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手握30万 先还房贷还是先投资理财?

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发表于 2019-6-13 01:01:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
理财告急:王密斯(1367××××967)已快退休,2005年12月为儿子首付了13万元买房,儿子月供1400元,未付房款为20万元。本年底,王密斯有两个操持,第一,先付10万元房款,将月供低沉;第二,将未付房款20万元全部付清。假如将房子尾款20万元全部付清后,手中尚有10万元现金。如今,王密斯的老伴已经退休,两人都有社保医保以及增补保险,别的尚有3万元投资股票,2万元投资银华优选基金,想咨询一下该怎样理财。  理财顾问:中国银行成都金牛支行冯椿: y; \# K$ t+ |4 H4 o. w
  分析:提前还贷不可取
8 k0 m0 K/ {8 h1 c" e0 V0 G( T  1、王密斯已经投资了2万元银华基金和3万元股票,分析她对于股票和基金市场风险有肯定的熟悉,关键在于相近退休,继续投资股票和基金是否仍旧恰当。就A股团体走势来看,短期内有调解或修正的大概,但上升格局并未发生改变,因此看好股票市场的后市。思量到退休因素,发起不再追加股票资金投入,或改为封闭式基金投资。
* I+ s3 L' U. l  B$ e" n9 K+ }- s/ y4 K  2、由于基金市场和股票市场是正相干关系,为此同样看好基金市场的后市。就国际基金市场的年均收益率12%来看,中国国内市场的年收益率好于国际市场,从已经投入的银华优选基金过往业绩来看,可以预期年均收益率好于12%,继续做基金投资是一个好的选择。0 t% V( y/ b4 j1 y  L, }
  3、从近期房贷政策来看,部分归还贷款,对于王密斯本人和儿子,带来的优点仅仅是还款压力减小,但退休后年收入也在淘汰,并未从根本上办理题目。假设有新的房贷需求,王密斯夫腹室怅龄限定,儿子有第二套房贷款利率进步和首付款进步的政策限定。因此,先付10万元房贷本金,将月供低沉的做法不是最佳选择。7 u4 x" z4 m3 `, v* M! ~) I2 x
  4、退休后夫妇的年收入仅仅是退休前的75%,全额归还贷款虽办理了负债题目,但手中的现金淘汰至10万元,而10万元的投资收益要增补退休后年收入降落25%的缺口,大概力有未逮。手中的现金淘汰、资产活动性低沉,并没有对个人总资产增长带来实质性优点。因此,全额归还贷款本金,同样不可取。
) m3 B' |2 G! X; w' B- T) F; i  5、以一年时间为投资限期,房贷月供1400元,整年共计付出房贷本息16800元(1400元/月×12月)。假设将30万元(资金增长类似)现金全部投入类似银华优选的基金产物,预期年收益36000元(30万元×12%),减客岁付房贷本息16800元,预期年收入19200元,可以增补退休后部分年收入降落的丧失。
+ ^- g" Y# G6 f$ x  6、综上所述,房贷延期归还本金,按月正常归还本息。现金投入基金和人民币短期理产业品组合。
& R3 h$ n; I6 ]. ]& |  发起:手中资金分3份5 Q2 |6 k9 L% T9 o
  在充实思量资产风险、活动性和收益的条件下,将现有现金30万元(资金增长类似)按照7:2.7:0.3比例分配为21万元、8万元、1万元,此中21万元投入易方达战略发展、广发小盘等优质基金,8万元投入中行人民币理产业品(如新股增值操持等),预期年收益率8%左右,1万元作为房贷和家庭应急备用资金,预期上述的投资组合收益能办理王密斯投资理财题目。末了密切关注房贷利率厘革,随时测算投资组合收益和房贷付出是盈余还是出现缺口,实时调解。如市场发生巨大厘革,须要实时调解投资战略。
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