22岁年轻人于欢的故事,让这个周末被玄色包围。6 ^0 G' D- I) Z1 G1 k3 `. \
5 D) n3 N+ R% K$ z# |
实际上,于欢的悲剧,只是中国金融近况的缩影。在团体经济下行的配景下,民间资金短缺,乞贷需求繁茂——借贷行业,逆势繁荣,进入黄金期间。
0 _% K. }1 v( C* {7 p7 Y
/ g3 n- l9 G" q! J9 J
' R9 j4 h) Q+ }3 T4 \6 T& ]6 C h一本财经曾报道过《催收江湖》,在高返佣制度的促使下,欠款人和催收者之间,抵牾急速加剧,针锋相对,“不死不休”。 1 u9 y% ^0 `0 W n. t* C
6 [9 V& b! F$ ~* V
6 U1 R0 ]5 i9 ]6 h; c3 C+ N8 k( W2 L
于欢的故事,就如一面照妖镜,折射了一个暴虐的金融近况:在款项和暴利的背后,是一张张冷血而麻痹的面貌。
: `. j$ l& j5 {9 r2 _& m# v g# Y4 s3 A6 m& \
! i- t7 r5 q4 ?7 \3 r# E01. 逆势繁荣“在这里,读懂中国”,于欢的故事,有太多“燃点”在此中:包庇、勾结、冷血、屈辱和搏命一搏的咆哮。大众的感情,被搅动得黏稠难明:有些人痛骂警方的“不作为”,留下“要账可以,但不能动手打人”之后,扬长而去;聊城区人民法院的微博下,数万条留言为于欢的“无期徒刑”讯断抗议;而一些人也在孝道和法理之间,辗转难平。
/ S6 R4 C9 n8 v+ }) J2 [' \
7 v( O0 R6 \. T5 N9 S& J6 C" v7 B1 E! z
$ |/ i0 ~9 ~% p, ?. x+ ?1 I跳出事故自己,在一个更为弘大的期间配景下,我们去找寻抵牾的根源。
" Q3 E, S$ b, X+ S
9 s5 {0 Y; T8 O" Y( K! x2 [3 U
2 w0 L0 u7 f2 {3 `1 ?5 K2 X1 E事故的劈头,是于欢的母亲苏银霞,向地产老板吴学占乞贷135万元,月息10%。苏银霞付出本息184万和一套代价70万的房产后,还欠下的17万,并被逼债至此。
& ]: l; }3 U! x) l; R) N# ~$ Q- K: f. o6 a6 I
* D6 w2 ^6 T |3 v/ R% y: P: A& P月息10%,就相当于年息120%,按照我国法律规定,年息高出36%为高利贷。苏银霞无疑借的就是高利贷。 + t0 K. G+ L5 @( z% w
* g$ A6 m: z- _3 f ]9 `! t6 U
2 T# \, y5 D* T8 \4 ]' }高利贷,着实不是一个新的话题。早在3700多年前,《汉谟拉比法典》中,就对债务跟班制和高利贷有所克制,限定对小生产者太过的掠夺,以免动摇兵源和税源。 " P: S0 ^; B7 y! H
; b6 A7 Q2 x2 o' r
. a! p8 }9 k$ T) v然而,在本日,我们再去探索背后的逻辑,却有另一层深意。 1 p1 x! V: {4 s& E U
, N! F C) u1 M- @& B! j8 r
) k% J" d+ z5 q. K9 C! x; d7 x6 T
中国正处在一个漫长的下行周期,而这齐备,将导致借者和贷方,双方抵牾升级、加剧,如果没有一个劝导,将陷入“于欢式的悲剧”深渊。 1 e X3 b2 _% P9 X7 `) J
“当前我国经济稳固运行的底子还不牢固,下行压力依然较大,困难不可低估,”国家发展改革委主任徐绍史在客岁下半年提出。
5 [0 f! s4 s8 T3 Z2 j2 L" K& g" U9 u实际上,进入下行周期,在2012年就极为显着,险些每一年,就有媒体称是“最为困难的一年”。
4 V: t* C9 d. E) a) ]; b& g$ s# p3 |) ]) U8 y# |! O/ i, J
经济下行,最为直观的反应,就是民间资金紧缺——缺钱的人,越来越多,为了维持原有的生存程度或生产运营,借贷需求就急速增大。艾瑞咨询数据表现,2015年我国网络借贷行业买卖业务规模突破8000亿人民币,至2019年前后,网络借贷行业买卖业务规模有望突破到达3.7万亿人民币。
+ h2 M. e1 N/ V
1 ^. t9 o, d0 U S% z$ {2 X / j* K; T9 V0 [. ~/ S2 _) V/ F. V
同时,由于经济状态欠好,乞贷人很难按时还钱,导致坏账率连续走高。2015年7月,银监会国有重点金融机构监事会主席于学军,在一次论坛上第一次透露了一个数据:克制本年5月,中国银行业不良率突破2%。 ( m$ Q* [% R$ Y: s# n# {
/ b- |4 r! R' c& p# ]+ O5 M4 ~
2 t# f. H% z) `. W1 X6 m" u5 o4 K
这无疑是一个恶性循环。银行坏账率进步,风控收紧,对于次贷人群、小企业的贷款,越发严苛。而这群人的借贷需求又日益繁茂,于是,从2016年开始,线下贷款、小贷公司、网上的小额现金贷都会合发作——新的经济体发展强大,来吞噬消化这些新生需求。 % S; U! S: h1 `; q7 E& S" x6 |
& X: Y+ X& ?0 L; I, ^$ a& e# Y
; s& Y; z7 U" t1 C9 V, ~. G根据风险管理理论,最简朴的定律就是:将钱借给风险越高的人,越要收取高额的利钱,以覆盖高风险。因此,岂论是线下门店还是线上平台,其利率都远远高过银行。越是缺钱的人,越借不到钱,于是不得不卷入高利贷中——恶性循环一旦产生,会让这个下行周期,变得昏暗而血腥。 ' `$ ?& i1 o( ?1 ~ n" p, u+ H& Y2 b
^' q9 Q% Y3 B
+ P1 O3 i( L( R" O
02. 被吞噬的都会美国经济危急之时,全民赋闲哀鸿遍野之时,只有两个行业逆势繁荣。一个是娱乐行业,人们试图从娱乐中麻痹自己,逃离实际。一个就是借贷行业,人们试图通过借贷,来度过难关。 4 S2 u! N& A! N) O' B+ f3 X
1 B, v7 I: y; U; `
1 ]; ? X: U4 _而眼下的中国,这两个行业都在寂静崛起。 ! S0 _2 X1 K! G. R0 Q2 V
% `/ O) s8 j2 V% S0 a+ \5 c ' J1 \6 j# f. G
“从2015年开始,我们每年的业务都翻一倍”,北京天驰君泰状师事件所的合资人刘维鹤称,他们紧张业务就是“商帐催收”,经济下行时,就到了他们发力的黄金时段。 + }: w% X6 V7 `" ?! b
( X$ {3 b+ Y/ r
% |+ a( l# q: b6 F T! @- a而在中国的三四线都会,借贷行业的分泌和崛起,已表现得极为显着。
$ s6 N7 S$ h$ x' d
$ Q! P/ u& r/ v) T* A4 X9 K
! q& h# N- G8 |) c2 s在三线都会太原,积重难返的国企,依然在都会占紧张职位,财产老化,而又突围乏力。在这里,工资的上涨,远远跟不上物价的飞涨。守旧而传统的人们,为了维持从前的“体面”,开始用借贷,透支地在世。“太原现金贷公司守旧估计有60家,加上车贷,房贷公司,贷款公司总数得有几百家”,太原某现金贷平台的负责人称。 # E6 s8 d! p1 d& Z) L3 l
9 w. [5 W* O# c/ W
/ D+ a, o5 e- u中国许多地方有个嫁娶习俗,叫万紫千红一片绿,意思就是:一万张5块,一千张100块和六百张50块。这些加起来,就是18万。“在太原,最多的借贷需求,是在彩礼上”,该负责人称,许多老夫妻来乞贷,只是为了后代在婚礼上,风光一把。
% d3 @( I$ J+ q* O1 T: S
$ Z# x& }1 U8 E" U; a3 b( e) @
2 [) @! x, _0 j而在“刺死辱母者”案件发生的聊城,同样借贷盛行。在聊城的各大论坛上,许多人公开扣问“那里可以借到高利贷”,而答者云集。“我们这里没有正规的借贷公司,都是民间高利贷,一个镇被一到两个放高利贷的把持,地皮征象很重”,聊城网友宁冰称,同时,聊城的讨债公司盛行,“任意一搜,就可以找到一大堆专职公司”。
+ H D G e) p: `0 _/ H, J* O, [7 X2 l2 D7 `6 |
: t% g+ v" i# @2 G% b除了线下借贷,一种新的借贷方式也在形成。线上的小额现金贷突破了地域性子,发展灵敏并对传统的高利贷产生打击。据不完全统计,目火线上的小额现金贷平台,大概有近千家,利率多在600%到100%之间。而用户群体,多是喜好用手机的年轻蓝领群体。
& P8 a/ g/ O! h8 D, E5 l' B- l3 U" K
: N/ Y, p! X: H
" I( [2 |; b+ p) O+ r岂论是蓝领,还是小企业主,大概是为了维持体面生存的“工薪族”,都有平台专门给他们定制服务。
5 c, H" y0 w; Z; v; g/ _, k
$ A) G; ~8 `3 L# t4 B ! W |' n: l% {& Y8 v/ M3 C
客观来说,针对底层人群的借贷行业,确实是一个刚需。面临大规模的经济下行,人们总得活下去,度过难关,办理燃眉之急。只是在长处的驱动下,有些玩家太过蛮横,导致了“劣币驱逐良币”。
& Y1 w* z1 J2 W( o! a; ~) ~$ U6 W. Q$ J' S; S% R1 l" ?
' X- \1 }5 z8 m+ h: Q7 K# ~/ j2 P3 }+ S03. 超贷征象行业已经出现一个高危信号:超贷征象和共债群体。 2 N2 x. V7 R$ |7 f
0 ?: i7 X1 J3 X) W0 X7 G- S. G, n
/ J5 W6 p% e% d) D" a s& |
所谓的超贷,就是给乞贷人出借高出其归还本事的钱。
, g+ j6 {' q; C* G, l* i" D* L3 v0 Y
1 _2 b) n% ~& ] T# `“超贷的形成,一部门缘故原由是来自市场竞争的压力”,清华大学五道口金融学院业界导师陈红梅提出,多家金融机构争相劫掠目标,以较高的授信额度来夺取客户,会加剧超贷的出现。
. ^4 q( i8 o# y( Z- c, ?' t4 I" P
% a. V" Q- p3 s" L" f9 j“苏银霞的环境,显着也是超贷征象,借出的钱,显着高出她还款本事”,催单侠CEO李晓炜称。
) f. [* i& r K1 y4 ]" S, V" w8 r* N* Q6 [) z- C7 i% c" d8 x
" L' }) }* ^' r' o0 C
一旦这个无序竞争的口子打开,就如洪流决堤般难以盘旋。一家机构高额度放款,别的一些平台也只能紧随厥后,很快就会造成共债题目——一个人同时在多家机构乞贷。
1 k& o- }, l$ @- z" ]: E( |
0 J2 ^& @8 D% [1 t1 {3 D 3 h- U" L9 i3 m& a4 |
在《刺死辱母者》一文中,只提到了乞贷135万。实际上,2015年至2016年间,苏银霞以及山东源大工贸有限公司,共有9告状讼,涉及金额靠近2000万元。这此中,大多是乞贷诉讼,也就意味着,苏银霞向个人、公司、银行等多方借贷。 % N$ M3 O: U2 R! ? W* E
0 Q1 A( ]( n7 l& u & X8 }2 _9 F5 X$ B9 o
当共债开始出现,借贷的利滚利,就会如雪球一样,越滚越大。终极面临的,就是“崩盘”——当无法重新的平台借到钱,大概资金链断裂,就会出现全面逾期。 - L! }8 r9 z: q% l! f
# p! Z( B( e8 f9 ]3 \% q" G 5 m. c' S z5 \
而苏银霞的官司败诉后,曾被3次逼迫实行,涉及金额近1700万。
1 R7 \0 U0 D& ^; ]4 Q; v7 l
! t! o+ z' [, \& w; o3 ]7 @4 Y当催债者踩在苏银霞的头上,大概将她的头按入拉过屎的马桶中时,她确实连末了的17万,都拿不出来了——由于她身上,还背负着1700万的债务。
; X3 M9 G) E7 _) ^* z" ]3 F5 O/ G9 ?9 \
; R0 ~7 k5 K" f1 `% X' u( B类似太原、聊城如许的三四线都会,只是中国经济一个小的缩影。这些小城的人们,用乞贷的方式,去末了一搏——岂论是为了暂时的光鲜,还是为了度过难关。但残留的欲望和期许,却在这场伸张的款项洪流中,冒了个头,又瞬间被淹没。 1 {* M% q3 c4 `, j/ [( k, i: Q/ I
* |' ?% M( b4 M' c
! e3 s: o# S; M3 C- N5 K. d l04. 抵牾升级当共债成为一种常态,哪家的催收本事更强,哪家的催回率就更高。在高返佣制度的促使下,催收行业与乞贷人之间的抵牾,在不绝加剧。
5 m8 @8 `8 f0 h6 u- B
; \& ?: e& l& f7 C2 H : P( i L" b5 G$ B9 k
太原小城安静的生存,正在被突破。“催收公司会去雇佣一些老头老太太,50元一天,在乞贷人的楼下,敲锣打鼓,要求还钱”,太原某银行的贷款负责人罗新宇说,在这个“体面为天”的封闭小城,如许的“侮辱”和“宣扬”,可以让乞贷人痛不欲生。
% d5 ?: K; w- x n+ G4 x$ r! v8 Z- z0 A: ?9 A _! R! J Z% K
U: o4 r$ Y4 y5 q0 R" q
这个都会正在变得扭曲。 + o" p7 F9 n9 {% Z- c8 D; [6 a1 F
- R1 u3 G0 K. T1 [
8 u( a, ~. k" B1 p) P
客岁4月,一位49岁的火车司机老唐,因无力归还高利贷,杀死了两位催债人。两人在家中陈尸近一周后才被支属发现。至此之后,这个都会外貌光鲜体面的面具,才被暴虐的撕下——底层人们乃至工薪阶层,都活得云云局促而不安。
* c" r0 `1 L0 C) `# Z% ^4 P
# `! B& g; ^ g; _- `5 P D & U% U6 f% C0 p. @8 V+ ~; y! W% a
而在冷清的聊城,催收的本领则更为蛮横。在这个只有600万生齿的小城,近几年频仍曝出“暴利催收”的消息:淫秽唾骂语刷墙、非法拘禁,乃至尚有一个小伙被催债,被迫喝下“除草剂”而殒命。 ( s& u0 ~$ ~; b6 R
; q) n% Z! }9 ?; l3 U1 S! N5 t) r - A" E/ @! |0 M- _/ a% e2 s
在中国,这些老化、偏远的都会,正在被借贷行业所吞噬。
% i" Y9 g8 }9 `/ X, x+ c( p/ R9 J
' a7 v5 h. I3 H
- U& y! ~4 H) R3 z/ o4 _ Q9 F- I在网上,也形成两大同盟,一个是“催收群体”,一个是“反催收群体”。
0 u& T8 D) W* I4 r5 Z$ a' m- w5 Y8 Q% Z; b) J
0 l: L) ^" s4 O% u4 H3 x X0 @
在“催收群”里,可以购买到定位、找人、买“呼死你”软件等多种服务,乃至艾滋病也在里头,公开揽活。 # u7 j5 S( }. D
2 I+ @/ H0 M; h. _( q& a' M/ X( T
而另一边,在“反催收”群里,聚集着一群欠款人。他们在交换怎样对付催收者,换号码、玩消散、举报,乃至“以暴制暴”。两方如死敌一样寻常,针锋相对,“不死不休”。
, p4 a u( k* Y3 w8 i/ ]
% ^8 o2 ?+ t$ K8 ~! e( D* r( T ' Z- o- n/ C T( g7 S
`6 N$ j( |( j/ O$ p4 y
现在被媒体曝光的浩繁非常案例中,无非是两种运气:要么是欠款人不堪重压,精力瓦解后将催收者杀死,要么就是自尽——在这场精力高压战中,欠款人非常的选择,只有杀人或自尽。 s0 ^/ d3 Z/ [
! m: |- i* r3 c! u# {
& Y( N% J) \1 {
这着实是一个太过酷寒而暴虐的答案。 5 c% @1 b4 F& E( o' A: }
. Y3 e* f* p6 b& ~' Z
+ O6 X- B, `) o9 b3 ]3 o) G但校园贷的汗青,也给过我们一个差异的答案。当非常事故和负面消息会合发作时,羁系的闸门,轰然落下。没有“一刀切”,但行业全面收紧,导致浩繁玩家出局——洗牌之后,规范不少。
2 ?# ~+ k5 i7 a1 W. @5 H1 `# ~: ?& q; F+ K4 T& z2 \/ Z' J
" @) L. H! A: k3 \& u' [4 s羁系进步门槛,杜绝劣币的泛滥;订定尺度,划出催收的红线,不得越界。据此,行业了局未必就是“不死不休”。
" u2 e1 N# B. t
! [4 s1 n3 Z ?! t; b- G * N2 e; R0 b0 H1 d B
结语借贷行业,进入了黄金期间。可预见的一年内,催债者和欠款人之间的战争,会连续伸张。不管是行业自律,还是羁系施压,只是盼望,不要再出现下一个于欢。 # S! p* I! ~ d9 R: ?: n
( r4 L, ~: |' c : V ` O7 h G6 p% I9 _5 F1 V
一个于欢就够了,富足审视这个纸醉金迷的黄金期间背后的,蛮横和疯狂,漠视与冷血…… |