“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财主要目的的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不吝节衣缩食大概背负长期房屋贷款，然而，如果这一目的耗用太多的资源，必将影响其他目的的实现，以及生存程度的进步. r+ ~) o% q/ B& p+ i4 b( I+ M
, z1 p6 X$ f/ W1 d! r7 ~. p
撰文 宗学哲
5 M2 M; e0 ^' c0 Y/ _2 s7 V N0 x/ G6 O9 x4 C4 {# }, {/ ]
迩来加入同砚聚会集会，不知不觉间各人评论抵家庭理财话题，有一位同砚的家庭财务状态比力特殊。该陈姓同砚新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，现在深受房贷压力之苦。别的，完婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背侧重重的壳困难前行。经向其相识具体情况后，为其做了以下一番理财规划。, f5 V( l5 x) ?& S; E
0 y. M" w. T- J0 |* S9 m, u0 n 根本情况$ f; z h. O: G
, B4 J# t, s3 f+ ] 家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，现在时价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余限期5年，月供3821元，已入住作为新居；一套在市郊，150平方米左右，时价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余限期15年，月供2861元，客岁年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余限期2年，月供1326元；尚有活期存款1万元左右。
R( v6 _; ]$ R
^. M5 z5 x$ m 家庭成员收入情况：陈老师从事通讯行业，月收入5000元，年末奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年末奖1万元左右。
. `( j# I w5 j0 E0 a4 S2 m9 f0 M+ l! ]1 Q" T
家庭付出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生存付出1000元左右。
# N) c- L" T; d' S, H( o$ h. `8 w/ S- E2 }
家庭成员保障情况：单元都缴根本医疗保险，无贸易增补保险。. A& l7 _" E& Q$ W) Y
; A/ n9 @) @0 G) P- c5 {! \2 S
理财目的
' p( V) l# X5 K7 d. d# k2 m5 v' |& m! z/ |( u. D0 F
1、早日摆脱当前财务告急局面，进步生存消耗程度。
/ a, ]$ G- c$ R, D r6 m( W6 m3 J" }+ @
2、筹划不久添个宝宝，为小孩准备肯定的养育和教导费用。
( E1 T% E# A/ \* y7 m
% i; ]0 s4 ~3 \0 Z5 k 3、如那边理市郊房产？出租照旧卖掉？
& |, U+ e# f! ?; ?$ \4 ^0 l G# D0 z! {
* h9 T' n) }# _) k1 P. o 4、增强家庭抗风险本领，何时投保？买什么保险最为符合？
1 b0 u" o% g7 H: W
/ X" k. k6 `0 }" V+ P 理财发起
7 D8 W8 m7 w8 I' y3 r, \; h$ n; P7 {8 n1 x/ A: q0 ]. y- z# _. X$ i
1、出售市区房产，改善家庭财务近况
( K) _' \9 M( g. d# r* _5 {. l4 [+ `: V. N% \ G
与陈老师的思量差别，对于市郊的房产的处置惩罚，发起生存自用，而是出售市区的房产。其来由重要如下： [6 u$ R" Q7 W( J$ a [& ^- ~& W! y
: b' X6 z& c7 s# q4 F' V/ q （1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，现在小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。5 n" Q, ]1 G+ C- I1 j P
, @$ C. Y" I6 l5 W" S' z （2）税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不敷5年转手买卖业务的，贩卖时按其取得的售房收入全额征收业务税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产代价未有显着上升，而且面积有150平方米，再转让必要另交税费，税收负担显着偏高。/ S' d# |+ J8 z: ~2 t/ u" ?3 [- ]
: C1 U1 e1 _" c' U9 ] 2、公道设置生息资产，进步资金投资收益" ^) z4 h) C e+ g
- F5 g( I4 e5 \( \& b
根据陈老师夫妻两人的风险属性偏好，可归到妥当型的投资者一类中。发起对其生息资产做如下设置：1万元继续存银行活期做备用金，别的资金40％投资于妥当型的人民币理财产物、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过公道的资产设置，预期可到达10％左右的综合投资回报率，不光可反抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。2 R3 y" ^" Z3 H' x3 F3 n# q6 l
& o5 w, A! E# h4 B 3、选择符合险种，增强风险保障力度
- S1 G9 s0 S+ k1 {/ x) h [" J! Y
6 h+ Q$ M' Z' M6 r% @ K: u! s, g, q 购买保险产物的重要目的应为得到保障，投资收益的最大化不应成为思量的重要因素。因此，根据陈老师家庭情况，主要应思量双方的身材康健保障和不测保障，以包管房贷和正常的生存开支，及未来小孩的养育费用不会由于一些不测而受到影响。 | 
|手机版|Archiver|
( 桂ICP备12001440号-3 )|网站地图
发表于 2019-6-13 01:03:24