“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步! o \* K0 A0 n7 N! b
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撰文 宗学哲0 ^/ Q& g& Y1 u- d* o3 {
7 l3 u. N% q& i# ] 迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。2 v6 [ M1 O u- M# R
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根本情况! F, v4 `; l3 o9 Q3 W
: N g9 ~, n3 H5 I 家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。! g& e( ^6 E0 E
# j v7 d! @3 K4 K/ d, ^' a 家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。( _9 F) h/ v' p( J
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家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。
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家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。% I6 |0 o+ X" r* S7 I
- l! U! L% g y& Q1 F+ ` 理财目的6 j* J+ l) p/ q) N
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1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。2 N5 {! I0 D: e6 R& x4 e
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2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。, ~7 ^2 `& C' c6 n* B5 {4 {
' I& S- j' k* v# j 3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？
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4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？
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) k2 ~& W$ U' H- Q; h+ i 理财发起
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1、出售市区房产，改善家庭财务近况/ Z7 n: C1 ~! s" g1 R* ?8 r1 S
W/ G2 U: P5 `( h9 b' t9 l) S 与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下：
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6 A& \7 ]2 A0 ^! x7 y' _2 o) M （1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。$ T c" a) G/ S# f, z5 K4 E
% g) v2 p: e3 S. { （2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。
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0 g' I( h0 r+ r5 L2 X6 b 2、公道设置生息资产，进步资金投资收益% o) i+ G1 ]# N" `: Z/ s8 g
1 @7 E& D' H5 D$ w 根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。
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3、选择符合险种，增强风险保障力度$ ?" E/ r/ z" @4 B
) `+ h. W$ h4 l* `9 q, r. {) ?8 Y 购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
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发表于 2019-6-13 01:03:24