（一）正确定位
. N2 S! W, z; ~9 A+ l做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
1 D! v! e$ L q( B. T! ~9 b做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
# l% o w* n% @( [6 \原则一 规避风险) g `# ?- T) I
风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。
5 P2 f4 Z. T3 \ r, F风险和收益是什么关系？
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- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。
$ E8 C+ Z ` a+ d. o1 ?4 ] - 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。 F! u1 n ]3 n6 D, n+ [. V
- 通例是利率高—收益高—风险高。
! Q; `6 F( [/ v$ ?- D+ b3 G5 W - 差别的利率会自动的选择差别的客户。
2 @" P E7 d0 D6 M - 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。& O% v/ m3 l. k3 A! Q- A
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原则二 找准位置. ~& w- L% L5 ]! X% U: J
夹缝金融、草根金融、次级金融。' q6 B L0 B q7 x# k: q0 g
原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。4 ` J, a" ~7 y# E$ D
原则四 突出特色
* t# ?8 Q' p7 e# b小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。( c) R% ]1 _# h4 K
原则五 形成规模
; y2 h0 z9 d+ |0 U# `" _原则六 营销轻便
2 B! W/ v2 T! B8 W! Z6 S: B1 A原则七 容易把握
/ Y: X6 [# w/ d原则八 便于工厂化5 O/ D2 O$ G6 P& d! L
（二）尺度流程2 X- @6 ^, b. R; u4 ~' N1 \
打造“流水线作业的信贷工厂”： q! g- L# A) ^4 E
为了可复制。
4 Y; K* _" J! x2 }, s: w% A为了上规模。
. P) P) J' {+ E为了可一连发展。
. {) K# v3 k; Z5 }, R制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
* H# N" I( K! t R' y制止情面、人性管理，要的是制度管理。, c" r4 f) {, M: c
举例：* N, k- e- ]! }# y3 b1 `' [0 \7 j
三稳——家庭、居住、收入（工作）。! b$ z# w5 a, r) O
三品——品行、产物、抵押品。. b. l7 O- P- X
三表——水表、电表、工资表。
% Q `! l# n3 e比如中餐和中医。" j2 V% @. Z# D/ I( ]" v. }
（三）贷前观察
/ h9 ?' E' C) n" g5 Z/ b l: @贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：
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让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
o5 m- _; r/ L8 q客户还不还款就是取决两大因素：, _ L9 f0 h; n% u
一是还款本领，二是还款意愿。
" g; [- i, R1 l. h* F4 ?0 T让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。4 F1 H9 u' ]2 T
第一、让不对称信息最大限度对称. F: Y# x0 w7 Y
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
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6 K- `' }0 h4 Z& E% Q不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。3 \+ C* U0 e2 _2 b" X9 [: ?
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。1 c1 c( V- h$ j8 x
典范的就是二手车生意业务。
9 S/ i# b( }; O9 z% r: ~对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。. q+ Y3 |9 ^1 ^, e- \
而我们要尽大概知道他的全部信息。8 H- n) ~& |5 |
我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。
! i) C0 T9 x3 ?+ \0 }1 I/ Z我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
6 P8 ^7 J3 ^# e% T \抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
1 t7 R3 N( W7 ]4 e由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
0 m" N( f( I: D @$ Z/ V3 G3 Z地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；9 v. X( z3 \( _+ |1 M
企业每每是三套账本，我们要最真的；% J' F7 R9 y" u* t9 z
非常便是妖。
; j" W; C. u& u) B" X |/ g; T- {谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。9 a8 F- K" z i5 J
; H. f4 M: Z1 ~+ D3 M+ ~5 o4 [- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
( l; K$ i- ^* \5 e - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；- x6 B' Q, x. H
- 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；$ t7 ]) a* \* D8 [
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。, h O9 a5 Z# X2 V/ Y v; c
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第二、让软信息最大限度真实还原
8 a, p( z& t" i0 Y# ?3 j告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
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- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
: d+ S' z3 x: ~6 Y4 C - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；; y1 o$ s& l1 N( Y$ f- g `" L, @5 d
- 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；- w0 x0 T+ K; R* ~4 J0 d, Y
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；; _% f+ i& V. o+ r' g
- 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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5 P. l3 p( e* S9 H（四）贷后管理) l8 _( A! P7 f4 |% D" ~
贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。
3 G# I8 s! S/ P- s9 s8 h; f0 e: B贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。* m# Y% ~1 m& Z8 }0 P4 i! r
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。3 z; q% u8 \0 B) J# |/ @0 k
容易休业的人:# ^: Q. n' [. @' ^( {
% h9 a2 l7 k. Z! j4 q- 沟通本领强的人。9 i% w. w' A- _) t% A% F: i
- 善于和当局、银行打交道的人。$ c% v* \/ B, z
- 特别想着名的人。 z4 i" ~( F9 e3 P
- 好面子的人。% a D6 K$ ]; ~% e! i# P5 o
- 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。
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不容易休业的人：/ i e3 Q/ F9 q, u9 ]7 d7 b
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- 相对木讷的人；
! V: U. j: d# U( o - 被老婆管住的人；) C" X2 J; v" i- R2 x
- 作息、生存规律的人；0 H, e1 |: _ m( ^
- 胆小的人；
+ k8 X" y' g5 ]! H, s5 g - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
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; j$ ]5 t% ?4 I" R4 ]贷款企业出现危急的预警信号：; i# Y- D) s; o3 U7 V$ |; {/ Q
# V5 X$ M" y6 s, b- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；
! Q7 S# M K7 o! v' R* A$ A* e - 工资发放非常；0 W4 y, n; K! H9 B' }8 |
- 存货量一连降落，运动资金短缺；# v2 q% p- b$ E) S, ^
- 一连的水电费、通讯费欠缴；
% M, C+ ]2 O- Z4 H, X6 \* l7 _ - 账户资金干渴；7 d' K, b. W* [/ d" A; B
- 贷款没有用于企业；
7 _8 Z8 ]6 @: e7 u! Y9 T9 z - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；" `. A6 X, i, s+ X
- 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。
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（五）逾期催收* I5 Z; L' C p; U. x8 u
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。
- R9 L7 T/ [! K1 b& T! I5 H N- H3 D _分类：( W$ Y+ |3 t# C0 X
还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
; M, F# x3 ?4 p4 D3 h还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
8 |. J J$ n/ B& [8 z" u- G% \4 t. R无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。
0 i. G0 S$ }3 O- e5 G) \, H无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。; ?: z+ k- O+ Z+ |/ T" [
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。& B7 d7 z! o3 x: |3 }. i
逾期催收的详细办法：
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' Y) J- }- R" ]; |7 ^7 V- 果断不能暴力催债；
0 {( F$ i3 i( n8 g4 x - 速率是态度的最好表达；
' n; ^4 i) @" S" A# T+ E - 刚强的意志最告急；* L) b% X6 [+ M
- 职业化、专业化、不带感情色彩；
- \& C0 z0 M3 j) r3 k$ x - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；/ m: B/ m0 k9 {* v2 U( C
- 自动营造氛围，故意找不到本人；# Y8 `. S* O6 m
- 给多少拿多少，表明意志和刻意；
) G0 D6 t4 ]! N6 S/ l0 C - 推行完备的、须要的手续；
9 y2 l( [( {; u# U& h - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。
* z) H0 f8 u4 v/ L0 P
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发表于 2019-6-14 14:47:59