团贷网之死，高利贷团灭简史

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 00:56:13

01
团贷网死了，这是近期互金范畴最大的一颗雷。
我很遗憾，我由于不绝揭破P2P的坑，收了十多封状师函，而团贷网，是此中非常特殊的一家。
由于他们的人埋伏在我的live中，听到了我说他们浮名。
以是除了由于文章发函外，还由于直播，又给我发一张状师函。
以是我非常器重他们，决定请一个状师好好玩儿。
然而间隔开庭尚有不到4个月，他们就先走了，好一招借力打力，让我一拳打在棉花上，这家公司真是七伤拳高手，为了让我的状师费打水漂，竟本身杀了本身。
着实本日尚有另一家P2P也被警方查封，叫做口袋理财，一个在P2P范畴存在感一样平常，但在高利贷范畴无人不知的公司，XX白卡。
这两家P2P公司，和传统的P2P跑路完全差异，他们不是被所谓非法集资的资金池拖垮，而是被高利贷彻底毒死的，而且还是他们本身放出的高利贷。
而国内现在残存的P2P平台，大部门都中了高利贷的毒已深，接下来，还会有一系列的平台跑路，那些给我发函的公司，现在只剩一家还在世了。
团贷网和口袋理财的倒下，将是这新一波雷潮的序幕。
这一篇文章，是对中国互金史上最杂乱的一段汗青的揭破，我不写，大概永久也不会被人知晓。
外人看到的只是互金雷潮，我告诉你的，将是此次雷潮背后的缘故因由。

02
P2P在中国，是伪命题。
这个行业从一开始，就不恰当中国国情，这也是我近3年来不绝号令各人不要碰P2P饱尝状师函的缘故因由。
为什么是伪命题？
由于这个行业存在2个根本悖论，导致无法正常存活。
第一个悖论，必须刚性兑付，投资人不继承蒙受风险。
按照正常的P2P模式，生意业务是人对人的，应该是投资人本身决定投不投乞贷人，投了之后，钱要不返来，风险应当本身负担，平台不负担兑付任务，当局也不允许P2P刚性兑付。
但我们都知道，这在中国，行不通，投资人会搞死你。
以是平台要活下去，必须刚性兑付。
一头是刚兑不合规，一头是不刚兑会死，这是第一个悖论。
第二个悖论，投资收益与风险的逆向筛选抵牾。
一样平常P2P给到投资者的收益在8个点以上，高的十几个点的也有，再加上获客本钱，运营本钱，工资付出，资金通道本钱，包管金等等一系列本钱，P2P平台的资金本钱根本都在20%以上，更高的也有的是。
那么题目来了，P2P平台以20个点以上的本钱搞来的资金，须要以多少的代价放出去才华有的赚？
思量到部门坏账的情况，这个数字应该是30%以上的年化。
如果对企业融资这个范畴有所相识的人，应该知道，这个融资本钱，正常企业是不大概继承的，由于连毛利都赚不返来，现在实体经济这么不景气。
正常策划的企业不会要这种钱的。
那么题目来了，肯继承这种一定换不上的费率的钱的，到底是什么样的货色？他们的资产质量怎样？
一头是投资人要高收益，一头是投资标的高风险，这是第二个悖论。
由于上述两个悖论的存在，导致的结果就是，大量的P2P平台，为了活下去，实质性违规操纵，搭建资金池，借新还旧，走向庞氏之路。

03
本来P2P行业，在2017年初就该全员覆灭了，由于当时间整个经济下行锋利，坏账频发，而且由于早期P2P都是大额投资标的，一个标的初风险，一个平台爆炸。
更要命的是，大额标的，也玩不转了，谁人时间当局要求P2P限定标的规模，企业标的不能凌驾100W，个人标的不能凌驾20W，限期整改。
鑫合汇和草根就是谁人时间囤了过多的大额标，导致合规无望的，他们的状师函，我要留给下一代。
眼看着P2P就要由于资产不合规，且违法资金池（为了覆盖掉坏账标的的借新还旧）被一锅端，但同样是谁人年代，一个神奇的物种鼓起了。
互联网小额高利贷。
谁人时间还不是714高炮，而是1000到3000元，1到3个月，月费率6%到15%的平常小额高利贷，又叫现金贷。
大量资产慌，且资产不合规，且资产有题目的P2P公司，开始转做现金贷，P2P筹集来的钱，都拿去放现金贷了。

04
谁人时间，现金贷市场还是一片蓝海，大量的底层同胞还没有被债务压垮，他们还是正常的蓝领大概小白领大概大门生，他们一个月的正常收入也有3到5千元，买个苹果借个现金贷，分个3期还上，压力不大。
以是获客本钱不高，坏账不高，收益不低，而且由于额度小，恰好恰满意了羁系的小标的人对人的要求。
大量P2P公司，在现金贷的第一波红利中，赚的盆满钵满，当时做的好的公司，一个月的净收益，是放贷总额的10%。
一头是P2P吸纳来的高额现金，一头是月10%收益的现金贷资产，印钞机开起来了。
很多现在还屹立不倒的P2P公司，都是趁着谁人红利期放现金贷，把本身P2P大额标的中的坏账洞穴给填上的。
可以说，是底层人民的现金贷血汗利钱，养活了很多外貌高大上的P2P机构，以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。
这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。

05
现金贷让很多P2P公司过得很滋润，但好景不长。
由于现金贷本身小额短期高费率的特点，正凡人是不会借的，你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利钱15%的贷款吗？
这种对用户极为不友爱的吸血产物，同样也是对用户阶级的一次逆向筛选。
会借这种钱的，大多是用于虚荣消耗，大概赌债，大概不良嗜好的低收入群体和大门生。
这部门人的一大特点是，不但收入低，而且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的，他们寻求的就是消耗的快感，最讨厌的就是耽误满意感。
以是他们一旦沾上现金贷，钱来的简单，欲望可以立刻满意，立马就会大量消耗，然后继承借贷，多头借贷，末了以贷养贷。
2016年7月，我对行业做过一次多头负债排查，现金贷人群的匀称贷款数量为3家；2017年1月，这个数字是15家；2017年7月，这个数字是，22家。
2017年9月，这个数字是,32家。
乞贷人的多头负债正严肃恶化，很多人已经实质性停业了，由于收入连每月的利钱都覆盖不了，要是被哪家拒绝下款，立刻负债链就会爆炸。
但古迹的是，没有爆炸。
由于各大公司，都发现了现金贷的暴利，而本身原有的买卖，和高利贷比，简直是过家家的玩具。
于是千军万马转高利贷，顶峰时有快要300家上市公司以各种情势到场了高利贷，更别提各个中小公司，互联网公司了。
他们的蛮横涌入，给那些本来要爆仓的底层人民续上了命，也给那些坏账即将发作的公司，接了盘。
各人继承玩下去，但是流量的代价被炒了起来。
一个现金贷有效带看客户的本钱，从15元涨到35元涨到150元，口袋理财关联的XX白卡，最高时开到了300元，放一笔赔一笔，就靠续贷赢利。
而各路贷款超市，某X60等，就是谁人时间节点起来的，他们赚的盆满钵满。

06
迁移转变发生在2017年底，某公司上市。
某公司上市着实就是吃了这一波现金贷的红利，早期他们的门生贷业务被以为不合规，差点完犊子，靠着高利贷续命，不但赚到了钱，还乐成上市，市值一度剑指百亿美金。
然后他们遭遇质疑，其老板在公开采访时口述【不催收，就当做慈善】，在整个行业以致天下，引起轩然大波。
一个做高利贷的，还敢这么公开装，简直是穿了品如的衣装。
然后羁系忽然脱手，某店股价崩盘，整个行业开始遁迹。
这个时间节点时2017年11月。
做贷款的人都知道，年底时，要缩量，由于还款日会在春节里，用户不轻易实时还款；而且以蓝领工人和农夫工为主的贷款，很有大概他们节后就会换个都会，以是年底要缩量。
羁系增强配上年底缩量，外加某公司公关事故的影响，导致很多乞贷人纷纷决定成为老赖不还钱，整个行业立刻开始了大逃杀。
由于现金贷行业用户多头借贷和以贷养贷运动严肃的特点，以是一旦债务链上的公司开始缩贷，那么不止是乞贷人要炸，一条债务链上的全部公司，都要跟着炸。
全部公司都开始疯狂催收，提前收款，果断不再下款。
史称高利贷第一次大溃败。
就在这么一个各人都在舍命狂奔的时间节点，有2家公司刚创建了现金贷部门，开始大量放款，把本身从P2P中积聚的数十亿资金，拿来放款。
从11月开始，到18年1月，整整3个月，大开粮仓，为整个现金贷行业接了盘。
这2家公司，一家叫团贷网，一家叫草根。
他们不但本身没有靠现金贷补上P2P的口子，反而又在内里赔了几十亿，他们的运气，从那一刻就注定了。
剩下的只是什么时间死。

07
时间来到2018年，现金贷死灰复燃。
颠末了第一次大溃败后的各大高利贷公司，纷纷意识到了一个题目。
就是本身放的款，本质上不是放给乞贷人的，而是放给那些给乞贷人下款的高利贷公司的，他们才是本身的接盘侠。
以是为了低落风险，要做的应该是，再紧缩贷款周期，再低落金额，大概是，收高额砍头息。
只要本身周转富足快，末了乞贷人财务奔溃，谁快，谁赚得多，谁讲原理，谁死。
然后如许一款产物就诞生了，1000元乞贷，得手只有只有700元，7天后要还1100元。
史称714高炮。
各大P2P高利贷公司纷纷转运动做714高炮，年化利率可以做到1000%以上，净利润可以做到每月40%，纵然是坏账高达50%，依然有得赚。
然后一场伐鼓传花的游戏就开始了，各家公司的债权在那些底层群众的身上流转，跑得慢的就是死。
那些没来的及反应过来，还在做10000元，12期大概5000元6期，大概3000元3期的公司，面对714高炮的降维打击，根本挺不住。
贷款端的坏账扛不住了，资产端的P2P就只能跑路。
从2018年4月唐小僧跑路开始，一年时间有数百家P2P跑路，由于资产端出现了及其严肃的题目，口袋理财就是由于转型不实时造成了大量亏空。
草根没能挺已往。
只有那些狠心714的P2P公司，才华活下来。
那些大公司，看到714这么赢利，想到现金贷的长处，又过来舔了，这次一起来的，尚有上一波现金贷海潮中各大公司的中高层管理者，他们纷纷下海，筹划在714中捞一波。
然后比第一波现金贷海潮更大的海潮来了，我管这个叫野狗年代，由于这些公司都是野狗，爬在底层人民身上无尽的贪心吸血。
这个时间，一个典范的高利贷乞贷人，身上背负的714高炮，已有大几十乃至上百家，永久也还不清了。
这个过程中，大量的社会事故发作，18年一整年，高利贷的各种负面消息就没有断过。
各人外貌不说，但依然在赢利，在收砍头息，在冒死磨牙吮血。
团贷网和口袋理财，以及很多家在现金贷上赔空了的公司，靠着714高炮，开始回血，开始疯狂打广告，筹集资金。

08
2019年3月15日，315晚会在迟到了一年后，姗姗来迟地曝光了714高炮。
就像当年羁系现金贷一样，行业又出现了新一轮大逃杀。
这一次，饱受高利贷摧残的乞贷人变得亘古未有的夺目，各人看到了315定调，咬死了就是不还钱，怎么样都不还钱，反正违法，反正法律不支持，就是不还。
大概这不叫大逃杀，这叫团灭。
夺目标公司，在315之前的半个月就不放款了，而SB公司，只看到了流量变自制，冒死买买买，放贷放贷放贷，现在满是烂账一堆。
团贷网作为本身就有巨坑的公司，在这种烂账一堆的情况下，天然是先倒下的；而口袋理财作为贷款流量中的首席买手，在流量贬价的情况下吃下了太多流量，而且放出了太多的款，也撑不住了。
这次714高炮由于315曝光，行业又履历了洗牌，史称高利贷第二次溃败。
第一次溃败中，倒下了一大批P2P公司，714崛起中倒下了一大批P2P公司，这次第二次溃败，依然会倒下一大批公司，团贷和口袋理财，为此次大溃败，拉开了帷幕。
将来，只是汗青的频频重演。

09
714高炮溃败之后，是不是整个市场就一片清净，高利贷再无踪迹呢？
我说过，将来，只是汗青的频频重演。
现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后，天然会有新的高利贷出现。

55超等高炮，出现了。
就是1000元，5天，50%的砍头息。
1000元，得手500元，5天后要还1200元。
纵然坏账高达80%，也不会赔钱。
乍一看只是714的强化版，但是这内里有全新的套路。
一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个APP代码套几十个差异的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超等高炮。
小A断港绝潢，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上；
这时，1号公司的催收，归去指引他到2号公司乞贷还债，2号公司也是他们的55高炮，如许小A又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。
只要控制恰当，小A会在这些公司里被无穷循环下去，只须要1000块，就可以套路小A无数个500块的砍头息，而且把小A的债券做的特殊特殊大，终极背上10W的债都是轻轻松松的，当债权做大后，把小A的齐备信息包罗债权，卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权聚集到一起，形成大额的债权，然后用暴力吓唬的本领来要债。
高利贷是把用户当傻瓜；714是把用户当提款机；55高炮，是把用户当成一块肉，人已不是人，是肉，是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。
现在大量的公司开始转做55超等高炮，恐怕慢了给偕行接盘。
高利贷的第三次大繁荣已经开始，第三次大溃败何时到来，尚未可知。
但可知的是，纵然羁系继承增强，随着技能的进步，高利贷将会继承下沉，继承进化，情势更加先辈，打法更加埋伏，费率继承暴涨，继承吸人血，既然可以做5天50%的贷款，为什么就不能做1天50%的贷款呢？
一个星期前，杭州西溪某5A写字楼，某上市公司配景的714公司，有1600多个贷款APP的壳，其老板被带走，床下有2000万人民币现金。
但这非但没有震慑，有的只是更多生手人在探询要怎样加入到这个印钱的行业。
朝闻道，夕死可矣。
但高利贷不死，高利贷永生。
在这个不停演进的过程中，又会有无数的公司倒下，无数的家庭破碎，无数的悲剧发生。
这是一场由无数悲剧构成的玄色幽默剧，精彩又暴虐，富丽又血腥。
这场大戏，看似与我们无关，实则随处干系。
这些底人民，为我们提供了大量底子的服务，超市的收银员，送外卖的司机，流水线上的工人，各种外包的暂时小工，他们是巨大而又缄默沉静的底层血液，维护着我们面子的生存。
如果他们不稳，我们的生存怎样能稳？
更何况理财公司通过高利贷吸底层人的血，把收益分给投资人，投资人看似赚到了收益。
但这些收益转眼就再去掏空本身的六个钱包，大概加上配资杠杆，在房市股市押上本身的运气，被更高层级的人收割，都是被收割的，谁又比谁高级呢。
我们看戏，戏里是食品链底层。
在更高层眼中，我们也不外是戏中的底层。
戏如人生。

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团贷网之死，高利贷团灭简史

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