“没有柜台，没有传统的物理网点，依附征信大数据就能发放贷款。”如许一家新兴的纯互联网银行——前海微众银行，自2014年12月12日试业务以来，其一举一动就备受关注。
" V/ F) B n5 Z/ X1 o+ A) J微众银行作为首家获批的民营银行，其既是我国银行业对内开放的一个新突破，也是民间资源加入金融创新进程的又一个告急里程碑。该银行创设之初，深圳银监局根据民营银行试点引导头脑，提出了“民有民营、自担风险、有限牌照、服务小微”的几大假想。因此，微众银行获批的策划范围，告急是针对个人及小微企业汲取存款及发放贷款，并创建“普惠金融”为目标。
9 Y2 w# t( _5 ?* j1月28日，微众银行行长曹彤等四位高管，初次继承了包罗21世纪经济报道在内的媒体采访。曹彤体现：“我们内部在抓紧做一些事变，但是还没能有成熟的东西亮给各人。”
' W4 v# K. R, o( i微众银行如今还只有一个通过微信二维码扫描进入的官网，公众还未见其“庐山真面貌”。曹彤体现：“怎样找到我们，我们肯定会让各人在最常见的场景中看到。”7 U6 M) {0 j% R1 f4 Y. R x5 O/ I
微众银行监事长李南青也向21世纪经济报道记者体现，微众银行的玩法有别于传统的银行，其红利模式大概不再告急依托“存贷的利差”， 而渴望更多的通过拉拢“银行同业和客户”的生意业务获取中心业务收入。
3 i0 `, L c0 K; I底子数据源于央行征信体系
: G; w; K% r9 u8 c/ k7 K6 i曹彤体现，微众银行已于客岁12月12日拿到金融允许证，12月16日拿到业务执照和构造机构代码，是法律上可以正式开业策划的企业。试业务是银行业内部通行的做法，告急是对产物和流程做一些内部测试。6 h! B* S4 o) v, m$ s: R
曹彤称：“测试期间，体系、产物和风险控制是最告急的。怎么让体系跑通，怎么让一个产物更公道，怎么在产物风险可控的条件下和客户互动，这是我们关注的最告急的命题。如今看，这三个方向希望都还比力顺遂。”- Q0 M% S; k' ]$ Y
纯网络银行虽是一种新型的营运模式，但本质还是一家商业银行，资源富足率、存贷比等指标都要满足羁系部门的要求。一位羁系部门相干人士称：“如今对微众银行的羁系是参照城商行，羁系部门对银行业的小微企业贷款优惠政策也同样实用于微众银行。”
0 {6 ]' V; u3 A& O) s5 _+ ]- R“纯线上”的网络贷款，其风控模式更是备受关注。曹彤体现，在风险辨认上分为两类，一类是伪冒和诓骗，一类是防范光荣风险，也就是还款本领。伪冒诓骗告急看客户信息真实性，还款本领看财务状态。
1 P& G; D! f/ v! Z P+ ~7 F对于外界关注的微众银行怎样使用“大数据”，通过“刷脸”技能举行放款，曹彤体现，人脸辨认技能是生物辨认技能的此中一个项目，另有指纹、声波、虹膜等技能。这些技能在日渐成熟后，已在很多范畴大范围实用，在金融范畴的应用也在推进。
7 ] y3 c' }8 ]$ w+ X“人脸辨认技能如今也在微众银行做内部测试，渴望可以大概用到未来的金融服务当中，但是终极可否得到各方认可，还必要跟各方互动。”他透露。. u! n8 ?% C) f0 K
使用大数据举行放款，就必要有海量的数据。曹彤体现，着实也没有什么“独门绝技”，微众银行最底子的数据泉源是人民银行的征信体系。在此之外会有增补，这些增补告急的数据泉源是相助搭档。. c8 O7 |7 U7 L4 e: D3 m `- g/ d9 V
既然是一种新型的业态，微众银行的构造架构也和传统银行有所区别。李南青体现：“我们本质还是一家商业银行，构造架构方面和其他商业银行一样，要符合羁系的要求。但是，由于定位、服务对象和其他银行有差别化，比如有的银行比力偏巨大公司部，我们则不会，会有自己的特色。中配景跟其他银行没有太多的差别。”
1 }0 x- ~' K6 d J3 j8 @; Z7 m微众银行副行长黄黎明也体现，由于从来没有一家银行要在短时间内服务这么多的客户，体系的压力也比力大。“纯线上”的模式，其诓骗的风险会高于线下，不外，微众的风控会接纳小额分散的原理。. H- [; Q0 L" x; W5 R
定位传统银行“增补者”
* ?& c& D. \4 b( W3 Y s据曹彤先容，微众银行的客户的目标定位是“以普惠金融为目标，个存小贷为特色”。 h% w* x% q* k
曹彤把微众银行的脚色界说为传统银行的“增补者”，服务的客户总体都是偏小或偏微型的。“这些微小的客户，市场优劣常大的。比如很多只有几百块钱存款的客户，他们相对于中高端客户来说，服务质量上可提拔的空间另有很大。”
- L% n) p! W& f) f“微众银行不会做传统银行的搅局者，也不会吃独食，而是一个开放、相助、共赢的平台。”李南青也如是体现。' F4 h, {1 k. H1 q5 b
至于客户怎样在微众管理存贷款和现金业务，曹彤体现：“要是依托同业相助，我们对银行小微和个人用户服务的增补，肯定会和传统银行形成一个良好的互动。”李南青也体现，微众会和多家银行举行相助。9 [+ ^! E1 R6 E7 G
依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点的铺设来举行扩张，微众银行的营运资本将大幅低沉。 O. x) `& P/ C$ `
至于传统银行是否会“绝不委曲”地和微众银行举行相助，并提供资金和客户，李南青体现，我们不会和传统银行去争抢客户和存款，而是通过相助实现共赢。“比如，我们来筹划产物和风控模式，银行来提供资金，客户既是相助银行的客户，也是我们的客户。”
/ t6 d1 u6 D7 n+ W也有人担心，如今信息技能云云发达，网络银行的存款是否安全，曹彤体现，“存款肯定安全。我们任何一个体系的上线，都必要羁系部门认可，安全性肯定会跟偕行一样。”/ a8 M# N! ~( l
如今，市场上的小微企业和个人客户的光荣贷款资本广泛较高。黄黎明以为：“普惠金融渴望以公道的定价让机构可一连地提供服务。我们渴望可以大概把节省下来的运营资本、风控资本返还给客户，但是必要一个循环的过程。”
: ~1 e& |. ~* S0 Q( @李南青还提到：“以后，我们银行的业务收入和利润泉源不大概告急依赖利差，而是应该更多地着眼于中心业务收入。渴望我们的中心业务收入占比会较高。”
y' S& d, x( Y8 n“我们的注册资源金才30亿元，按照传统银行的做法，杠杆放大10倍才300亿，（做传统业务）一个月不到资金就没了，还不如一家村镇银行。我们肯定是做一个轻资产的银行，做资源占用少的业务。”李南青体现。( J% `: I0 O( ?. I+ ?- {$ L
泉源：21世纪经济报道记者李玉敏 | 
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发表于 2019-6-13 00:39:44