（一）正确定位
. k# l, w! H4 i) z做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。& |6 \# R1 [! |! z! z( D
做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。+ v; B: H, a" j% W0 J: g1 Z
原则一 规避风险
1 p& Q4 l1 I" D7 N: H+ |风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
: H! w2 B4 c9 `+ _$ d' J J风险和收益是什么关系？
; ]3 W3 }2 t* O$ `" j
- Z8 }6 }7 u$ D9 E- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。% R: Y, B' [* I4 P$ c: h$ g+ X
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。* c2 I) O) _+ Q/ x" P
- 通例是利率高—收益高—风险高。
$ i( K+ w6 f5 ^1 Y4 o& P7 w! E+ y - 差别的利率会自动的选择差别的客户。
2 |2 q, F5 N4 }7 X5 P - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。; {; M3 H+ N: `3 G8 d# o x
8 Z; P$ _" w4 v4 H: N9 S, X
原则二 找准位置1 }' U& p2 K+ u$ O: I2 Z4 p! g' u
夹缝金融、草根金融、次级金融。' w9 G, p7 D, Z3 @5 t' T
原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。9 Z3 y/ C3 L; ~4 ^4 a! v: ]! {
原则四 突出特色) @2 r/ M/ T1 `7 k& |$ q
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
* f; H% h: @( {2 T4 y4 [原则五 形成规模& D5 W0 Y/ @6 C! _& b
原则六 营销轻便
! ~8 ~# G7 }+ r, ^% Z/ C原则七 容易把握
y' t" ^# _3 I M5 M( `8 I3 X原则八 便于工厂化
; x [- J4 v1 l& r; ]: n（二）尺度流程
& K" s1 f k2 ?) m7 [打造“流水线作业的信贷工厂”：
: `5 `; D) p z! g* u为了可复制。
8 |* H. }! Z. O$ P; F为了上规模。
5 K4 O9 E2 x# U- T5 C7 E为了可一连发展。
; l. x8 [/ m2 J- n6 _0 @6 F; m. y, P制止公司的生死生死就在老板一个人身上。4 E9 g9 Z; L( W9 C- J7 G$ \3 V3 t$ D
制止情面、人性管理，要的是制度管理。
, H' |+ v z# s9 G# e举例：, L+ U9 r# u- v6 J: h- X8 K
三稳——家庭、居住、收入（工作）。; e: j. F$ m& K# }. a/ d
三品——品行、产物、抵押品。
9 C% n# i0 `& x; Q三表——水表、电表、工资表。
; ~! d" v0 ?& \3 ~比如中餐和中医。
* }) s, P! f, K) @（三）贷前观察0 A0 h8 i3 s$ g$ e, R
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：/ M7 ]' O; z' o+ V
5 \* U$ Y) O! n4 {. s7 F让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
, c- h5 s, a4 `& U9 |客户还不还款就是取决两大因素：
& ?" ?' M& {* }' P一是还款本领，二是还款意愿。
# Z+ Z, a S, {3 v, T' f9 S让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。% u0 c0 ~( v' w7 s
第一、让不对称信息最大限度对称) V- A3 Z3 S+ a0 P" Y4 e) G6 ?
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。) h. r+ v9 s( Y+ b V
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不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
) Z9 `2 r- b! d P$ x凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
8 Z- b; F4 `8 E典范的就是二手车生意业务。: M- J2 J( V0 i
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。' w2 h |9 R) E, a- W# s" i
而我们要尽大概知道他的全部信息。4 ?. @4 S7 ]6 k" M8 h
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。; L9 B8 s4 Z& t: @
我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
7 T- X: E B1 b$ F" K8 G& a抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
0 c* f. F8 D3 D8 v由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；& F8 M" c, V$ W. L6 |1 P/ Z/ l/ P
地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；7 F) \! z" U$ o3 t
企业每每是三套账本，我们要最真的；7 N. d1 S; ~3 S8 _, u. N
非常便是妖。
- d2 N6 e' E$ m3 `$ B谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。
" H7 K/ X {) O
0 a! U" e7 Z: W/ S' Q- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
6 Y2 i3 }2 @. T, M9 } - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
. E, j4 x! Z( K/ C+ C3 r4 J - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；
$ b1 f' i: d4 i6 k# n - 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。: h" V. X* m5 q) c) W7 S
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第二、让软信息最大限度真实还原- N8 J/ [, K0 n a, c# U% t5 k
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
q$ u, _6 a9 b3 ^6 E6 V9 d! b# a" h+ n/ x# \8 r
- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；. F4 m: e' V- r9 G3 R7 f8 Q
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
Q- }, Y6 t" w; N7 W; i' _6 H - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；
# K D% T! L0 f8 G; Y% x0 x5 _ - 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；* C4 g- c0 C3 C: m( d3 C
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。0 ]5 u& L/ X0 K) a* P2 e
* J$ @1 S* c) ^, h: z. [（四）贷后管理' X- m$ w. `6 j2 `8 X7 a
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
6 q# e e/ b) j: k% X( i贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。
# S- w2 W! R- A只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。. q$ g% x1 Y" z
容易休业的人:" @$ x. k+ c, ?2 J
5 F' `) r* [ k- 沟通本领强的人。
0 \; X4 I/ p, J0 P# H - 善于和当局、银行打交道的人。3 C, l& A+ P% d9 q, A9 K
- 特别想着名的人。
* P4 V3 S3 n+ D# q! } - 好面子的人。" r' P4 M4 g `0 A5 Z
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。+ U* \ g. X: `. \5 l! S
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不容易休业的人：
3 w) n, F; h) l5 ~: }5 `$ ]
* \& \; f5 D1 R8 Z1 k+ \% R5 y' |- 相对木讷的人；
C/ t% h: }4 @ - 被老婆管住的人；
2 w) J _0 @' V4 v8 D v- n4 h - 作息、生存规律的人；
" H2 N* u7 A! t - 胆小的人；
& L5 r1 b4 M; [, T& z: H! ? - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。$ X( J5 M8 b) L8 r* U, u& ` Q
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贷款企业出现危急的预警信号：. H' f1 L6 w8 g6 o1 k- C
" V9 R3 s3 z% _- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
p" Q3 F' y: j: W - 工资发放非常；
% m1 M6 z8 a+ K6 N r - 存货量一连降落，运动资金短缺；8 ~$ A6 P6 G6 ]. Q- H
- 一连的水电费、通讯费欠缴；
1 S# c ?6 v! L. Q - 账户资金干渴；
% x( H; t# B% m7 p - 贷款没有用于企业；* g8 L5 w. K* `6 O) C' g
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
) p* }8 l$ L$ o( r- }# }' k( ~ - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。2 P) _0 ?! o: }/ I: b/ q$ ~' f% K$ V
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（五）逾期催收
8 q, c8 i0 X1 u6 T' W1 F' j( r6 p, ?逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
2 E+ P! _3 i8 E分类：
0 o7 u3 N6 a+ g% E0 D还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
! U4 K% M z: q* P还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。$ P/ w, {! _' y
无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。) {! c1 y; C1 _& {7 A# W- [( g8 t" b; o
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。! `* W- K' r& \) X' d- f( u* m
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。
3 ] Q+ r( N1 B; _9 Q& z逾期催收的详细办法：8 Z, p& u. l# J5 q) T
2 [' R9 R! o: L% d! S9 n! j- 果断不能暴力催债；4 Z5 O2 K: L! _% z* s% p! D
- 速率是态度的最好表达；
0 Z; i. L& m5 ^- g - 刚强的意志最告急；
2 j9 k4 N& k4 K( C - 职业化、专业化、不带感情色彩；) h" s1 A+ u1 ^3 c6 r+ u
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
7 P, P0 c4 R4 `* A - 自动营造氛围，故意找不到本人；1 {' x P1 ~* X, g3 t5 F/ o! Z
- 给多少拿多少，表明意志和刻意；9 n' f, z# g2 d6 `7 f
- 推行完备的、须要的手续；
, I% }* v0 k0 h9 Y, d& c P, V' \ - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。: C; _+ T- z. u( e& s4 j3 p! c
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发表于 2019-6-14 14:47:59