互联网与金融关系的本质是长处的重新分别与创造，存量长处中，互助中掺杂着颠覆，增量长处中，颠覆里带着融合。转头看永久公道，以后看才见真谛，这一章，关于互联网金融的宿世、今生和将来。
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" l$ f( r% [# x, b宿世：假造渠道垂直降维
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余额宝是个老故事，但却是整个逻辑的出发点。
* _6 L& V. W6 T( H* N互联网金融始于渠道革命。相对于传统金融机构，互联网企业的最直接，也是最大的上风在于边际本钱险些为零的渠道，在银行、保险、基金等高昂的贩卖本钱面前，互联网是自然的革命者。一边是付出宝沉淀下的巨量资金，一边是能提供远高于活期存款利钱的货币基金，他们之间只有一架桥的隔断，余额宝就充当了这个渠道，让一个存在了40余年的金融品类抖擞出革命者的荣光，余额宝成为互联网金融的“科普老师”，成为大众认知互联网金融的出发点。
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长处团结点简单、直接、有用！传统互联网与金融团结的逻辑根本简便而有用，金融企业必要管理高渠道本钱题目，互联网企业则具备本钱上风，同时具有猛烈的切入金融范畴的意愿。简便有用的团结逻辑使两者团结体现出惊人的发作力，唤起市场对互联网金融猛烈的看好预期。互联网企业在长处团结中得到更好的金融应用场景，金融企业则实现了短期大量客户与产物的对接，区别在于互联网的金融结构是战略性的，意在一盘更大的棋。& l7 |* C) V+ | F
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痛点如弹簧，越被压抑，越有空间。国内金融范畴是恒久被高度羁系、克制的行业，长处大、痛点多，但越是被太过克制的市场，越是蕴藏了巨大的革新空间。从之前的案例也可以看到，互联网所到之处，均蕴藏了之前亟需管理的痛点。金融范畴的痛点可归纳如下：银行范畴：恒久被克制的巨量闲散资金的理财需求；证券范畴：高昂的客户本钱以及两融发作后“洛阳纸贵”的客户资源；保险和基金范畴：居高不下的产物贩卖本钱。以是，这些痛点促成了一下互联网企业和金融机构的竞合关系。% ]9 Z/ C8 M, r: p+ |/ f- b% u, ?
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从最容易的尺度化产物入手。假造渠道非常拓宽后，最佳战略便是尺度化产物的铺量，现在做的最好的范畴，货币基金贩卖、网络开户的爆棚都验证了这个逻辑，如2014年券商生意业务额增幅的前五位分别为国金证券、华泰证券、国盛证券、中山证券和湘财证券，除了国盛证券外都具有明确的互联网战略。如果从互联网对金融产物影响序次的图谱上看，也是一个从简单尺度化产物到复杂个性化产物的影响过程。
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) t1 E T. B$ S- c& @, K$ oBAT是这个阶段不可撼动的主角，铁人三项最齐备。互联网企业切入金融范畴应当具备铁人三项：一是付出账户；二是贴近金融业务的消耗场景；三是充足大的平台效应。差异天禀的互联网企业切入金融的效果自然差异，在夸大假造渠道的阶段，平台效应成为是最为根本的条件，付出账户与金融场景成为添色加分项。BAT三项上风最为突出，按天禀排序依次为：阿里、腾讯和百度。$ \6 t0 G" y5 l$ d2 x- {8 X- Q
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竞合阶段是简单比拼天禀的期间，是属于BAT的期间，反面包罗垂直互联网企业、传统金融机构以致实体企业到场后，这个行业变的更加壮丽多彩。 | 
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发表于 2019-6-13 00:43:40