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杨老师，39岁，月收入1.8万元，年底奖金3万元；杨太太，35岁，月收入1.2万元，年底奖金2万元。杨老师月生存付出3500元，杨太太月生存付出4000元。杨老师和杨太太刚生养二胎，大儿子5岁，两个孩子的月生存付出统共4000元。家有自住房1套，市场代价180万元，尚余49.8万元房贷未归还，每月还款3400元。两人有存款32万元，此中活期存款12万元，定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元，现在基金账户市值3.4万元。两人都有社保，并各自购买了贸易保险，保额20万元，年交保费5000元。其他年付出（包罗孩子教导、赡养父母、旅游等）6万元。杨太太盼望为两个孩子各准备100万元的教导金。
- S- M/ _& J3 c$ v家庭财务状态诊断 . |/ g) W$ N& b9 `: w
杨老师家庭资产负债及收入付出情况分别见表1、表2。
" f3 Z- e0 l& ~8 @; `8 P从表1来看，杨老师的家庭负债占资产的比重为23.12%，表明杨老师的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。杨老师正处于家庭发展期，家庭成员的年事都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教导、智力开发费用。同时，随着后代的自理本事加强，父母容光抖擞，又积聚了肯定的工作履历和投资履历，投资源领大大加强。从资产设置来看，现在杨老师家庭的重要资产是自住房，投资金融资产重要是存款，表明其理财本事有待进步。
! a1 C# l& H" J7 q) J+ @& y+ R表1 杨老师家庭资产负债
4 ?9 D- `' |+ ]- ?% X/ f, {资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）
& O5 g2 }+ M: i3 L1 s现金和活期存款 12 5.57 房屋贷款 49.8 100 $ R' k+ |. \. h& @
定期存款 20 9.29 购车贷款 0 0 6 `: `" s; z, D
基金 3.4 1.58 光荣卡贷款 0 0
4 I0 f0 _. L. W( j! A- D自用房产 180 83.57 其他贷款 0 0
, I, L* W0 Q3 n" I. W$ a* B资产总计 215.4 100 负债总计 49.8 100 # j2 d; y. }4 z5 X9 ^; f
家庭净资产 165.6 76.88 负债/总资产 49.8 23.12 3 Y5 P2 Q; z) O' E/ b# J! Y' u
从表2来看，杨老师夫妻两人的月总收入3万元，此中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济职位相近，同时构立室庭经济支柱。现在杨老师的家庭月总付出为1.69万元，此中，一样寻常生存付出为1.15万元，占比68.05%，月房贷还款付出为3400元，占比20.12%。家庭一样寻常付出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨老师的家庭控制开支本事较强，家庭储备本事较高。杨老师的家庭月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨老师的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储备本事较好。 # Y( E$ N1 [# a; o
表2 杨老师家庭收入付出 / J2 R( S# g5 P
月收入 金额/万元 占比（%） 月付出 金额/万元 占比（%）
; G: k9 u! n H男方月收入 1.8 60 男方月生存付出 0.35 20.71 4 W) C. w! W8 d3 i
女方月收入 1.2 40 女方月生存付出 0.4 23.67
6 u% Y! x' d; j4 T" A. d# \' n! o孩子月生存付出 0.4 23.67 : W4 i B1 D& a3 u" f+ s' G& Y
房租收入 0 0 月房租付出 0 0 $ p5 U% B+ ]/ \# _( X( O
理财收入 0 0 月房贷还款 0.34 20.12 ' H9 M: g y0 O. G- [
男方年奖金 3万元 投资月付出 0.2 11.83
+ `+ N: a) M0 @( a- | f& u女方年奖金 2万元 保险年付出 1万元 + z P9 |3 @/ |
其他年收入 0 其他年付出 6万元 9 @, h, V; v8 i4 `
月收入总计 3 100 月付出总计 1.69 100
6 h" A" i c7 Y7 k' t# y( U年收入总计 41万元 年付出总计 27.28万元
5 n! w! }5 [ b9 x月结余 1.31万元 0 ] C3 F! x+ q+ ?: \* I" ]; h, f
年结余 16.12万元 留存比例 39.32% 5 T1 p! S! u( ?) S; b
家庭理财规划 4 |# U1 [' v* B/ r
一个完备的家庭财务规划包罗应急准备、长期保障、后代教导、退休养老4个根本规划。对于二胎家庭，厥后代教导规划更应成为重点。
7 X7 R" ], D9 H- O应急规划 ) E' r( B: ~) J8 K2 }
做好应急准备是应付家庭告急情况的告急步伐。对于杨老师的家庭来说，须要准备89400元作为应急资金。杨老师可以将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。
" _2 s& @# E1 u/ ]长期保障 * x; C+ H2 \$ \. |
杨老师的年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。如果盼望保障不测情况出现时未来5年的收入，则须要123万元的保额。由此看出，杨老师的保障缺口在100万元左右。如果思量房贷归还风险，由于杨老师的收入须要负担50%的房贷，因此保额缺口到达127万元。杨老师现在付出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长19600～31900元的保费。 r/ C. T3 Q( I0 j
杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障不测情况下未来5年的收入，须要82万元的保额，保险缺口为62万元。思量房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口到达87万元。杨太太现在付出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增长1.14万～1.96万元的保费。 " \" {0 L% o/ }' O9 _$ k. B
后代教导 0 R; X9 z: b! v' ]" M
杨太太已经生养二胎，孩子的教导费用是规划的重点。如果不思量现在已有的财务资源，为5岁的宗子准备100万元教导费用须要每月投资5797元，为刚出生的次子准备100万元教导费用须要每月投资3980元（假设通货膨胀率3%、投资收益率7%）。颠末测算，杨老师家庭的终极年付出将会高出年收入5.4万元，表明杨老师未来的财务资源暂无法支持这一规划。
( G W' {% |7 p4 L为此，发起举行如下调解：一是将教导资金目标设定为各准备100万元现金（即不思量通货膨胀带来的学费上涨）；二是动用可投资的金融资产（好比定期存款、活期存款、基金）。现在可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款＋20万元定期存款＋3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于准备次子的教导费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可准备的教导资金为89.2万元。因此，每月为次子只须要定投253元即可实现准备100万元教导金的目标。宗子的100万元教导资金须要每月定投3947元。 : d, g! v" m* U+ `& X% l
养老费用
f5 A" a7 @* w$ M0 c杨老师距60岁退休尚有21年，杨太太距退休尚有20年。由于杨太太先退休，以是以杨太太退休时点测算养老费用。按现在家庭每月米饭钱用7500元盘算，杨太太退休时需准备的家庭养老费用为406万元。此中的50%可以由社保满意，别的50%须要自己准备，杨太太和杨老师可通过每月定投3901元来准备。
! b8 U2 a# k, a& e4 K5 \, R. L实验战略 $ e7 r- Z* J$ e/ d1 e( c0 j
（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将此中的1/6以活期存款方式保存，别的5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产物。 4 j9 Y7 v+ ?9 }
（2）杨老师还可增长1.96万～3.19万元的保费设置保额为120万元左右的保险产物，杨太太可增长1.14万～1.96万元的保费，设置保额为87万元左右的保险产物。 : g6 E/ D1 s. I) Z, r
（3）将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教导基金的一部分。别的，为次子每月定投253元，为宗子每月定投3947元。
- L1 v! v% u# B+ k（3）每月定投3901元来准备养老费用。 ' e) B- q% R0 f: Q& U
（4）每年结余的资金亦可定投增长教导费用。 | 
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发表于 2019-6-13 19:49:30