“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步
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9 z8 ]% J3 P! L, s0 J3 R1 R) {8 {9 d 撰文 宗学哲
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迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。/ _' Q* O/ Q' E4 M
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根本情况$ f1 d( D2 N5 r7 G1 m' i
9 R5 `7 q- V& J! ? e 家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。/ K) g( }7 J7 }/ V2 u
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家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。
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家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。 U" m; X& q) }9 X1 K2 E' @9 g
8 m, x$ j- ^! |: o' X( ~ I- n! u 家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。3 n7 d" N6 b3 b
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理财目的9 W2 P8 _5 h) y8 Z
1 g$ [0 a/ S6 W+ I2 ~! a" w 1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。2 v, ^& _2 _8 u; B( X' K
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2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。
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% e* E( z$ \* _0 o 3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？
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4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？
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4 |' @' {, z8 l- ^5 b- y5 y: j 理财发起) o4 w9 ?) E; H$ @0 l
; \: }8 W* U$ T/ N* l 1、出售市区房产，改善家庭财务近况8 d3 _0 h3 k4 O, C- X1 S# J
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与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下：8 z# k6 g+ t, M- s) @
- e! ?5 |8 X L% \$ L （1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。, T S6 C; Q! G% J4 Y: @$ T. H- j
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（2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。 D( X+ V3 M8 x
5 R& Y" ^' j$ z, {3 u" m7 a( ]! } 2、公道设置生息资产，进步资金投资收益
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$ _6 [* I2 G4 _3 f8 l1 E, j 根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。) j5 U k6 B1 E3 a, F& u5 l) d% ~
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3、选择符合险种，增强风险保障力度
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购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
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发表于 2019-6-13 01:03:24