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杨老师，39岁，月收入1.8万元，年底奖金3万元；杨太太，35岁，月收入1.2万元，年底奖金2万元。杨老师月生存付出3500元，杨太太月生存付出4000元。杨老师和杨太太刚生养二胎，大儿子5岁，两个孩子的月生存付出统共4000元。家有自住房1套，市场代价180万元，尚余49.8万元房贷未归还，每月还款3400元。两人有存款32万元，此中活期存款12万元，定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元，现在基金账户市值3.4万元。两人都有社保，并各自购买了贸易保险，保额20万元，年交保费5000元。其他年付出（包罗孩子教导、赡养父母、旅游等）6万元。杨太太盼望为两个孩子各准备100万元的教导金。
& M9 y4 P5 q' z# d家庭财务状态诊断 / _2 o- v/ ~) c" M7 n5 S; J5 j
杨老师家庭资产负债及收入付出情况分别见表1、表2。
; C$ ~, D; ~4 `: W$ l/ }: j; k6 J从表1来看，杨老师的家庭负债占资产的比重为23.12%，表明杨老师的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。杨老师正处于家庭发展期，家庭成员的年事都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教导、智力开发费用。同时，随着后代的自理本事加强，父母容光抖擞，又积聚了肯定的工作履历和投资履历，投资源领大大加强。从资产设置来看，现在杨老师家庭的重要资产是自住房，投资金融资产重要是存款，表明其理财本事有待进步。 5 v" z% b' q# M
表1 杨老师家庭资产负债 , k7 ~$ ]% U, m' F k& v( {
资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%） 0 G$ A" R! z' N: X( `, b
现金和活期存款 12 5.57 房屋贷款 49.8 100
. }5 p; `( V- x. x8 g; C定期存款 20 9.29 购车贷款 0 0
1 [" m0 v* ?+ x R基金 3.4 1.58 光荣卡贷款 0 0 , h, V' o0 p( `- L7 d
自用房产 180 83.57 其他贷款 0 0
$ V3 V/ k! k& @; N# x+ b资产总计 215.4 100 负债总计 49.8 100 6 s7 T, G( t1 C- E7 ]
家庭净资产 165.6 76.88 负债/总资产 49.8 23.12
6 ^* I7 `' E2 p9 o! u' w从表2来看，杨老师夫妻两人的月总收入3万元，此中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济职位相近，同时构立室庭经济支柱。现在杨老师的家庭月总付出为1.69万元，此中，一样寻常生存付出为1.15万元，占比68.05%，月房贷还款付出为3400元，占比20.12%。家庭一样寻常付出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨老师的家庭控制开支本事较强，家庭储备本事较高。杨老师的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨老师的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储备本事较好。 ; \* U8 U& z) @- x
表2 杨老师家庭收入付出 : k! P# F% {9 c! t, |6 u
月收入 金额/万元 占比（%） 月付出 金额/万元 占比（%） 8 y! n1 ?4 E. W9 g6 o& e
男方月收入 1.8 60 男方月生存付出 0.35 20.71 8 S) d" W* Z; M8 W$ m
女方月收入 1.2 40 女方月生存付出 0.4 23.67 6 y* G* b9 ?! t
孩子月生存付出 0.4 23.67 " O! I; s* a. X' {4 n$ a
房租收入 0 0 月房租付出 0 0
3 p( W) x& M; O7 x4 u! k/ x理财收入 0 0 月房贷还款 0.34 20.12
: u* s n9 A. x; A9 ^, R男方年奖金 3万元 投资月付出 0.2 11.83 & f5 A6 f; v( S$ \* R ~
女方年奖金 2万元 保险年付出 1万元
0 {% ]& e# z+ Z8 \- E其他年收入 0 其他年付出 6万元
5 Q- ?6 p/ G J2 n月收入总计 3 100 月付出总计 1.69 100
' ]2 W8 w, q- f1 M/ L/ r年收入总计 41万元 年付出总计 27.28万元 3 b& g. o) T8 x7 ?: U1 x
月结余 1.31万元 # C; g( ~* x; a2 ^
年结余 16.12万元 留存比例 39.32% R4 m: e4 s/ g1 {) h% Y/ E0 w
家庭理财规划
( }2 y' V! Z, F5 C+ Z一个完备的家庭财务规划包罗应急准备、长期保障、后代教导、退休养老4个根本规划。对于二胎家庭，厥后代教导规划更应成为重点。
& x6 O% a3 j# [8 Y' b2 [应急规划
( _! d5 ^5 Z% s0 ^; o. J做好应急准备是应付家庭告急情况的告急步伐。对于杨老师的家庭来说，须要准备89400元作为应急资金。杨老师可以将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。 ; n* _) G$ S* P: A$ a4 ^
长期保障
" g2 M8 L' S# I1 l5 l" o杨老师的年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。如果盼望保障不测情况出现时未来5年的收入，则须要123万元的保额。由此看出，杨老师的保障缺口在100万元左右。如果思量房贷归还风险，由于杨老师的收入须要负担50%的房贷，因此保额缺口到达127万元。杨老师现在付出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长19600～31900元的保费。
3 T4 ^- p# E: n9 I! V9 x杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障不测情况下未来5年的收入，须要82万元的保额，保险缺口为62万元。思量房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口到达87万元。杨太太现在付出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长1.14万～1.96万元的保费。
; V0 i* Q3 M! Z& p1 Q后代教导
5 n0 o3 o& ]# t, i& l! I, ~杨太太已经生养二胎，孩子的教导费用是规划的重点。如果不思量现在已有的财务资源，为5岁的宗子准备100万元教导费用须要每月投资5797元，为刚出生的次子准备100万元教导费用须要每月投资3980元（假设通货膨胀率3%、投资收益率7%）。颠末测算，杨老师家庭的终极年付出将会高出年收入5.4万元，表明杨老师未来的财务资源暂无法支持这一规划。 2 }" P# r; C9 y7 l) B& W
为此，发起举行如下调解：一是将教导资金目标设定为各准备100万元现金（即不思量通货膨胀带来的学费上涨）；二是动用可投资的金融资产（好比定期存款、活期存款、基金）。现在可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款＋20万元定期存款＋3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于准备次子的教导费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可准备的教导资金为89.2万元。因此，每月为次子只须要定投253元即可实现准备100万元教导金的目标。宗子的100万元教导资金须要每月定投3947元。
' Y3 _- E F3 l2 F. [: h养老费用
* n. y( L/ [$ c- o. @+ }杨老师距60岁退休尚有21年，杨太太距退休尚有20年。由于杨太太先退休，以是以杨太太退休时点测算养老费用。按现在家庭每月米饭钱用7500元盘算，杨太太退休时需准备的家庭养老费用为406万元。此中的50%可以由社保满意，别的50%须要自己准备，杨太太和杨老师可通过每月定投3901元来准备。 . p' r5 y( L; J6 h7 [5 @. g- `
实验战略 : V7 q k: b) b; H( s3 q) b; l6 w
（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。
4 E0 f1 I' n2 m（2）杨老师还可增长1.96万～3.19万元的保费设置保额为120万元左右的保险产物，杨太太可增长1.14万～1.96万元的保费，设置保额为87万元左右的保险产物。 % a2 c" E$ ~4 o, X- j
（3）将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教导基金的一部分。别的，为次子每月定投253元，为宗子每月定投3947元。 . h: {4 b7 j" y; H- X( y9 \. {
（3）每月定投3901元来准备养老费用。
7 Z0 m% }# q3 g- Y& b. M. }（4）每年结余的资金亦可定投增长教导费用。 | 
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发表于 2019-6-13 19:49:30