（一）正确定位' T9 j$ Z/ s) y
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。/ k9 P; T+ e) f8 }- D
做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。# J" r. }, X5 r
原则一 规避风险9 j3 R% T6 h9 {: [0 J
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
+ J5 p# |3 Q# `7 b2 K% o2 y5 Q1 g+ `风险和收益是什么关系？
A! Y6 u9 i; f# w! u" i$ B
' ~) S7 `1 K# a0 B9 R- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。
8 b& [7 N- h4 h6 H2 z5 L: n - 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
0 @7 j+ z! b5 H; h. c( E - 通例是利率高—收益高—风险高。
7 z& K0 s/ F; x. K# R& H - 差别的利率会自动的选择差别的客户。% ]" r- h/ Y8 `% R/ H* E
- 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
* M! G# H% D1 |- T' D
; h% t+ ` U* y& O3 y5 u0 k
原则二 找准位置0 G9 G& ]; H% P c# C0 F
夹缝金融、草根金融、次级金融。
2 ?8 Y0 F& B2 o: M原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
, r* l- ^* H# R K U( J- c) J( g原则四 突出特色
$ L$ |) }8 h% {( X8 R6 ~ Y% m小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。1 l7 V* Q/ Q5 J) N, x. M
原则五 形成规模2 s- R/ E& z7 I" v: D
原则六 营销轻便$ [. w% Y' c- r* l7 \! l
原则七 容易把握
% G! f* b" D' w) N原则八 便于工厂化
) o2 _ m: O; f6 \. a（二）尺度流程" }/ Q; y. Y: r" j" K6 q0 @
打造“流水线作业的信贷工厂”：4 f! L6 O/ ?+ M$ o1 k, C E
为了可复制。
2 H0 L) L$ `* [! l, F2 e0 ^4 ^) a为了上规模。
, X4 y' L# u& M6 J+ e9 e为了可一连发展。7 a% B: C7 b3 Q9 z, A5 c" q. |
制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
, l0 f, l, m, W6 F+ ~0 A8 z制止情面、人性管理，要的是制度管理。
; i% X* J6 A# z, X举例：
. z- Q0 S" j$ I. l三稳——家庭、居住、收入（工作）。5 F- V2 {3 Y6 b. w
三品——品行、产物、抵押品。- d2 Q- S# }& e7 C1 F. l
三表——水表、电表、工资表。" [6 h$ E/ R4 E! G# ^- e' W
比如中餐和中医。
2 S: V5 a3 x2 g（三）贷前观察' }. G+ T$ R S( t7 Z. Y* c, B7 T0 s
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：
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) F) N# c, l4 ]让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。' A# m `9 c+ A
客户还不还款就是取决两大因素：1 O' \ X# v, I i" L. X
一是还款本领，二是还款意愿。- r3 n1 ?; o* ~# I1 u# `
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
* o# D8 \( c/ | t& G/ F L0 \/ ]第一、让不对称信息最大限度对称% C( O; s3 C" ~0 q0 Z
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
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不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
) j( q- S; [8 @8 V8 |' n, \" C凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。. j% w0 u3 @, i3 u% H6 q
典范的就是二手车生意业务。6 [" i2 B! ?% |! Z6 V, }4 ]4 X1 A
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
; W& a G# |+ Y而我们要尽大概知道他的全部信息。
6 d$ }" N6 l- ?7 w9 ?* i我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
) @9 v/ ?! a; z我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
8 A; e0 Y. L3 w9 V抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。' q; s, z2 ~' r o
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；4 w2 [4 y( A5 o
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
# T0 ]9 D1 t# c1 w企业每每是三套账本，我们要最真的；, z5 Z/ F0 o( e, F$ t- z; l2 P4 O
非常便是妖。& p; v0 f$ q9 h5 y- \, @
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
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- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
2 M1 d' Q9 w' s+ A+ x - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；* ]% u7 m. A! F& ]1 L+ J
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；' U" ?& V4 E6 e/ B1 _
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。
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1 _9 l! w! w& r# a( S第二、让软信息最大限度真实还原
1 q3 i2 D* z3 }告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
6 {3 B$ t; u6 k" b4 q - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；& @- L4 N& g2 Q2 a& P
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
7 O* Q* `/ Q; l) r" G+ @8 j/ T7 j - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；
8 `- u7 c; M- X" g5 ^$ |! Y) e: W - 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。7 @4 F5 ? Q, s1 U3 R5 g9 b+ V* A
& }, q1 b( b6 v! J! d（四）贷后管理' J ^9 s- T; Z9 a0 h0 `$ o8 \
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
% ^" V4 A: x a- g# ]% V8 T' q1 H" o贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
! \4 A- n: t" k4 `6 t7 X3 J& _只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。
5 \. F6 ^: h% p! o6 t- e2 K c0 m9 g容易休业的人:
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1 j- v3 r) h6 }, P! F' Q! z) u- 沟通本领强的人。0 F6 y/ R' e) } H: U; o
- 善于和当局、银行打交道的人。
* z4 O2 X9 H0 C# _2 S: o - 特别想着名的人。
0 c9 b& l& Y: Y- I# m3 v' Y - 好面子的人。4 k) X6 s! k" ?9 {% j6 c. d. |
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：1 {0 ^. A0 d4 d1 N. ?2 J
! I" R! N# x0 M4 H- I- 相对木讷的人； y; U( e6 p, v3 k
- 被老婆管住的人；; Z2 ^; R' t9 g! }, O% G* Q o
- 作息、生存规律的人；/ U7 F7 p$ R8 [# V
- 胆小的人；
$ P1 }- {' g. Y- [6 h* @' {% C1 K - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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贷款企业出现危急的预警信号：% ^6 r1 n6 D" {: C
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
- ^& {, W* g- ~% }7 x. ]! H7 H - 工资发放非常；
h3 F/ ]( ]# ~ - 存货量一连降落，运动资金短缺；% l) q) @) r" i, l; q, Q
- 一连的水电费、通讯费欠缴；3 f! @! a% e" d1 t0 E9 y
- 账户资金干渴；
( ^9 l5 }4 H$ n/ }5 S2 r% m% ]/ c - 贷款没有用于企业；
6 m% l2 v0 E* _; X& ~ - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；6 u$ U4 `$ v3 r% x
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
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（五）逾期催收/ O& O9 B8 ?# L! m7 {7 i$ |
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。7 g- n- ~. J. l2 t, h, c; w- c
分类：
( B5 p0 p: k' L还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
( \( X7 E* z; w: K* I/ Z还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。8 _. w+ s, w. z' B, a
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。+ Z4 e- J+ v+ H: ~
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。
" |! B4 G) J; ^! T- h. a7 N& d' z主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
+ Y( @9 l a! o# p7 L( c- S9 ?逾期催收的详细办法：
0 ` z5 c" ?+ s
$ y1 O; Q4 M: L' d; \' r- 果断不能暴力催债；5 R% s' M ]& A# R( B/ I
- 速率是态度的最好表达；9 U. b7 e# ~& Y3 J
- 刚强的意志最告急；( K. {7 g+ ~, S+ S) J$ l
- 职业化、专业化、不带感情色彩；
+ b9 R. _. X, r* z/ u - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
) |& x0 O. g1 R# F( U - 自动营造氛围，故意找不到本人；
6 _/ E6 L. K" \9 D W - 给多少拿多少，表明意志和刻意；
3 Q$ W; L" v1 W" }% J. E1 E - 推行完备的、须要的手续；
* V8 z4 {& l0 ]( c& i% s- I - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。! M' w; I" T1 \4 W: y# {
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发表于 2019-6-14 14:47:59