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近年来，信用贷款市场迅速发展，各类“无抵押、无担保贷款”的广告层出不穷，给急需资金的借款人提供了便利。然而，不法贷款中介也盯上了这一市场，通过虚假宣传、伪造贷款资料、勾结银行内部人员等方式，钻信贷管理的漏洞，实施贷款诈骗。Z某贷款诈骗案正是一个典型案例，不仅揭示了贷款市场的灰色地带，也暴露了银行内部风控的缺失。
. Z* y$ n! m) H9 n: b7 ]& _贷款中介的陷阱：低门槛、高风险的骗局) Y" S6 D& S% z) t& x
本案的关键人物L某（另案处理），是一个典型的不法贷款中介。他与银行工作人员秘密达成协议，每成功办理一笔贷款，就给予银行人员1%的“提成”。与此同时，L某通过微信等自媒体平台大肆宣传“免抵押、无担保、快速下款”的贷款信息，吸引借款人和其他贷款中介加入。这种“外部引流+内部勾结”的模式，使得原本应当严格审批的信用贷款，变成了一场不法分子的“套利游戏”。7 S" @. P$ e, `- B+ K A; ~. Z+ K
然而，贷款中介的本质并非真正帮助借款人获得贷款，而是利用借款人对贷款流程的不了解，从中牟利。在本案中，Z某等人正是利用虚假资料，帮助C某冒名贷款，最终骗取了银行的资金。
* I0 J I* H6 |* o8 d从虚假资料到非法获利
+ j; Y7 {! X; \% x) n2020年9月30日，ZK某、ZK2某、B某等人得知“YX贷”可以无抵押贷款后，与Z某预谋，通过编造虚假信息，为C某办理了一笔10万元的贷款。银行工作人员未尽审核责任，直接批准放款。然而，贷款到账后，C某本人却毫不知情，资金被L某等人迅速瓜分。* z* O$ i8 @+ Y3 ?4 z, J' C9 y
这类案件的套路通常如下：
( P' y9 q6 _7 {$ q' p寻找“合适”的目标——贷款中介会寻找缺乏贷款经验的借款人，或直接使用身份信息伪造贷款申请。
* g, C7 {* u7 k: C5 A: }" H伪造贷款资料——通过编造虚假的工作单位、家庭住址等信息，掩盖借款人的真实资质。
7 o5 h. n5 H1 P& U勾结银行内部人员——利用银行审批漏洞，确保贷款顺利获批。: M1 j# a6 ?0 b' K6 ^
骗取资金——贷款到账后，借款人可能被隐瞒资金去向，而资金已被中介瓜分。
. m+ s5 M- ^! I最终，C某的贷款款项被迅速“分肥”，银行蒙受损失，而Z某等人也因此落入法网。- I" @2 J( P- Z
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贷款诈骗罪VS骗取贷款罪 }2 I: c: ?7 X+ }% Z7 Y9 n
在本案中，Z某等人被法院认定构成贷款诈骗罪。那么，贷款诈骗罪与骗取贷款罪的区别是什么呢？8 i& k* R+ l- j9 z
贷款诈骗罪：行为人从一开始就“以非法占有为目的”，即根本不打算归还贷款，而是通过欺诈手段骗取银行贷款资金，具有更强的主观恶意。
9 O }" L2 B9 r U骗取贷款罪：虽然手段类似，但行为人仍有还款意愿，只是获取贷款的方法违法。
% i; e6 G% | n2 ?0 T4 C$ x B+ M本案中，Z某等人不仅伪造贷款材料，还在贷款到账后隐瞒事实，非法占有贷款资金，因此构成贷款诈骗罪。
" p7 [) D1 B0 z+ w法院判决：法律不会放过任何一个诈骗分子
, R! D1 i6 f l法院最终作出如下判决：
5 C; M4 K/ m) R7 {& U9 b' `$ ^! dZK某犯贷款诈骗罪，判刑9个月，罚款2万元；. F& W+ F, y5 J; @( e
ZK2某犯贷款诈骗罪，判刑8个月，罚款2万元；
0 }/ m( g* w) Z' n, ?5 [1 JB某犯贷款诈骗罪，判刑7个月，罚款2万元；9 M6 m$ r% C$ P1 `: B/ q
Z某犯贷款诈骗罪，判刑10个月，罚款2万元。! T# {1 C6 I8 _& y* G, m
此外，法院依法追缴所有非法所得，确保犯罪分子无法获利。0 G. d, y" Y1 C' J: V) j( A! \
金融机构如何加强风控？3 V& v+ O& p( O* L( i
本案暴露出的另一个问题是银行风控机制的漏洞。如果银行工作人员严格审核贷款资料，并认真核实借款人身份，这类诈骗案件本不应发生。那么，银行应如何加强风控？
3 H1 j1 `$ U" O9 }) X加强贷款审批管理。银行应严格审核贷款申请，核实借款人的真实身份，避免因内部人员失职导致不法分子钻空子。* C) h9 [2 p! H7 Y6 P8 h: C
强化员工职业操守。建立严格的反腐机制，防止银行内部人员与贷款中介勾结。
- E- _2 e+ A d. j' l; n' y完善风险预警系统。利用大数据分析技术，及时发现异常贷款申请，提高欺诈识别能力。* w' E; ]5 `/ ]+ C' R. f! E
霖得泓言：信用贷款不能成为信用透支3 q- K' B4 B/ `
信贷市场的健康发展离不开法治的保障。本案不仅揭示了不法中介的诈骗手段，也暴露了部分银行内部管理的漏洞。对于借款人来说，不要轻信“低门槛、零审核”的贷款承诺，贷款需通过正规银行渠道，否则一旦涉及违法行为，不仅会面临资金损失，还有可能承担法律责任。对于金融机构来说，建立更严格的风控机制，堵住信贷漏洞，才能从根源上防止此类案件发生。
& d( [. b: M. z' N( [* s2 q1 l关于信用贷款，上海霖德泓律师事务所的主任律师王律师有话说：“贷款这事儿，说白了就是‘钱’的事，既然牵扯到钱，就没有‘天上掉馅饼’的好事儿。作为律师，我想提醒大家几点：
2 m+ a6 I! n& C6 k9 A! H不贪小便宜——“内部渠道”“低价贷款”往往都是陷阱，别因贪图便宜，反而让自己掉入法律风险之中。" Y' u3 ?5 f4 P/ a
贷款找正规渠道——申请贷款一定要通过正规银行渠道，确保资金安全，不给不法分子可乘之机。! G% Q7 W, O' y- A7 z) h5 r
银行也要加强防范——信贷市场的健康发展，离不开银行自身的风控建设。对贷款申请严格把关，才能从根本上杜绝贷款诈骗。
; x4 G3 L5 ]+ b% V贷款诈骗不仅损害金融机构的利益，更影响市场的公平秩序。只有银行、借款人、监管机构三方共同努力，才能让信贷市场更加健康有序。“
) W! w0 [2 b5 B9 F {面对日益复杂的金融市场和信贷环境，上海霖得泓律师事务所始终致力于为企业和个人提供专业、高效的法律服务。无论是遭遇贷款诈骗、金融纠纷，还是需要银行合规风控方案，我们的律师团队都能为您提供全方位的法律支持，帮助您规避风险、维护合法权益。如果您在金融借贷、合同履行或其他法律事务上遇到问题，欢迎咨询上海霖得泓律师事务所4006606869，我们将以专业的法律知识和丰富的实务经验，为您的财产安全和商业决策保驾护航！
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发表于 2025-2-18 08:29:27