, k' |
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。: I# N! W+ {2 L. K* F: k
分类：7 G9 Q" l! S% E ~; D+ u, `
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
) K3 \: b) j5 v# J: d还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
9 D9 ^. o& p m, o/ Y5 `; u无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。4 O8 F( R6 R' [9 q
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。
6 W( W% E; q3 I2 ~: o* Y0 z8 g主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
# _6 a. M7 U/ q: K* b, z' Y: F0 u逾期催收的详细办法：
4 q+ z% d9 O- K4 h, ]. F' g: m+ x f5 E1 f; }' b# P
- 果断不能暴力催债；# Y( t- }7 S1 e$ e' C* w
- 速率是态度的最好表达；
8 ?, k' N+ i4 h) Y - 刚强的意志最告急；
- x; e7 C! g/ d6 x5 z: J; N - 职业化、专业化、不带感情色彩；2 ~4 a0 s- x1 Y+ Z
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
( {* L$ K3 e# r' _0 b - 自动营造氛围，故意找不到本人；
! w& I5 U+ S2 L - 给多少拿多少，表明意志和刻意；
) x0 l9 g2 t% h - 推行完备的、须要的手续；
, H4 N+ S0 i v9 n- q9 B* p& } - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。0 w& t1 O! ]& y0 I+ L& P/ K% Z5 J
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发表于 2019-6-14 14:47:59