一位银行从业人员的理财探讨与反思

显示全部楼层 · 发表于 2019-6-13 01:23:36

导读：理财的心态要放平，找到恰当自己的收益、活动性、风险的三维均衡点。
一位银行从业职员的理财探究与反思
1、理财理论
这里我就不长篇大论讲金融理论大概什么的，我的想法是让各人都能看懂，以是简单明确，就是讲人话。
实在关于个人理财，我明确最简单的就是三个维度。收益，活动性，风险。把握了这三个维度，你就能选择到好的理财方式，简单的讲，就是你要明确你对这三个维度的需求到底是什么，比如预期收益是多少，活动性要求怎么样，相对风险遭受本领和绝对风险遭受本领怎么样等。否则要我保举一个包打天下的理财方式都是纸上谈兵。
2、三个维度的分析
收益，活动性，风险我们一个一个来看。各人最关心的肯定是收益，是赚的照旧赔的，是多是少，一样平常理财都盼望赢利的对吧，有输有赢的那就是投资了，固然投资也算理财的一种。不罗嗦了，单刀直入，直接看老百姓可以大概现实利用的。
（1）存款
银行根本业务，天天柜面上利用最多的四个生意业务之一，先说定期吧，现在存定期的人越来越少了，收益一样平常，限期也不算很机动，贵在轻巧，也不须要做风险评测什么的。然后存款尚有关照存款，好像是1.48%的利率吧，提前1天或7天关照。
活期存款的话收益大银行0.38%，小银行0.385%，活动性这个肯定最好了，取现金的话柜面取款10万以上要预约的，一样平常柜员尾箱多的时间100万，少的时间十几万的，你运气不好还得等几个小时从金库调钱过来。单笔5000，天天20000吧，每个银行大概还不一样。
转账的话，偕行转账随意了，反正就是个配景数据库里的数字，跨行么看同城照旧异地，有大概偶尔间差，差异银行不一样，运气不好第二天到账。大概有点吹毛求疵了，活动性肯定最好了。存款保险制度临时还不会出，以是风险可以算没有吧。
（2）理财产物
实在，这就是个银行资产负责表的数字游戏，对老百姓来说，收益么大银行根本在5%左右，小银行么5.7%左右，我说的是匀称啦，差异银行不一样，5万起投资。
活动性呢，有的理财是可以赎回的，你可以找那些可以赎回的增长活动性，看你的活动性需求了。风险挑中低的，信誉好的银行买，会好许多。
（3）债券
这个银行也不定期会卖的，我们刚刚卖了14年的第一期国债，看到下面分行老大妈列队买国债，挺心疼的，唉，这个比定存高一点，收益匀称一下么4.5%吧，活动性不算特别好，但有些国债可以生意业务。这就扳连到债券套利了，关于债券生意业务套利这个文章所限就不说了，不是一样平常老百姓搞的来的，风险么国家不倒就没风险。
（4）基金和股票
这个银行柜面可以开银证账户，也算吸引客户了，简单说说13年的环境吧。13年赢利的债券基金照旧不少的，大概有个70%吧，收益率匀称10%，固然也有亏钱的，股票基金大概30%赢利的，收益率匀称15%，炒股票么，宏观来看收益率0%吧。具体看个人，做的好的我身边同事客岁赚80%的，我客岁股票赚了2%。　　（5）外汇与黄金
外汇客岁有条件关注一下日元和澳元，有条件做一些，照旧可以到达20%以上的收益的，而且追涨杀跌就行，由于走势非常显着，轻微懂点就可以看得出来，本年不好说。黄金呢，只发起买实物黄金，买了送人或防身用，比如银行的熊猫小金条，就挺好的，2万块一套吧，来银行做纸黄金这个...须要专业知识，不恰当老百姓。
（6）风险投资
P2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资。收益很高，这个收益高是基于不要动头脑的，不像炒股票还须要不绝的关注。P2P低的13%，高的20%都有，网赚平台我看到过年化112%的，呵呵呵，你敢不敢投？大概一个月两个月给你赚到了，要是卷款叛逃但是血本无归的！以是，只发起用零费钱投，也就是卷款叛逃了你也不在乎的，否则，照旧算了吧！
3、我的心得和设置发起
我的心得：放平心态，找到恰当自己的收益、活动性、风险的三维均衡点。
这个太告急了，当代人都太浮躁了，固然我也不可制止，我看到许多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的，唉。实在都太看中收益了。要高的绝对收益起主要有高本金，假设我只有1000元，我年化50%的理财，我也就赚500块一年，一天1块5，人家100万，5%的年化，就有5万，1天150块。
呵呵，实在我等屌丝没啥好争的，争这些的根本都是高富帅。更不要去倾慕别人的高收益，找到恰当自己的收益、活动性、风险的三维均衡点最告急。这个我在银行看的太多了，过来贷款10个亿的，过来给农村汇几百块的，有些人22岁本科毕业爸妈就给500万的房子买好，50万的车子买好，以是心态要放平，就是每个人自己的天下和命，找到恰当自己的收益、活动性、风险的三维均衡点。
1万以下：假如很在乎钱的，扔余额宝吧，买东西什么的都方便，这个本金就不要在计算哪个货基高了吧。假如不在乎这笔钱的，扔高收益的网赚平台或p2p，卷款叛逃了也无所谓。
1万到5万：不想动头脑的照旧余额宝、理财通、中原、汇添富四选一吧，想动头脑的可以10%现金，40%各种宝，20%买个债券，15%买个股票或基金，15%投网赚平台或p2p。
5万到20万：这个时间除了以上先容的设置比例，可以思量银行的理财了，为什么？不是说我在银行才叫各人买理财，我说了我不是做业务的。告急这个阶段你买了理财，就可以办一些入门的金卡了，包罗光荣卡下卡也会额度高一些。
告急说穿了，醉翁之意不在酒。冲着那些入门的金卡去的。以后就不消列队了。别的，一些高风险的可以投一些了，反正你有这个钱也不怕亏了对吧，就是你的绝对风险遭受度应该比力高了吧。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便，会优先思量的，优先放款的。
20万以上：照旧按照上面的资产设置吧，这个阶段理财的话，我发起可以恰当给家里的经济支柱买份贸易险了，这个一年2000块可以保的很好了，也算是一笔投资。包罗我现在由于天天骑自行车上放工（路上堵停车贵，只下雨天开车），我给自己买了20万的交通不测险，毕竟自行车不比开车或地铁，风险照旧很大的，这个保险对我这种环境照旧很值的。
4、对银行业的反思与总结
由于在总行工作的关系，我可以站在全局的角度看银行业的发展，不会范围于具体业务。简单说说银行吧，银行的告急利润泉源是三块：息差、利差、费差。息差就是低存高贷，利差就是单子生意业务，费差就是中心业务。
各人不停说银行是躺着挣钱的，实在完全不是，银行的利润泉源于他遭受的风险，万逐一笔10个亿的贷款收不返来怎么办，以是银行赚的是“风险钱”，和劳动人民赚的“辛劳钱”是一个意思的，不是说躺着挣钱，这是不公平的，我们这里计财部，风控部的压力照旧很大的。
实在，中国银行业的题目是贷款利率太高了，国外的存款利率和国内差不多，但是对公贷款只有4%如许，中国根本是9%以上，这就造成了中国实体经济的发展很不好。究竟上造成了中国银行业的暴利，但这些钱不会到我们这些银行员工的手里的，都是到了那些绑架金融，掏空金融的显贵手里的。
（1）存款
挑个离家近，网点多，人少的，上海保举中行（匀称人少，服务也还可以）和上农商（上海的网点比工行还多），工行、农行、建行人着实多，上海银行偶尔遇到老大妈领养老金，要列队。
（2）理财
办个网银买就可以了，每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可，比如中信每周会发短信的，举个例子吧，这个某银行的理财产物表，内里比力保举5万61天的，5.6%的年化，不是挺好，有些银行还可以乘隙搞一张入门金卡，何乐而不为？
（3）债券
企业债挑3A级的买，这个都有风险的，我不保举具体产物，到时亏了各人肯定要怨我的。实在原则就是买一些快到期的期待到期兑付，大概想股票一样的做波段。国债...这个也没得选国家对吧。
（4）股票和基金
举个例子，民生银行这个股票我以为从根本面市盈率这些，在参考永续现金流理论分析一下，再加上个人喜欢、服务、口碑，我以为大概最低值个7块吧，我是等跌到7块以下大胆买入的，预备恒久持有，每次7块以下了买一点，估计也不会再比7块低了。（我只懂银行股，举个例子而已）。
比如我以为腾讯（港股）这个股票挺好的，客岁5月份的时间可以大胆买入（我没买，举个例子分析），现在收益照旧很可以的，这个拜见什么值得买也有帖子先容港股的。美股买特斯拉现在也赚翻了对吧。基金看基金司理尚有公司怎么样，结构配比。汇添富一些做的还挺方便的。
你可以股票型挑一个，QDII的挑一个，指数跟踪型的挑一个，债券型的挑一个，具体我真的不好说，由于会亏钱的，我只先容理论和方法。否则就变股票论坛了。
（5）外汇黄金
有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币，大概直接投资金条，买着放橱窗里当装饰品也很好。
（6）风险投资
保举陆金所p2p吧，有包管，年化8.61%，限期3年，2个月可以转让，有爱好可以看看，告急有包管，而且安全的，应该不会跑路吧。
寻求高收益的就什么爱投资什么的。其他尚有许多理财方式的，集邮，集币，现在一套第一版人民币要100万啦...什么津巴布韦币什么的，都很好玩，而且可以增值的。举个例子，本年的谁人马年龄念币，1块钱一个，我买了许多多少，现在18块一个了。
末了，我想说，每个人知道的都有范围性，我知道的根本是如许的环境，分享出来盼望和各人一起讨论。许多高端的大额单子生意业务、etf套利散户没法玩，我自己也是根本无法遭受风险的，由于我没闲钱，大部分钱都是要用的，以是输不起，第一个空想靠自己的钱买车已经实现了，第二个空想就是靠自己的钱完婚还在积极攒钱中，第三个空想靠自己的钱买房还比力迢遥，继续积极。

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