“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步7 a$ y T8 ~4 v1 E
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撰文 宗学哲
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# a- I, Q6 N- r5 d" t1 q: B: K& A 迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。) r4 P7 S+ B; y; Y# w. U% ?
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根本情况
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家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。
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; n0 a$ M! F2 |/ k$ }9 A% K l 家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。
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) P; m5 C W. z2 Q 家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。
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家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。. ]) o+ u, ]6 c3 j0 T! V
$ T0 V" N# y% i) C4 a 理财目的
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7 ?) |: T; V9 l+ K 1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。
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3 U! r/ d2 }9 X. H' U( f7 j 2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。
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3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？0 h# F1 Y/ g1 ?6 |" H/ G
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4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？
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% ]) ]" F: |& a: c5 u. o 理财发起
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* n* j, M. [- f f: b- C, Z 1、出售市区房产，改善家庭财务近况( S. |2 [) O6 P
5 w1 q( l! V0 N 与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下：+ u2 Z9 Z2 n8 Q' ^7 {; |- h; s+ V9 G
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（1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。
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- V4 t. Z: h q( X4 I （2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。0 A3 c: g7 Y/ @; I
* }6 y! `7 t5 y, q# @. z 2、公道设置生息资产，进步资金投资收益( o7 x7 c2 {( M& q9 Q6 D0 \
+ |5 l; v3 f$ \+ Y$ | 根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。
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3、选择符合险种，增强风险保障力度0 l. h3 M- C$ q! G+ E3 U
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购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
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发表于 2019-6-13 01:03:24