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 22岁年轻人于欢的故事，让这个周末被玄色包围。
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0 d# S( B# @! a实际上，于欢的悲剧，只是中国金融近况的缩影。在团体经济下行的配景下，民间资金短缺，乞贷需求繁茂——借贷行业，逆势繁荣，进入黄金期间。 5 [1 }: V$ V5 b1 Y9 D
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一本财经曾报道过《催收江湖》，在高返佣制度的促使下，欠款人和催收者之间，抵牾急速加剧，针锋相对，“不死不休”。
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- @3 S6 g- C8 p( R于欢的故事，就如一面照妖镜，折射了一个暴虐的金融近况：在款项和暴利的背后，是一张张冷血而麻痹的面貌。 $ H; I T2 W" j8 r) J
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01. 逆势繁荣“在这里，读懂中国”，于欢的故事，有太多“燃点”在此中：包庇、勾结、冷血、屈辱和搏命一搏的咆哮。大众的感情，被搅动得黏稠难明：有些人痛骂警方的“不作为”，留下“要账可以，但不能动手打人”之后，扬长而去；聊城区人民法院的微博下，数万条留言为于欢的“无期徒刑”讯断抗议；而一些人也在孝道和法理之间，辗转难平。
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* O1 ?$ m/ U- N- `8 e) c! V跳出事故自己，在一个更为弘大的期间配景下，我们去找寻抵牾的根源。
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( b3 o: h3 \+ B- D+ X6 c! Q7 ]; i事故的劈头，是于欢的母亲苏银霞，向地产老板吴学占乞贷135万元，月息10%。苏银霞付出本息184万和一套代价70万的房产后，还欠下的17万，并被逼债至此。 1 [2 [" g3 ]* X h# E/ |
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月息10%，就相当于年息120%，按照我国法律规定，年息高出36%为高利贷。苏银霞无疑借的就是高利贷。 . A0 f2 j' D' w. @# F
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高利贷，着实不是一个新的话题。早在3700多年前，《汉谟拉比法典》中，就对债务跟班制和高利贷有所克制，限定对小生产者太过的掠夺，以免动摇兵源和税源。 0 L+ }- U( W0 T7 h% E+ p
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然而，在本日，我们再去探索背后的逻辑，却有另一层深意。
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) G$ ]/ r/ x/ v% S7 ]中国正处在一个漫长的下行周期，而这齐备，将导致借者和贷方，双方抵牾升级、加剧，如果没有一个劝导，将陷入“于欢式的悲剧”深渊。
) r( B8 h: Y& ?( M9 B, e“当前我国经济稳固运行的底子还不牢固，下行压力依然较大，困难不可低估，”国家发展改革委主任徐绍史在客岁下半年提出。
3 `# a; d# [6 r6 d实际上，进入下行周期，在2012年就极为显着，险些每一年，就有媒体称是“最为困难的一年”。
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经济下行，最为直观的反应，就是民间资金紧缺——缺钱的人，越来越多，为了维持原有的生存程度或生产运营，借贷需求就急速增大。艾瑞咨询数据表现，2015年我国网络借贷行业买卖业务规模突破8000亿人民币，至2019年前后，网络借贷行业买卖业务规模有望突破到达3.7万亿人民币。
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同时，由于经济状态欠好，乞贷人很难按时还钱，导致坏账率连续走高。2015年7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军，在一次论坛上第一次透露了一个数据：克制本年5月，中国银行业不良率突破2%。
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0 z* M2 k z" P- H+ ]这无疑是一个恶性循环。银行坏账率进步，风控收紧，对于次贷人群、小企业的贷款，越发严苛。而这群人的借贷需求又日益繁茂，于是，从2016年开始，线下贷款、小贷公司、网上的小额现金贷都会合发作——新的经济体发展强大，来吞噬消化这些新生需求。 % Y% S' _& ^4 Q4 Z$ \3 y s# E; @
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E3 M# L& m/ Y$ B y0 ~( t: f; o根据风险管理理论，最简朴的定律就是：将钱借给风险越高的人，越要收取高额的利钱，以覆盖高风险。因此，岂论是线下门店还是线上平台，其利率都远远高过银行。越是缺钱的人，越借不到钱，于是不得不卷入高利贷中——恶性循环一旦产生，会让这个下行周期，变得昏暗而血腥。
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x- k7 P& k B. }02. 被吞噬的都会美国经济危急之时，全民赋闲哀鸿遍野之时，只有两个行业逆势繁荣。一个是娱乐行业，人们试图从娱乐中麻痹自己，逃离实际。一个就是借贷行业，人们试图通过借贷，来度过难关。
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+ g( [/ n& e7 s4 U- Z' d而眼下的中国，这两个行业都在寂静崛起。 1 z! f' z2 ^2 V0 q# H. Q. c& H8 f
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+ A+ K) i3 _8 w9 R% K M2 x6 [“从2015年开始，我们每年的业务都翻一倍”，北京天驰君泰状师事件所的合资人刘维鹤称，他们紧张业务就是“商帐催收”，经济下行时，就到了他们发力的黄金时段。 & {! V6 z, B+ U+ S* D4 `1 ^- x
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; P7 j/ Z. M4 w+ e, @3 j而在中国的三四线都会，借贷行业的分泌和崛起，已表现得极为显着。 ! o# m0 ~5 [1 }' X2 |% e$ z
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) t+ f( y! G" @6 p* p! O$ G. i在三线都会太原，积重难返的国企，依然在都会占紧张职位，财产老化，而又突围乏力。在这里，工资的上涨，远远跟不上物价的飞涨。守旧而传统的人们，为了维持从前的“体面”，开始用借贷，透支地在世。“太原现金贷公司守旧估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，太原某现金贷平台的负责人称。 4 ~# J& Z. _8 Q
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! `, F5 k+ I' J* Y: g- m5 W中国许多地方有个嫁娶习俗，叫万紫千红一片绿，意思就是：一万张5块，一千张100块和六百张50块。这些加起来，就是18万。“在太原，最多的借贷需求，是在彩礼上”，该负责人称，许多老夫妻来乞贷，只是为了后代在婚礼上，风光一把。 , }6 G: N6 L5 d6 M& m
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' p+ [9 k7 b4 [而在“刺死辱母者”案件发生的聊城，同样借贷盛行。在聊城的各大论坛上，许多人公开扣问“那里可以借到高利贷”，而答者云集。“我们这里没有正规的借贷公司，都是民间高利贷，一个镇被一到两个放高利贷的把持，地皮征象很重”，聊城网友宁冰称，同时，聊城的讨债公司盛行，“任意一搜，就可以找到一大堆专职公司”。 7 E+ U+ T' N/ M' c9 |+ _* p& L
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% D& I( J' e3 {( |7 o除了线下借贷，一种新的借贷方式也在形成。线上的小额现金贷突破了地域性子，发展灵敏并对传统的高利贷产生打击。据不完全统计，目火线上的小额现金贷平台，大概有近千家，利率多在600%到100%之间。而用户群体，多是喜好用手机的年轻蓝领群体。 4 g3 ~% q4 u2 v0 s& J; g) n
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岂论是蓝领，还是小企业主，大概是为了维持体面生存的“工薪族”，都有平台专门给他们定制服务。 2 [1 L* W# ^- E0 W9 ]5 U
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客观来说，针对底层人群的借贷行业，确实是一个刚需。面临大规模的经济下行，人们总得活下去，度过难关，办理燃眉之急。只是在长处的驱动下，有些玩家太过蛮横，导致了“劣币驱逐良币”。 ; Z( N, K. E2 a* W. c& x
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6 B1 v( ?/ a0 ` _, Z03. 超贷征象行业已经出现一个高危信号：超贷征象和共债群体。 - z' z" }9 v) V
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所谓的超贷，就是给乞贷人出借高出其归还本事的钱。
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“超贷的形成，一部门缘故原由是来自市场竞争的压力”，清华大学五道口金融学院业界导师陈红梅提出，多家金融机构争相劫掠目标，以较高的授信额度来夺取客户，会加剧超贷的出现。
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, u3 h( z/ ?% A5 E% @“苏银霞的环境，显着也是超贷征象，借出的钱，显着高出她还款本事”，催单侠CEO李晓炜称。 3 u$ V# f6 J1 `" k
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: n$ L5 P6 L# ^ C" g3 T一旦这个无序竞争的口子打开，就如洪流决堤般难以盘旋。一家机构高额度放款，别的一些平台也只能紧随厥后，很快就会造成共债题目——一个人同时在多家机构乞贷。 4 N) s7 A3 k! q/ i: U/ U# ^
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# G% b. L' V0 c在《刺死辱母者》一文中，只提到了乞贷135万。实际上，2015年至2016年间，苏银霞以及山东源大工贸有限公司，共有9告状讼，涉及金额靠近2000万元。这此中，大多是乞贷诉讼，也就意味着，苏银霞向个人、公司、银行等多方借贷。
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当共债开始出现，借贷的利滚利，就会如雪球一样，越滚越大。终极面临的，就是“崩盘”——当无法重新的平台借到钱，大概资金链断裂，就会出现全面逾期。
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而苏银霞的官司败诉后，曾被3次逼迫实行，涉及金额近1700万。
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当催债者踩在苏银霞的头上，大概将她的头按入拉过屎的马桶中时，她确实连末了的17万，都拿不出来了——由于她身上，还背负着1700万的债务。 7 V( ^, a+ L. A- h2 ~9 w5 ^$ Q$ \
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类似太原、聊城如许的三四线都会，只是中国经济一个小的缩影。这些小城的人们，用乞贷的方式，去末了一搏——岂论是为了暂时的光鲜，还是为了度过难关。但残留的欲望和期许，却在这场伸张的款项洪流中，冒了个头，又瞬间被淹没。 ( c2 t* I" C" b- E" I& C) _
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) U, F* Y, H1 L04. 抵牾升级当共债成为一种常态，哪家的催收本事更强，哪家的催回率就更高。在高返佣制度的促使下，催收行业与乞贷人之间的抵牾，在不绝加剧。 8 K. Z0 ], D7 E _- _
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太原小城安静的生存，正在被突破。“催收公司会去雇佣一些老头老太太，50元一天，在乞贷人的楼下，敲锣打鼓，要求还钱”，太原某银行的贷款负责人罗新宇说，在这个“体面为天”的封闭小城，如许的“侮辱”和“宣扬”，可以让乞贷人痛不欲生。
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这个都会正在变得扭曲。 9 ~6 N2 _' e+ v f7 a0 |
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8 y& b/ ]$ L3 s- t8 z客岁4月，一位49岁的火车司机老唐，因无力归还高利贷，杀死了两位催债人。两人在家中陈尸近一周后才被支属发现。至此之后，这个都会外貌光鲜体面的面具，才被暴虐的撕下——底层人们乃至工薪阶层，都活得云云局促而不安。
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而在冷清的聊城，催收的本领则更为蛮横。在这个只有600万生齿的小城，近几年频仍曝出“暴利催收”的消息：淫秽唾骂语刷墙、非法拘禁，乃至尚有一个小伙被催债，被迫喝下“除草剂”而殒命。 / ?: [- t. ?$ O, V
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) f& J9 k$ }9 P4 C在中国，这些老化、偏远的都会，正在被借贷行业所吞噬。 ; {& B5 Y3 B0 n8 h0 B& c
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8 Z/ Y K% _8 r% ^% c4 A# r2 X, a在网上，也形成两大同盟，一个是“催收群体”，一个是“反催收群体”。 % I) u4 Q! y( J) e3 b6 \; |' \% c4 K
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在“催收群”里，可以购买到定位、找人、买“呼死你”软件等多种服务，乃至艾滋病也在里头，公开揽活。
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而另一边，在“反催收”群里，聚集着一群欠款人。他们在交换怎样对付催收者，换号码、玩消散、举报，乃至“以暴制暴”。两方如死敌一样寻常，针锋相对，“不死不休”。 ' J' g* {9 h" p. _0 R/ e: r& D$ w
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9 f! e) {% q7 a现在被媒体曝光的浩繁非常案例中，无非是两种运气：要么是欠款人不堪重压，精力瓦解后将催收者杀死，要么就是自尽——在这场精力高压战中，欠款人非常的选择，只有杀人或自尽。
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这着实是一个太过酷寒而暴虐的答案。
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& s Z$ z. t7 t+ M但校园贷的汗青，也给过我们一个差异的答案。当非常事故和负面消息会合发作时，羁系的闸门，轰然落下。没有“一刀切”，但行业全面收紧，导致浩繁玩家出局——洗牌之后，规范不少。
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0 J; `3 W# l1 T3 `. l8 Z羁系进步门槛，杜绝劣币的泛滥；订定尺度，划出催收的红线，不得越界。据此，行业了局未必就是“不死不休”。
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结语借贷行业，进入了黄金期间。可预见的一年内，催债者和欠款人之间的战争，会连续伸张。不管是行业自律，还是羁系施压，只是盼望，不要再出现下一个于欢。 7 k$ b6 [3 Q6 b6 Y4 G7 k
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一个于欢就够了，富足审视这个纸醉金迷的黄金期间背后的，蛮横和疯狂，漠视与冷血…… | 
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发表于 2019-6-8 14:28:07
