“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步' i2 P5 V9 B5 L1 p: e: A2 c
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撰文 宗学哲2 e. q4 K+ ?2 ]
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迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。
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+ O/ s0 H$ l" x& |; P 根本情况
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9 X, }& C4 u( w* ? 家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。% m1 F. O, @! ^+ A, N/ d
5 c3 W# L7 z) x- W8 @$ g5 W 家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。+ u2 t+ R, `" U% S
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家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。6 M s7 S& O# }- Z. a- B D
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家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。
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6 P8 }/ |$ h+ _ 理财目的
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1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。
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1 N- L1 y) t0 z2 I' Y 2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。
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3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？4 i" P( L( r/ b( k) b
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4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？+ y2 J$ F$ D; D' ^+ D
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理财发起" x2 J# e7 @2 y7 i$ `
5 x2 A3 s, O( }1 j. s' r" E X 1、出售市区房产，改善家庭财务近况1 W9 M6 D- a) C& Q% \% C1 s- X8 D
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与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下：7 C L1 U. p6 C( w- U3 u
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（1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。
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& n4 C6 d n$ i( s5 J9 g! d% A （2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。
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2、公道设置生息资产，进步资金投资收益
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) I; n9 s5 }* x3 |' n( k 根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。$ ^ b4 A2 `) K' T- g* R! A+ T
# F4 L+ r" ^1 x, G- m 3、选择符合险种，增强风险保障力度
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' ? y) _# j) P2 q7 p& ^ 购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
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发表于 2019-6-13 01:03:24