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继“去香港买奶粉”、“去香港买尿片”之后，2015年赴港自由行的最新主题俨然已变成“到香港买保险”。不外，买保险这种看似家常的生存理财的方式，近来一个月不测地敏感起来。 * n4 g$ |# ~0 k
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2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实行生意业务额度限定为每次生意业务最高5000美元，将于全港全部保险机构和其他商户实行。多数保险业人士以为，该规定显着意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。
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2 y8 B6 E2 F( ^7 u; l6 v- }. C) n: R! t“每逢星期六，保险公司核保的办公室就大排长龙，乃至排到楼下，从早排到晚”，一名成为香港持牌保险署理人不久的朋侪对新浪财经体现，重疾、储备、万用寿险、储备基金，都是特殊受欢迎的保险种类。康宏理财副总监傅惠贤直言，公司整年保险生意业务本地客贡献达1/3，保费多的可达数万万元人民币，大多都非常方便地直接以本地银联卡刷卡交保费。 6 `# h+ G+ S: o5 |) \
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这是由于在香港买保险与已往本地人赴香港开户买股票的性子差别。中国早在1996年12月已公布继承《国际货币基金构造[微博]协定》第八条款，之后已渐渐实现人民币经常项目可兑换。商品贸易收支、服务贸易收支——包罗旅游、金融服务、保险服务等，都属于正当的“经常项目”下资金活动，并不像资源项目受到严酷限定。
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“绕开外汇管制”成保险公司宣传语 7 {% V! \( @( X/ B/ C, j
9 W9 Y3 w" G1 J5 X7 h1 s) k不外，本地对于经常项目下人民币兑换并未完全放开，如今外汇局对于个人每年结汇实行总额管理，每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起，这条规定不绝是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。由于在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险不绝没有限额，这险些成了大多数平常人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。
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# H- l! r7 A3 l, k r0 q/ _根据香港保险业监理处的数据，本地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元，占香港个人业务新增总保费的21.7%。在已往几年，保险业无疑是香港增长最快的行业之一，2010年本地客户到香港投保金额仅44亿元港元，2014年已到达244亿港元，2015年前三季度已高出211亿，终极金额信任有望高出300亿港元，5年内增长近7倍。 / b* k- g( V9 |: ]4 P! h
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从保险产物自己来看，香港发展更成熟的保险业与本地相比简直有显着上风。好比在重疾保险方面，香港保障范围大于本地，包罗部分原位癌、艾滋病等本地难保的项目，很多产物还可以在重疾早期就付出部分保费，保费由于是根据香港举世最长的预期寿命盘算，因此同样年岁保费低于本地。在涉及理财分红的产物上，固然回报约莫只有3-5%，但香港保险均以正在走强的美元盘算，与颠簸的人民币资产相比风险较低。 $ J8 j, x- r R( ^: g1 | e
) k$ |" |! J8 ` m在已往几个月中，让“到香港买保险”忽然变得敏感的，是大额保单纷纷涌现与本地资金外流趋势的猛烈干系性。“高端客户的保单，少则几百万，多则几万万，大多用银联卡直接刷卡”，上述保险署理人对新浪财经体现，“固然公司肯定有反洗钱方面的步伐，但是套现的方法还是很多的”。 ]0 D) `; T- T- F9 _8 S+ c9 ^. O# d
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银联卡付出大额保单轻易境外衣现
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“大额保单”在香港业界一样平常指保额在100万美元以上的保单，重要是寿险，如今大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人休业整理，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，仳离也不可分割。因此除了设置美元资产以外，也是不少富裕人士举行 “资产隔离”或是财产传承的选择。
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9 x4 {2 V+ `1 P, }- m( X3 Q' h9 [而且，大额保单可以在私家银行举行抵押融资。业界人士先容，在保单见效当天开始，其“现金代价”就到达保费的80%左右，而抵押融资额一样平常可以到达保单现金代价的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例，根据投保人的不怜悯况，购买保单后初次交纳保费一样平常为保单1/3到1/5，也就是100-166万美元。假设投保人刷卡付出100万美元初次保费后抵押保单融资，现金代价即时可高达80万美元，立即可借得手资金为其90%，高出72万美元。
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通过云云方法“套现”资金利钱相当低，仅在2-3%左右，情势与香港广泛的住房抵押融资等相似。云云处置处罚之后，投保人仍旧可以享受300万美元的大额保单，而七十余万美元的资金则顺遂“跨境”。 0 S& F/ ]: \3 H9 J J+ Z. C
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“经常项目开放已久，羁系机构并不忽然脱手管制”，长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊对新浪财经体现，“但是口子越来越大，固然也会引起留意，最可行的还是在银行卡的使用上限定，而不是从经常项目方面来限定”。
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; S, n1 F j x0 o# E- W业界指银行卡消耗限定在预期中
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这已经不是本地银联卡第一次成为绕开外汇管制的渠道。客岁财新等媒体曝光了使用银联卡在澳门“假购物，真套现”的本事，规避本地对于公民携带现金出境的限定，令本地和澳门团结睁开了一次对于地下银号的大扫荡，大量珠宝钟表店被要求移除银联刷卡业务，两地也告竣了反洗钱互助意向。 1 t+ D1 f4 l3 X1 @" @4 V
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本地外汇管理局也在客岁9月推出新规定，要求自本年1月1日起，每卡每年境外累计取现不得高出等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡逐日境外取现不超1万元，也就是年累计总额可到达300多万，与如今的10万上限相比，缩减幅度相当惊人。
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) z" Z9 F3 c# B6 d/ b银联国际官方发言人对此体现，除了增设年度限额以外，发卡银行对于光荣卡还大概单独设定限额，境外差别地域的单笔取款金额也有差别的限定。 % I( ^: s2 L$ v e! d, n9 K! R4 A
# S: C) l4 l; r; ^! x7 o- m在中国银联公布5000美元刷卡上限的指引前两三天，干系听说已经传遍香港保险界。笔者朋侪圈中很多保险署理人都在交际网络上转发过有关消息。一位大型保险公司地域司理对新浪财经坦言，“之前保险业不绝用‘避开外汇管制’作为宣传，大额客户一次刷卡就高出百万美元，很显着官方不大概坐视不理。” ; a4 O6 Z. L% g
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保险业人士广泛以为，以资产转移为重要目的的大额保单将起首打击。只管按照规定，理论上付出较大金额可以多次刷卡，但是大额保单广泛付出保费在10万美元以上，意味着必要在终端机上刷卡数十乃至上百次，“客户肯定会知难而退的”，上述地域司理体现。“这个限定，对我们这个行业大概是根天性的扭转”，她说，“不外对这一天的到来我们已经有生理预备了。” | 
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发表于 2019-6-13 20:03:59