“吸血鬼”现金贷：年化近600%，把人逼到自杀才算两清！

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:56:56

从2016年开始，“现金贷”这个名词频仍地在互金业界和资源界出现。劈头是在中国互金圈热炒的斲丧金融。
在各类互金集会会议上，上至流量端的巨头、下至初创的公司，在演讲环节，常常用加粗加大的字体标出“2016年~2020年斲丧金融将是数十万亿的大蓝海，年均增幅将达20%以上”云云。

很少有人知道这个数字的权势巨子泉源和盘算方法。要的只是这张饼富足膨胀、富足大。
而分食这张大饼的，无论系出电商、银行或互联网公司，小额现金贷无疑都是一把能快速抢食的刀叉。

手刺：现金贷

所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于一样平常斲丧。具有方便机动的乞贷与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在尽力推动，而多家公司已经得到融资，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。
现在，现金贷正以熊熊燎原之势席卷而来，一二线都会以线上为主，三四线都会以线下为主，险些侵袭了中国的全部角落。在浩繁财经流派或新媒体大号上，巨细公司和长处方认真吆喝，讲诉着斲丧金融将怎样拉动中国经济转型升级；而另一方面，在如“戒赌吧”等贴吧和论坛的各路草根，也热络讨论着在现金贷平台遇到的高息克制或逃脱多头借贷催收后的志得意满。
庙堂之高和江湖之远，哗闹的通常是大相径庭的声音。现金贷就犹如一朵双生花，一边让一帮人刹时暴富；另一边，却让一些人深陷深渊……

传销式的疯狂伸张
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两年前，当27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才买返来的国企铁饭碗，跑去干现金贷时，全部人都以为她疯了。

但成为一名贷款贩卖员后，黄晴居然在一个月内狂挣了4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开了国企，参加这行。

这个家属“发作式”地年收入近百万。

现在，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定命万提成。

而依然在国企的同事们，辛劳坐班，只拿着3000出头的工资。

从2016年开始，现金贷开始在天下范围内疯狂燃烧。

在一二线都会，以线上贷款端为主；而在三四线都会，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线都会太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。
客岁11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的口试，成为一名低级信贷员。

每天天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在反面漫天撒手刺；夜深人静时，阴旭阳和小贼一样平常，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。
一个月，阴旭阳发出两箱手刺，多达上万张。
就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。
现金贷也让阴旭阳那样高中没结业的人，过上人生赢家的生存。大批肯受苦赢利，但低学历的年轻人，涌入这个行业。

“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。

“太原现金贷公司守旧估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。

现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂伸张的一个少少的缩影。据好贷网统计称，天下信贷员总数已达100万。

百万雄师，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线都会剧烈生长。

暴利游戏：为什么资源都青睐现金贷？
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而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上出现燎原趋势。

据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产物同时展业，因此生动的现金贷平台，有几百家。

线下贷款须要信贷员和贩卖员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条财产链上，饰演着“形象包装”的脚色。

陈庆龙客岁和几个人创建了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。

“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个乞贷平台的风控规则，而他重要的工作，就是资助贷款用户“包装资料”，绕过风控。
他最常用的一招，就是资助客户包装工作单元。

陈庆龙给公司安装了一台座机，将全部客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就复兴：“对对，某某就是我们公司的员工。”
别的PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小本领。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可红利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。
资深从业职员冯秉称，这个行业的团体发作，实在是从2016年8月之后开始。
“网贷的羁系规则出台，许多平台无法绕过企业乞贷200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。
也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。
CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。
从一百万资金发迹，现在公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立刻死去活来，每年纯利润2千万。”

“我们就是零风控，行业都是云云干的，”张闯公司的乞贷页面，只须要本身手动输入“芝麻光荣分、花呗额度、借呗额度、光荣卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以乞贷。整个流程也不须要第三方授权和验证。
张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一样平常通过率10%都不到。
“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以红利”，张闯称，行业广泛的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家着名的大型平台，最开始的坏账率靠近50%，居然每个月还可以挣3千万”。

云云暴利，让全部人都杀红了眼。
岂论是创业者照旧投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的交易。

上市公司靠现金贷乐成扭亏

2015年开始，不停有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇特2000万……
2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。
2016 年度，二三四五公司业务总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较客岁同期增长 18.48%、52.19%。此中全资子公司上海二三四五金融科技有限公司 2016 年度归并报表范围实现的归属于母公司全部者的净利润为11,270.70 万元
而在2015年，该公司另有731.81 万元的年度亏损额。
让二三四五乐成扭亏的，就是一款现金贷产物“2345 贷款王”，客岁12月发放贷款金额 14亿元。
互联网斲丧金融业务已成为二三四五紧张的利润泉源，净利润占总体业务净利润的17.8%。这家公司的重要产物还包罗2345欣赏器、2345网址导航等，基于这些产物会带来广告收入。
二三四五互联网斲丧金融业务重要产物为现金贷产物“2345 贷款王”，为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上乞贷业务。
2016 年度， “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数 411.75 万笔，较 2015 年度增长 2,937%；2016 年度发放贷款总金额62.74 亿元，较 2015 年度增长 2,160%。2016 年 12 月单月发放贷款金额 14.02亿元；制止 2016 年 12 月 31 日，贷款余额高出 13.76 亿元，较 2015 年末增长1,713%。
李开复在近来的一次分享中透露，创新工场投资的“用钱宝”上个月放贷是120万笔，单月放贷18亿。从单月放款规模看，2345 贷款王与用钱宝差距不大。
这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，出现燎原之势。

现金贷为什么能挣钱？

二三四五靠现金贷业务实现过亿的净利润，看来这个行业能挣到钱。这好像有些违背常理，乞贷人收入广泛不高，钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账许多，很难红利才对。
坏账确实存在，现金贷业务的高利润重要照旧源于较高的利率与费率，以正常还贷人群的利钱和费用来补充诓骗人群以及未还钱用户带来的坏账。
简单举例，统共放出一亿元的贷款，按30%的高坏账率来盘算，产生三千万坏账，别的的七千万贷款的利钱收入至少要到达三千万才行。假如贷款利率到达42.86%，就可覆盖掉这部门坏账。
利钱再升高，就可以覆盖获客资源、运营资源等，渐渐实现红利。而现金贷企业通过大数据风控等技能本领，辨认诓骗，判断用户光荣程度，还可以渐渐低沉坏账。如许红利还可以增长。
现金贷中另有一个紧张分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。许多用户是几百元、不敷千元的乞贷，通常高利钱的感知不像大额借贷那样显着。

“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”由于金额不多，加上许多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。
在美国，政府欺压要求全部小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。而一旦按照正规的方式盘算，利钱就变得惊人了。
我国法律规定，年利率高出36%为高利贷，高出部门不受到“法律掩护”。市面上78家比力着名的现金贷平台，匀称利率158%，此中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
为了粉饰住云云高额的利钱，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，现实上就是利钱。”

这些平台中，有新创建的，如现金巴士、秒白条、邪术现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
除了高利钱，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店团体曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只须要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而邪术现金客服称，逐日逾期罚款为74元，假设乞贷金额为1000元，只须要14天，利钱就滚动到和本金一样多。
谁会为了提前一周拿到1000元钱，而付出云云高额的利钱？
“大多都是黄赌毒”，有业内人士表现。现金贷用户都是低光荣的用户，用途许多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量诓骗，现金贷公司为了做大规模给投资人看，通常对诓骗的态度比力暧昧。
这些用户，大多会逾期、赖账，以致骗贷。

而谁来为他们买单？
比他们更为优质的用户，用高额的利钱，为这群老赖买单。
这个暴利游戏中，亏损永世是“老实人”。
靠着高额利钱和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不高出50%，就能红利”的田地。而另一边，乞贷人却在高额的利钱下，被拖入黑洞深渊……

行业黑洞：人死债清

固然在利润上很风光，不外现金贷行业的风险是人所共知的。
从乞贷端来说，诓骗团伙在盯着现金贷平台，渴望找出风控体系的毛病。纵然没有诓骗意图的乞贷人，也有不少是属于收入不高或缺乏公道财务规划的群体。假如现金贷公司的风控本事不到位，平台早晚碰面对比力大的坏账压力。
从资金端来说，现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，资金资源不低，会吞噬一部门利润。
获客方面，现在平台浩繁，各人都须要夺取靠谱的乞贷人，如有合法职业、取光荣的年轻人；同时还要在用户群体中甄别诓骗人群，难度可想而知。
客岁年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而如许利滚利的消息，在业内着实不算稀有。
张闯见过最狠的一个案例，是乞贷一万，输进去一套房。一个刚结业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，酿成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台乞贷，先还本身平台的钱。
结果，连本带息，滚成了8万。
第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时间，年轻人已欠款40万。
觉不以为这本领很熟悉？没错，就是本公众号在上周先容过的“套利贷”。
“小伙子快瓦解了，催收的人丝绝不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房平沽，还清了债务。
不知从何时开始，催收本事成为了各个平台的“核心竞争力”，资助乞贷人“借新还旧”，是他们常用的本领。
但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利钱，就是游戏闭幕之时。
“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已履历了两个自尽的乞贷人。

“此中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，末了到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆悬梁自尽”，张闯说，这个小老板另有一个老母亲，人死后他们再摸索性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。
张闯再也没有上门。
这个款项场，最酷寒的底线，居然是殒命。5 m- n% S0 ^- g5 [0 n

对于90后的阴旭阳来说，如许的人，他丝绝不怜悯，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”

已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，计划过两年转行，去做生理咨询师。

云云高的利钱和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷交易，全面互联网化，并开始线上线下同步伸张。

“固然国家规定36%以上不受法律掩护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的责怪，表现得轻描淡写。

在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，履历了剧烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区黑白法的。

谷歌在客岁7月也提出，拒绝“发薪日贷款产物”出现在谷歌搜刮引擎中，称这一财产是具有“诱骗性的”和“有害的”，与谷歌代价观不符。

羁系部门好像有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。

“这是一个看天用饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继承赢利”，张闯称。遇上羁系“严打”，只需乖乖“上供”。

“突然就查，我们也不能跑，执法职员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，以后安然无恙。而大部门从业职员，以为短期内，羁系依然会是“真空状态”。

借镜观形：“武富士”之殇，看日本的同业兴衰
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隔壁的领国日本，在20年前也曾有过类似的情形。
1999年，武井保雄以78亿美元资产力压孙公理登顶“日本首富”。靠的正是本身名下的斲丧金融公司——“武富士”。
武富士由武井保雄在1966年创办，从事的业务正是小额斲丧贷。
武井保雄开创性的将客户定位为日本的平凡家庭主妇。他以为日本女人的光荣要优于日本夫君，并自制了一套权衡客户光荣的直观方法（如关注接待人家中物品是否整齐，庭院物品是否有序、孩子是否懂规矩与邻里关系是否和睦等），武井保雄的奇迹灵敏崛起。

日本的斲丧金融鼓起于上世纪50年代，雏形为“百货店开展的按月分期付款服务”，重要推动者以零售企业和百货市肆为主。随着业务量和规模的扩张，进入60年代，此类百货市肆开始发行团体内部的光荣卡并进一步扩张与VISA相助开发国际光荣卡。

随着都会化的大发展、日本住民斲丧本事和意愿的提拔，日本的斲丧金融开始急速狂飙。

1998年，武富士在东京证券交易业务所上市，1999年，武井保雄登顶日本首富。

但是，长期以来，日本斲丧信贷市场存在的多头借贷、利钱过高，暴力催收及借贷人权益受损变乱并未改善。（注：当时，日本民间斲丧信贷的年利率广泛为30%左右）

发迹前即有黑社会配景的武井保雄向导下的“武富士”和日本其他斲丧金融公司一样，不但向借贷人催收，以致会上门和其父母、支属催收。老年的武井保雄以致做出窃听观察记者手机的丑闻。

陪同着20世纪末日本经济增速的放缓，不良贷款率增高，不妥以致暴力催收导致社会性题目频发的情况下，日本政府开始通过行政和立法等本领参与日本信贷秩序维护。

2006年是日本斲丧信贷的“改革年”。

此前，日本订定和修改了《停业法》，强化对停业者掩护。06年，日本最高法院发布《利钱限定法》规定，斲丧贷款公司的年利率不得高出20%，之前多出的利钱部门，要全部退还给借贷者。实行日期为2010年6月18日。

武富士须要退还的借贷人涉及约200万人，涉及金额高出2万亿日元，约240亿美元。

2010年9月尾，武富士向东京地方法院申请停业掩护。当年10月，武富士在东京证券交易业务所的摘牌退市。时至本日，早已关闭的武富士网站依然保存一条热线，等着曾经的借贷人打电话去拿多交的利钱。

武富士的创造者武井保雄，在2006年日本斲丧信贷改革年已经离世。现现在，日本的斲丧光荣贷萎缩到2006年前规模的50%左右，行业光辉之路困难重重。

假如说日本的一纸法令造成了武富士的崩盘，不如说，陪同着日本经济的遇冷、斲丧程度到达肯定程度以及老龄化的日益严峻，小额现金斲丧贷这个发动机再也无法有力驱动整辆马车，而与此同时，带来的社会题目已经无法让政府再坐视不管。

仅1年，严肃的政策羁系下，整个行业清除了。

而中国的现金贷，又会怎样呢？

多位业内人士称，要办理这些题目，无非做到两点：利率打下来，羁系挺上去。云云，行业才气从嗜血的阴影中重生。（应受访者要求，本文部门人名为化名）

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“吸血鬼”现金贷：年化近600%，把人逼到自杀才算两清！

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