■ 个案资料! R( v" x% j/ y) u4 p! I; F# u
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王老师和老婆两人分别27岁和24岁，他们本年五一刚刚完婚。王老师在一家IT公司做技能员，每月税后收入约6000元，老婆是一家私企的文员，每月税后收入约4000元，双方都有三险一金。8 G; g5 R7 U4 P& k- N" e# B
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王老师和老婆完婚之前先买了一套70万元的房子，双方家庭凑了25万元首付，别的45万元贷款15年，每月还款约3900元。原来王老师和老婆以为如许的还款程度还可以或许担当，但由于厥后在装修房子和完婚这两项上的开销超出预算，他们又不得不找朋侪借了5万元钱，答应在1年内还清。但夫妻二人每月付出总在4000元左右，如许告急的经济状态让他们犯了愁。而且看着许多人都在炒股买基金，他们起了投资的动机，却苦于没有余钱。他们想知道应该怎样理财？: o: F' {( O" B2 Q* O
/ ?1 W9 F& K2 `' ]3 C ■ 家庭财务状态分析% D t! \- t5 e6 m
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王老师与老婆如今均加入工作时间不长，又刚刚创建家庭，由于房屋的总价宏大于现有的财产积累，因此花来日诰日的钱来实现家庭目标也就成为一种一定。$ |3 d, {5 e6 p. [+ y; w
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从其资产负债表中可以显着看出，王老师家的资产都是以房产的形态存在的，而且负债较多，既包罗恒久负债即房屋贷款45万元，另有短期负债即朋侪乞贷5万元。
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由此王老师家庭的还贷压力较大，每月付出3900元，占收入的39％，加上每月4000元的米饭钱用，月度总付出到达7900元，即收入的80％都必须付出，节余原来就比力少，还要在1年内还清朋侪乞贷，因此也就不难懂白王老师无钱可理的感觉了。 p! Z" t9 w2 o2 D
% P5 m% G: r/ J1 b% l4 n ■ 财务目标分析 ]: D' g; @- f" [
- x1 Z: N# H( v) R$ p 王老师家近期的财务目标包罗两个方面，即归还朋侪乞贷5万元，别的还盼望有余钱举行投资。综合来看，1年后归还朋侪乞贷5万元，是王老师及家庭主要的财务目标。余钱投资也是为了可以或许实现即得财产的增值，以便更好更快地实现第一个目标。+ \, T {" q; G9 B* J0 k/ [
5 U6 j( B* `' ?& y% f8 K 但思量到王老师家每月所剩的节余较少，要想把每月的2100元在1年后酿成5万元，这险些是个不大概完成的任务，因此须要王老师尽早与朋侪举行表明和沟通。与此同时，为了可以或许最大限度地缩小王老师家庭财务近况与财务目标之间的隔断，发起如下：
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* e! H& ^ l. F4 D+ a% D 【减法】整理家庭财务 精算一样平常付出0 E* Q7 d+ G( Q0 N) I( r0 N. X. s
, d' |& {: j# f9 u+ \4 n$ h 王老师家庭每月付出在4000元左右，差不多40％的收入都用于两个人的一样平常生存，总体感觉较多。只管是新婚燕尔，但王老师家起首须要在控制家庭付出方面做好功课。8 F$ V* [5 q* Z k/ K. ^6 t
! h2 Y5 A, u! \: Y6 X# E 可以或许控制付出最好的办法就是清楚地知道4000元钱都花到那边去了；而要清楚地相识钱的去处，最好的办法就是逐条记账。发起王老师夫妻创建一个账本，天天花几分钟的时间做一下纪录。这是家庭理财的第一步，也是至关紧张的一步。
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% j- ^5 s/ {, d 月尾时，把“流水账”按照衣、食、住、行等科目归类，找出不应斲丧、太过斲丧的付出，下一个月起不再花这些“冤枉钱”。比方，在“食”这一项里不应当过多出现外出餐饮斲丧，不管是本身斲丧照旧朋侪应酬，都可以充实回归家庭生存，如许可以节省不少的付出，氛围和效果大概也更好。
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总之，王老师夫妇应当认真纪录、细致审视，控制好付出，做好过“紧日子”的准备和刻意。 | 
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发表于 2019-6-13 01:10:55