（一）正确定位
1 h7 r! q9 y% y做小微和P2P的关键点有三：一是风险，二是风险，三照旧风险。
; V5 ^8 u4 c( f做小微你躺下了，丧失的是钱，而做P2P你一旦要躺下了，丢的有大概就是命。假如风险控制不住，跑的越快死的越快。渐渐走，活下去才是我们的根本宗旨。
, ^' c; c7 y* T( p2 |, D" ?原则一 规避风险
& V; w6 Y( V; s风险就是不能确定的伤害因素。风险既是我们的仇人，也是我们的朋侪。风险不要发生，靠判定、防御、制止、堵截来防范。风险发生不要怕，靠本领、专业、意志、办法行止理。+ w9 N8 e. \0 t) f5 T- C2 r3 j
风险和收益是什么关系？
, n( D- K3 T: S* ~: \3 _# s4 O$ _5 z) l" _. y- b$ E- v
- 高收益肯定高风险，高风险不肯定高收益。: c9 p1 a. N2 W F& ~
- 低收益肯定低风险，低风险不肯定低收益。$ g9 J+ j4 x+ a( j$ J
- 通例是利率高—收益高—风险高。0 _9 P8 z6 b# X7 z- s% @
- 差别的利率会自动的选择差别的客户。7 x6 R0 A+ M3 v- } Z6 f8 {
- 风险定位的终极目标是零风险。零风险是捏造的、是不大概实现的。
& G# N- L+ M6 }$ e# ~
. A* ^8 Z& S( D, H5 \原则二 找准位置
4 b- y7 H6 W: B# c2 P夹缝金融、草根金融、次级金融。
! k* T9 M; [/ Q1 |原则三 包管现金流制止短贷长投。制止出现结构性和体系性风险。
! Q3 o0 N" E8 P, |( @( w原则四 突出特色
; q7 a" H; f$ o/ p小微的客户每每是“短、小、频、急”，针对这些特点做出本身特色的产物。
; D/ I N. O) H. C, @2 t2 S原则五 形成规模
2 Q7 W2 S; W' s3 r6 f' ]) w& g% s原则六 营销轻便
( a* f% C: N5 f; J原则七 容易把握
! z4 C1 {4 V0 r9 t* C原则八 便于工厂化
5 ^# a5 R0 k# q/ I- x) o! U( I（二）尺度流程/ w# g7 F x5 w7 c' U1 T
打造“流水线作业的信贷工厂”：
' q7 i9 i: _) ^5 o' b为了可复制。9 r( ^% S0 [1 x' b7 `$ x
为了上规模。
: o. ~ q% `9 D5 E* q5 t, s为了可一连发展。9 h$ ^. ^, u. q' ^6 V! s
制止公司的生死生死就在老板一个人身上。
& `* M5 v6 q+ R9 u! @制止情面、人性管理，要的是制度管理。, o% ]* a6 ^2 k3 g9 t7 t/ H
举例：
8 f# U1 A5 O3 n2 V3 P* D; S三稳——家庭、居住、收入（工作）。
9 h) Z: {7 Z/ b三品——品行、产物、抵押品。8 Y( U3 N2 b3 ]! y; G: k, u
三表——水表、电表、工资表。8 G# g2 E* ^% B3 Y7 j! A! ]' e- g
比如中餐和中医。
& i& {& p1 s3 v6 u0 p4 i（三）贷前观察
4 q5 W+ \8 F; q6 t: q贷前观察是全部银行、小贷、P2P等等，往出贷款部门的重中之重。对此的研究、探究、理论、授课五花八门，归根结底就是两条：
, D% p. { J$ I/ C) s+ W* a5 u/ W+ t& } O% x* g% q
让不对称信息最大限度对称；让软信息最大限度真实还原。
" H q5 p2 P' D3 J客户还不还款就是取决两大因素：) N: B& R. |$ V' X2 E* J
一是还款本领，二是还款意愿。
9 ^. x; A( L- V5 i) f& x, I让不对称信息最大限度对称—管理的是还款本领标题。让软信息最大限度真实还原—管理的是还款意愿标题。
$ h; S5 G" y, ~: h) P* C第一、让不对称信息最大限度对称( a3 V2 H0 G6 d6 Z# A8 ^( ~
重点是财政信息，管理的是还款本领标题。
& r4 F1 Y8 n6 s! x( S& u" V# f5 E$ B
不对称信息，指在生意业务两边对有关信息的相识是有差别的；把握信息比力充实的一方，每每处于比力有利的职位，而信息缺少的一方，则处于比力倒霉的职位。6 X/ `8 z" @% v' D$ o
凡是被骗、被骗等都是信息不对称的效果。
9 o/ L: q; J0 M( }2 k典范的就是二手车生意业务。
4 b+ I: {, D5 H) O. }( H对于我们放款的和客户之间永久是信息不对称的，由于他们不消对我们其他信息的相识，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
& v) w) T8 U, W t而我们要尽大概知道他的全部信息。
* K+ X8 W* V4 b$ ^我们和客户之间形成信息不对称的根源是当局几十年的不作为，导致的征信体系不美满的效果。& M$ R% h; C: i
我们做的是资源买卖，什么是资笔器义？
9 m4 g6 p& @ K9 ]抵押品永久不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款擦鲱佳。
2 E- m. \$ z: S由于好的抵押品在银行，我们永久是次贷；
( Z/ k& q+ Y1 W- X: M9 R# Q* P地盘、房屋、车辆。不能做资产公司；$ _6 S, G: x/ h( Z
企业每每是三套账本，我们要最真的；0 E8 H/ ]3 d- U; m* C( l/ b7 T
非常便是妖。
& }7 i ^9 Z5 e1 {谎话就是诱骗的开始。现实的利用方法很多。0 d0 ?- I9 L6 G, U% P
, i X* l* y! v# n2 T, r- 最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖；
: W5 H6 m* g2 k! h" G - 通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等；
( j+ F% X$ y4 f9 S& ] - 客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等；- Y$ t. X7 R9 \
- 和其他的偕行业比，左邻右舍比；看将来发展趋势。
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7 q% ~$ ?, K) a7 ^* c0 t! }9 g第二、让软信息最大限度真实还原9 d% [7 j- L6 f, [0 Z0 ]
告急非财政信息，管理的是还款意愿标题；软信息不能用正确的硬指标来表现，黑白正式的、暗昧的、推断的、知觉的；说白了，不能清晰表达，不能正确量化；张三品行好，李四品行差，什么程度？但各人心田又都清晰的东西，就是软信息；软信息对相识客户的还款意愿非常关键。
: W0 S8 q0 l5 y& W5 Q& b
2 d: t# R) x0 u- v" v: R2 N# X- 年龄与家庭、与产业、与谋划汗青；
! Y$ Q0 a, }$ w - 家庭与父母、与爱人、与兄妹子女；
# d: {5 C! F9 Q, t D) i - 谋划场所是否匹配、企业文化、谋划理念、谋划情况、员工状态等等；, T+ M6 c2 p" s O9 @, L
- 交通工具，养猪开疾驰、小贷开面包；
1 A3 @ H. r# A2 b+ s) a) b - 言谈举止、爱好爱好、交友圈等等；上卑鄙客户以及员工、朋侪评价等。
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: c; v+ L% T, E（四）贷后管理
! g2 T# _& I: M- {$ R0 X! l t贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有用回款的过程又是一个良好的营销时机。: Z" `1 R+ `% B" a
贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消散。6 | K7 G5 x+ e, h+ `
只要企业不绝业，客户就不会消散，贷款就不会全部丧失。4 B1 f& F" G' X, @: w+ q) F7 }- L
容易休业的人:. h' D: g/ G' U# ?4 h' V8 K
3 Y3 u" A* `8 x1 d- 沟通本领强的人。! ^8 H" R- ]) n1 N2 p, n+ h$ }9 J
- 善于和当局、银行打交道的人。
/ {+ d* h! B7 b3 f s - 特别想着名的人。
4 s& m/ [! ]+ }- o [5 b; W - 好面子的人。
; t4 B) j2 x, n - 头衔多的人。多元化发展、尤其不相干联产业多的人。3 D7 ]8 j' L' f. d F4 k ~2 a
. J, I) a5 @1 {6 U3 B' M
不容易休业的人：! J& l. [& z/ T4 [
, \* \+ c. w ]; j- K- 相对木讷的人；
- ~& S" o3 ?! e. B - 被老婆管住的人；; N) m$ b0 D- ~2 u
- 作息、生存规律的人；
* j7 z# a8 ?7 i. @! m6 u - 胆小的人；
' @( f" j8 O6 Z7 p# Z - 怕着名的人；企业和产物笃志的人。
3 G# k& e& \0 ?! h& G9 m
" b: N3 C/ ?2 F) a- G( G' i贷款企业出现危急的预警信号：. P* y$ y" V/ c9 K: {, z
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- 老板不接电话（包罗不接别人电话）；/ g+ a" v) m; U+ S" \5 N) R7 o
- 工资发放非常；, g7 X5 A) D+ |! k2 a. @
- 存货量一连降落，运动资金短缺；# W' | ^( [6 W% Y
- 一连的水电费、通讯费欠缴；9 `8 R* X7 A8 d' ~4 p6 P3 G6 \( v
- 账户资金干渴；# Q: y* n8 C$ ~. m& V* \" d
- 贷款没有用于企业；
" Q, |) l- r0 {+ q - 能抵押的地盘、房屋、资产全部抵押；
+ e4 p; y* G4 a+ v - 老板非常消耗、资金非常转走等；员工忽然镌汰、焦点职员变革或离职等。$ {! P7 z7 V$ Z
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（五）逾期催收, J1 V6 g7 D2 \: e
逾期催收是整个贷款运动末了的、关键的、告急的部门。由于只有收回的钱，擦霈得手的钱。逾期一是还款意愿恶化，二是还款本领恶化。: ^$ {. p% V* l, [0 V
分类：
$ E/ S+ N" k7 p1 r1 l还款意愿和还款本领良好，因特别缘故因由没能按时还款。—给予体谅，以后制止。偶尔性，不经常碰到。
+ b8 i! q3 G6 p7 L+ U8 J还款意愿良好，还款本领出现标题。如天灾、人祸等。—调解筹划，增强关注。肯定性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。
+ A# }0 ]8 w7 U3 O4 y7 T& b8 J无还款意愿，有还款本领。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须果断打击。6 `6 j) _; X) d
无还款意愿，无还款本领。起首启动内审，看本身家的业务职员有无表里勾结的道德风险。—采取综合步伐，救济多少是多少。' i* N) C) e! Q4 g, k+ N
主观性，我们的职员裁β业务欠好，也不怕我们的产物欠好，都可以调解。就怕内部出现道德风险，假如不果断的处理处罚，后患无穷。6 C- v3 f" R# g: O' ~# ?
逾期催收的详细办法：' U/ T/ T* |: c/ Q
2 Q, a/ p7 s) _: J: @
- 果断不能暴力催债；
/ b' p. L! F) u! @ - 速率是态度的最好表达；/ o4 D' W. h' Q% O. r# ]* M
- 刚强的意志最告急；$ O5 n$ s* U9 \
- 职业化、专业化、不带感情色彩；
- O8 I" h, u O& h6 \ - 人多势众。一人谈，多人看，给对方造成生理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惊；
& J1 ]. C( W# F1 X$ z2 O& W( j - 自动营造氛围，故意找不到本人；
8 f2 Q( B* D7 \ b+ g$ ~$ N - 给多少拿多少，表明意志和刻意；
. o( r1 X, t: {. ?7 v! T+ y - 推行完备的、须要的手续；
2 O5 E& O; E2 X/ c. V! i7 r - 态度果断的不喝对方一口水；本金+利钱+罚金+催收费，合计起来。2 D0 [$ i$ t. t5 B. U% m& r9 t9 [
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发表于 2019-6-14 14:47:59