（一）正确定位
$ k2 B; i. _. a8 ^$ E K$ k# a做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
: e; R! q) F; r3 c/ @, V7 A做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。. z: C: h. i9 \5 n
原则一 规避风险
: S1 z9 I5 D6 w( l) s! u6 ^$ j风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。. r+ G! a: b* _3 {2 f
风险和收益是什么关系？0 J' f2 D* ]9 H
0 r2 U" b: g5 Z( }" L/ a# V- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。$ O& |- }, K1 u/ I
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。
3 G! M2 ~8 k# ?; k; e _ j. l - 通例是利率高—收益高—风险高。+ h7 U" F9 I8 {8 {) Q8 {9 \
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。
1 w$ x9 O Y# o$ P: | - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
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, n$ \. @3 N/ T原则二 找准位置& R4 U+ \2 _) E' W& n- i
夹缝金融、草根金融、次级金融。
( M4 V% V* M" R6 T0 j# \! A! T原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。7 _: q6 U! V) k& e U' f1 ^( y8 Q
原则四 突出特色& ]$ O9 e4 d! R8 k
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。: B) ?8 M8 G9 Y4 T. y9 X( d8 V# m
原则五 形成规模
, P/ @. V. T- o原则六 营销轻便2 S/ T) K) W8 k5 s2 g" s
原则七 容易把握8 ~; ?0 i( B4 D; S8 g% g7 p/ j
原则八 便于工厂化
6 o1 ^( R E2 N) `/ k8 g! f（二）尺度流程4 L8 T; }, b# s* i
打造“流水线作业的信贷工厂”：
[4 U" j/ J& q& ~8 ^为了可复制。
2 C' @" [, x2 i- D为了上规模。
, a. l L1 ^5 d* |" L1 g; ~6 \为了可一连发展。
, o, i# K8 @' b& ]制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
. H) u0 C3 V' n$ F2 z" B* j制止情面、人性管理，要的是制度管理。- L7 m4 k" u5 E- b
举例：6 W& b& j8 `; f2 f# N+ r3 u" r
三稳——家庭、居住、收入（工作）。9 U+ U; ?5 S# u3 P2 s# T. V" z
三品——品行、产物、抵押品。3 B, B* n: ^" C) c# X" U
三表——水表、电表、工资表。3 C# O( r# o1 m( a) d
比如中餐和中医。
" w; y- X+ K, a/ s（三）贷前观察
? ]0 M: p+ U7 w贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：" r3 B B8 J9 E+ r5 f& z* x
1 ]5 j) ]4 f6 W3 p2 \. M3 j
让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
; `# E& G# I- S2 k" g% ~客户还不还款就是取决两大因素：
- N9 m: K) L B一是还款本领，二是还款意愿。2 v5 j) u5 }3 h( N
让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
. ]' @) _! V! j) M4 I! L6 c- @& q第一、让不对称信息最大限度对称
0 ~/ z8 @4 a* m) h, Y2 x重点是财政信息，管理的是还款本领标题。, a, ?, t" d: M6 k' w
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不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。& W! Y: j7 | O. Z- Q$ e
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
, C( q t' d \) f9 y典范的就是二手车生意业务。
) \8 r( t& p' V9 Q4 V1 G8 ~2 Z对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
9 k: T" k# N( X& _而我们要尽大概知道他的全部信息。4 i% J8 k- z$ Y; {
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
- M/ h+ D% I( P* v9 o9 n; K我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
' `3 Z; s% Y; s9 u, u: F抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
% C5 f3 y6 j2 _: o1 n- |由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
" y' K* c/ K& L4 b/ C地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；
9 h T3 s& k3 k# J' E2 c5 w企业每每是三套账本，我们要最真的；2 S% X# h' ^: s0 e* {. m& A5 L8 [, h3 l
非常便是妖。
& L6 h- J( ~8 }/ p谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。" q, B; M3 | q6 N. Z3 c
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- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；5 @9 J, M/ l+ h
- 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；1 G9 D0 O1 I* Q- O0 s: e
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
9 @7 M" \% \1 | - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。7 L# c8 G) B$ f
+ z( u9 a' o% ^/ u; @' s! ]
第二、让软信息最大限度真实还原4 I( ]2 e0 L1 K* }9 x2 j
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
" d* z( K4 [$ _. x- D - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
. g* T- r2 G: d5 l' T2 V - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；; P( I9 d& R: e& t" ^
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；0 e9 J' M/ v: T& D
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。$ f9 i" ^* d1 S& G H" s
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（四）贷后管理
: m. K' C$ N Y/ s# c# J! ]5 e" i+ S贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
% p) Y7 N% ]! j贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。3 F# b( T3 B) g5 K& z! o- k
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。# d9 A( T9 D1 G+ M" t/ h
容易休业的人:0 f# t2 g1 J# ]8 P, _/ F) a
8 k: X" M$ ~ r! v* |2 Q3 f& x: f9 G- 沟通本领强的人。
. c' r5 _, _& b3 N$ o - 善于和当局、银行打交道的人。
* n( e9 Y- I! d* _! v+ N - 特别想着名的人。/ N8 e4 m: k5 R- a; I8 ?, z5 \
- 好面子的人。
1 q, w+ G) N" {/ i& {% A( v - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。& E; @" U9 u U; _8 F4 O; q
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不容易休业的人：
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0 H. m9 b7 y( L2 {9 E7 _- 相对木讷的人；
3 |4 u3 p" ~/ R9 c! U - 被老婆管住的人；
' y) L0 ^+ Q& |& a2 Y! { - 作息、生存规律的人；2 p+ V( P$ u# [. Z- `, `8 d4 x
- 胆小的人；: R5 _% z+ K2 M2 Y- T7 s1 R6 d
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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i8 j4 x( W3 [! p) N贷款企业出现危急的预警信号：
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
) H* A `& C. { - 工资发放非常；
. u! P/ M, b! o9 X - 存货量一连降落，运动资金短缺；( V: L: W; _( X: q: N& a+ K1 x, }; N
- 一连的水电费、通讯费欠缴；
6 W, ?3 P( y$ w; S/ R* h& @ - 账户资金干渴；# H7 }/ B0 n7 S. o* q" l/ p2 J
- 贷款没有用于企业；
0 e! ?9 o5 P+ U6 F - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；# _3 F* e4 x; w
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。' ~+ r1 n/ |* m1 o) N- p4 ?
- U. Q, G; r8 T. O3 F$ B（五）逾期催收
9 o! x" H4 f9 l- `$ l+ c6 B, \逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。- G0 O: m& |# |3 W' D
分类：/ S4 { {: ^/ C0 v1 w1 L
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。0 O0 J$ ]6 ]& V+ d4 ?6 I5 b
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
: ~4 M$ I4 p: o9 C9 i" P1 o无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。* L" J8 c) P! w9 ]
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。: u+ `" i$ c: o. O
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
! e/ B/ t6 g+ P! }: D9 L逾期催收的详细办法：
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- 果断不能暴力催债；
+ z' t# Q# R/ m% R0 h9 V# p - 速率是态度的最好表达；
( N% ~& q: G) X9 q - 刚强的意志最告急；
: k1 W9 b8 R" m, j0 R - 职业化、专业化、不带感情色彩；/ v+ L" C* G: g
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
9 Z3 u5 i e# F# z4 F - 自动营造氛围，故意找不到本人；
) w J4 H/ B# z8 h1 c2 B - 给多少拿多少，表明意志和刻意；( w' W" [6 k6 `3 U% _0 T
- 推行完备的、须要的手续；: y; O5 D0 i( F; r& a2 x2 J
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。
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发表于 2019-6-14 14:47:59