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团贷网之死,高利贷团灭简史

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发表于 2019-6-13 00:56:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
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! l' H) a+ s3 p) n" y团贷网死了,这是近期互金范畴最大的一颗雷。3 ~' s5 n; F" n- y
我很遗憾,我由于不绝揭破P2P的坑,收了十多封状师函,而团贷网,是此中非常特殊的一家。
3 `2 `; S- k9 Q6 g7 W由于他们的人埋伏在我的live中,听到了我说他们浮名。
0 V% ~( L/ `& `5 s/ `1 \以是除了由于文章发函外,还由于直播,又给我发一张状师函。( I, v: w- C& l/ e* U
以是我非常器重他们,决定请一个状师好好玩儿。
) @1 D' W* _0 `" V' T然而间隔开庭尚有不到4个月,他们就先走了,好一招借力打力,让我一拳打在棉花上,这家公司真是七伤拳高手,为了让我的状师费打水漂,竟本身杀了本身。, {% f1 P/ G; M  o7 P
着实本日尚有另一家P2P也被警方查封,叫做口袋理财,一个在P2P范畴存在感一样平常,但在高利贷范畴无人不知的公司,XX白卡。
! h3 z! b, j0 X7 H这两家P2P公司,和传统的P2P跑路完全差异,他们不是被所谓非法集资的资金池拖垮,而是被高利贷彻底毒死的,而且还是他们本身放出的高利贷。
# o+ J4 x% n  _0 D而国内现在残存的P2P平台,大部门都中了高利贷的毒已深,接下来,还会有一系列的平台跑路,那些给我发函的公司,现在只剩一家还在世了。0 x1 a2 R1 ]; {' ?9 ~$ \# ~7 A+ q
团贷网和口袋理财的倒下,将是这新一波雷潮的序幕。
) ^6 V: Q0 \1 G/ R9 c这一篇文章,是对中国互金史上最杂乱的一段汗青的揭破,我不写,大概永久也不会被人知晓。7 r5 K4 I% Q8 s$ t
外人看到的只是互金雷潮,我告诉你的,将是此次雷潮背后的缘故因由。$ c) @) A% l( i! S
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P2P在中国,是伪命题。
+ @* R, v8 {0 s# |. v$ h这个行业从一开始,就不恰当中国国情,这也是我近3年来不绝号令各人不要碰P2P饱尝状师函的缘故因由。
. a8 m  K5 T$ ~) g7 T为什么是伪命题?* ~% p# t. j" N5 H+ i
由于这个行业存在2个根本悖论,导致无法正常存活。
( \6 ]& A2 I  f* r第一个悖论,必须刚性兑付,投资人不继承蒙受风险。0 Z, \$ t1 y+ Y/ Z3 L
按照正常的P2P模式,生意业务是人对人的,应该是投资人本身决定投不投乞贷人,投了之后,钱要不返来,风险应当本身负担,平台不负担兑付任务,当局也不允许P2P刚性兑付。8 [# |3 {6 G. f! Q* }: l& }9 p! U5 }
但我们都知道,这在中国,行不通,投资人会搞死你。2 D* B- }- D  n' \0 l% q. M
以是平台要活下去,必须刚性兑付。
9 M  |, O8 `4 Y* V+ l) ?# t- ]8 f9 |一头是刚兑不合规,一头是不刚兑会死,这是第一个悖论。
, T' K5 b$ ^) s$ |第二个悖论,投资收益与风险的逆向筛选抵牾。8 T+ ^" l% N$ S+ z& ]/ E6 W' u
一样平常P2P给到投资者的收益在8个点以上,高的十几个点的也有,再加上获客本钱,运营本钱,工资付出,资金通道本钱,包管金等等一系列本钱,P2P平台的资金本钱根本都在20%以上,更高的也有的是。" V$ n1 v% C: h1 O& ~
那么题目来了,P2P平台以20个点以上的本钱搞来的资金,须要以多少的代价放出去才华有的赚?
& {; T$ H) a: `6 [# P思量到部门坏账的情况,这个数字应该是30%以上的年化。+ T$ c7 ~: Y7 E; v7 `! o
如果对企业融资这个范畴有所相识的人,应该知道,这个融资本钱,正常企业是不大概继承的,由于连毛利都赚不返来,现在实体经济这么不景气。! v2 Q) Z6 U+ o/ {
正常策划的企业不会要这种钱的。
. h, B3 L. ~: s3 Y那么题目来了,肯继承这种一定换不上的费率的钱的,到底是什么样的货色?他们的资产质量怎样?
7 t) Z/ v# N9 y: r' G一头是投资人要高收益,一头是投资标的高风险,这是第二个悖论。
- \8 Q9 J- _5 e0 ^: Q由于上述两个悖论的存在,导致的结果就是,大量的P2P平台,为了活下去,实质性违规操纵,搭建资金池,借新还旧,走向庞氏之路。
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本来P2P行业,在2017年初就该全员覆灭了,由于当时间整个经济下行锋利,坏账频发,而且由于早期P2P都是大额投资标的,一个标的初风险,一个平台爆炸。* f" j  e0 J* M; w
更要命的是,大额标的,也玩不转了,谁人时间当局要求P2P限定标的规模,企业标的不能凌驾100W,个人标的不能凌驾20W,限期整改。
3 v9 S' {0 s+ I6 p3 ~1 M- z鑫合汇和草根就是谁人时间囤了过多的大额标,导致合规无望的,他们的状师函,我要留给下一代。
, u; ?) I) K: H- y1 m眼看着P2P就要由于资产不合规,且违法资金池(为了覆盖掉坏账标的的借新还旧)被一锅端,但同样是谁人年代,一个神奇的物种鼓起了。
0 d. ^% R3 Q" m; v. p互联网小额高利贷。* ~8 J1 y7 Y8 e: [7 Q4 N% S8 @# R; M
谁人时间还不是714高炮,而是1000到3000元,1到3个月,月费率6%到15%的平常小额高利贷,又叫现金贷。
) j3 k) O4 b0 k" I大量资产慌,且资产不合规,且资产有题目的P2P公司,开始转做现金贷,P2P筹集来的钱,都拿去放现金贷了。) Y( r- Y# d1 ?- \0 N" d9 ]
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谁人时间,现金贷市场还是一片蓝海,大量的底层同胞还没有被债务压垮,他们还是正常的蓝领大概小白领大概大门生,他们一个月的正常收入也有3到5千元,买个苹果借个现金贷,分个3期还上,压力不大。
1 w5 P/ H' u" T( c/ e0 i以是获客本钱不高,坏账不高,收益不低,而且由于额度小,恰好恰满意了羁系的小标的人对人的要求。
) t  W; B( Z9 P) v! r  ]大量P2P公司,在现金贷的第一波红利中,赚的盆满钵满,当时做的好的公司,一个月的净收益,是放贷总额的10%。7 t! ^1 A+ h3 r
一头是P2P吸纳来的高额现金,一头是月10%收益的现金贷资产,印钞机开起来了。8 ?( K& m  h+ P+ P& G0 A8 B
很多现在还屹立不倒的P2P公司,都是趁着谁人红利期放现金贷,把本身P2P大额标的中的坏账洞穴给填上的。
, t5 y9 ^) C2 u  i可以说,是底层人民的现金贷血汗利钱,养活了很多外貌高大上的P2P机构,以及那些享受着P2P高收益的所谓【高净值人群】。6 `: D4 ^' E8 A  O! M+ G
这是中产阶级对底层人民的一次降维打击。
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, f8 q- w# u" q$ t0 _/ v9 n- g现金贷让很多P2P公司过得很滋润,但好景不长。. Z* w" l9 M/ @0 P7 i
由于现金贷本身小额短期高费率的特点,正凡人是不会借的,你想想你会去找贷款公司去借1000元1个月利钱15%的贷款吗?8 K% e* v! w, \- s1 X' S  d  s
这种对用户极为不友爱的吸血产物,同样也是对用户阶级的一次逆向筛选。
: ?+ }' V  W! [2 b' E  ~会借这种钱的,大多是用于虚荣消耗,大概赌债,大概不良嗜好的低收入群体和大门生。
0 u- C) L( f; o4 B8 s这部门人的一大特点是,不但收入低,而且对于欲望控制和资金管理是没有任何概念的,他们寻求的就是消耗的快感,最讨厌的就是耽误满意感。4 p% v2 ^& r. C2 A* y
以是他们一旦沾上现金贷,钱来的简单,欲望可以立刻满意,立马就会大量消耗,然后继承借贷,多头借贷,末了以贷养贷。
4 I2 K8 K0 O0 |2016年7月,我对行业做过一次多头负债排查,现金贷人群的匀称贷款数量为3家;2017年1月,这个数字是15家;2017年7月,这个数字是,22家。. x# d& k9 W  ^2 Q7 F
2017年9月,这个数字是,32家。& V5 H1 e1 w2 N
乞贷人的多头负债正严肃恶化,很多人已经实质性停业了,由于收入连每月的利钱都覆盖不了,要是被哪家拒绝下款,立刻负债链就会爆炸。5 P) E. E' n# K
但古迹的是,没有爆炸。1 d9 d# q; `: [" s. i
由于各大公司,都发现了现金贷的暴利,而本身原有的买卖,和高利贷比,简直是过家家的玩具。, f1 H, V2 O  |7 i6 K
于是千军万马转高利贷,顶峰时有快要300家上市公司以各种情势到场了高利贷,更别提各个中小公司,互联网公司了。3 E0 a, J; U7 c% k
他们的蛮横涌入,给那些本来要爆仓的底层人民续上了命,也给那些坏账即将发作的公司,接了盘。
6 [) C- `! T1 Q# {% H6 h: z各人继承玩下去,但是流量的代价被炒了起来。
( C# Z( D, ^; I$ s6 K一个现金贷有效带看客户的本钱,从15元涨到35元涨到150元,口袋理财关联的XX白卡,最高时开到了300元,放一笔赔一笔,就靠续贷赢利。$ q; U/ I6 E3 e* U
而各路贷款超市,某X60等,就是谁人时间节点起来的,他们赚的盆满钵满。
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: C8 _5 l" Z3 A/ a  O0 ]- Y迁移转变发生在2017年底,某公司上市。, B0 K- \0 |; H& I
某公司上市着实就是吃了这一波现金贷的红利,早期他们的门生贷业务被以为不合规,差点完犊子,靠着高利贷续命,不但赚到了钱,还乐成上市,市值一度剑指百亿美金。8 q, P# O2 H: ~) Q; G
然后他们遭遇质疑,其老板在公开采访时口述【不催收,就当做慈善】,在整个行业以致天下,引起轩然大波。
4 d) \, ~6 D9 m* Y* ^. W一个做高利贷的,还敢这么公开装,简直是穿了品如的衣装。
2 J# v, }: p% N' S1 L9 S2 k然后羁系忽然脱手,某店股价崩盘,整个行业开始遁迹。4 Y2 F, C( x8 w5 Y1 j' E$ ^
这个时间节点时2017年11月。
$ Z6 A1 [6 M5 f做贷款的人都知道,年底时,要缩量,由于还款日会在春节里,用户不轻易实时还款;而且以蓝领工人和农夫工为主的贷款,很有大概他们节后就会换个都会,以是年底要缩量。
( L( [9 y; d4 r5 D羁系增强配上年底缩量,外加某公司公关事故的影响,导致很多乞贷人纷纷决定成为老赖不还钱,整个行业立刻开始了大逃杀。
: A! v  \6 s9 @" J5 o9 y由于现金贷行业用户多头借贷和以贷养贷运动严肃的特点,以是一旦债务链上的公司开始缩贷,那么不止是乞贷人要炸,一条债务链上的全部公司,都要跟着炸。" I8 Y8 F- A+ C$ G4 w% Y) \% r
全部公司都开始疯狂催收,提前收款,果断不再下款。+ K5 ^! e7 s/ D$ W2 D. |
史称高利贷第一次大溃败。" c& L/ H1 c& P# |5 y9 f, ]  i
就在这么一个各人都在舍命狂奔的时间节点,有2家公司刚创建了现金贷部门,开始大量放款,把本身从P2P中积聚的数十亿资金,拿来放款。: f6 m6 N, ~. S* o# Z
从11月开始,到18年1月,整整3个月,大开粮仓,为整个现金贷行业接了盘。4 s4 a+ R8 x6 x% _8 b# [7 a/ R, d
这2家公司,一家叫团贷网,一家叫草根。
% x; l9 r3 M. f1 Q7 F他们不但本身没有靠现金贷补上P2P的口子,反而又在内里赔了几十亿,他们的运气,从那一刻就注定了。
+ o3 \9 u0 U! a' \5 P剩下的只是什么时间死。- k& u4 R& t6 B9 ?, ^% p

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& D4 H* _9 j( C2 F. `- K时间来到2018年,现金贷死灰复燃。: W/ s& e7 C4 @+ }. ^7 F( y
颠末了第一次大溃败后的各大高利贷公司,纷纷意识到了一个题目。# J/ J5 X: W* ?5 m# l3 K2 k' j
就是本身放的款,本质上不是放给乞贷人的,而是放给那些给乞贷人下款的高利贷公司的,他们才是本身的接盘侠。, R! T0 }1 V8 [/ I" H+ O; e; M1 F
以是为了低落风险,要做的应该是,再紧缩贷款周期,再低落金额,大概是,收高额砍头息。
+ a+ {% {9 ^  ]5 _6 ^; f) a9 x只要本身周转富足快,末了乞贷人财务奔溃,谁快,谁赚得多,谁讲原理,谁死。
' x+ r& O% M  H. j: ]! O然后如许一款产物就诞生了,1000元乞贷,得手只有只有700元,7天后要还1100元。
& W' x+ t( F7 i: `* D史称714高炮。+ ~3 n4 W8 R1 P; w
各大P2P高利贷公司纷纷转运动做714高炮,年化利率可以做到1000%以上,净利润可以做到每月40%,纵然是坏账高达50%,依然有得赚。
- Y3 t; F( p4 r% J' K, B然后一场伐鼓传花的游戏就开始了,各家公司的债权在那些底层群众的身上流转,跑得慢的就是死。1 M8 |7 x+ U0 O
那些没来的及反应过来,还在做10000元,12期大概5000元6期,大概3000元3期的公司,面对714高炮的降维打击,根本挺不住。2 C1 h, z* G1 n' S& d" D& e: {
贷款端的坏账扛不住了,资产端的P2P就只能跑路。+ K4 T9 L+ F! I! f/ D" q
从2018年4月唐小僧跑路开始,一年时间有数百家P2P跑路,由于资产端出现了及其严肃的题目,口袋理财就是由于转型不实时造成了大量亏空。
/ {2 \! r0 w  {9 e$ R% K草根没能挺已往。0 D* u+ F& o# I) s
只有那些狠心714的P2P公司,才华活下来。
% G- |: W$ j9 L6 H8 {; {: k那些大公司,看到714这么赢利,想到现金贷的长处,又过来舔了,这次一起来的,尚有上一波现金贷海潮中各大公司的中高层管理者,他们纷纷下海,筹划在714中捞一波。
/ S" ~& D$ {: L/ J然后比第一波现金贷海潮更大的海潮来了,我管这个叫野狗年代,由于这些公司都是野狗,爬在底层人民身上无尽的贪心吸血。
/ Q, A' B. m# K6 b! O9 ?9 x+ f; S这个时间,一个典范的高利贷乞贷人,身上背负的714高炮,已有大几十乃至上百家,永久也还不清了。  [2 c4 k" s9 W0 U9 L$ B
这个过程中,大量的社会事故发作,18年一整年,高利贷的各种负面消息就没有断过。+ ^; h1 h; P) r! R& P1 _" g: b
各人外貌不说,但依然在赢利,在收砍头息,在冒死磨牙吮血。  n* y' k1 R/ A2 [# G0 K
团贷网和口袋理财,以及很多家在现金贷上赔空了的公司,靠着714高炮,开始回血,开始疯狂打广告,筹集资金。
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6 D! t6 t; T+ D4 f4 C5 Q/ @2019年3月15日,315晚会在迟到了一年后,姗姗来迟地曝光了714高炮。  N9 F8 P+ e" I0 o+ y; M0 p% O
就像当年羁系现金贷一样,行业又出现了新一轮大逃杀。
3 J8 [4 Y  Y5 W: I/ H' }6 t3 a这一次,饱受高利贷摧残的乞贷人变得亘古未有的夺目,各人看到了315定调,咬死了就是不还钱,怎么样都不还钱,反正违法,反正法律不支持,就是不还。6 c. h1 k, A3 }6 }! [$ w8 Q( b
大概这不叫大逃杀,这叫团灭。1 p" a5 H6 X: R! ]
夺目标公司,在315之前的半个月就不放款了,而SB公司,只看到了流量变自制,冒死买买买,放贷放贷放贷,现在满是烂账一堆。
' m7 B: \' B% a# k& @团贷网作为本身就有巨坑的公司,在这种烂账一堆的情况下,天然是先倒下的;而口袋理财作为贷款流量中的首席买手,在流量贬价的情况下吃下了太多流量,而且放出了太多的款,也撑不住了。* `2 f+ G( F2 d8 k' s; X5 g  r) j3 q1 o
这次714高炮由于315曝光,行业又履历了洗牌,史称高利贷第二次溃败。
7 i# t. Q* C0 D第一次溃败中,倒下了一大批P2P公司,714崛起中倒下了一大批P2P公司,这次第二次溃败,依然会倒下一大批公司,团贷和口袋理财,为此次大溃败,拉开了帷幕。
: L$ o0 Q& Z1 j# a& ~将来,只是汗青的频频重演。1 x5 \& o& j& V7 G  D  x( R

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714高炮溃败之后,是不是整个市场就一片清净,高利贷再无踪迹呢?5 x0 X2 C- e  m; V% `
我说过,将来,只是汗青的频频重演。8 P0 U" R% L$ U# d
现金贷大溃败之后是714高炮,714高炮大溃败之后,天然会有新的高利贷出现。# S$ s' M# q- d( _0 Z" _8 d
( `6 d& F& T+ H
55超等高炮,出现了。
3 ?% I! K6 E3 ^0 H+ t" G就是1000元,5天,50%的砍头息。
( P4 d# ~- ]0 A; l4 L1000元,得手500元,5天后要还1200元。
' B( p* m% a3 Z纵然坏账高达80%,也不会赔钱。# a% ~) _0 M$ P$ J  x( I
乍一看只是714的强化版,但是这内里有全新的套路。* L0 [5 {; h' r, U1 W# z
一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个差异的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超等高炮。* Z' L: s$ y" H+ F% D' u) [& B- n1 E) q7 r
小A断港绝潢,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;
" {3 a* S- B, A这时,1号公司的催收,归去指引他到2号公司乞贷还债,2号公司也是他们的55高炮,如许小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。8 p5 a" u# l9 ~
只要控制恰当,小A会在这些公司里被无穷循环下去,只须要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,而且把小A的债券做的特殊特殊大,终极背上10W的债都是轻轻松松的,当债权做大后,把小A的齐备信息包罗债权,卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权聚集到一起,形成大额的债权,然后用暴力吓唬的本领来要债。: {3 a8 ^4 c# J9 m; i
高利贷是把用户当傻瓜;714是把用户当提款机;55高炮,是把用户当成一块肉,人已不是人,是肉,是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。; C3 S' L: q  v: G: c) T
现在大量的公司开始转做55超等高炮,恐怕慢了给偕行接盘。
% d  N1 n- m4 t0 p8 u3 D, G高利贷的第三次大繁荣已经开始,第三次大溃败何时到来,尚未可知。) B; d" S# I1 L. C$ b. o: n. D
但可知的是,纵然羁系继承增强,随着技能的进步,高利贷将会继承下沉,继承进化,情势更加先辈,打法更加埋伏,费率继承暴涨,继承吸人血,既然可以做5天50%的贷款,为什么就不能做1天50%的贷款呢?
) s( e$ B* y& U3 d7 [( u0 _6 b" `一个星期前,杭州西溪某5A写字楼,某上市公司配景的714公司,有1600多个贷款APP的壳,其老板被带走,床下有2000万人民币现金。
& G2 K( f) x; f9 B, }7 H但这非但没有震慑,有的只是更多生手人在探询要怎样加入到这个印钱的行业。
$ `  N) |9 k* V  m朝闻道,夕死可矣。
2 J" ^; m0 Z# X3 h9 E% q# ]但高利贷不死,高利贷永生。
8 \6 Z2 s$ U) d% a/ V* r' A在这个不停演进的过程中,又会有无数的公司倒下,无数的家庭破碎,无数的悲剧发生。
2 a) F* I. E; i( g. a5 p" P这是一场由无数悲剧构成的玄色幽默剧,精彩又暴虐,富丽又血腥。$ p& s3 x# ]2 Z8 ]" l& D7 q8 T
这场大戏,看似与我们无关,实则随处干系。
6 b- K& M3 }2 h) P# b! A6 o这些底人民,为我们提供了大量底子的服务,超市的收银员,送外卖的司机,流水线上的工人,各种外包的暂时小工,他们是巨大而又缄默沉静的底层血液,维护着我们面子的生存。) ]9 T3 k% e4 Y7 B) E
如果他们不稳,我们的生存怎样能稳?
% E! c. j/ u# a: j7 R更何况理财公司通过高利贷吸底层人的血,把收益分给投资人,投资人看似赚到了收益。; C5 C' n9 F- f0 s
但这些收益转眼就再去掏空本身的六个钱包,大概加上配资杠杆,在房市股市押上本身的运气,被更高层级的人收割,都是被收割的,谁又比谁高级呢。
. c9 z: [- L, p我们看戏,戏里是食品链底层。( Z, m- Q; J& P  Q2 R' m
在更高层眼中,我们也不外是戏中的底层。
7 \% y3 F: |2 f4 ^7 o/ A戏如人生。
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