（一）正确定位$ o9 I) S) Z" R a/ [! P) K# v
做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。) \8 I$ W+ N- A$ _( K
做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
- k6 j! u3 q' w. O) B3 H# i3 l- U* ?$ s原则一 规避风险& S( ^; ^0 q8 T7 E) v. _) P
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。+ e, @% r) M( }$ S3 E+ e
风险和收益是什么关系？
. U5 j1 U9 j' j8 W% \2 ]" J+ b' b8 \* L
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。4 u) w3 {4 c% Q- y
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。9 x# M( Y1 h6 S8 S) H4 a5 R
- 通例是利率高—收益高—风险高。
* i; O: V+ Y* W - 差别的利率会自动的选择差别的客户。, o6 A8 ^9 k2 t5 V f( N6 w
- 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
+ U' d0 {4 _6 n1 W/ F6 \5 K( i, q# O 1 W9 ^) H0 n8 n" E& s2 ~* C7 K
原则二 找准位置
: A \; h f8 T3 {; V夹缝金融、草根金融、次级金融。8 a f) W: d7 Y$ M+ F7 r3 u
原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
( E9 G2 Y1 o3 q" E0 c- |原则四 突出特色7 S2 a+ j5 D4 Z7 v# L
小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
2 W4 d9 X# U. W% ?8 U0 A5 B! b: u8 F原则五 形成规模
5 ^/ n a" ~8 ~; \/ O5 S9 A原则六 营销轻便
0 a# ]! @ l" j; c3 i* z2 E, U7 q原则七 容易把握
/ Q* R+ }, y5 {3 Y1 c9 ]( a4 K原则八 便于工厂化
n1 M4 L6 U1 Y& v+ L8 _/ a（二）尺度流程
( {& [2 }0 m0 n3 {( h" o打造“流水线作业的信贷工厂”：
7 z$ q! M$ W% |- m为了可复制。. ]( v0 |. x( W5 f" Q7 k
为了上规模。
Q4 X6 u* _( o% a为了可一连发展。
; T. x7 z2 v/ S% A制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
# r( F2 K+ G+ ~* B& x制止情面、人性管理，要的是制度管理。
5 ~$ y' `3 O6 F举例：( T. c; p$ Z% L
三稳——家庭、居住、收入（工作）。0 e. M, h3 k, K9 G& {9 ]
三品——品行、产物、抵押品。
" a/ z; n4 ]; _1 Z b( Q三表——水表、电表、工资表。) |8 e. w$ t. c& q
比如中餐和中医。& ?, t4 c, `7 k) y$ O- \- z' z6 R
（三）贷前观察7 C4 T* |/ k% z/ D3 N Q
贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：. ] J! J: s% y- A
4 r* J3 m1 V# d# g [让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。$ L( N! V" u2 S1 a
客户还不还款就是取决两大因素：
0 H$ R# J$ Y* f2 i( N+ j一是还款本领，二是还款意愿。
" m g0 r& f" M k让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。; o! e; J5 s3 Q. q5 x
第一、让不对称信息最大限度对称
$ L! ?- ]8 @: E+ O重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
$ v' M/ @- [5 g4 E' k0 A& r0 i% } A( E" V" l! Z- A
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。
$ B6 R$ q+ [/ N" j8 @凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
7 l% ]3 ~0 e, q- W) O& r" x8 T典范的就是二手车生意业务。# a% V* J" C3 E% K
对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
9 W9 a: f- M" {- Z6 \而我们要尽大概知道他的全部信息。
( b+ n# W5 V" T/ O: `我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
% ?1 o+ h4 }, Z9 |( ~7 \+ g5 p1 l4 K8 _1 W我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？5 o% g, B" T8 c/ O; M
抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。& \) t+ H" C6 L1 F! d
由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
" y. W; B+ `2 O9 I# I6 s地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；2 B5 n z5 s/ C& G1 P" z
企业每每是三套账本，我们要最真的；
8 x$ {; Y! T( G; R0 T非常便是妖。 P4 V( m, L9 F. i
谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。' a" i8 n' E5 Y' K
, n% C4 y! V) L- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
" j* |5 s0 q) @% @+ `9 _ - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；$ g+ C. g+ O" ~
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；* G" I/ m$ x0 A) @, X
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。
2 G8 Z$ p8 x) \( J% m1 m( M9 Q
( r( H: ?% F* ?6 S第二、让软信息最大限度真实还原% E0 a7 G; R# r
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
4 \* P6 o1 {2 Z5 B9 i3 [4 _
y# S: ~' `( T7 ^: ~- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；( p# _* F' J+ e
- 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
3 o6 b# X$ E- B" D+ T - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；% U- ^$ r! P& D: Y p# Y' o5 l
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；; P. e* W! m1 m: L- V
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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0 T9 y6 K) k; |
（四）贷后管理% h# h* ~0 l' F F0 m7 n6 T
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。; v! N/ ~4 t) w0 I2 C5 B( v
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。: Y X: u7 h7 d, a8 \
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。! x5 h+ ^( |/ I( P8 w' S/ W( b a) R
容易休业的人:* [6 ^+ ^7 [) k2 Z2 \8 |) J
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- 沟通本领强的人。' _/ T4 H3 q# h1 |3 K5 t1 E9 J* j
- 善于和当局、银行打交道的人。
& }0 _* M4 m0 i7 q - 特别想着名的人。
# D5 c7 m% V6 k3 }' c - 好面子的人。
* A l/ g) |! A! P0 p# _ - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：# A; J! b: }$ e4 B k3 A
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- 相对木讷的人；! n6 Y8 V4 ?! I6 H& g) I @
- 被老婆管住的人；+ f7 I2 t4 `* j% J
- 作息、生存规律的人；
2 A* M+ E( m9 r. l4 s! ~ - 胆小的人；7 G7 r+ c: h( |2 V& x/ [% n
- 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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贷款企业出现危急的预警信号：
1 U6 q5 R( \( `8 h! W, T) A5 Q
! E# x3 w5 O5 V7 c# `. |- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
+ c) G6 U# H! A5 \! T - 工资发放非常；
" _% q( W) _" R2 s1 k - 存货量一连降落，运动资金短缺；
: a: C, Z I) i- L4 U$ d, Q - 一连的水电费、通讯费欠缴；8 v: |- `- q) U. i) W/ _+ G4 e
- 账户资金干渴；
. P% f s1 @* m- g - 贷款没有用于企业；" ~7 D8 u' j' I0 O" c
- 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
+ x4 ^# f' g7 O( c* C; c/ X - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
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6 r: M/ X' a8 n+ s. ^7 Z5 I9 o
（五）逾期催收
: t. [4 x/ G! l逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
* f7 U& _ Y( m$ c8 G9 ^分类：/ h6 t; B; s2 v9 t7 S$ t
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。$ d/ _: `2 |8 V
还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
8 f! R: K$ _5 |% _1 a. w3 ]无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。' A* t2 ?5 P; K$ J9 S* c K
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。
, t2 A/ P1 e6 N9 D) c( w7 ?主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。3 ^0 g: B0 Z& J8 _+ l
逾期催收的详细办法：2 q2 G2 i; i7 |& X: a& Y0 n- K& c
! ]4 ^; Y: ?. O# R# J! P
- 果断不能暴力催债；
# d3 y/ C3 B, B( E - 速率是态度的最好表达；: {8 n2 C% t2 y$ n7 X# ^5 K
- 刚强的意志最告急；
& `6 h# y# A G - 职业化、专业化、不带感情色彩；& c8 |: P, I# Y2 n
- 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；* B) q! r; ?" Z9 q7 j( ?
- 自动营造氛围，故意找不到本人；
( P/ |$ b. u# d. |7 X5 O - 给多少拿多少，表明意志和刻意；) v9 w8 B0 I+ j* Y L, m" M
- 推行完备的、须要的手续；. Z# R& e3 _2 J3 T a& S) w
- 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。
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发表于 2019-6-14 14:47:59